Андеррайтинг в банке

Содержание

Андеррайтер

Андеррайтинг в банке

На территории России существует «Единый тарифно-квалификационный справочник», куда занесено более семи тысяч разновидностей профессий. Следует заметить, что данное количество профессиональной деятельности зафиксировано только в пределах страны. В мире соответствующая цифра гораздо огромнее.

Да и в РФ, по правде говоря, существует множество квалификаций, не занесенных в справочник, по мере своей раритетности. Так, в России последним временем начинает стремительно набирать популярности профессия, о которой раньше никто даже и не слышал. Ее название – андеррайтер.

Более того специальность имеет большую востребованность на рынке труда.

Андеррайтер – это…

Одно только название для большинства рядовых людей вызывает удивление и полнейшее непонимание. Поэтому услышав слово «андеррайтер» все задаются вопросом: «А кто это?»

Между прочим, таким причудливым словом зовется одна из главных профессий в сфере страхования. Дословный перевод обозначает «подпись под рисками». Такое словосочетание четко определяет занятость андеррайтера. Человек соответственной специализации занимается оцениванием, изложением и присвоение разряду существующим рискам для составления страхового портфеля.

Ведущим фактором в данной, как и в любой иной профессии считается заработок по итогам проделанной работы. В данном вопросе такой специалист достигает высочайшего уровня. Но немалые деньги объединяют с широким спектром обязанностей, поэтому правильнее будет, отвечая на ответ: «Кто такой андеррайтер?» перечислить все функции, которые за ним закреплены:

  • работа повязана с договорами по страховке и полисами;
  • глубокий анализ всевозможных рисков;
  • консультирование агентов и менеджеров;
  • разработка методик и прочее.

Андеррайтер в банковской сфере

Описанная профессия присутствует не только в страховании. Все чаще встречается она и в банке. Ведь там где существуют кредиты, присутствуют риски не выплаты долга, а значит, найдется работа для андеррайтера. Финансовые учреждения, предоставляющие разнообразные кредитные программы населению обязаны иметь в своем штате андеррайтера.

Что касается откликов банков о работе таких людей, они способны качественно повлиять на размер заработной платы.

Хороший специалист повременит с окончательным заказом, тем временем обдумав ситуацию, предложит альтернативный вариант сотрудничества. Предлагается совсем иная сумма денег, на других условиях.

Такой вариант будет сформировываться в зависимости от заключения андеррайтера. Поэтому отказ клиенту не всегда может оцениваться на низком уровне зарплаты специалиста.

Банковский андеррайтер – это квалифицированный сотрудник, который выполняет оценочную деятельность, с целью определения рисков непогашения займа, что оформляется. Данный процесс должен проводиться каждым учреждением финансового типа.

Профессионально определить уровень платежеспособности клиента еще на этапе принятия решения о выдаче или, наоборот, отказе предоставления кредита может только человек данной профессии. При этом методики определения могут быть в корне разные, а поэтому и результат может отличаться друг от друга.

Так, сотрудник одного банка, производя анализ по своему, может дойти до положительного ответа, нежели андеррайтер второго банка, у которого ситуация будет противоположная.

Андеррайтер в страховой сфере

 Как ни парадоксально звучит, но в данной сфере также существуют риски, а поэтому и при страховании андеррайтер специализируется аналитикой всевозможных рисков, это человек на которого покладают формирование страхового портфеля, более того он обладает достаточно вескими правами для принятия решения.

С другой стороны приобрести данную должность нелегко, поскольку страховые компании выставляют огромный список требований, которые сводится к владению множеств знаний как технического, так и практического характера. В их число бесспорно входят и такие знания, с помощью которых андеррайтер сможет корректно произвести анализ и дать заключение об уровне возможных рисков, условий оформления страхового полиса и размера ставок.

Основная задача андеррайтера в страховании – это выходить на положительный финансовый результат без малейших рисков. Добиться выполнения такой задачи возможно путем соблюдения определенного алгоритма действий специалиста во время составления портфеля.

В конце концов от работы андеррайтера зависит будет ли получать компания прибыль и в каком размере или же наоборот – терпеть убытки.

Оценка рисков по страховым договорам

 Андеррайтер в страховом деле – это человек, делающий пометки на документы, на заключение договора рисков и присваивает им соответствующею квалификацию для определенного объекта или физического лица. Также в компетенцию специалиста входит определение тарифной ставки и условий, на основании которых и будет составляться страховой контракт. Андеррайтер дает заключение о возможности проведения сделки.

Человек, работающий на данной должности, оценивает всевозможные риски, как по страховке, так и имущества. Он обладает всей необходимой информацией о бюджете, создание запасов, и даже о перестраховании, он знает, как уладить убытки. В общем, подпись этого человека мож

ет стоить тысячи и даже больше.

Обязанности андеррайтера

Как уже говорилось, круг обязанностей данного специалиста достаточно широк. За ним закреплены следующие действия:

  • визирует документы от лица компании;
  • принимает риски на страхование либо перестрахование;
  • определяет квалификацию рисков;
  • фиксирует ставку по тарифам и соответственно к ним условия сделки;
  • составляет заключение о возможности подписать договор;
  • формирует страховой портфель.

Также консультирует в следую

щих областях, как право визирования договоров и ответственности за поставленную подпись.

  • оценивание рисков;
  • основы построения страхового портфеля;
  • решение сопутствующих юридических вопросов;
  • устойчивость предприятия с финансовой стороны;
  • контролирование бюджета;
  • регулирование уровня убытков.

Функции, выполняемые андеррайтером

Работа андеррайтера заключается в таких основных направлениях с сохраненной очередностью:

  • аутентификация объекта, что подлежит страхованию. Ознакомление с документами, что подтверждают права на имущества, участвующих в договоре;
  • оценивание рисков, установление причин, если таковые присутствуют, возможного отклонения объекта. Проверка правдивости информации, предоставленной клиентом;
  • принятие решения о заключении договора. Объект может быть медицинский, финансовый или профессиональный. На данном этапе роль играет аналитические способности человека дающего заключение и, конечно же, его профессионализм в прогнозировании возможного развитии ситуации;
  • формирование списков условий договора. Андеррайтер удостоен лично, определить к какой именно группе рисков, отнести конкретный случай. Исходя из этого он может внести в договор те дополнительные условия, которые посчитает нужными и необходимыми для дальнейшего развития событий. Это может быть, например, сумма страхования или срок действия договора.
  • Установление тарифов, а также расчет размера премий. Андеррайтер, проводя личный анализ, фиксирует суму компенсаций согласно стандартам страхового права и льготам, которые были ранее приняты в компании. Если в данном случае степень риска сделки излишне высока, повышаются коэффициенты;
  • подписание договора страхования.

Навыки и перспективы

Присутствие аналитического мышления – самая важная составляющая черта человека, что мечтает покорить такую деятельность. Всегда работодатель обращает внимание на данный аспект мышления.

Андеррайтер должен мгновенно и реагировать и разбираться в тенденциях, которые сопровождают страховой бизнес, владеть правилами формирования его продуктов.

Не помешает профессионалу в своей области знать иностранный язык, хотя бы английский.

Если брать во внимание состояние страхового бизнеса в России, то он имеет большой потенциал для развития, поэтому и перспективы для андеррайтеров более привлекательные. Да и оценщики рисков будут пользоваться популярностью и в прочих отраслях. К тому же опытные сотрудники, зарекомендовавшие себя, со стажем роботы 3 года всегда могут перейти на должность начальника отдела.

Образование

На территории РФ самым крупным учебным заведением, дающее своим студентам образование по программам страхования можно назвать МГИМО МИД России. Данное заведение подготовляет будущих андеррайтеров.

В стенах учебного учреждения работают и курсы повышения квалификации. Закончить вуз и получить соответственное образование может каждый желающий, более того успешным студентам предлагается трудоустройство.

Многие вузы с экономическим направлением имеют различные факультеты, где обучение связано со страхованием. Мелкие региональные университеты – места, где также можно получить соответствующий диплом и быть успешным андеррайтером.

Многогранные стороны профессии

Деятельность андеррайтера как таковых недостатков не имеет. Человек, работающий по данной специальности, имеет стабильный заработок, ведь он работает на окладе, чего не скажешь о страховом агенте. Сотрудники андеррайтеры всегда числятся в штате компании, а значит, они официально трудоустроены и имеют социальную защищенность, а еще фиксированный график, выходные и отпуск.

Единственным минусом можно назвать то, что человеку, работавшему с цифрами и бумаги, тяжело будет перестраиваться, поскольку время от времени придется общаться с людьми. И конечно же это ответственность, которую на тебя возлагает компания.

Подбор андеррайтера

Выбор специалистов проводиться с учетом таких критериев:

  • проводят анализ формулярного списка, определяют квалификационный уровень кандидата, чтобы понять, что к чему;
  • надежная и стабильная репутация. Чтобы суметь осуществлять выгодные сделки об андеррайтере должны отзываться уважительно партнеры;
  • финансовые потребности, которые предъявит кандидат. Следует понимать, что расходы на оплату услуг специалиста андеррайтера могут составлять приличную суму.

Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Андеррайтинг в банке

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением.

По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

  1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
  2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
  3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях. 

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб.

Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью.

По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

  1. индивидуального;
  2. автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм.

Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа.

Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга 

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ.

Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора.

Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента.

Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг.

Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Андеррайтинг в банке

Андеррайтинг в банке

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.

В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации.

Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности.

Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.

Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб.

Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу.

В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее.

Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае.

Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит.

Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков.

Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.

Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.

Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете.

Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам. Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту.

А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется.

Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря.

Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит.

Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей.

Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек.

Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный.

Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

  1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
  2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
  3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов.

Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения.

Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Чем занимается андеррайтер?

Андеррайтинг в банке

Андеррайтинг (от английского слова underwrite – подписывать) представляет собой процедуру анализа рисков и подготовку на его основе решений, учитывающих определенные условия. Андеррайтер – это лицо, уполномоченное на формирование решений, отклоняющих/принимающих риски деятельности на возможных для того условиях.

Деятельность андеррайтера, связанная с ответственностью за заключение соглашений о страховании и создание портфеля обязательств (страховых), востребована в страховой сфере, связанная с рыночным размещением акций и капиталов – в сфере банков и ценных бумаг.

Проблемы качества управления рисками, включая страховой, освещались многими российскими исследователями (Гольштейна Г.Я., Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Грызенковой Ю.В., Нечипоренко В.И., Корнилова И.А., Черновой Г.В., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Татариной Т.В.

) и зарубежных авторов (Мескон М., Бланд Д., Хореткотте Х.).

Андеррайтинг в банковской сфере

В банке данная процедура включает оценку рисков от решения о выдаче займа или от заключения соглашения. Основными направлениями системы анализа возможного клиента являются:

  • оценка доходности клиента;
  • обзор истории кредитования;
  • оценка предлагаемого в залог по ссуде имущества.

По итогам проверки банк дает согласие на кредитование, отказывает в нем или решает выдать ссуду на условиях, отличающихся от запрашиваемых клиентом.

Андеррайтинг подразделяется на автоматический (скорринг) и индивидуальный. В первом варианте автоматизированная проверка платежеспособности выполняется путем внесения данных о клиенте в специальную программу.

Балльная система упрощенной проверки используется при потребительском кредитовании и небольших запрашиваемых суммах.

Второй способ используют при выдаче крупных кредитных сумм после проверки информации о клиенте несколькими банковскими подразделениями (кредитным, юридическим, службой безопасности).

На андеррайтера в банке ложится большая ответственность. Ведь в случае неправильной оценки возможных рисков организация может не только не получить прибыль, но и не вернуть выданные деньги.

Страховой андеррайтинг

Работа андеррайтера в страховании состоит из последовательности этапов, по прохождении которых принимается решение об условиях страхования объекта.

Вначале происходит проверка документов на право собственности на объект, наличие ограничений и претензий третьих лиц и оценивается первоначальный риск. Далее анализируются все возможные (положительные и отрицательные) последствия страхования объекта и принимается решение.

Затем готовится договор, включающий тарифы на страхование, рекомендованные андеррайтером и зависящие от общих тарифов компании и вычислений андеррайтера.

В обязанности андеррайтера входит:

  • подготовка заключений о перспективах подписания соглашения о страховании (на рассматриваемых условиях) или отсутствии таковой возможности, ведение страхового/перестраховочного портфеля;
  • визирование соглашений о страховании;
  • принятие предлагаемых страховых рисков, их классификация;
  • расчет тарифов и рекомендация конкретных деталей соглашений.

Андеррайтер обязан:

  • отличаться познаниями о системе рисков, выделяя имущественное и личное страхование;
  • знать принципы составления портфеля страховых договоров; бюджетирования, создания резервов, урегулирования убытков;
  • знать юридические направления деятельности;
  • разрабатывать и способствовать внедрению мер по уменьшению вероятности возникновения рисков, ранее застрахованных.

Требования к работнику по квалификации предполагают наличие высшего образования (преимущественно страхового или в области предполагаемой деятельности) и опыта работы (в страховании) от 2 лет.

Требуемые профессиональные и личностные качества

Профессия для качественной работы подразумевает наличие у специалиста:

  • Аналитического склада ума, ведь андеррайтинг в страховании предполагаетспособности к обработке и анализу больших объемов цифровой информации и данных, логическим умозаключениям.
  • Коммуникабельности. Андеррайтер в процессе работы плотно взаимодействует с сотрудниками иных подразделений, принимает участие в переговорах, консультирует и обучает.
  • Стрессоустойчивости. В ходе работы возникает много конфликтных и сложных моментов, требующих спокойствия и беспристрастности.
  • Умения принятия компромиссных решений в ситуациях противоборства интересов.
  • Принципиальности. Андеррайтер в страховании должен иметь четкое мнение по любым вопросам и выдерживать давление со стороны иных структур.
  • Обучаемости. Андеррайтер является одним из наиболее квалифицированных работников в страховой организации и должен постоянно поддерживать уровень своей компетентности, быть в курсе всех нововведений в законах, политике.
  • Внимательности и аккуратности. В страховании имеет значение любая деталь, неверное слово в тексте соглашения может стать причиной катастрофических последствий.
  • Умения грамотного построения речи и ведения переговоров.

Необходимое образование

Большинство организаций предпочитает работников, образование которых имеет отношение к страхованию. Указанная специализация присутствует в большинстве вузов экономической направленности Москвы (РЭА, Финансовой академии, Высшей школе экономики). После окончания вуза при желании можно поучиться на специализированных курсах по страховому андеррайтингу.

Возможности карьерного роста и доходность профессии

Даже наличие всех возможных дипломов не позволит сразу работать андеррайтером. Получение опыта сотрудник начинает с должности специалиста в одном из отделов страховой фирмы. Обычно работодатель ищет специалиста для конкретной сферы страхования, востребованы специалисты по страхованию автотранспорта, грузов, оборудования и фондов предприятий.

В крупных компаниях существуют подразделения андеррайтинга, каждый аналитик которых специализируется на определенной сфере. После 2-3 лет работы андеррайтер может рассчитывать на занятие должности управляющего в среднем звене компании, далее бизнес-аналитика.

Доходы сотрудников зависят от трудового опыта, уровня организации, от позиции специалиста в служебной иерархии. В крупных компаниях руководитель подразделения может зарабатывать в месяц от 3-5 тыс.$, специалисты — от 1,5-2,5 тыс.$.

Преимущества и недостатки профессии

К положительным моментам работы андеррайтером можно отнести:

  • официальное трудоустройство, социальный пакет (в зависимости от объемов компании);
  • работа преимущественно в офисе;
  • фиксированный рабочий день и наличие выходных дней;
  • стабильность заработка, премиальные выплаты (процент с продаж).

В числе недостатков:

  • огромная ответственность перед компанией из-за необходимости точного просчета рисков;
  • постоянное состояние стресса из-за несовпадающих интересов сторон и давления со стороны иных подразделений.

В современных организациях страховой андеррайтер является квалифицированным и опытным работником, поскольку от проводимой им политики андеррайтинга в значительной степени зависит характер функционирования компании — с убытком или прибылью.

Андеррайтинг для брокера

Андеррайтинг в банке

Андеррайтинг — методы изучения платежеспособности клиента. Кредитный брокер должен хорошо знать банковский андеррайтинг и проводить собственный.

Банковский — чтобы направить клиента за кредитом в тот банк, где клиент с большой вероятностью получит кредит. Собственный — чтобы оценить кредитоспособность клиента и подобрать для него подходящую услугу.

В этой статье, написанной по материалам вебинара Андрея Полухина, мы разберем особенности банковского и брокерского андеррайтинга.

Банковский андеррайтинг

Вам полезно знать, как банки рассматривают заявки по двум причинам. Во-первых, так вы подберете для клиента наиболее подходящий банк. Во-вторых, подготовите клиента к банковским проверкам, чтобы он с большей вероятностью получил кредит, а вы — комиссию.

Face-контроль + собеседование. Это первичный «грубый» этап оценки. Банковский сотрудник оценивает внешний вид потенциального заемщика: одежду, прическу, речь. Если в отделение придет небритый хамоватый мужик с запахом перегара, то кредит он вряд ли получит.

Скоринг — роботизированная система оценки кредитоспособности, основанная на данных банковской статистики. Ниже мы подробно разберем несколько видов скоринга.

Сотрудники СБ (службы безопасности) изучают анкету заемщика и собирают дополнительную информацию по отдельным пунктам, которые вызвали у них вопросы и подозрения.

Андеррайтер проверяет весь пакет документов заемщика и оценивает его платежеспособность. Андеррайтер может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования — соответствующие финансовым возможностям заемщика.

Рисковик (риск-менеджер) анализирует будущее клиента. То есть что будет с заемщиком в период выплаты кредита. Например, потенциальный заемщик работает в моногороде на градообразующем предприятии.

Рисковик проверяет экономическое положение предприятия.

Если положение шаткое — задержки з/п, сокращение штата, — то рисковик может отклонить кредит, потому что у заемщик может потерять работу и долго искать новую.

Андеррайтер и рисковик могут звонить заемщику и задавать уточняющие вопросы. Например, заемщик указал в анкете, что работает в автосервисе. Андеррайтер позвонит и спросит: сколько боксов в вашем сервисе? Если заемщик будет колебаться с ответом или ответит неуверенно, андеррайтер может усомниться в правдивости анкетных сведений.

Кредитный комитет бывает четырех видов:• Классический. Банковские сотрудники проводят совещание, на котором принимают решение о выдаче или отказе в займах потенциальным заемщикам.• Вариативный. По одним заявкам проводят совещания, по другим — нет.

Например, по ипотеке проводят, по потребам не проводят.• Роботизированный. По методике похож на скоринг. Робот анализирует данные проверяющих специалистов и принимает решение на основе статистических данных.

• Местный кредитный комитет.

Это когда банк придумывает свой способ рассмотрения кредитных заявок.

Виды скоринга

Социально-демографический скоринг учитывает семейное положения, доход, пол, возраст, профессию, образование и другие параметры. Например, при прочих равных условиях у женщин выше скоринговый балл, чем у мужчин, потому что по статистике они более аккуратно выплачивают кредит.

Заявочный скоринг сверяет заявки, которые клиент оставляет в разных банках. Если данные разнятся, то заявка передается на проверку в службу безопасности.

СМС-скоринг — банк по номеру телефона проверяет, какие СМС-ки получает заемщик. Эти данные незаконно продают операторы сотовой связи. Банк интересует исключительно коммерческий аспект: от каких организаций приходят сообщения. СМС-ки о новых ставках в МФО — тревожный знак. Если проверяемый получает сообщения от салона Мерседес, то шансы на кредит увеличиваются.

Мобильный скоринг отслеживает геолокацию. Проверяющие сопоставляют данные анкеты с фактическим местоположением заемщика в разное время суток.

Допустим, заемщик работает грузчиком на складе, тогда логично, что в рабочее время он должен находится на складе.

Если геолокация показывает, что в последние несколько недель заемщик находился дома в рабочее время, у банка будут вопросы — почему.

Собственный скоринг — опыт каждого конкретного банка. Его собственная статистика.

Вывод по банковскому скорингу

Банки внедряют новые виды скоринга и улучшают существующие с одной целью — довести роботизированный прогноз платежеспособности заемщика до 99% точности. Количество скорингов будет расти. Не пытайтесь за ними угнаться. Ниже мы расскажем, что нужно брокеру для оценки кредитоспособности клиента.

Андеррайтинг кредитного брокера

Брокерский андеррайтинг поможет вам оценить кредитоспособность клиента и предложить ему подходящий продукт. Например, клиенту с проблемными долгами вы можете предложить исправление кредитной истории или микрозайм. Перспективным клиентам быстрее поможете получить ипотеку или автокредит. Проверять нужно как самого клиента, так и его работодателя.

Проверки клиента:

Кредитный рейтинг — главный инструмент первичной проверки клиента. За 50 – 100 рублей (цены ЭБК system) вы получите общее представление о кредитной истории клиента и оцените его перспективы получить кредит или ипотеку.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) содержит базу данных исполнительных производств. База бесплатно доступна на официальном сайте fssprus.ru. Проверьте, нет ли в этой базе вашего клиента.

Подготовьте образцы документов, которые клиент должен предоставить банку. Иначе клиент что-нибудь забудет, перепутает, ошибется.

Проверьте клиентские аккаунты в соцсетях. Да, банки их тоже проверяют. Клиент в соцсетях должен выглядеть приличным законопослушным гражданином. Не состоять в группах «Как не платить кредит» или в «Справочник начинающего террориста». Проверьте, чтобы не было фото в сомнительных компаниях, фото с алкоголем или наркотиками.

Пример аккаунта, который насторожит банк

Подготовьте клиента к банковскому прозвону. Вы должны знать примерные вопросы, которые банк может задать клиенту по телефону, и вооружить клиента заготовками ответов.

Проверка работодателя

Банк, помимо самого заемщика, обязательно проверит его работодателя. Вам следует сделать то же самое, так как от работодателя зависит, одобрят ли кредит и на каких условиях.

Первым делом проверьте компанию или ИП по ИНН (ЕГРЮЛ, ЕГРИП): действуют ли она вообще, сверьте деятельность с зарегистрированными кодами ОКВЭД.

Сайт egrul.nalog.ru предоставляет данные бесплатно

Проверьте компанию по названию и адресу на сайте ФССП. Если за компанией числятся взыскиваемые долги, то кредит не одобрят.

Поисковые строки на fssprus.ru

Загляните на сайт kad.arbitr.ru, чтобы посмотреть возможные арбитражи. Если больше 10% выручки компании в судах, с кредитом могут быть проблемы.

Для проверки по открытым источникам достаточно любого поисковика. Введите в поисковую строку ФИО гендиректора и название компании, посмотрите, что выпадет в списке. Компания может засветиться в СМИ как злостные неплательщик з/п, а гендиректор может иметь криминальное прошлое.

Бывает, что клиенты приносят справки от «липовых» работодателей. Поэтому прозвоните телефонные номера, которые найдете в открытом доступе, в госреестре и в СПАРКе. Так вы проверите, что компания действительно существует и занимается именно тем, о чем поведал клиент.

Проверка по СБ доступна брокерам «со связями». Если у вас есть знакомый сотрудник службы безопасности, попросите его проверить гендиректора по так называемым черным спискам.

Справка СПАРК покажет, является ли компания живой или номинальной — для обнала. Посмотреть пример справки СПАРК

Советы

• Если у вас финансово слабый клиент, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.• Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.• Тщательно проверяйте клиента.

Лучше потратить пару часов на проверку, чем пару недель на безнадежные попытки кредитования. Обязательно включите в арсенал: кредитный рейтинг и кредитную историю.

• Сегментируйте клиентов по кредитоспособности.

Клиентам с плохой кредитной истории сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.

Секреты андеррайтинга в банке

Андеррайтинг в банке

В банках, безусловно, понимают, что гарантировать своевременный возврат денежных средств можно только удостоверившись в платёжеспособности и личности заёмщика.

Почему же тогда растёт количество предложений, по которым проверки поводятся формально или вообще не проводятся? Оказывается, риск по мгновенным кредитам уже заложен в саму программу.

Для того чтобы в этом убедиться, достаточно ознакомиться с условиями.

Астрономические проценты дополняются сокращением расходов на обслуживание мгновенных кредитов, раз нет необходимости в проверке, значит, количество служащих в кредитном отделе может быть сокращено до минимума. Какая экономия!

Но темой нашего сегодняшнего разговора будут секреты андеррайтинга в банке, мы узнаем, какая именно информация о потенциальном заёмщике интересует банковских служащих в первую очередь, и какими способами проводится проверка.

Шаг №1: кредитная история

Кредитная история проверяется в первую очередь. Если соискатель кредита питает надежды на то, что информация о нём будет недоступна служащим данного банка только потому, что он обращается сюда впервые, то этим надеждам не суждено сбыться.

Все бюро кредитных историй не только регулярно обмениваются сведениями, но и предоставляют информацию о каждом конкретном заёмщике в центральный архив, где хранятся координаты каждого гражданина, когда-либо оформлявшего на своё имя кредит.

То есть, в архиве не будет информации о тех пятнах, которые имеются на каждой конкретной кредитной истории, но там будет контактная информация тех бюро, где хранятся части отдельно взятой кредитной истории.

Так что вряд ли есть смысл надеяться скрыть факт наличия непогашенного кредита, в каком бы банке он не оформлялся.

Шаг №2: собственная база данных

В каждом банке имеется и собственная база данных тех клиентов, которые уже пользовались правом получения кредита. Причём, списки могут быть не только чёрными, но и белыми.

В белые списки попадают те заемщики, которые берут в долг крупные суммы и своевременно погашают свои долги.

Если заёмщик находится в таком белом списке, он может рассчитывать не только на скорость удовлетворения его кредитной заявки, но и на предоставление льгот, например, сумма кредита может быть значительной, условия погашения – удобными, а проценты – низкими.

Тех клиентов, которые попали в чёрные списки банков, наверняка будет ожидать горькое разочарование. Их заявка на получение кредита вряд ли будет удовлетворена.

В чёрные списки банков заносятся не только недобросовестные неплательщики, но и все те, кто каким-либо образом был замешан в историях о мошенничестве, обращался к антиколлекторам, предоставлял заведомо ложную информацию или вступал в конфликт с сотрудниками банка.

Шаг №3: проверка документов

Вся информация, указанная в анкете соискателя кредита, досконально проверяется.

Сотрудники кредитного отдела могут позвонить по домашнему или рабочему телефону, чтобы удостовериться в том, что данный человек действительно проживает по данному адресу и работает в данной организации.

Если сведения, представленные в справке о доходах, вызывают сомнения, например, значительно превышают средние заработки по данной отрасли, сотрудники банка могут послать запрос с просьбой о подтверждении данной информации.

Непременно проводится проверка всех указанных стационарных и мобильных телефонов по базе данных и конкретной принадлежности. На это факт следует обратить особое внимание тем заемщикам, которые получили мобильные телефоны в подарок от родственников и чьи SIM-карты оформлены на фамилии лиц, не имеющих к данному кредиту совершенно никакого отношения.

Шаг №4: проверка через интернет

Сотрудники современных банков используют в процессе андеррайтинга все доступные легальные средства, в том числе и те, которые предоставляются всемирной паутиной.

Прежде, чем будет принято окончательное решение по удовлетворению конкретной кредитной заявки, кто-то из служащих банков непременно поинтересуется теми сведениями, которые данный потенциальный заёмщик размещает в различных социальных сетях.

Действовать так заставляет тот горький опыт, который службы безопасности банков уже успели приобрести.

Актуальная цена на монету “Георгий Победоносец” – ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире “Филармоникер” – ДАЛЕЕ

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.