Центральная банковская система

Содержание

Банковская система центрального банка

Центральная банковская система

Сохрани ссылку в одной из сетей:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 1

1) с помощью банковской системы в государстве производится управление системой платежей и расчётов; 3

2) банковская система позволяет перенаправить сбережения граждан к фирмам и производственным структурам; 3

3) банковская система (в лице своих структурных элементов) осуществляет основную часть своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. 3

Современная банковская система оказывает многообразные услуги: от стандартных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, оставляющих базу банковского дела, до усовершенствованных форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые применяют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.). 3

В силу такой значимости банковской системы для экономики страны очень важно изучить историю ее становления и развития, выявить проблемы и пути решения данных проблем. Это позволит разработать наиболее эффективные способы совершенствования банковской системы России, а также выявить причины, послужившие камнем преткновения в благоприятном развитии системы банков в стране. 3

Введение

В даннойработе исследуется роль банков ибанковской системы в современнойэкономике.

Цель даннойработы заключается в рассмотрениибанковской системы, функций центральногобанка и коммерческих банков и особенностиразвития банковского сектора в РоссийскойФедерации.

Актуальностьзаданной темы обуславливается тем, чтоодним из важнейших атрибутов рыночнойэкономики является банковская система,которая выступает своего рода генератором,снабжающим государство и всех членовобщества финансовыми средствами.

Ещеодним неотъемлемым элементом рыночнойэкономики, которая все более и болеепроникает во все сферы нашей хозяйственнойжизни, являются расчетные и кредитныеправоотношения, составляющие значительныйобъем отношений между предпринимателями— физическими и юридическими лицами.

При этом ведущей формой кредитныхотношений в рыночной экономике являетсябанковский кредит, который в качествеэкономической категории выступаетодним из способов движения ссудногокапитала.

Главнойсферой национального хозяйства любогоразвитого

государстваявляется современная банковская система.Практическая

значимостьбанковской системы заключается вследующем:

В силу такой значимостибанковской системы для экономики страныочень важно изучить историю ее становленияи развития, выявить проблемы и путирешения данных проблем. это позволитразработать наиболее эффективныеспособы совершенствования банковскойсистемы россии, а также выявить причины,послужившие камнем преткновения вблагоприятном развитии системы банковв стране

Правовуюоснову исследования составляют ФЗ «ОЦентральном банке Российской Федерации(Банке России)» и ФЗ «О банках и банковскойдеятельности».

Цельюданной курсовой работы является подробноеизучение сущности банков, их места ироли в финансовой системе страны.

Длядостижения поставленной цели необходиморассмотреть данный вопрос в следующейпоследовательности:

1.История развития банковскойсистемы России;

2.Понятие и структура банковской системы;

3.Особенности функционирования банковскойсистемы Российской Федерации;

4. Основные цели, функции и организационноепостроение банка России.

5.Банковское регулирование и надзор

6.МероприятияБанка России по совершенствованиюбанковской системы и банковского надзорана период 2009-2011 годов.

7. Понятиекоммерческого банка и его организационноеустройство.

8.Взаимоотношения коммерческого банкас банком России.

9.Коммерческие банки России.

10.Воздействиекризиса на банки России.

11.Состояниебанковской системы России в посткризисныйпериод.

12.Перспективыразвития банковской системы России.

Настоящаяработа включает в себя введение, четыре раздела, разбитых на параграфы,заключение, приложения и списокиспользованных источников.

1.Банковская система

1.1 Историяразвития банковской системы России

Для оценкизначения процессов, происходящих нынев банковской системе страны, целесообразносовершить небольшую экскурсию в прошлоеРоссии. На мой взгляд это позволит нетолько взвешенно подойти к анализускладывающейся ситуации в банковскомделе ,но и в определенной степенипредвидеть его дальнейшую судьбу.

Термин «банк»происходит от слова «banka» (итал.- скамьяменялы, денежный стол), что означаетместо, где средневековые менялы-итальянцыраскладывали свои монеты для обмена.

Первые банки(«деловые дома») появились в глубокойдревности на Ближнем Востоке. Конечноже, это не были банки в том виде, в какомони существуют сейчас.

Однако уже вовремена Нововавилонского царства(VII–VI вв. до н.э.

) «деловые дома» выполнялимногие банковские операции: осуществлялиприем и выдачу вкладов, учет векселей,оплату чеков, безналичный расчет междувкладчиками, а также некоторые видыкредитных операций.

Банковскоедело современного типа получило своеразвитие в Средние века в Италии,поскольку именно через нее проходилобольшинство торговых путей, связывавшихЕвропу со странами Востока. В начале XVв.

возникли первые банки современноготипа: Банк св. Георгия в Генуе, а затембанки в Венеции и во Франции (1587 г.). Ксередине XVII в.

банки становятсянеотъемлемой частью экономики наиболееразвитых государств и сосредоточиваютв своих руках практически весь ихденежный оборот.

В Россииистория становления банковской системыначалась с указа императрицы АнныИоанновны «О правилах займа денег изМонетной конторы», подписанного ею 8января 1733 г. Монетная контора оперировалакрайне ограниченными суммами, которыевыдавались под залог золота и серебраиз расчета 8% годовых сроком на год справом отсрочки.

Возможность пользоватьсякредитом Монетной конторы имели толькопридворные. Так, в 1734г. было выдано всего400 ссуд, в 1735 г. — 5000, в 1743 г. – 150, в 1746 г. -2000, в 1750 г. – 2870, в 1752 г. – 6452 ссуды. Первыебанковские учреждения появились всередине XVIII в.

, причем они были нечастными, как в странах Европы, а крупнымигосударственными — Дворянский иКупеческий банки (1754 г.).

Историясоздания этих двух банков тоже весьмасвоеобразна. 13 мая 1754 г. указом ЕлизаветыПетровны был учрежден государственныйЗаемный банк, положивший началогосударственному ипотечному кредитудля дворянства и товарному кредиту длякупечества.

В результате Заемный банкв соответствии с указом императрицыоказался как бы состоящим из двухсамостоятельных банков. Первый — Банкдля дворянства с конторами в Санкт-Петербургеи Москве и второй — Банк для поправленияпри Санкт-Петербургском порте коммерции.

Эти банки и стали вскоре называтьсяодин -Дворянским, другой, соответственно,- Коммерческим или Купеческим.

До серединыXIX в. в Российской империи, как и в другихевропейских странах, в качестве наиболеенадежного обеспечения кредитарассматривалось недвижимое имущество.Казначейство предоставляло средствадля выдачи ссуд ипотечным банкам под6-8% годовых, при частном кредите до 20% ивыше.

Ипотечныебанки выдавали ссуды своим клиентам наоснове примерной оценки доходовземлевладельца как душевладельца, т.е.капитал клиента устанавливался всоответствии с колличеством принадлежавшихему ревизских душ. Обеспечением ссудыбыла земля с прикрепленными к нейкрестьянами.

Указом от 21июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москвебыл учрежден Медный банк, или «Банковыеконторы вексельного производства дляобращения медных денег», задачей которыхбыло привлечение в казну серебряноймонеты и содействие обращению медныхденег в империи. Ссуды Медный банк,получивший из казны для своих операций2 млн. руб.

медью, выдавал помещикам ивладельцам заводов и фабрик под переводныевекселя медной монетой из 6% годовых.Причем ссуда должна была вернуться вбанк также медной монетой на 75%. Медныйбанк, помимо этих операций, выполнялтакже функции ипотечного банка, т.е.выдавал ссуды под залог душ. Ликвидированэтот банк был в 1763 г., поскольку не смогвернуть около 3 млн.

руб., которые раздалв ссуды.

К сожалению,Медный банк был не единственным банкомРоссии, который не смог вернуть розданныессуды. Это стало своего рода тенденцией,причиной же послужило обеспечение ссудземлей с прикрепленными к ней крестьянами.

Даже при очень небольшой процентнойставке на уплату процентов требоваласьсумма, превышающая доходы, которыеклиенты банков получали от своихпоместий.

Землевладельцы в результатене погашали кредит и не платили по немупроценты, конфискация же имений почтине практиковалась.

С 1770 г. вРоссийской империи начался прием вкладовс выплатой по ним процентов. Оплатавкладов в государственных кредитныхучреждениях производилась из расчета5% годовых.

Во второйполовине XVIII в. Дворянский банк былпреобразован в Государственный заемныйбанк при одновременном учрежденииАссигнационного банка с предоставлениемему права выпуска ассигнаций безувеличения металлического покрытия.

Это в определенной степени позволилона время решить проблему постоянныхбюджетных дефицитов. Государственныйзаемный банк открыл свои операции 11января 1787 г. и начал выдавать ссудыдворянству под залог населенных именийпо 40 руб.

за ревизскую душу из расчета5% годовых и 3% в погашение долга срокомна двадцать лет. В городах банк выдавалссуды под залог домов и заводов израсчета 4% годовых и 3% в погашение кредитасроком на 22 года. Депозитные операциибанк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31мая 1860 г.

Государственный заемный банкбыл ликвидирован а его дела переданыСанкт-Петербургской сохранной казне.

Правлениеимператора Александра характеризовалосьтем, что власти страны встали на путьполитических и экономических реформ.Составной частью этих реформ иреорганизации всей банковской системыстало создание Государственного банка,который начал свою деятельность 2 июня1860 г.

В уставе банка было отмечено, чтоон учрежден «для оживления торговыхоборотов и для упрочения кредитнойсистемы». Казенные банки, ресурсы которыхв значительных объемах использовалисьв виде долгосрочных ссуд Государственномуказначейству, оказались неплатежеспособными.

Не спасло казенную банковскую системуни расширение эмиссии кредитных билетов,ни выдача вкладов долговыми срочнымипроцентными банковскими обязательствами(непрерывно-доходными банковскимибилетами), ни внешние займы. Государственнаябанковская система практически рухнула,что и вынудило правительство вступитьна путь реформ.

Было принято решение оликвидации казенных кредитных учрежденийи передаче их средств и обязательствсоздаваемому Государственному банку.

ПервымУправляющим Государственного банкаРоссии был назначен барон А.Л. Штиглиц.В соответствии с Уставом банк являлсякоммерческим банком краткосрочногокредита. Основной капитал банка — 15 млн.руб., резервный — 3 млн. руб.

Государственныйбанк был подведомственен Министерствуфинансов и находился под наблюдениемСовета государственных кредитныхустановлений. Характерной особенностьюбанка было то, что на протяжении 60–80-хгг.

, ему пришлось заниматься несвойственнойбанкам деятельностью — ликвидациейдореформенных банков и выкупнойоперацией, вызванной освобождениемкрестьян 1861 г.

На ликвидациюдореформенных государственных банковГосбанк с 1861 г. по 1886 г. затратил более2,5 млн. руб. При этом большую часть своихсредств Государственный банк вкладывалв государственные и гарантированныеценные бумаги.

Кроме того, он выдавалГосударственному казначейству краткои долгосрочные ссуды «на текущие нужды»,т.е.

авансы железным дорогам, расходыпо иностранным вексельным операциям,выдача землевладельцам по выкупнойоперации наличных денег вместо 5%-ныхбилетов, огромные средства нарусско-турецкую войну и т.д.

Банковская система: сущность, структура, функции

Центральная банковская система

Довольно часто в экономической литературе под банковской системой понимают всю совокупность банков, функционирующих в данной стране. Но такая трактовка предполагает чисто механическое объединение банков в одну совокупность, не имеющей чётко определённых целей, специфических функций и самостоятельной роли на денежном рынке.

Но, по факту, банковская система возникает не вследствие «механического» объединения банков, а формируется на основе заранее выработанной концепции, в пределах которой отводится особая роль каждому виду банков (центральный (эмиссионный) банк страны и коммерческие банки).

Банковская система – это законодательно утверждённая, чётко структурированная совокупность финансовых посредников денежного рынка, занимающихся банковской деятельностью.

При этом под банковской деятельностью понимается набор посреднических операций на денежном рынке, осуществление которых на законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам. Другим финансовым посредникам заниматься этой деятельность запрещено. Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны государства.

С правовой точки зрения, банк – это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько операций, отнесённых законом к банковской деятельности. Но такой подход не учитывает экономические критерии отнесения тех или иных посреднических операций на денежном рынке к банковской деятельности.

С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:

  1. мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
  2. предоставление кредитов;
  3. осуществление расчётов между экономическими субъектами.

Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый ряд других операций на денежном рынке. Но если финансовый посредник не выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его относят к небанковским финансовым институтам. К таковым относятся страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и финансовые компании и т.п.

Банковская система не включает в себя небанковские финансовые институты. Именно этим банковская система отличается от кредитной системы, в состав которой входят как банковские, так и небанковские финансовые посредники, т.е. банковская система – это составная часть кредитной системы.

Выделение банковской системы, как особенной структуры, обусловлено двумя причинами:

  1. необходимостью осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности, согласования коммерческих интересов отдельных банков с общегосударственными интересами – обеспечения стабильности национальной валюты и устойчивой работы всех банков;
  2. осуществлением сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке в целом и в каждом его секторе в частности.

Структура банковской системы

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами).

Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики.

Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений.

Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Схематическая структура банковской системы

Функции банковской системы

Банковская система выполняет 3 основные функции:

  1. трансформационную;
  2. создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
  3. обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

  • сроки денежных капиталов;
  • их размеры;
  • финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них.

Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объём денежной массы в обращении.

Например, манипулируя размером процентной ставки по обязательным резервам, Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе.

Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. Формирование ресурсов коммерческих банков).

Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

  • в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
  • в создании эффективного банковского контроля и надзора.

Банковская система России

Центральная банковская система

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го.

Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут.

По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах.

Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России.

Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс;

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

Банковская система

Центральная банковская система

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

Структура банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой состоит их двух уровней.

1) Верхний – это центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.

2) Нижний уровень – включает все коммерческие банки. Они разделяются на универсальные и специализированные. Последняя группа включает банки следующих типов:

  • сберегательные;
  • инвестиционные;
  • розничные (специализируются на потребительском кредитовании);
  • ипотечные.

В нижний уровень банковской системы также включают небанковские кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, страховые, трастовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды.

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

  • систему рыночного типа;
  • банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

  • ее единственным собственником выступает государство;
  • монополия по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
  • банковская система представлена одним уровнем;
  • в стране проводится политика одного банка;
  • за все обязательства банков отвечает государство;
  • все банки находятся под руководством правительства;
  • в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

  • государство не выступает монополистом в банковской сфере;
  • высокая конкуренция между финансовыми учреждениями;
  • разделены кредитные и эмиссионные функции (государственный банк занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
  • за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

Кредитно банковская система России

В состав банковской системы РФ входит: Центробанк, кредитные учреждения, другие расчетно-финансовые компании, банковская инфраструктура и законодательство по данному вопросу. Основным документом, регулирующий финансовую деятельность в России, является Закон «О банках и банковской деятельности». Он был принят 2.12.1990 года.

Банковская система РФ является двухуровневой. Первый – это Центробанк. Второй – финансовые учреждения, филиалы и отделения иностранных банков, другие небанковские кредитные компании.

Функции Центробанка России

1) Разработка и установление правил ведения и осуществления банковских операций для всех финансовых компаний, работающих на территории РФ.

2) Эмиссия национальной валюты.

3) Выдача лицензий на проведение банковских операций.

4) Контроль над деятельностью всех кредитных учреждений.

5) Разработка обязательных экономических стандартов для всех коммерческих банков.

Как мы видим, Центробанку в финансовой системе принадлежит особое место.

Второй уровень российской банковской системы включает различные кредитные учреждения. их задача – обслуживание клиентов, удовлетворение их финансовых потребностей.

Элементами банковской системы России являются различные учреждения. Рассмотрим основные из них.

  • Кредитная организация – это юридическое лицо, которое с целью получения своей прибыли на основании лицензии Центробанка предоставляет финансовые услуг.
  • Банк – это кредитное учреждение, которому предоставлено исключительное право проводить следующие операции: привлекать вклады от юридических и физических лиц, кредитование, открытие и обслуживание расчетных и карточных счетов физлиц и предприятий.
  • Небанковская кредитная организация – имеет право предоставлять только определенные финансовые услуги. Их перечень утверждает Центробанк. Данные учреждения могут выполнять инкассацию, депозитные и кредитные операции, принимать различные платежи на основании расчетных документов.
  • Банковский холдинг – это добровольное объединение юридических лиц с кредитными организациями. На его деятельность может влиять компания, которая не предоставляет банковские услуги.

Деятельность российских банков связана с иностранными компаниями. С каждым годом значение банковской инфраструктуры возрастает. В ее состав включают следующие элементы:

  • систему обязательного страхования вкладов, которая защищает права вкладчиков и гарантирует выплату их сбережений в случае банкротства банка. Данными операциями занимается Агентство по страхованию вкладов;
  • международные платежные системы, которые обеспечивают безналичные расчеты между физическими и юридическими лицами (SWIFT, American Express, MasterCard, VISA);
  • аудиторские фирмы, которые обеспечивают независимую проверку деятельности частных банков, проверяют и подтверждают их финансовые отчеты;
  • юридические и консультационные организации, которые помогают банкам развивать свой бизнес, представляют их интересы в органах государственной власти;
  • учебные учреждения, которые готовят банковских сотрудников, проводят обучающие семинары.

Банковская система РФ: основные проблемы

Для банковской системы России характерны следующие проблемы:

1) В РФ работает множество банков-карликов. Их деятельность тяжело контролировать, а в случае банкротства негатив переносится на всю банковскую систему страны.

2)Низкая плотность банковского обслуживания населения. На 100 тысяч жителей в среднем приходится 28 точек обслуживания. Такой сервис характерный для стран Восточной Европы. Большинство отделений банков расположены в крупнейших городах. Банковская сеть покрывает территорию страны очень неравномерно, что значительно усложняет проведение финансовых операций населением.

3) Низкий уровень капитализации российских банков. Национальные компании вынуждены искать финансовые ресурсы на внешнем рынке.

4) Денежно-кредитная политика не направлена на обеспечение потребностей российской экономики и населения. задача – заработать максимальную прибыль.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.