Функции кредитных денег

Содержание

Бумажные и кредитные деньги взаимосвязаны с начала истории возникновения

Функции кредитных денег

В чем же принципиальная разница между бумажными деньгамии кредитными?Первоначально, можно окрестить первый вид – реальным, материальным, авторой – абстрактным. Однако, разница глубже.

Так как в современнойденежной теории бумажные деньги нужны для покрытия дефицитагосударственного бюджета и имеют четко регламентированный иконтролируемый на том же государственном уровне курс этих бумажныхединиц. Иными словами этот курс принудительный в некоторой мере.

Стоимость выпуска денег тоже учитывается в их стоимости. Однимединственным недостатком бумажных ресурсов является их невозможностьбыть сокровищем: они не имеют ценности сами по себе без государства. Напротивоположной стороне весов находится драгоценный метал.

Золото, к примеру, имеет самый низкий уровень обесценивания, посравнению с бумажными деньгами. Широкое распространение банковских икоммерческих кредитов создало условия для возникновения кредитныхденег.

История возникновения бумажных денег

Бумажные и кредитные деньги – этодвеветки эволюции платежных средствсквозь призму их исторического возникновения и развития. Как известно,деньги возникли по необходимости человеческого товарного общества,которое нуждалось в эквиваленте-эталоне стоимости.

Обеспеченныеденежные формы имеют древние корни, но очень тесно связаны систорическими и социальными обстоятельствами развития человека. Чтокасается бумажных платежных средств, то их возникновение, конечно же,связано с изобретением бумаги и печати на ней. Где изобрели бумагу? ВКитае, сановником (вельможей) Цай Лунь.

В те временаЕвропа писала напергаменте (то есть на шкурах), Египет – напапирусе, а Рус Киевская – набересте. А вот полноценно развиваться денежно-бумажная система стала вІ–ІІ тысячелетии н.э. в том же Китае. Кстати, бумажным деньгам в тевремена дали название «добровольные монеты», еще их называли «бумажнымимонетами».

Единственное, что можно отметить первые бумажные деньгисовершенно не подкреплялись золотым запасом и не имели никакойгарантии. Скорее, это было средство объединения китайского народа, таккак эти купюры свободно «путешествовали» по всей стране. Форма первойбумажной монеты была совсем не монетная – квадрат.

А номинала на ней неуказывалось, а только в приказном порядке под страхом смерти в тексте,подтвержденном печатью императора, декларировалось, что данная бумажнаякупюра приравнивается к медной монете. Это была достаточная гарантиябумажных денег на государственном уровне и не нужно никакого золотогозапаса.

И только потом бумажные деньги появились в Персии, а после – вЯпонии. Денежные средства иногда называют специфическим товаром.

В след за бумажными деньгами люди пользовались кредитными платежными средствами

История возникновения бумажных денег, тесно связана скредитнымиденьгами в истории человечества. Первая вексельная форма ценной бумагипоявилась в XII веке. В Италии появились долговые расписки для переводаденег. Со временем люди стали их применять как средство платежа.

Наярмарке купец мог оплатить товар не золотом, а сопроводительным письмомсвоего банкира (в древней Италии банкиров называли мензариями(лат.mensarius) – занимались банковскими делами под покровительствомгосударства). Это была долговая расписка, она содержалаприказ выдатьзолото владельцу письма.

Продавец в свою очередь мог забрать своезолото или обменять письмо на другие товары и услуги. Долговая распискатогда играла роль современного векселя – посменное обязательство встрогой форме об уплате определенной суммы в конкретном месте.

Не зряслово вексель на многих языках имеет значение – «обмен» (напримернанемецком Wechsel – замена, размен). Если судить поисторическим этапамэволюции кредитных денежных форм, торазновидностями этого вида денег поэтапно были векселя, банкноты, чеки,электронные деньги, кредитные банковские карточки.

Все эти платежныесредства относятся к кредитным деньгам. Данная денежная формапредоставляет права требования выплаты долга в отношении физических июридических лиц и может быть использована для оплаты товаров, услуг илидля погашения собственных долгов.

Отличие между бумажным и кредитным платежным средством

Характерными чертами кредитных денегсчитаются, как уже упоминалось ранее, их абстрактность, бесспорность ибыстрая обращаемость. Этого нельзя сказать о бумажных деньгах. Кпримеру, банкноты – это бессрочное долговое банковское обязательство.

Правда, в отличии от векселя (своего «праотца»),банкнота имеетгосударственную гарантию. Государственную гарантию имеют и бумажныеденьги. Чек – это переводный документ, который обязывает к выдачеконкретно указанной суммы его представителю.

Данный вид кредитныхденег на государственном уровне не имеет почти никаких гарантий. Ониудобны для внутреннего денежного оборота. В частности такой видкредитных платежных средств крайне удобен для безналичных расчетов. Этозначительно экономит количество необходимых выпущенных бумажныхноминалов.

Что объединяет два вида платежных средств (кредитныеи бумажные), так это функциональные характеристики, присущиеобоим видам:мера стоимости, средство обращения, платежа, накопления.

Если богачи разделят между собой свои деньги, то на всех не хватит.

Источник: https://businessideas.com.ua/functions-money/kreditnyye-dengi

Кредитные деньги

Функции кредитных денег

Wise 18 июня 2015 10:33

Кредитный деньги – одна из форм денежных средств, представляющих собой неразменные на золото банкноты. Такие кредитные деньги, как правило, выпускаются ЦБ, а в их основе лежат банковские вклады.

Кредитные деньги – это капитал в виде долговых обязательств, которые должны быть выполнены в конкретно оговоренные сроки (могут иметь бессрочный характер). Чаще всего такие обязательства подкреплены ценными бумагами.

Виды кредитных денег

Сегодня можно выделить следующие виды кредитных денег:

1. Вексель – это ценная бумага в виде долгового обязательства, оформленного в письменной форме. Суть документа проста. Должник обязуется выплатить оговоренную сумму векселеполучателю в конкретную дату (оговаривается в векселе) и в установленном месте. Вексель может быть четырех видов – банковский, казначейский, простой и переводной.

Особенность векселя – обслуживание, как правило, оптовой торговли. При этом погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств. В отличие от других ценных бумаг векселя имеют следующие особенности:

– абстрактность. В таких документах нет пояснений появления долговых обязательств;- бесспорность. Погашение долга должно производиться вне зависимости от причин его появления;

– обращаемость. Вексель может использоваться в форме наличных денег для оплаты каких-либо товаров (услуг) в торговых отношениях.

2. Банкноты – кредитные средства, которые эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне – они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Функция обеспечения банкноты лежит на центральном банке страны.

В ходе своего развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями – через обмен иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки, через государственные финансово-кредитные учреждения.

Со временем банкноты приобрели функцию национальных денег, имеющих свой курс и номинал. К примеру, в Российской Федерации в обороте находятся банкноты номиналом от 10 до 5000 рублей. При этом современная банкнота – это лишь подвид кредитных денег. К ее основным параметрам можно отнести:

– устойчивость в обращении (обеспечивается системой государственного займа и внутреннего госдолга);- связь с товарным обращением. Такие деньги можно использовать, как финансовый капитал;- отсутствие внутренней цены;

– отношение к золоту выявляется другими условиями, чем у обычных денег.

3. Чек – одна из форм кредитных денег. Такой документ – это приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов:

– именные – выдаются конкретному лицу и без возможности передачи бумаги другому человеку;
– ордерные – выдаются конкретному лицу, но с возможностью передачи после совершения записи;
– предъявительские – получатель чека не указывается.

Также с 1929 года в России используются:

– расчетные чеки. Документ представляет собой письменное поручение банку выполнить определенный платеж предъявителю чека;
– кредитные чеки предназначены для получения различными структурами наличных средств.

4. Депозитные деньги – еще один вид кредитных средств. Их особенность – выражение ценности товарных ресурсов не в бумажном эквиваленте, а в виде числовых записей на счетах банка.

По своей сути такие записи эффективно справляются со своей функцией кредитных денег. Все процедуры по открытию и ведению счетов четко регламентированы банками и другими кредитно-финансовыми структурами.

Депозитные деньги подчиняются четким правилам и законам, а также обеспечены общественной гарантией.

Депозитные средства – высшая форма кредитных денег, поэтому она развивается вместе с рыночной экономикой, техническим совершенствованием банковской системы и развитием финансовой структуры в целом. С каждым годом важность депозитных денег становится все более ощутимой, а масштабы применения постоянно растут.

5. Электронные деньги – одна из самых новых форм обращения кредитных денег. Ее особенность – вращение в информационных сетях. Сегодня выделяется несколько категорий таких средств:

– электронные кошельки – специальное устройство, способное хранить в своей памяти определенный объем денежных средств и позволяющее проводить финансовые операции по технологии оффлайн;

– смарт-карты – уникальные кредитные карты, имеющие в основе встроенный микропроцессор. Такой пластик обладает повышенным уровнем защиты и способностью быть эффективным инструментом в многовалютных расчетах;

– цифровой бумажник – специальный софт (программа), с помощью которой можно проводить платежи в глобальной сети по пластиковой карте;

– цифровые деньги – электронный аналог наличных средств. Такие деньги можно купить и хранить в электронной форме. Они всегда в распоряжении владельца, а в качестве устройств хранения могут выступать компьютерные системы или смарт-карты.

6. Кредитные карты – один из видов кредитных денег, электронный финансовый инструмент, но своей сути это непрямое средство обращения. Задача кредитных карт – обеспечение оборота денег в дистанционной форме. В России кредитные карты выпускаются почти всеми банками. Такой «пластик» выдается избранным клиентам и дает право на получение дополнительных средств взаймы.

Несмотря на разветвленную сеть, рынок электронных денег в России слабо развит и сильно отстает от Европы и США.

Причины – отсутствие традиций в пользовании пластиковыми картами, слабая развитость связи, низкое качество правового обеспечения, малое количество торговых точек, где принимаются карты (особенно в небольших городах) и так далее.

С другой стороны, процесс внедрения электронных денег продолжается и вопрос покрытия ими всех сфер экономики и граждан – это лишь вопрос времени.

Развитие кредитных денег

История кредитных денег начинается с 12 века. Именно тогда в Италии появились первые долговые расписки.  Сначала они представляли собой средство для перевода капитала, а впоследствии начали выполнять более широкую функцию – платежного средства. Такие долговые расписки стали называться векселями и получили широкое распространение в сфере купцов.

В России вексель появился только с 18 века, когда в 1729 году был разработан и утвержден первый вексельный устав. В дальнейшем такие формы кредитных денег активно развивались вплоть до 1917 года. После революции данный процесс затормозился.

Но уже с 1921 года с активизацией НЭП вексель снова вернулся в обращение. С началом НЭП и реформы в 1930-1932 годах услуга коммерческого кредита и векселя была ликвидирована. С 1937 года векселя все-таки применялись, но очень редко и только при внешнеторговых расчетах.

Новый виток развития кредитных денег стартовал только с 1991 года.

Банкноты появились с началом развития товарных отношений и производства. На начальном этапе основным платежным инструментом было золото. Последнее бралось на сохранение, а под его гарантии выдавались расписки.

Такие банкноты имели форму векселей, но отличались от них отсутствием конечного срока исполнения долговых обязательств.

Со временем банкноты стали выпускать и коммерческие банка, а далее эта функция перешла в руки центральных финансово-кредитных организаций (ЦБ).

Что касается чеков, то они появились в Голландии и Великобритании еще в 16-17 веках. В тот период чеки имели вид специальной книжки с наказными бланками внутри. В Голландии чеки имели вид квитанций – приказов, которые должны были исполняться в случае их предоставления банку. В высокоразвитых странах чеки используются и сегодня.

Роль и функции кредитных денег

В развитой экономике деньги должны «работать», то есть постоянно находиться в обороте, движении, приносить прибыль их владельцам.

Расширение функции кредитных денег и появление новых видов увеличило возможности людей принимать участие в финансовом обороте, проводить банковские операции.

Важно, чтобы свободные средства должны сразу переходили в разряд ссудных капиталов, аккумулировались в финансовых учреждениях, а после этого расходились в отрасли экономики, нуждающиеся в капиталовложениях.

Кредитные средства обеспечивают движение ссудного капитала и реализуют следующие функции:

– расширение рамок общественного производства по сравнению с теми денежными системами, где в обороте было только золото;

– выполнение перераспределения средств. Благодаря этой функции доходы компаний, частные сбережения и прибыль государства переходит в форму ссудного капитала и направляется в различные сферы народного хозяйствования;

– экономия издержек обращения. В процессе развития кредитных средств повышаются объемы применения депозитов и банковских счетов, что позволяет увеличить оборот денежных средств, ускорить денежные потоки и активизировать безналичный оборот;

– централизация и концентрация капитала. Кредитные средства активно используются в конкурентной борьбе между различными субъектами в сфере бизнеса. Одни предприниматели получают деньги для роста капитала, а другие – для выживания в условиях ухудшения экономики.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10532-kreditnye-dengi

Разновидности кредитных денег

С момента появления кредитных денег, их эволюция прошла путь от простой расписки до электронных денег. На данный момент существуют следующие виды кредитных денег:

  • Вексель – письменное обязательство, по которому выплачивается долг в установленный срок.
  • Банкнота – это деньги, которые имеет право выпускать только центральный банк государства.
  • Чек – это документ, содержащий приказ владельца банковского счета на выплату суммы, указанной в нем.
  • Электронные деньги – это форма денежного обращения в информационных сетях (Интернете).
  • Кредитные карточки – они являются электронным денежным инструментом.

Развитие кредитных денег и системы электронных платежей позволило нынешней экономике стать более эластичной. Сегодня современные кредитные деньги являются основным элементом мировой экономики, об этом говорит удельный вес сумм безналичных операций, которые проводятся с помощью кредитных карт. Этот показатель растет очень быстро.

Роль кредитных денег

Один из главных законов экономики говорит, что деньги должны делать деньги, т.е. находиться в постоянном и непрерывном обращении.

Своевременное создание банками кредитных денег расширило возможности людей участвовать в денежном обороте, и благодаря разным видам кредитных денег появилась возможность осуществлять большее количество банковских операций.

С момента появления денег как таковых они сразу начали видоизменяться, также не стоит на месте эволюция кредитных денег, которая, вероятно, в скором времени даст новые возможности для безналичного расчета.

Особенности кредитных денег

В первую очередь, стоит упомянуть об отличие бумажных денег от кредитных: кредитные деньги существенно сокращают издержки обращения, ускоряют денежный оборот и дают возможность проводить безналичные расчеты. Деньги в кредит позволяют не обращаться каждый раз в банк для совершения обыденных покупок или оплаты услуг. Однако и бумажные деньги не теряют свои позиции.

Потому как они используются населением для совершения покупок, а в условиях кризиса большинство предпринимателей стремится иметь наличность, а не кредитные деньги, к тому же наличные деньги и их оборот на рынке тяжело контролировать, что часто используется для уклонения от налогов.

Кредитные и бумажные деньги постоянно меняются местами, поэтому на данный момент существование одного вида без другого невозможно.

Теперь выделим формы кредитных денег, которые зависят от многих факторов. Это и экономическая система стран, и компьютеризация банковского дела, и кредитная система – в разных странах они могут сильно отличаться. Наиболее распространенные формы: векселя, чеки, электронные переводы, сертификаты, платежные поручения.

В современных экономических условиях выгоднее всего иметь и использовать все виды денег, что обеспечит комфорт повседневной жизни.

Экономика всех стран предусматривает развитие торгово-экономических отношений с большим количеством других государств. Но ведь у каждой из них имеется своя национальная валюта. Каким же образом осуществлять оплату за предоставленные товары и услуги?Много веков назад, когда номинальная стоимость золотых монет была равна их реальной стоимости, было совсем непросто заставить людей поменять своё золото на бумажные листочки, которые не обладали никакой фактической ценностью. Тем не менее, это удалось и теперь у каждого в кошельке есть бумажные деньги.
Сколько вы знаете видов денег? «Монеты и банкноты…» – начнёте перечислять вы, – «а также кредитные карты и электронные деньги». Тем не менее, на этом все не заканчивается, ведь начиная с самых древних времён, люди старались использовать практически любые предметы, которые впоследствии становились прототипами денег.Вы уже долгое время пытаетесь поставить перед собой цель накопить деньги, и до сих пор на вашей копилке собирается лишь пыль (ну в лучшем случае какая-то мелочь). А может быть вы неправильно формулируете свои задачи и вам просто не нужна приличная сумма денег для какого-то конкретного дела?

Источник: http://kak-bog.ru/kreditnye-dengi

Кредитные деньги — это … Что такое электронные кредитные деньги: виды и современные системы обращения

Функции кредитных денег

Добавлено в закладки: 0

Что такое деньги кредитные? Описание и определение понятия.

Деньги кредитные схож по значению с термином «деньги в долг». Деньги кредитные по сути – это права, относящиеся к будущим периодам времени, относительно физических или юридических лиц, востребовать долг. Это право обязательно должно быть грамотно и правильно оформлено. Как правило, кредитные деньги – это всегда ценные бумаги.

Как и обычные, кредитные деньги могут быть использованы для приобретения товаров или выплаты по собственным долговым обязательствам. От обеспеченных денег они отличаются тем, что должнику не требуется иметь имущество в размере, достаточном для уплаты долга, в любой момент времени. Оплата по кредитным деньгам осуществляется, как правило, в определенный срок.

Риск использования кредитных денег – это неисполнение требования возврата долга.

Как использовать электронные деньги

“Ну что не говорите – мы все живем в кредите, хотите не хотите – платите, платите”. Так звучит известная песня. И очень ярко отображает состояние современного общества.  Деньги кредитные появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа производится с рассрочкой платежа (в кредит).

Это появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок настоящими материальными деньгами.

Изначально экономическое значение таких денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Деньги кредитные возникают и действуют вместе с золотыми деньгами, постепенно они набирают силу и таким образом со временем, они вытесняя золотые деньги. Деньги кредитные выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Деньги кредитные – это форма денег, которая представляет собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты. Появление денег кредитных было связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа стала осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Деньги кредитные, на самом деле являются символическими деньгами, и требуют для своего эффективного функционирования государственной защиты, гарантии.

Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций.

Рассмотрим, более детально, что такое кредитные деньги – они появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа проводится с рассрочкой платежа (в кредит).

Их возникновение связывается с функцией денег в качестве средства платежа, где деньги являются обязательством, которое необходимо погасить через установленный заранее срок действительными деньгами.

Вначале экономическое значение данных денег — сделать денежный оборот эластичным, таким, который способен отображать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить настоящие деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

С развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег постепенно претерпевает большие изменения. Кредитные деньги в условиях господства капитала выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как раньше было (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), потому денежный капитал является кредитными деньгами.

Основные тенденции кредитных денег

В развитии кредитных денег обнаруживаются три главные тенденции:

  • более быстрый рост полноценных денег как сокровища в сравнении с непосредственно обращающимися золотом и серебром;
  • серебро замешается золотом в денежном металлическом обращении (переход к монометаллизму от биметаллизма);
  • полноценное денежное обращение заменяют кредитными деньгами.

Путь развития кредитных денег таков: акцептованный вексель, вексель, чек, банкнота, кредитные карточки, электронные деньги.

Вексель — это безусловное письменное обязательство должника оплатить определенную сумму в оговоренный заранее срок и установленном месте. Отличают простой вексель, который выдан должником, и тратту (переводной), который выписан кредитором и направлен должнику для подписи с возвращением кредитору.

Тратта (переводной вексель) получает возможность обращаться при помощи передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере умножения количества передаточных надписей циркулярная сила векселя увеличивается, так как каждый индоссант имеет солидарную ответственность по векселю.

Вексель характеризуют такие особенности:

  • абстрактностью, или отсутствием информации о виде сделки на документе;
  • бесспорностью, которая означает обязательную оплату векселя;
  • обращаемостью, или передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще больше увеличивается при согласии (акцепте) векселя банком (акцептованный вексель).

Границы обращения кредитных денег

Вексель имеет некоторые границы обращения:

  • погашается наличными деньгами участниками вексельного оборота;
  • преимущественно обслуживает оптовую торговлю;
  • функционирует меж лицами, которые хорошо информированы о платежеспособности друг друга и осуществляют экономические и торговые отношения.

Банкноты — это кредитные деньги, которые выпускаются центральным банком страны. Банкноты впервые были выпущены в конце XVII в. на основании переучета частных коммерческих векселей.

Изначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, так как выпускалась на основе коммерческих векселей, которые связаны с товарооборотом, и золотую гарантию, которая обеспечивает се обмен на золото.

Такие банкноты называли классическими, имели высокую надежность и устойчивость. Центральный банк имел золотой запас для обмена, что исключало обесценение банкноты.

Банкнота в отличие от векселя являет собой долговое бессрочное обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который стал государственным в большинстве стран.

Способы поступления кредитных денег

По существу современная банкнота потеряла обе гарантии: не все векселя, которые пересчитываются центральными банками, обеспечены товарами, и нет обмена банкнот на золото. В данный момент банкнота поступает в обращение при помощи:

  • обмена иностранной валюты на банкноты данной страны;
  • банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
  • банковского кредитования государства.

Центральные банки стран в настоящее время выпускают банкноты только определенного достоинства. По существу, это национальные деньги на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде золота или товаров отсутствует.

Для того, чтобы изготовить банкноты, применяется особенная бумага и меры, которые затрудняют их подделку. Эмитентом банкнот в России является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты номиналом 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота являет собой специфический подвид кредитных денег, которые похожи в определенной мере на банкноты эпохи свободной конкуренции, неразменные на золото. Она имеет такие характеристики:

  • у нее нет собственной внутренней стоимости;
  • четко просматривают непосредственную связь с товарным обращением, ввиду чего ее можно рассматривать, как представителя фиктивного капитала;
  • устойчивость в обращении достигается при помощи системы внутреннего государственного долга и государственного кредита;
  • отношение числа неразменных на золото банкнот в области обращения (основным образом в розничной торговле) определяется прочими условиями, чем у полноценных денег.

Чеки при использовании кредитными деньгами

Чек – денежный документ необходимой формы, который содержит безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении об оплате держателю чека данной суммы.

Чековому обращению предшествует договор меж клиентом кредитного учреждения и данным учреждением об открытии счета на сумму вносимых средств или предоставленного кредита. Клиент на данную сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение оплачивает их.

В чековом обращении принимают участие: владелец счета (чекодатель), чекополучатель (кредитор чекодателя) и кредитное учреждение (плательщик по чеку).

Чеки появились впервые в обращении в XVI-XVII вв. в Голландии и Великобритании одновременно. Они получили с развитием современной кредитной системы широкое распространение. Отличают три главных типа чеков:

  • ордерный — на определенное лицо, с правом передачи при помощи индоссамента на обороте документа;
  • предъявительский — без указания получателя;
  • именной — на определенное лицо без права передачи.

Чеки во внутреннем обороте применяются для того, чтобы получить наличные деньги в кредитном учреждении, как средство обращения и платежа и в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых при помощи перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований.

Самый простой взаимный зачет — расчеты меж клиентами одного банка, при расчетах меж различными банками чеки учитывает расчетная палата.

В международных расчетах используются также банковские чеки для того, чтобы осуществить коммерческих платежей, но главным образом при платежах неторгового характера.

Соответственно с Положением о чеках, которые утверждены в 1929 г., в СССР действовали два типа чеков: денежные и расчетные.

Расчетные чеки – это письменные поручения банку провести денежный платеж на счет чекодержателя со счета чекодателя, применяемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки являлись для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок обращения денег в стране. В России создали «Чековый синдикат», который объединяет крупные коммерческие банки. Клиент оформляет соглашение с банком, входящим в данный синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывают счет, и чековую книжку. В границах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяют две основные формы электронных денег.

В первую группу включаются смарт-карты или электронные кошельки, которые имеют встроенный микропроцессор с указанием денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги, которые являются электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по коммуникационным электронным сетям, в том числе и через Интернет.

Особенности электронных денег

Преимущество электронных денег — это то, что они намного дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в итоге большинства факторов денежного современного обращения, в том числе автоматизацию и механизацию банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. Электронные деньги не нужно по своей сущности относить к какому-то новому виду или разновидности денег.

В основании их функционирования лежит обычное депозитное обращение. В качестве взносов денежных средств депозит в различные учреждения, которые проводятся в качестве платежей, для того, чтобы обеспечить необходимую оплату использует новые информационные технологии.

При помощи этих технологий появляется возможность регистрировать данные о переводах и переводить деньги, используя бумажные деньги.

В оборот были пущены кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние являют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли такие каналы их использования:

  • автоматизированная расчетная палата — сеть банков, которые связаны с одним вычислительным центром и исполняют аналогичные функции, что и расчетные чековые палаты;
  • автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
  • система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Самое большое распространение получили три основных вида кредитной карточки:

  • массовые образцы — но ним расчеты проводятся на основании револьверного кредита, который открыт учреждениями-эмитентами;
  • кредитные карточки дорожного типа — характерным для них является принцип кредитования при увеличении сферы использования в ограниченном круге держателей;
  • дебетовые кредитные карточки — по ним платежи производятся в границах остатка средств на нынешних счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек снабжают энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора позволяет управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

У кредитных карточек нового поколения характер персонифицированных денег, так как есть встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать каждый диалог с другим устройством.

При необходимой системе движения и администрирования почти полностью исключают финансовую преступность.

Настораживают два момента: подростки-хакеры, которые должны взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (у каждого человека кошелек становится открытым достоянием государственного чиновника).

Тотальная электронизация денег может встретить сопротивления не меньше, чем когда-нибудь введение бумажных банкнот. Правда, причины будут другими.

Так или иначе, наверное каждому человеку хотелось бы не испытывать гнетущего чувства долга при пользовании кредитными деньгами и петь, как пел Олег Анофриев: “Я никому и ничего не должен”.

Мы коротко рассмотрели что такое электронные кредитные деньги, их виды и современные системы обращения в массах. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/dengi-kreditnye.html

Эволюция кредитных денег (стр. 1 из 5)

Функции кредитных денег

Тема №1. Эволюция кредитных денег. Электронные формы платежа

Введение

Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа производится в кредит.

Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где Деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. С появлением такого понятия как капитал, кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Товар – Деньги – Товар), а отношение денежного капитала (Деньги – Товар – Деньги), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующие этапы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

1. Вексель.

Исторически первым видом кредитных денег был вексель. Вексель — письменное безусловное обязательство должника выплатить некоторую сумму через определенный срок в установленном месте. Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору. На сегодняшний момент существуют и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним человеком на другого с целью учета их в банке.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

  • обращаемостью, т.е.

    передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;

  • на документе отсутствует какая-либо информация о сделке;
  • оплата векселя обязательна.

У векселя существуют определенные границы обращения: используются людьми, которые отлично знают о финансовом положении друг друга; обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды.
Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите.

В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу.

Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком.

Основные свойства и особенности функционирования векселя как ценной бумаги заключаются в следующем.

1. Обязательства, выраженные векселем, имеют абстрактный характер: в тексте векселя не допускаются ссылки на сделку.

Например, нельзя указывать вид сделки, необходимость оплаты выданного товара или услуги, не ссылаются на причины выдачи векселя, невыполнение обязательств по сделке не может приводить к отказу от оплаты долга по векселю. Абстрактный характер векселя обеспечивает универсальность его применения.

2. Обязательства по векселю всегда имеют бесспорный характер, если он является подлинным. Нельзя оговаривать платеж по векселю наступлением каких-либо условий или обязательств по сделке. Плательщик не имеет права односторонне уклониться от совершения платежа или продлить срок выплаты.

3. Вексель — это всегда денежное обязательство, его предметом могут быть только деньги, а также квартирный вопрос.

4. Вексель всегда выполняется на специальном бланке и должен иметь строго установленные обязательные реквизиты; отсутствие в векселе заполнения хотя бы одного из обязательных реквизитов лишает вексель юридической силы, С другой стороны, подпись на векселе равнозначна принятию вексельного обязательства.

5. Стороны, обязанные по векселю, несут солидарную ответственность (кроме лиц, совершивших безоборотную надпись на векселе).

Солидарная ответственность по векселю выражается в том, что каждый, кто поставил свою подпись на векселе, тем самым гарантировал предстоящие платежи в указанный срок.

Любой векселедержатель в случае неуплаты ему по векселю в этот срок может предъявить свои требования любому из обязанных по векселю лиц и даже ко всем сразу, не соблюдая при этом последовательности.

6.

Векселю свойственна обращаемость, которая выражается в возможности многократной передачи векселя от одного лица к другому посредством выполнения передаточной надписи, что позволяет его широко использовать вместо наличных денег. Векселю свойственна срочность, т. е. продолжительность существования вексельного обязательства заранее оговаривается либо устанавливается на основании вексельного законодательства.

7. Выпуск векселя не связан с обязательной процедурой государственной регистрации эмиссии (кроме оговоренных законом случаев), не требуется заверения подписей на векселе нотариусом.

Векселедержатель обязан вести реестр выданных векселей в порядке, утвержденном Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку.

Вексель является ценной ордерной бумагой и поэтому важным свойством векселя как кредитного документа и ценной бумаги является его обращаемость, т. е. векселедержатель может передать свои права другому лицу, при определенных условиях он может циркулировать среди неограниченного круга лиц, выполняя функции наличных денег.

Передача производится путем индоссамента (передаточной надписи) и такая передача не может быть частичной или ограничиваться каким-либо условием. Вексельный оборот способен значительно ограничить потребности предприятий в наличных и безналичных средствах и значительно ускорить их оборот.

Владелец векселя имеет право продать его любому лицу и в том числе векселедателю по договорной цене или с дисконтом.

Векселя относятся к ценным бумагам, поскольку одним из признаков векселя является то, что для получения денег по нему необходимо предъявление векселя к платежу.

2. Банкнота.

Банкнота – это вексель банка.

Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам: во- первых по срочности, так как вексель это срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное долговое обязательство; во – вторых, по обеспеченности, то есть вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается Центральным банком страны и имеет государственную гарантию.

Деньги начали выпускаться в 17 веке. Центральные банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок.

Банкнота поступает в обращение в тот момент, когда банки предоставляют кредиты государству и при обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны.

Чек – письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет

В чековом обращении принимают участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное учреждение.

скачать за 25 руб.

после оплаты нажмите на кнопку “Вернуться на сайт” – документ будет скачан автоматически

Источник: http://MirZnanii.com/a/240492/evolyutsiya-kreditnykh-deneg

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.