Банковская система США в 2018 году

Содержание

Федеральная резервная система США

Банковская система США в 2018 году

Доллар США — глобальная валюта №1, а его эмиссию осуществляет Федеральная резервная система. Трудно переоценить влияние ФРС на все без исключения финансовые рынки и мировую экономику в целом. Что представляет собой организация, выполняющая функции центрального банка США, и чего ожидать от ФРС сегодня и в последующие годы?

История Федеральной резервной системы

Federal Reserve System, или FED создана 23 декабря 1913 года как федеральное агентство, выполняющее миссию регулятора всей банковской системы Соединенных Штатов Америки и единственного эмитента американской валюты. Ранее право печатать доллары США принадлежало нескольким коммерческим кредитным организациям, заключившим договор о выпуске банковских билетов с федеральными властями в лице Конгресса.

Поводом для создания ФРС послужила охватившая США «банковская паника 1907 года», вызвавшая отток средств вкладчиков из финорганизаций по всей стране и кризис на Нью-Йоркской фондовой бирже.

Банковскую систему США спас успешный финансист Джон Пирпонт Морган, вливший в нее огромную долю собственных денег и убедивший вложиться в банковский сектор целый пул частных инвесторов.

Но федеральному правительству во главе с 26-м президентом Теодором Рузвельтом (не путать с 32-м — Франклином Рузвельтом, правившим в период «Великой депрессии») пришлось задуматься о создании системы централизованного надзора и управления банками.

Глава государства подписал указ о национальной денежной комиссии. Возглавивший ее сенатор Нельсон Олдрич отбыл в двухлетнюю командировку в Европу знакомиться с опытом работы центробанков Англии, Германии и Франции.

После его возвращения был разработан план создания регулятора, обговоренный 22 ноября 1910 года во время тайной встречи членов комиссии на острове Джекил.

Там было принято решение, что в названии новой организации не нужно использовать слово «банк», а ее деятельность будет регламентировать закон о федеральном резерве.

В открытых источниках изложена любопытная подоплека этих событий, кардинально повлиявших на всю новейшую историю — о которых, однако, не расскажет официальный сайт ФРС.

Утверждается, что паника была создана искусственно самими владельцами крупнейших американских банков. Пока одни кредитные организации лопнули, другие только увеличили и собственный капитал и состояние.

В национальную денежную комиссию вошли особы, приближенные к упомянутому Дж.П. Моргану, а сенатор Олдрич был тестем Джона Рокфеллера-младшего.

Фрс — центральный банк сша или нет?

Федеральную резервную систему США часто именуют «государством в государстве». ФРС подотчетна палате представителей (ежегодно) и банковскому комитету Конгресса США (дважды в год). Кроме того, она аудируется счетной палатой США. Членов высшего руководства FED назначает возглавляющий исполнительную ветвь власти президент США по согласованию с верхней палатой парламента.

При этом, несмотря на принадлежащий ФРС официальный статус правительственного федерального агентства, по форме собственности она является сугубо частной акционерной компанией.

Согласно закону о федеральном резерве организация состоит из двенадцати региональных ФРБ (федеральных резервных банков), чьими акционерами в свою очередь являются коммерческие банки. Самый большой в данной системе — ФРБ Нью-Йорка. Другие ФРБ также де-факто принадлежат крупным коммерческим и частным банкам.

Обратите внимание: в отличие от российских банковских организаций, ни один банк США не принадлежит государству. Доля великого и могущественного государства под названием USA в банковской системе страны — 0%.

Более того, американскому правительству не принадлежат деньги, именуемые национальной валютой США.

Дело даже не в том, что на долларовых купюрах стоит обозначение «Federal Reserve note», то есть билет Федерального резерва, а не банкнота США.

Более важно другое — чтобы получить деньги в федеральный бюджет, казначейство должно выпустить гособлигации (знаменитые «treasuries»), которые выкупает FED.

Процентные выплаты по этим облигациям таким образом приносят ФРС доход — фактически это деньги налогоплательщиков. Занимательный факт: 16-я поправка к американской конституции, которой введен подоходный налог, была принята в том же 1913 году, в котором создана ФРС.

Интересно, что акции федеральных / региональных резервных банков приносят частным банкам-членам ФРС (а их около 2000) постоянный дивиденд 6%. Этот доход не зависит от прибыли самой ФРС, а акции не продаются и не обмениваются. При этом актуальная ставка по 10-летним облигациям менее 3%. Для сравнения:

Поэтому прибыль других центробанков либо вообще не перераспределяется в руки частных банкиров, либо это происходит не в тех объемах, как в США.

Общий объем госдолга США, доступный по ссылке здесь, постоянно растет и на 15 марта 2018 превысил $21 трлн. За последние столетие росли и активы ФРС, взлетев как ракета во время и после мирового кризиса 2008 года:

Казначейские облигации на $6,26 трлн. принадлежат сторонним государствам — лидерами являются Китай (25%) и Япония (20%), тогда как Россия владеет лишь 4% облигаций. Доля ФРС в американских гособлигациях составляет $ 2,465 трлн.

 Держателями остального госдолга США выступают государственные и местные органы власти, включая пенсионные фонды, частные пенсионные фонды, банки, страховые компании, наконец частные инвесторы.

Иначе говоря, на внешний долг страны приходится лишь около трети обязательств.

Но в то же время часть прибыли FED, оставшаяся после выплаты дивидендов банкам-членам и вознаграждения за труд персоналу ФРС / ФРБ, направляется в федбюджет США. К тому же именно Federal Reserve System является единственным регулятором банковского рынка Штатов, исправно выполняя основные функции, присущие центробанкам. Функции ФРС:

Структура ФРС

Лучше уяснить, как проходит деятельность ФРС сегодня, поможет анализ ее структуры, позволяющий одновременно полнее разобраться с устройством всей банковской системы США.

Организацию возглавляет глава ФРС, которого назначает президент США по согласованию с законодателями.

Смена хозяина Белого Дома отнюдь не всегда влечет перестановку на посту руководителя FED. Один глава пережил четырех президентов и занимал пост целых 19 лет. Но сегодняшний американский лидер Дональд Трамп сместил Джанет Йеллен, чья миссия окончилась 3 февраля 2018, и назначил на ее место Джерома Пауэлла.

Как политическая система США разделена на две основные партии, так и взгляды руководителей направлены на одно из двух приоритетных направлений: увеличение рабочих мест или борьба с инфляцией. Для двух последних глав ФРС приоритетом были именно рабочие места — что впрочем неудивительно ввиду низкой инфляции, на которую мало влияет даже крайне низкая процентная ставка.

Насколько значимой фигурой является руководитель ФРС несложно судить по тому, что не только на каждое выступление главы ФРС, но уже в преддверии оного рынки часто бурно реагируют сменой котировок. Кстати, на 2018 год анонсировано постепенное повышение процентной ставки ФРС.

Наряду с главой высшее руководство составляет Совет управляющих (Board of Governors) численностью семь человек.

Систему составляют 12 региональных резервных банков, которые:

Фед. комитет по открытому рынку (Federal Open Market Committee, FOMC) — орган, принимающий решения о значениях (размерах) основных процентных ставок в США. Комитет проводит по этому вопросу 8 (восемь) заседаний ФРС в год, расписание которых заблаговременно публикуется на сайте ФРС: federalreserve.gov.

В состав Комитета (FOMC) входят 12 человек:

На заседаниях вправе присутствовать, дискутировать и вносить предложения все руководители ФРБ, но не входящие на данный момент в Комитет лишены права голоса.

Структура ФРС также включает три консультативных совета:

3. Консультативный совет сберегательных учреждений — состоит из представителей сберегательных банков, ссудо-сберегательных ассоциаций и других депозитных организаций.

Члены консультативных советов де-юре обладают исключительно правом совещательного голоса, де-факто — способны влиять на решения, принимаемые Советом управляющих.

Банки-члены — владельцы акций ФРБ. Это более половины кредитно-финансовых организаций США, как крупнейших, так и более мелких.

Преимущество членства в ФРС помимо упомянутого дивиденда 6% годовых — доступ к займам центробанка на более выгодных условиях. Главный недостаток — часть собственного капитала банка-члена лежит в FED бездоходным резервом. Общее количество работников системы ФРС оценивается немного менее, чем 20 000 человек — тогда как у российского Центробанка более 50 000 служащих.

Фрс в действии

Истории известны примеры эффективного влияния ФРС на экономику, наиболее яркие из них — преодоление высокой инфляции 1979 года и мирового финансового кризиса 2008 года. На отрезке в 30 лет ставка 10-летних казначейских облигаций проделала впечатляющий путь вниз со своего исторического максимума до исторического минимума около нуля.

В 1979 году инфляция в США взяла 10-процентную планку, достигнув 13,29%. Тогда же до 15% подскочила ставка по 10-летним гособлигациям. Американцы в панике ожидали финансового апокалипсиса. Но ужесточение денежной политики назначенным в том же году главой ФРС Полом Волкером обуздало инфляцию, уже в 1982 году сократившуюся до 3,83%.

Кстати, в то же время Волкером было сделано одно из самых резонансных заявлений ФРС, повлиявших на рынок. Фактически он изменил денежную политику, в результате чего предполагались сильные и резкие изменения процентных ставок.

Так как доходность всех видов облигаций определяется в первую очередь именно процентной ставкой, то инвестиционные банки мира быстро осознали, что прежняя «тихая гавань» облигаций в новых условиях превращается в финансовое казино.

Так что на 80-е годы пришелся расцвет рынка ипотечных и мусорных облигаций.

Преодолеть последствия кризиса 2008 года Штатам позволила политика количественного смягчения, или QE (Quantitative easing). Тут уже наоборот процентная ставка оказалась слишком низкой и стандартная мера регулятора — ее дальнейшее понижение для оживления бизнеса — означала бы уход доходности облигаций в отрицательную зону.

Это реально случилось в Европе, однако США поступили по-другому. С ноября 2008 по октябрь 2014 Федрезерв реализовал три программы QE, выкупив колоссальный объем обесценившихся долгов банков, крупных корпораций и частных компаний — в основном ипотечных агентств.

Эти меры спасли финансовый рынок путем рекапитализации банковских и других кредитно-финансовых организаций, тем самым оживив экономику.

Однако эти меры также привели к слишком стремительному подъему фондового рынка, который взлетел заметно выше среднеисторического показателя — что в настоящий момент заставляет многих либо предполагать масштабный кризис, либо заметное и долгосрочное замедление экономики. Доходность рынка в следующие 10 лет многими специалистами оценивается не более 4% годовых при средних 10% в последние 200 лет.

Ипотеку в США можно взять удаленно, но вот стоит ли?

Банковская система США в 2018 году

Ипотека в Америке далеко не самая дешёвая в мире: самые маленькие годовые ставки по кредитам в Японии, Швейцарии, остальных странах Еврозоны. Однако её условия кажутся более приемлемыми, чем в России, где банковский процент по кредиту сегодня составляет в среднем 7 — 9%. Но это только на первый взгляд.

Столкнувшись с требованиями банков, заемщики убеждаются в том, что самые дешёвые кредиты в США выдаются своим гражданам. Для иностранцев же там куда менее выгодные предложения. К каждому «понаехавшему» индивидуальный подход, а главный критерий отбора — наличие незапятнанной кредитной истории, высокий уровень доходов и рекомендации банков.

Кредиты иммигрантам выдаются не то, чтобы неохотно, а с единственной целью хорошо на них заработать, тем более, что едет в Америку в основной массе народ не бедный. Для состоятельных людей там открыты двери, а социально уязвимых в США не ждут, у самих, как говорится, своих нуждающихся хватает.

В итоге может оказаться, что тех цен, на которые вы рассчитываете, в США может попросту не быть. Итак, что сегодня из себя представляет ипотека в Америке?

Ипотека в США в 2018 году: что нового?

Оборот ипотечного жилья в США сегодня — самый высокий в мире. Страна пережила последствия кризиса на рынке ипотеки, приведшего к крушению многих банков и появлению целой армии бездомных — разорившихся ипотечных заёмщиков.

Тогда государство было вынуждено спасать от полного краха всю банковскую систему, вливая в неё крупные денежные потоки. В настоящее время ситуация улучшилась, и ипотека продолжает оставаться востребованным продуктом, ведь национальный менталитет таков, что люди с рождения приучены жить в долг.

У большинства населения — съемное или взятое в кредит жильё.

Ставки и ситуация в ипотеке в США и России

На сегодня банковский годовой процент в США составляет от 3,5 до 7%. То есть ставка по-прежнему остаётся все ещё низкой. Но не следует забывать о взятом ФРС курсе на повышение ставки, которое происходит поэтапно. За прошедший 2017 год ставка изменилась на 0,7%.

В этом году было уже два повышения (в марте и июне), что в сумме прибавило еще 0,5%, и в настоящий момент ключевая банковская ставка ФРС составляет 2%. Это ведет к некоторому подорожанию ипотеки в США: минимальный процент, по которому банки соглашаются выдавать кредиты, сегодня приблизился к 4%. В России обратная ситуация — ставка снижается (сейчас она 7.

25%), и ипотека дешевеет. Получается, что ипотека в России и в Америке по ценам движутся навстречу друг другу.

Банки США вкладывают текущую ситуацию в свои условия, заключая договор с заемщиками по плавающей ставке. Плавающая ставка выгодна для банка, так как позволяет гибко реагировать на изменения ключевой ставки и повышать тариф синхронно с ФРС.

Заемщику выгоднее фиксированная ставка:

  • переплата по кредиту не превысит расчетных величин;
  • ежемесячный платёж будет одинаковым весь период кредитования;
  • если базисная ставка начнёт уменьшаться, то можно просто рефинансировать ипотеку (рефинансирование разрешается не чаще одного раза в год).

Обычно банки стараются найти компромиссное решение:

  • фиксируют ставку на несколько первых лет;
  • понижают тариф на 1 — 2% при условии заключения договора по плавающей ставке.

Где ипотека дороже?

Несмотря на то, что ипотечный годовой процент в странах Европы и США ниже, чем в России, абсолютная стоимость ипотеки за рубежом велика из-за того, что жилье там очень дорого, и ежемесячные платежи получаются значительно больше, чем у нас.

Но по отношению размера платежа к суммарному доходу домохозяйства (КДН — коэффициенту долговой нагрузки) ипотека в европейских странах и Америке все-таки дешевле, чем в РФ: там этот показатель составляет 20 — 30%, в России — 45% (и то, это формально — в реальности банки выдают кредиты и при КДН, равной 60%!).

Достоинства и недостатки американской ипотеки

В целом к достоинствам ипотеки в США можно отнести:

  • большое количество предложений на первичном и вторичном рынке на все вкусы и возможности (жильё от 35 тыс. $ до 1 млн $);
  • сравнительно низкая ставка;
  • лояльность к заемщикам (например, банк примет во внимание не только настоящий доход, но и личные накопления; можно оформить ипотеку без личного присутствия в банке через консульство);
  • простота оформления, в некоторых случаях не требующая личного участия заемщика;
  • наличие социальных и льготных ипотечных программ (воспользоваться ими могут только граждане США).

К недостаткам можно причислить:

  • Плавающую ставку.
  • Обязательное социальное страхование.
  • Наличие дополнительной комиссии за открытие и обслуживание кредита (для иностранца комиссия может доходить до 10%).
  • Повышенную требовательность к иностранцам:
    • необходимость дополнительных банковских протекций;
    • требование открытия счета с суммой, эквивалентной годовым перечислениям по кредиту;
    • менее выгодные условия (двойной процент, повышение суммы первого взноса).
  • Большой пакет документов: помимо подтверждения права проживания в США, надежности и платёжеспособности, необходимы справки из бюро кредитных истории и из налоговых органов (у нас НДФЛ требуют не во всех банках).

Ипотечные программы в Америке

Сегодня в США существуют несколько разноплановых ипотечных программ:

  • Для малообеспеченных граждан (она действует в штате Флорида).
  • Обратная ипотека для пенсионеров: выдаётся пожизненный заём под залог существующей у пенсионера недвижимости.
  • Ипотека для жертв стихийных бедствий и катастроф.
  • Льготная программа, поощряющая использование природных энергосберегающих ресурсов: так, если дом имеет солнечные панели или маленькую ветряную ЭС, то проценты по кредиту могут быть понижены.

Какие требования существуют в США для иностранцев

Иностранцы, решившие переехать в США по визе или грин-карте, или получившие вид на жительство, могут рассчитывать на следующие условия ипотеки:

  • Годовой банковский процент: от 5 до 9%.
  • Первый взнос: от 10 до 40% (в некоторых случаях — до 50%). Для сравнения: граждане США могут вносить от 3% стоимости жилья.
  • Срок кредитования — до 15 — 30 лет.
  • Размер кредита: 100 — 150 тыс. $.
  • Возраст заёмщика: от 25 до 75 лет.

Обязательные условия:

  • наличие основание для переезда (виза/грин-карта/вид на жительство);
  • рекомендательные письма от банков Европы, в том числе и РФ;
  • страховка имущества от стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств;
  • наличие карты социального страхования;
  • открытие счета в банке с суммой достаточной на покрытие платежей минимум на год;
  • уплата комиссии за банковское обслуживание кредита.

Некоторые банки ещё более ужесточают требования:

  • выдают кредит, если годовой доход заёмщика не менее четверти стоимости квартиры;
  • иногда могут потребовать произвести платежи наперед за 3 мес.

Условия для иностранцев, если их сравнить с условиями для граждан, невыгодные (впечатление, что приезжих хотят ободрать как липку и предварительно прощупывают рынок той страны, откуда они приехали, чтобы жизнь мёдом не казалась). Однако можно и в США найти условия чуть получше, чем в большинстве банков. Но нельзя забывать, что практически все оказываемые услуги здесь платные.

Есть специальная программа для иностранцев, по которой можно взять кредит на 30 лет с фиксированной ставкой первые пять лет в размере 5%.

Более менее приемлемые условия для иммигрантов созданы в Bank of America:

  • Процентная ставка по ипотеке — от 5,7 до 6,5%.
  • Начальный взнос от 10% (до 40% включительно).
  • Комиссия за услуги — 3% от стоимости жилья.

Своеобразным поощрением для иммигрантов в США считается получение вида на жительство, если стоимость купленной недвижимости не менее 0,5 млн. (приманка для миллионеров).

Как оформить ипотеку в США

Вначале нужно подготовить документы. Перечень необходимых документов:

  • заявление в форме анкеты;
  • загранпаспорт;
  • справка о доходах заемщика за прошедшие последние три года;
  • номер карточки соцстрахования;
  • хотя бы одна рекомендация (но лучше две) от банков с подтверждением надежности;
  • банковская выписка о текущем состоянии счета и операциях на нем;
  • копия договора о покупке-продаже недвижимости;
  • сведения из БКИ о кредитной истории (берётся у себя на родине, если заём в американском банке предоставляется впервые, или в США, если ранее заемщик уже брал там кредит);
  • справка об уплате налогов (если лицо — не резидент США, то нужно взять её в стране, где заемщик платит налоги, то есть является резидентом).

Подача документов для ипотеки

Есть разные варианты подачи документов. Каждый из них отличается по цене, что отражается на общей стоимости ипотеки.

Первый вариант:

От заемщика требуется только паспорт и виза (грин-карта, вид на жительство). Все остальные документы соберёт за него риэлтор, необходимо только оформить доверенность на его имя в американском консульстве.

Выгоды:

  • не нужно лично тратить своё время на сбор документов, перевод их на английский язык;
  • можно оформить ипотеку, находясь у себя на родине (договор подписывается прямо в консульстве);
  • выбор квартиры также можно получить риэлтору.

Минус — большие переплаты по ипотеке:

  • Ставка по такой ипотеке может доходить до 8% и даже больше.
  • Комиссия банка — до 10%.
  • Начальная сумма зависит от суммы кредита:
    • если она не выше 1 млн., то первый взнос — от 10%;
    • при сумме, превышающей 1 млн $, размер начального взноса — от 20%.
  • Кредит выдается сроком до 30 лет.

Второй вариант:

Заемщик собирает документы сам, а заключение договора в США поручает риэлтору:

  • процентная ставка устанавливается от 5%;
  • сумма начального взноса — от 20 до 30%;
  • комиссия банка от 3 до 5%.

Третий вариант:

Сбор документов, перевод их на английский язык и заключение договора самостоятельные, личное присутствие заемщика в банке необходимо.

На этих условиях можно самостоятельно найти наиболее оптимальный вариант:

  • с низкой ставкой до 5%;
  • небольшими комиссионными 3%;
  • возможностью досрочного погашения ипотеки уже через полгода после взятия кредита.

Единственный минус — может потребовать большой начальный взнос от 30%.

Последовательность действий при поисках квартиры и оформлении ипотеки

Вначале необходимо найти подходящую квартиру (в США это делается в основном через риэлтора), устраивающую по цене, планировке и местоположению.

(Внимание: слишком дешевая по цене квартира в США может оказаться в неблагополучном районе, где проживают в основном афроамериканцы).

Чтобы не взять «кота в мешке», не полагайтесь на одни лишь фото в рекламе брокера, а съездите и посмотрите квартиру.

  • Убедившись, что квартира вас устраивает, заключите предварительный договор с продавцом.
  • Откройте трастовый счёт в банке международного значения.
  • Закажите и получите необходимые справки из перечня документов выше.
  • Затем подайте документы в выбранную кредитную организацию. Время рассмотрения заявки — от одного месяца до двух.
  • После того как заявка одобрена, заключается договор на ипотеку и вносится первый взнос.
  • Банк выдаёт кредит, и далее вы подписываете договор с продавцом и рассчитываетесь с ним.
  • Права собственника в большинстве штатов регистрируются в суде.
  • Документы на квартиру передаются в банк, и оформляется залоговая закладная.

Покупка квартиры в США в ипотеку удаленно

Если квартира в США покупается удаленно, можно воспользоваться услугами титульной компании или адвоката:

  • на их счета вначале переводятся деньги в размере 5% от стоимости жилья;
  • получив гонорар, титульная компания или адвокат от вашего имени проводит сделку купли-продажи и заключает кредитный договор с банком, а затем высылает документы покупателю;
  • в консульстве ставится подпись заемщика в договоре и залоговом документе, и пакет отсылается обратно.

Дополнительные расходы и ежемесячный платёж

Ипотека в США дешевле только в плане процентной ставки, но ряд дополнительных плат могут свести эту выгоду на нет и даже сделать её отрицательной:

  • Так, на страхование понадобится от 1% до 3%.
  • Комиссионные банку — от 3% до 10%.
  • Оценка недвижимости — от 250 до 500 $ в самом начале, а в дальнейшем банки могут проводить повторные оценки по цене 150 $ в год.
  • Работа с документами — 400 $.

С учетом высокой стоимости жилья дополнительные траты на оформление ипотеки в США могут быть довольно большими.

Ежемесячный платёж по ипотеке США может достигать 1000 $ и больше. Все зависит от того, жилье какой стоимости вы приобретаете и на какой срок оформлен кредит.

Заключение

При ближайшем рассмотрении ипотека в Америке оказалась вовсе не такой уж дешевой для иностранцев:

  • Дороговизну ипотеки повышают плавающая процентная ставка, страхование, большие комиссии за банковские услуги.
  • К существенному увеличению стоимости ипотечного жилья приводят услуги риэлторов, адвокатов, титульных компаний.

Выводы:

  • Ипотека в США больше подходит и комфортна для состоятельных иностранцев.
  • Иммигрантам с небольшими доходами она может оказаться не по карману.

Альтернативой в этом случае может быть процесс адаптации и поиска работы, аренда жилья, получения вида на жительства, а затем и гражданства, дающего право на участие в социальных ипотечных программах.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Фрс сша – ставка сегодня, заседания в 2018 году

Банковская система США в 2018 году

Федеральная резервная система, США: календарь заседаний онлайн и информация о текущей процентной ставке. Последнее заседание состоялось 30 января 2019, текущая процентная ставка составляет 2.5%.

США – Доллар США
Ключевая ставка2.5% от 30 янв. 2019
Следующее заседание 20 марта 2019

Федеральная Резервная Система (The Federal Reserve System) в 2018 году – важное звено американской и мировой экономической системы. Понимание того, как работает ФРС, на какие процессы влияет и что регулирует в мире, дает преимущества любому начинающему инвестору.

ФРС – регулирующий орган банковской системы США.

Но, в отличие от остальных мировых ЦБ, в Америке центробанк – это частная структура, сформировавшаяся на заре становления независимости страны в 1813 году, когда на ее территории действовало сразу несколько национальных банков стран колонизаторов. У них не было достаточно информации, чтобы учитывать местную специфику, а потому национальные банки работали малоэффективно, особенно в периоды кризисных явлений.

Головной офис Федрезерва в Вашингтоне

Ставка ФРС 

Принцип эмиссии долларов в экономику США следующий: фактически, государство берет доллары в долг у ФРС, продавая ей свои облигации госдолга, погашаемые позднее с процентами. Величина этих процентов – и есть ставка ФРС по федеральным фондам. 

Так как, согласно требованиям государства, банки всегда должны иметь определенный резерв денежных средств, необходимость займов возникает постоянно. Регулируя размер ставки, можно увеличивать или уменьшать баланс средств на счетах коммерческих банков. Займы предоставляются только на избыток средств, т.е. на величину большую необходимого резерва, установленного регулятором.

ФРС не может точно назначить или определить величину ставки рефинансирования на межбанковском рынке. Точно определяется только размер учетной ставки. Величина ставки рефинансирования достигается на торгах открытого рынка. Потому уровень её задается в некотором диапазоне с шагом 0,25% и называется целевым (target rate).

Ставка рефинансирования является ключевой, т.к. влияет на размер кредита для простого потребителя – физических и юридических лиц. Банки не обязаны использовать целевые ставки, но используют их как ориентир. Для того, чтобы ставка держалась в заданных рамках, регулятор сам активно торгует на рынке. Среднее значение банковских ставок называют эффективной ставкой по федеральным фондам.

Заседания ФРС проходят по составленному на год расписанию. Там принимаются решения по вопросам монетарной политики страны. Эти решения важны для всей мировой экономики, т.к. доллар остается основной резервной валютой в мире.

Заканчиваются заседания пресс-конференцией председателя правления, где он озвучивает итоги заседания и отвечает на вопросы прессы. Результаты всегда публикуются в 14 часов по Нью-Йорку. 

Повышение ставки ФРС

2007 год оказался тяжелым для американской экономики. Для того, чтобы облегчить бремя мирового кризиса, Федрезерв пришел на помощь финансовой системе, понизив процентные ставки в США до нуля.

Однако длительное сохранение ставок на минимальном уровне чревато разгоном уровня инфляции, поэтому с 2016 года ФРС вошла в цикл повышения ставки по федеральным фондам (“ужесточение” или “нормализация” монетарной политики).

Центробанк открыто заявляет о своих намерениях повысить ставку, однако сохраняет загадку относительно сроков. Ожидания повышения ставки приводят к укреплению курса американского доллара, а если они не оправдываются на очередном заседании – разочарованные инвесторы продают американскую валюту на рынке. 

Структура центрального банка США

ФРС – это не один банк, как может показаться, а семейство нескольких региональных центральных банков, расположенных по всей территории Америки. Всего таких отделений двенадцать.

Несмотря на то, что системообразующие банки являются частными, управляются они одной структурой – Советом Управляющих.

Девять сотрудников Совет назначает президент на срок 14 лет, а утверждает их кандидатуры Сенат.

Управляющие ФРС решают все важные вопросы ЦБ – устанавливают нормы регулирования, следят за операциями с валютой и ценными бумагами, задают размер ставки по федеральным фондам (Fed's Fund Rate). Председателем Совета управляющих ФРС является Джанет Йеллен.

Любопытные факты о главе ФРС Йеллен

Помимо региональных банков ЦБ существует еще один орган – федеральный комитет по операциям на открытом рынке США (FOMC). Он выполняет надзорные функции на внутренних рынках штатов. В комитете работают двеннадцать сотрудников – президентов резервных банков США и членов Совета управляющих.

Существуют также другие советы, не обладающие полномочиями на принятие решений, которые оказывают центробанку консультативную поддержку. Основными советами являются Федеральный консультативный совет, Потребительский консультативный совет и Консультативный совет сберегательных учреждений.

Так как ФРС – акционерное общество, его акции доступны для покупки коммерческим банкам Америки (естественно,  отвечающим неким критериям). Сегодня у ФРС насчитывается более двух тысяч банков-акционеров (это не более трети банков Америки).

Акционеры ФРС не могут оказывать влияние или препятствовать одобрению и принятию решений в монетарной политике. Такого рода важные моменты решает только Совет управляющих. Несмотря на независимость от президента США в решении вопросов, контроль за деятельностью ФРС со стороны государства существует.

Его проводят два органа:

  • Палата представителей конгресса
  • Банковский комитет конгресса

Они организуют проверки банков ФРС, проводят анализ отчетности, выдают рекомендации. Изменить же решение ФРС или наложить на него право вето не может никто. Президент страны теоретически может уволить любого сотрудника, но на практике таких случаев не было.

Федеральная резервная система – функции

  • Денежная эмиссия – печать и ввод в обращение долларов США. По большей части, на выпущенные средства покупаются казначейские облигации США, после чего доллары поступают в обращение.
  • Выпуск нормативных актов и законов, регулирующих работу банковской системы. ЦБ выдает лицензии на деятельность банкам.
  • ФРС регулирует права и обязанности вкладчиков и заемщиков, отвечает за величину процентных ставок.
  • ФРС следит за ликвидностью в системе, по необходимости выдает кредиты на межбанковском рынке, хранит у себя на депозитах отчисляемые банками резервы.
  • ФРС регулирует межбанковские платежи.
  • ФРС обеспечивает стабильность экономики, что способствует ее росту и способствует укреплению экономического влияния США в мире.

Доллары ФРС США

Для поддержания стабильного экономического роста ФРС покупает и продает ценные бумаги правительства, назначает обязательные нормативы по резервам  банков просроченных кредитов, устанавливает размер базовой и учетных ставок рефинансирования.

Федеральная резервная система – таблица ставок

Ипотека в США для россиян: условия получения, процентные ставки в 2018 году

Банковская система США в 2018 году

Отношение к недвижимости в России и США кардинально отличаются, отличается и рынок ипотечного кредитования. Считается, что ипотека в США более выгодная и удобная.

И действительно, процентные ставки в стране низкие, в 2-3 раза ниже, чем в России. Именно поэтому многие граждане других государств задумываются о покупке недвижимости в штатах, рассматривая ее как выгодную инвестицию.

Теперь разберемся, кому доступна ипотека в Америке, и как вообще ее можно оформить.

Особенности ипотечного кредитования в США

Америка — страна, где большая часть граждан живут в долг: они арендуют жилье или оформляют длительные ипотечные кредиты, приобретая хорошие дома. Многие семьи отдают половину своего дохода банкам и живут таким образом десятки лет.

Под особенности менталитета подстроены и кредитные программы: банки более лояльно относятся к заемщикам, активно выдают жилищные кредиты даже на большие суммы при относительно невысоком доходе семьи. 90% сделок купли-продажи недвижимости в США проводятся с привлечением банка и заемных средств.

Важные и отличительные черты ипотеки в Америке:

  1. Если Российские банки устанавливают первый взнос на уровне 10-20% от стоимости покупаемого жилья, то в Америке банки более требовательны в этом вопросе — они просят сразу 30%.
  2. Некоторые американские банки готовы предоставить жилищную ссуду без первого взноса, но в итоге ставка будет выше. Кроме того, предложение вряд ли будет доступно иностранцу.
  3. Если в российских банках иностранцу крайне сложно получить ипотеку, то в США к заемщикам-иностранцам кредиторы относятся более благосклонно, но процентные ставки будут повышены.
  4. В России банки выдают жилищные кредиты под фиксированные ставки: процент не меняется весь срок кредитования. В США же возможно применение плавающих ставок, когда процент может меняться в зависимости от состояния финансового рынка страны.

Стоимость недвижимости в США

Что касается самого рынка недвижимости, то жилье а Америке дешевле, если сравнить с Россией.

Например, если за двухкомнатную квартиру в Москве в среднем районе (не центр, но и не окраина) можно отдать 12-15 млн. рублей, то в США за эти деньги можно купить отличные апартаменты площадью в 120-150 кв.м.

в Нью-Йорке или небольшую квартиру в Майами площадью 55-60 метров в элитном небоскребе с видом на море.

В США большинство граждан предпочитают проживать в частных домах, поэтому рынок такой недвижимости просто огромен. За 200-250 тысяч долларов можно купить отличный дом на 4-5 комнат с большой придомовой территорией и гаражом. При этом это стоимость домов в больших городах и их пригороде.

Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам

Ипотека в США для россиян — доступный продукт. Американские банки кредитуют не только граждан США, но и иностранцев. Конечно, при этом порядок оформления ссуды будет несколько другим, более специфичным и сложным. Если вы планируете купить в этой стране недвижимость, подготовьтесь в долгой процедуре, сопровождаемой бюрократическими проволочками.

Некоторые банки США разрабатывают специальные ипотечные программы, ориентированные именно на иностранных граждан, на них и стоит обращать внимание. Они более адаптированы под иностранцев, учитывают особенности оформления ссуды при нахождении заемщика в другой стране. Но ставки по таким программам будут выше.

Срок кредитования — не больше 30 лет, что является вполне приемлемым и даже большим периодом для многих россиян.

Процент по ипотеке в США в 2018 году

Ипотечное кредитование в США гораздо дешевле, чем в России. В 2016-2018 годах в нашей стране ставки постоянно снижались, примерно с 14-15% годовых до 9-11%. Но даже наши выгодные 9% для американцев покажутся настоящим грабежом.

Если в России ставки постепенно снижаются и будут по прогнозам еще ниже, то по ипотеке в США процентные ставки, наоборот, постепенно повышаются. Но это повышение не сравнить с тем, что бывает в России в кризисные периоды.

На сегодня банки США выдают жилищные ссуды под 3,5-6% годовых, иностранцы заключают договора под 5-8%. Удорожание кредита с 2016 года составило в среднем 0,7%, что не так критично, на спросе это никак не отразилось.

Срок заключения договора с банком в США, как и в России, в рамках 5-30 лет. Граждане, которые желают погасить ипотеку досрочно, выбирают плавающую ставку. Те же, кто об этом не думает, останавливают выбор на фиксированной.

Условия получения ипотеки в США

Не каждый гражданин РФ сможет приобрести в Америке жилье в кредит. Для подачи заявки на получение ипотеки обязательно требуется виза США.

Учитывайте, что оформление ссуды займет долгое время, вам часто нужно будет вылетать в Америку для передачи документов или решения каких-либо бюрократических вопросов.

Если ссуду оформляет иностранец, процесс получения кредита может занять около месяца, в этом плане банки США не особо расторопны.

Требования банков США к заемщикам мало отличаются от требований, которые указывают российские кредиторы:

  1. У заемщика должен быть первый взнос, желательно чтобы он смог оплатить собственными средствами 30-35% стоимости объекта. Наличие денег на взнос подтверждается выпиской с банковского счета.
  2. Заемщик должен быть платежеспособным, на погашение ипотечного кредита у него должно уходить не более 30-40% от общего ежемесячного дохода. По негласным правилам американских банков годовой доход заявителя должен составлять минимум четверть от цены покупаемой недвижимости. То есть если вы покупаете дом в Америке в ипотеку за 200 тыс. долл., то ваш годовой доход — выше 50 тыс. долл., а это около 300 тыс. рублей.
  3. Кредитной истории уделяется пристальное внимание, если она испорчена, получить ссуду будет невозможно.
  4. Возраст заемщика должен превышать 25 лет.

Некоторые банки США имеют свои представительства в России, конечно речь только о крупных городах: Москва, Санкт-Петербург. Например, это Сити Банк или Голдман Сакс.

Для оформления ипотечного кредита вы можете обратиться в эти офисы, в этом случае вы можете оформить ссуду, находясь в России.

Но выбор банков весьма ограничен, а для решения вопросов с недвижимостью все равно придется вылетать в США.

Пакет документов для получения ипотеки

Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.

Обычно требуются следующие документы:

  • паспорт и загранпаспорт;
  • виза в США;
  • выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
  • доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
  • документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
  • документы о семейном положении;
  • письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
  • другие по требованию банка.

Документы, получаемые в российских инстанциях, необходимо перевести. Конечно, это должен быть официальный перевод, заверенный нотариусом.

Порядок покупки недвижимости в США в ипотеку

Действовать самостоятельно будет сложно, особенно если вы не сильны в американском законодательстве, не осведомлены об особенностях кредитования и не достаточно хорошо знаете английский.

Вы можете воспользоваться услугами посреднических фирм, которые помогают нашим согражданам в покупке недвижимости в Америке и Европе, в том числе в ипотеке.

Услуги посредников стоят денег, но зато вы более быстро и без лишней волокиты оформите ссуду.

Порядок оформления:

  1. Подбор объекта недвижимости. Это может сделать фирма-посредник или агентство недвижимости. Поиск можно вести и в России, и в Штатах.
  2. Подбор банка, оптимального размера и срока ипотеки в США. Важно, чтобы банк работал с иностранными гражданами. Требуется открытие счета в этом банке, перечисление на него денег, которые пойдут на внесение первоначального взноса.
  3. Сбор комплекта документов на самого заемщика, документы на недвижимость обычно собираются после получения предварительного одобрения по заявке.
  4. Банк рассматривает заявку в течение нескольких недель и выносит решение. Если решение положительное, происходит завершение сделки и подписание кредитного договора.

Дополнительные расходы при оформлении и выплате ипотечного кредита в США

Минус ипотечного кредитования в Штатах — большие дополнительные расходы, которые несет заемщик. Процент по ипотеке в Америке низкий, но готовьтесь к следующим расходам:

  • комиссия банку за предоставление ссуды — примерно 3% от суммы кредита;
  • оплата услуг страхования закладываемого объекта — еще около 1-3% от суммы кредита;
  • ежегодно банк будет проводить мониторинг недвижимости, за это придется платить еще примерно по 150 долларов, пока ипотека не будет закрыта;
  • оценка приобретаемой недвижимости: она гораздо дороже, чем при оформлении ипотеки в России, придется отдать 400-500 долларов;
  • услуги переводчиков, нотариуса;
  • нельзя исключать и затраты на перелеты;
  • услуги посреднической фирмы, если она привлекалась;
  • услуги риэлторов.

Ассортимент кредитных программ

Рынок ипотечного кредитования в США характеризуется серьезной конкуренцией между банками, поэтому они постоянно разрабатывают различные специальные программы, позволяющие получить ссуду на упрощенных условиях.

Но эти льготные программы, как правило, не касаются иностранцев, им, наоборот, повышают ставки, так как кредитование более сложное и обладает повышенным риском.

В Америке есть программы с расширенным пакетом документов и с упрощенным. Но упрощенный по факту не такой уж и простой. Оформление происходит в России с привлечением консула США и при открытом трастовом счете в одном из международных банков.

Подписание кредитного договора также проходит при присутствии консула. Такая сделка не совсем приветствуется американскими банками, поэтому ставки по ней могут достигать 8,5% годовых, а комиссия банка составит около 10% от суммы кредита. Поэтому лучше выбрать стандартный метод оформления с документами о доходах.

Загрузка…

секретных оффшоров 2018 от Tax Justice Network: лидеры Швейцария, США и Каймановы острова

Банковская система США в 2018 году

Организация Tax Justice Network провела новое исследование и составила рейтинг самых секретных оффшоров 2018 года. Влиятельными и популярными оказались Швейцария, США, Каймановы острова, а также Гонконг, Сингапур и другие.

Tax Justice Network – это та организация, которая целенаправленно занимается борьбой с секретностью, оффшорами и уклонением от налогов. Проводятся постоянные исследования и работа со СМИ.

Отчёт Financial Secrecy Index

Конкретное исследование – Financial Secrecy Index – проводится раз в 2 года и определяет, какие государства стоит считать самыми секретными юрисдикциями (высокий уровень финансовой тайны).

В Tax Justice Network (TJN) подчёркивают, что термин оффшоры в данном контексте может ввести в заблуждение потому, что среди секретных юрисдикций не только стереотипные «острова с пальмами и бунгало».

В топ-10 входят и привычные оффшорные юрисдикции, и классические оншоры – крупные государства, которые на первый взгляд в сокрытии информации не обвинишь:

11-15 места заняли Ливан, Панама, Япония, Нидерланды и Таиланд. Даже БВО находится лишь на 16 строчке и занимает относительно малую часть «оффшорного» рынка.

Каким образом оцениваются страны? В методике учитывается порядка 20 критериев, в том числе законодательство по прозрачности структур владения активами, о банковской тайне, требования к финансовой отчётности. В этом году добавились новые критерии: являются ли открытыми реестры бенефициарных владельцев и наличие годовой отчётности ограниченных партнёрств.

США в черном списке Tax Justice Network из стран не желающих раскрывать банковскую информацию опередили даже Каймановы острова

Цель отчёта: подсветить проблему секретности, которая помогает совершать «зло, в том числе мошенничество, уклонение от налогов, уклонение от финансовой отчётности, инсайдерские сделки, взятки, отмывание средств, растраты и многое другое». По версии TJN в секретных юрисдикциях находится 21-32 триллиона долларов частного богатства, которое не обложено налогами или обложено по слишком малой ставке.

Это наносит вред бедным и богатым государствам, социальному равенству и росту экономики. Так утверждают в TJN.

Самые секретные и крупные оффшоры

Первое место в рейтинге занимает Швейцария. По мнению TJN, несмотря на заверения правоохранительных органов и самой страны, банковская тайна в Швейцарии далеко не уничтожена. Разумеется, государство выполняет международные требования, в том числе по обмену данными, но скрыться от внимания всё ещё возможно.

Однако, если брать во внимание влияние на рынок в целом, Швейцарии далеко до второго места – США. Именно Штаты на сегодня являются не только вторым в рейтинге, но и первым в мире по степени влияния игроком. Доля от мирового рынка оффшорных услуг в США – 22,3%! В Швейцарии – всего 4,5%.

Регистрация ООО в оффшоре: как зарегистрировать Общество с ограниченной ответственностью в оффшоре

Второе место по степени влияния занимает Великобритания – 17,36%, несмотря на свою 23 позицию в общем зачёте. Не удивительно, поскольку Королевство было финансовым центром задолго до того, как им стали Штаты.

К тому же под началом Великобритании так или иначе находятся Заморские, Коронные и иные территории. В рейтинге они разделены, но если бы их соединили в одну строчку, то они точно бы заняли первое место.

Как минимум с учётом того, что Каймановы острова уже занимают третью позицию.

Уровень секретности США чуть ниже, чем в Швейцарии, Гонконге, Сингапуре и на Каймановых островах. Однако в отличие от множества других юрисдикций, Штаты не спешат повышать прозрачность.

Напомним, что с 2017 года страны ОЭСР и некоторые другие приступили к обмену налоговой информацией. В налоговые службы разных стран передаются данные о банковских вкладах налоговых резидентов. Россия присоединилась к данной системе и отправит/получит данные в 2018 году за 2017.

США в данный обмен не включились и отказались ратифицировать многостороннюю конвенцию. Получается так, что США активно борются с оффшорами и налоговым уклонением собственных граждан, собирают данные при помощи закона FATCA и уничтожают банковские сектора других государств (Швейцария, Латвия), но сами остаются при своих.

Ранее США называли самым крупным оффшором в мире. Теперь он они вторые по секретности.

Этому способствуют: отсутствие обмена информацией практически со всеми международными партнёрами; секретные компании Невады, Вайоминга и Делавэра; применение номинального сервиса; огромные потоки средств всего мира, в которых легко спрятать миллиардные сделки; невозможность спорить со Штатами практически на любом поле за счёт военной и экономической мощи, как и статуса страны-эмитента международной резервной валюты.

2 года назад США занимали третью строку в рейтинге и всего лишь 14% международного рынка. Популярность крупнейшего оффшора растёт и вряд ли в ближайшее время в Штатах изменят политику в этом вопросе. Чужие деньги всегда приятно принимать, нежели отдавать свои.

стран с наиболее высоким уровнем финансовой тайны 

Какие оффшоры использовать?

Официально отчёт TJN не призывает никого и ни к чему. Разве что задуматься о проведении новых изменений и ужесточении законодательства. Это касается в первую очередь государств, политиков и международных организаций.

Что же до обычного предпринимателя, который использует оффшоры для защиты бизнеса, выхода на новые рынки, поиска клиентов и обеспечения удобства, то всё остаётся в силе. Отчёт лишь позволяет сделать дополнительное исследование и использовать полученные результаты себе на благо.

Как пример: если вам принципиально важно повысить секретность владения активом, то стоит обратить внимание на США. Или же воспользоваться услугами проверенной столетиями Швейцарии.

Панаму часто называют секретным оффшором, но по версии TJN страна всего лишь на 12 месте. При этом Панама – развитый финансовый центр, с инфраструктурой и доступом к широкому рынку. Надлежащий уровень секретности, при желании, также можно обеспечить.

Мы рекомендуем обратить внимание на Сент-Китс и Невис. В рейтинге Федерация занимает 63 строчку, доля рынка небольшая. При этом уровень защиты активов от постороннего вмешательства крайне высокий.

При условии своевременного и законного перевода актива во владение компании с Невиса, отобрать его практически невозможно.

Местное законодательство не позволит мошенникам и преступникам забрать то, что принадлежит вам.

Несмотря на то, что отчёт крайне негативно относится к оффшорам и секретным юрисдикциям, он предлагаем серьёзный объём полезной и прикладной информации. Благодаря ей можно улучшить собственную корпоративную структуру, повысить качество бизнеса и соблюсти законы, не привлекая к себе лишнего внимания.

Приходите на консультацию к специалистам портала – они помогут вам подобрать подходящую юрисдикцию для вашего счета, компании, трасты или иного актива: info@offshore-pro.info.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.