Функции кредитной системы

Кредитная система и ее организация в России: структура, институты и роли

Функции кредитной системы

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков.

Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий.

Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение.

Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

  1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
  2. Небанковские кредитные организации.
  3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое.

Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач.

Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая – специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором.

В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки.

При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

  1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
  2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
  3. Проблемы автомобильного кредитования.
  4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
  5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
  6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
  7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Кредитная система

Функции кредитной системы

Кредитная система возникает на базе кредитного механизма, методов и способов кредитования.

Понятие кредитная система — означает совокупность кредитных и финансовых учреждений, которые занимаются созданием, аккумулированием и предоставлением денежных средств в кредит. Система кредитования является элементом денежной системы.

Термин кредитный механизм — обозначает сформированный, определенный порядок использования кредитных отношений, являющихся основой кредитной политики.

Кредит — это определенный займ берущийся в денежном или товарном эквиваленте, осуществляемый на основе возвратности, срочности, платности. Факт существования кредита подтверждает существование экономических отношений между заемщиком и кредитором. Кредит часто выступает как средство денежного платежа в обмен на товары.

Основные принципы кредитования:

  • Возвратность.
  • Срочность.
  • Платность.
  • Целевое и материальное обеспечение.

В зависимости от срока кредитования бывают:

  • Краткосрочные кредиты — выдаются на период до 1 года.
  • Среднесрочные кредиты — выдаются на период от 2 до 5 лет.
  • Долгосрочные кредиты — выдаются на период от 5, 10 лет и более.

В зависимости от охвата рыночного пространства кредиты бывают:

  • Международные.
  • Межгосударственные.
  • Государственные.
  • Банковские.
  • Коммерческие.
  • Потребительские.

Основные функции кредитной системы:

  1. Денежно-хозяйственная — ее деятельность контролируется кредитными институтами.
  2. Регулирующая — этой деятельностью занимается Центробанк и контролирующие органы.

    Задачей регулировки является контроль за установлением и колебанием процентных ставок.

  3. Регламентирующая — занимается Центробанк и Министерство Финансов, регулирует кредитную политику и определяет правила ее ведения.

Кредитная система состоит из двух подсистем:

  • Банковская система — в нее входит кредитор высшей инстанции — Центральный Банк, он имеет право кредитовать низшие инстанции, такие как коммерческие и специализированные ипотечные и инновационные банки.
  • Пробанковская система — включает множество финансово экономических институтов других форм собственности: лизинговые, страховые, факторинговые, инвестиционные компании, а также пенсионные фонды, ломбарды, почтовые отделения и фондовые биржи.

Основными задачами кредитной системы является: организация и контроль распределения капиталов, формирование инвестиционного и делового климата в стране, установка правил кредитно денежных отношений, влияющих на структуру спроса и предложения. В целом кредитная система имеет большое влияние на макроэкономическое равновесие и рыночную экономику государства.

Кредитная система и ее структура

Кредитная система состоит из кредитно-финансовых учреждений, охватывающих все сферы кредитных отношений.

Кредитная система имеет определенную структуру. Центром кредитных отношений есть банковская система – она состоит из нескольких уровней:

  • Одноуровневая система — практикует горизонтальные банковские связи, специализируется на проведении универсальных и аналогичных межбанковских операций.
  • Двухуровневая система — практикует горизонтальные и вертикальные межбанковские связи. Вертикальные отношения подразумевают подчинение Центра банку, являющемуся основным руководителем низших звеньев системы.

Государственная кредитная система состоит из небанковских организаций и кредитно-финансовых институтов.

Сегодня страховые и финансовые компании, пенсионные и другие фонды официально не есть банками, но при этом они занимаются множеством банковских услуг, тем самым, составляя конкуренцию официальным банковским организациям.

Несмотря на прогрессирующее развитие небанковских организаций, центральная роль в кредитной системе отводится банковской системе.

Национальная экономика любого государства зависит от банковской системы страны.

Практически во всем мире банковская система имеет подразделение на два уровня:

  • Первый уровень – образует Центральный Банк государства. В некоторых странах его функцию выполняет специализированное объединение банковских организаций. За данными организациями государство закрепляет законное право выполнять особые функции кредитно-денежной системы (монополию и эмиссию национальной валюты).
  • Второй уровень – состоит из двух уровней. Коммерческие банки в зависимости от форм собственности разделены на: государственные, кооперативные и акционерные (паевые). Их задачей является сбор основных кредитных средств и проведение дальнейших операций для различных организаций, физических и юридических лиц в широком диапазоне.

Государственная структура кредитно-банковской системы

В общегосударственной финансовой системе России банковская система играет одну из первых ролей. В нынешнее время экономика государства терпит кардинальные структурные и финансовые изменения, в том числе изменяется и банковская система. Структурные и функциональные изменения разработаны государством на основе зарубежного и собственного опыта ведения банковской деятельности.

Банковская система слагается из тех групп финансово-экономических учреждений:

  • Центральный Банк находится во главе государственной экономической системы, его непосредственная принадлежность к государству дает право на проведение монополий, эмиссии государственной банкнотной валюты, возможность кредитования коммерческих банков, хранения кассовых резервов организаций с различными формами собственности. Центробанк имеет право проводить расчетные операции и контролировать деятельность нижестоящих звеньев банковской системы.

Центробанк является основным органом регуляции текущего макроэкономического и финансового положения государственной кредитной системы. За ним закреплено хранение государственных средств в денежном и золотовалютном эквивалентах. Кредитование коммерческих и правительственных организаций также проходит не без участия данного института власти.

  • Коммерческие банки являются универсальными кредитными учреждениями, занимающимися различными видами кредитной, фондовой и посреднической деятельностью. В целом коммерческие банки формируют основной платежный оборот.
  • Специализированные кредитно-финансовые организации – представляют собой совокупность финансовых организаций, занимающихся обеспечением кредитования различных отраслей производственной и хозяйственной деятельности. Их деятельность ограничивается всего несколькими видами операций, но при этом они главенствуют в определенных секторах рынка ссудных капиталов и имеют определенную клиентуру.

Среди специализированных кредитно-финансовых учреждений выделяют три вида организаций:

  • Инвестиционные организации и банки — их основной веткой деятельности является эмиссионно-учредительная деятельность, которая заключается в проведении операций по выпуску и размещению ценных бумаг. Привлечение капитала происходит за счет продажи акций и облигаций, а также при взятии кредитов в коммерческих организациях.
  • Сберегательные учреждения — представляют собой взаимно-сберегательные банковские организации, ссудо-сберегательные общества и различные кредитные союзы. Их основной функцией является аккумулирование сбережений населения для долгосрочных вкладов в финансирование строительства.
  • Страховые учреждения — их деятельностью является страхование жизни, имущества, здоровья и ответственности клиента. Средства аккумулируются в долгосрочные вклады в экономику. В основном финансируется деятельность крупных промышленных и финансовых компаний, а также в отрасли транспорта и торговли.
  • Пенсионные фонды. Производят деятельность подобную страховым фондам, работают по принципу вклада ресурсов в экономическую сферу. Вкладываются накопленные денежные средства в различные облигации и акции государства. Вложенные средства идут на финансирование и развитие экономической системы государства.
  • Инвестиционные компании — обособлено выступают промежуточной ступенью между корпорациями и собственным денежным капиталом, разворачивая свою деятельность вне финансовой сферы. Виды инвестиционных компаний зависят от стоимостной категории ценных бумаг, увеличения цен на акции, которыми располагает компания, что и ведет, собственно, к увеличению капитала. Финансируются средства инвестиционных компаний в основном в акции корпораций.

На сегодняшний день кредитно-финансовые учреждения прочно закрепились на рынке ссудных капиталов, тем самым, они вошли в основной резервуар денежных капиталов на государственном макроэкономическом рынке.

Кредитно-финансовые институты составляют большую конкуренцию коммерческим банкам, но все же роль коммерческих банков в осуществлении основных функций банковских функций остается ведущей.

Различного рода учреждения имеют более узкую специализацию и клиентскую базу, нежели коммерческие банки.

Экономический анализ кредитования

Банковская система имеет взаимосвязь с общегосударственной экономической системой.

Краткосрочные и долгосрочные инвестиции дают возможность развиваться производственным и общественным сферам деятельности.

В условиях нынешних финансовых трудностях в равных долях страдает банковская и экономические системы. Недостаток финансирования и повышения цен приводит к усугублению кредитной политики.

Для улучшения ситуации необходимы зарубежные долгосрочные инвестиции.

Зарубежные инвесторы пока не рискуют вкладывать средства в нестабильную экономику, тем не менее, находятся инвесторы, которые полагаются на стабилизацию экономики и денежную прибыль.

В свою очередь, российское государство делает все возможное для налаживания партнерских отношений и привлечения долгосрочных инвестиций. Особо остро в кредитовании сегодня нуждается хозяйственный сектор.

3.2.Функции кредитной системы

Функции кредитной системы

  1. Кредитная система посредством реализации кредитного механизма содействует обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса.

  2. Благодаря кредитной системе происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов.

  3. Кредитная система способствует поступлению в экономику средств государства

  4. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

  5. Кредитная система занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

  6. Кредитная система способствует активизации международной торговли, поскольку на формирование международных условий воспроизводства в большой степени оказывает влияние также развитие кредитных отношений в различных формах и деятельность банков на мировой арене. Эти факторы и способствовали росту международной торговли, которые в свою очередь активизировали производство во всем мире.

  7. Кредитная система позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.

В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

3.3. Уровни банковской системы

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

1 Уровень банковской системы

Центральный банк — это банк банков, орган денежно-кредитного и валютного регулирования. Его статус определяется конституцией государства. Он может находиться в государственной собственности, смешанной или частной собственности.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) находится в федеральной собственности. Однако в мировой практике встречаются случаи, когда центральный банк находится в частной собственности коммерческих банков. Это, например, центральный банк — Федеральная резервная система США.

Целями деятельности Центрального банка РФ являются:

– поддержание устойчивости национальной валюты;

– совершенствование банковской системы;

развитие платежно – расчетной системы.

К основным функциямЦентрального банка РФ относятся:

• реализация государственной денежно-кредитной политики;

• эмиссия наличных денег и организация денежного обращения;

• организация системы рефинансирования кредитных организаций;

• разработка единого порядка осуществления кассовых, кредитных и валютных операций, расчетов, ведения банковских счетов, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций;

•государственная регистрация, лицензирование, надзор за деятельностью кредитных организаций;

• регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

• осуществление всех видов банковских операций;

• валютное регулирование и валютный контроль;

• составление и исполнение платежного баланса;

• анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и денежно-кредитной сферы.

Центральный банк РФ представляет собой единую централизованную систему управления, включающую центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации. Национальные банки республик являются его территориальными учреждениями.

Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения совета директоров. Они создаются в субъектах Российской Федерации, а также по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов.

Территориальное главное управление Центрального банка РФ является обособленным подразделением Центрального банка РФ, осуществляющим часть его функций на определенной территории. В состав главных управлений в качестве структурных подразделений входят расчетно-кассовые центры (РКЦ), образуемые этими управ­лениями по согласованию с Центральным банком РФ.

Отношения главного управления с юридическими лицами строятся на основе договоров, заключаемых от имени Центрального банка РФ. Главное управление обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики.

Центральный банк РФ осуществляет регулирование:денежного оборота, включая наличный (кассовый) и безналичный (платежно-расчетный) оборот, а также оборот иностранной валюты; кредитных организаций; кредитного рынка.

К сферам деятельностиЦентрального банка РФ относятся:

• эмиссионная деятельность;

• платежно-расчетная деятельность;

• кредитная деятельность;

• финансово-агентская деятельность по поручению правительства;

• управление золотовалютными резервами;

•взаимодействие с международными финансовыми организациями и центральными банками иностранных государств.

Центральный банк, как отмечалось выше, является единым эмиссионным центром. Он осуществляет эмиссионное регулирование, выпуск и изъятие банкнот из обращения, кассовое обслуживание кредитных организаций.

Платежно-расчетная деятельность включает:

– выработку правил и стандартов функционирования платежно-расчетной системы государства; организацию платежей и расчетов;

– контроль за платежами и расчетами.

Платежно-расчетная система может базироваться на расчетно-кассовых центрах — структурных подразделениях Центрального банка РФ, частных расчетно-клиринговых организациях, компьютерных технологиях исполнения. По способу исполнения платежей различают расчеты на валовой основе и расчеты на основе многостороннего клиринга.

Кредитная деятельность Центрального банка РФ означает, что, являясь банком банков, он кредитует (рефинансирует) коммерческие банки. Это могут быть целевые ссуды, ссуды на временные нужды, стабилизационные кредиты и др. Центральный банк РФ регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

В качестве финансового агента правительства Центральный банк РФ осуществляет: размещение и погашение государственных займов, управление государственным долгом; кассовое исполнение бюджета; ведение текущих счетов органов казначейства; валютные и другие операции.

Центральный банк может устанавливать одну или несколько процентных ставокпо различным видам операций или проводит процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.

Центральный банк РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

В целях реализации денежно-кредитной политики центральный банк может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций,размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций. Облигации центрального банка сокращают денежную массу в обращении.

Центральный банк РФ осуществляет следующие операции:

• предоставляет кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

• покупает и продает чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

• покупает и продает государственные ценные бумаги на открытом рынке;

• покупает и продает облигации, депозитные сертификаты и другие ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

• покупает и продает иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

• покупает, хранит, продает драгоценные металлы и другие валютные ценности;

• проводит расчетные, кассовые и депозитные операции, принимает на хранение и в управление ценные бумаги и другие ценности;

• выдает гарантии и поручительства;

• осуществляет операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

•открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

• выставляет чеки и векселя в любой валюте;

•осуществляет другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Кредиты, предоставляемые Центральным банком РФ, должны иметь обеспечение золотом и другими драгоценными металлами в различной форме, иностранной валютой, векселями в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев, го­сударственными ценными бумагами.

Центральный банк осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, целью которого является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Помимо него такими функциями могут быть наделены органы исполнительной власти. Для этого создается специальный надзорный орган.

Особое место в регулировании деятельности кредитных организаций занимает установление обязательных нормативовкритериев деятельности кредитных организаций, соблюдение которых является неотъемлемым условиям их функционирования.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.