Кредитно-финансовый кооператив

Содержание

Кредитный потребительский кооператив

Кредитно-финансовый кооператив

Прежде всего можно сказать, что кредитные потребительские кооперативы – это то самое новое, которое хорошо забытое старое.

Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века (под именем обществ взаимного кредита) – а к 1914 году таких обществ насчитывалось уже более 1000, причем они включали в себя около 8 миллионов человек. Т.е. размах был просто огромный.

Сокращение кредитных потребительских кооперативов — КПК — не очень удачное, поскольку ту же аббревиатуру имеют карманные персональные компьютеры. Ввиду этого, а также быстроты ради, КПК также часто называют кредитным или потребительским кооперативом.

Окончательно ликвидированы к 1930 году и не возобновлялись до 1991; популярность начали набирать с 2000-х годов, когда бизнес перестал приносить бешеные проценты, а в финансовой ситуации после кризиса 1998 года с ростом нефти начала проглядывать некоторая стабильность.

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам

По каким нормам работают потребительские кооперативы сегодня и в чем суть их деятельности? Кредитные кооперативы осуществляют перераспределение средств: одни члены имеют лишние средства для вкладов, другие хотят их одолжить на кредитной основе.

Возвращая кредит, последние приносят в кооператив прибыль; невозвращение грозит должникам разбирательством с коллекторными агентствами. Кредитный процент установлен несколько выше банковской ставки – зато одолжить можно без больших проблем, включая небольшие суммы.

В этом плане КПК граничит с микрофинансовой организацией (МФО), но кроме простоты займа средств (нужно лишь стать членом кооператива), кредитный кооператив предлагает гораздо более адекватную комиссию.

Расходы на организацию потребительских кооперативов невысокие, однако их деятельность (за исключением самых крупных) находится практически вне контроля мегарегулятора — Центробанка — хотя и регламентирована рядом законодательных актов.

Сравнение банков, КПК и МФО

Процентные данные на момент статьи. Доходность по отдельным кредитным кооперативам и МФО может выбиваться из указанных данных – мной указаны средние значения в реальном диапазоне на текущий момент, хотя верхние границы уже весьма спорные.

Крупнейшие МФО по доходности вполне могут быть на уровне средних и даже низкодоходных потребительских кооперативов, тогда как пирамиды под видом МФО порой предлагают 100% и даже выше.

Итак, мы видим, что кредитный потребительский кооператив по доходности занимает промежуточное место между банками и МФО; минимальная сумма вкладов в кооператив составляет несколько тысяч рублей и сравнима с депозитным вкладом во многих банках. При этом МФО принимают у инвесторов не менее 1.5 миллиона рублей.

Хотя с 2015 года микрофинансовые организации обязаны создавать резервы по займам, деятельность их по-прежнему регулируется недостаточно – так что несмотря на высокий доход вклады в МФО защищены слабо и соотношение доходность/риск находится в красной зоне.

Банки находятся в относительно спокойно зоне – с введением страхования вкладов это одна из очень немногих отраслей российского финансового сектора, которая работает пусть не удовлетворительно, однако позволяя рассчитывать на возврат средств (хотя и тут случаются накладки вроде истории с банком Волга-кредит). Впрочем, крупнейшие банки ТОП-10 выглядят надежно.

Потребительский кооператив же при грамотном подходе может представлять неплохой гибрид, сочетая относительную надежность банков и повышенную доходность МФО.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Входить в такой кооператив могут как физические, так и юридические лица; при этом он должен состоять не менее чем из 15 физических лиц и минимум 5 юридических.

Лицензия не нужна и достаточно просто зарегистрироваться в реестре ЦБ, после чего кооператив вправе выдавать своим членам займы и принимать от них вклады.

Основная цель кооператива – именно выдача займов участникам (не получение прибыли), но возможны и другие регламентированные виды деятельности кооператива, за исключением предпринимательской. Другие требования:

величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств;

♦ максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива;

♦ максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам;

♦ выдача средств на иные виды деятельности кооператива, помимо предпринимательской (если проводятся) должны составлять менее половины от общего баланса кооператива.

Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс.

кредитных кооперативов – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми кредитными кооперативами, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят). Тем не менее принят реестр кредитных кооперативов, находящихся под усиленным надзором ЦБ:

Данный список – первый повод обратить внимание на включенные в него организации, которые должны проверяться достаточно строго и часто.

К сожалению, в кредитных кооперативах не предусмотрено страхование государством (возможно, за некоторую сумму можно застраховаться отдельно, но скорее всего такой процесс сведет доходность к банковскому депозиту), однако есть по крайней мере две ступени негосударственной страховки, на которые можно обратить внимание:

• Членство в одной из СРО (саморегулируемая организация), которое можно проверить на сайте СРО. СРО были придуманы как раз для того, чтобы делегировать полномочия ЦБ – насколько эта идея будет работать на практике, покажут ближайшие годы.

В случае краха организации, СРО должен частично компенсировать убытки пайщиков; по закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда.

Однако как будет контролироваться компенсационный фонд и как вообще будет проходить компенсация на практике, пока не ясно;

• Помимо страховки со стороны СРО, потребительские кооперативы нередко предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК.

Размер страховки может составлять несколько сот тысяч рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования (в качестве примера можно привести банкротство КПК «Благо», где страховая компания в случае банкротства отвечала лишь активами самой компании на ее счетах).

Также не лишним будет проверить уставной капитал, аффилированность с КПК и наличие лицензии у страховой компании – чем крупнее и известнее компания, тем лучше.

Если два этих пункта выполняются – считаю, что кооператив по надежности можно поставить недалеко от банка; но и процент в нем, скорее всего, тоже будет мало отличаться от банковского. Кстати, в отличие от ОФБУ инвестировать в кредитные кооперативы можно только в рублях.

Кроме того, можно обратить внимание на учредителей кооператива (поискать о них информацию в интернете), посмотреть регистрацию на сайте Центробанка, проверить, чтобы договор заключался именно с учредителем кредитного кооператива. Кроме того, полезную информацию можно найти здесь: http://www.cbr.ru/Reception/Faq/kpk/.

Cлишком высокий процент и агрессивная реклама явно указывают на то, что перед вами финансовая пирамида.

Кредитные кооперативы в мире

В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан (кредитные союзы), в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл. Невозвращенные и просроченные займы обычно составляют не более 3 % от общей их суммы.

В Канаде же более 100 (!!) лет успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», имеющее 6 млн. пайщиков, около 400.000 юрлиц и активы на 144,1 млрд долл.

В Европе подобная система функционирует через кредитные банки, из которых можно назвать «Креди Агриколь» (Франция), «Дейче Геноссеншафтс-банк — ДГБанк» (Германия), «Рабо-банк Недерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и др.

За многие годы функционирования кредитной кооперации там сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями.

Так, низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агриколь» (Франция) действует около 3 тыс.

местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов.

Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это такое

Кредитно-финансовый кооператив

В кредитный потребительский кооператив (КПК) люди обращаются не так часто, как в банки или микрофинансовые организации (МФО) во время поиска средств для финансирования своих потребностей. Однако кооперативы также присутствуют на финансовом рынке страны и активно развиваются, но пока еще не популярны среди широких масс.

Причин тому несколько:

  •  во-первых, законодательство, регулирующее их сферу деятельности, было сформировано относительно недавно, только в 2009 году,
  •  а во-вторых, недоверие среди людей ко всяким кредитным союзам и обществам постоянно «подогревается» различными финансовыми махинаторами (не все еще забыли МММ и МММ 2),
  •  ну а в третьих, уровень осведомленности широких слоев населения о подобных организациях значительно уступает информационному полю заполненного данными о банках.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это организация, которая создается только на добровольных началах гражданами и юрлицами с целью оказания финансовой помощи ее участникам.

В отличие от банков, кредитный кооператив не ставит перед собой цель получить прибыль — это некоммерческая организация. Хотя ее наличие тоже не плохой показатель, свидетельствующий об эффективной деятельности КПК.

Регулируется работа кредитных кооперативов специальным Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации«.

Принятие этого нормативного акта дало толчок к развитию этих организаций в России, до этого количество КПК в России было незначительным.

Свою работу кооперативы осуществляют, основываясь на таких принципах:

  • территориальному – участниками являются жители определенного региона или округа, например, КПКГ «Сибирский кредит»;
  • профессиональному – главный акцент делается на привлечении в кооператив людей конкретной профессии, например, КПК «Кредитный союз образования»;
  • или любому иному.

Главным контролирующим органом потребительских кооперативов является Центробанк России.

Участники КПК

Законом установлено минимальное количество участников, которое необходимо для создания КПК — не менее 15 физлиц или 5 юрлиц. Если же планируется наличие и тех и других, то общее число всех участников не должно быть меньше 7.

Стоит учесть, что для физических лиц действуют возрастное ограничение – не могут быть участниками кооператива граждане не достигшие 16-летия.

Все лица, которые принимают участие в создании кооператива, получают статус «пайщики». Высшим управляющим органом в нем является собрание пайщиков.

задача кредитного кооператива

Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.

КПК запрещается:

  • кредитовать других физ- или юрлиц (не членов кооператива);
  • привлекать средства не от участников КПК;
  • выступать поручителем;
  • участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;
  • проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;
  • осуществлять торговлю или производственную деятельность;
  • быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).

Для выполнения своих основных функций КПК:

  • принимает вклады пайщиков;
  • пользуется финансовыми взносами своих участников;
  • имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;
  • привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.
  • заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.

Разновидности КПК

На территории России могут осуществлять свою деятельность КПК следующих разновидностей:

  • кредитный потребительский кооператив граждан – его участниками могут быть только физические лица. Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;
  • кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;
  • просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.

Финансовые нормативы КПК

Как для банков, так и для КПК Центробанк России установил нормативы, которые они обязаны выполнять:

  • размер резервного фонда не может быть меньше 5% (2% для КПК созданных менее 2 лет) всех денег полученных от пайщиков;
  • вклад одного пайщика или группы пайщиков, являющихся аффилированными лицами не может превышать 20% от объема всех привлеченных средств (30% для КПК возрастом менее 2 лет);
  • размер займа одному участнику не может превышать 10% от всего кредитного портфеля организации. Для КПК возрастом менее 2 лет норматив установлен на отметке 20%;
  • максимальный размер займа аффилированным лицам не может быть больше 20% (30% для организаций зарегистрированных менее 2 лет);
  • размер паевого фонда не менее 8% от объема всех денег пайщиков;
  • объем вкладов привлеченных от юрлиц не являющихся членами кооператива не может превышать 50% всего пассивного портфеля организации;
  • размер инвестирования в КПК второго уровня не может превышать 10% от величины паевого фонда и портфеля вкладов КПК;
  • в течение одного отчетного периода КПК нельзя тратить на цели не связанные с кредитованием своих членов больше 50% всех средств, которые были привлечены в этот период.

За выполнением всех этих нормативов следит Центробанк России. Раз в год все эти показатели проверяются в обязательном порядке, кроме этого регулятор проводит и внеплановые проверки.

Кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив — это хороший вариант для его членов получить своевременное и такое необходимое финансирование. Как правило, деньги пайщику выдаются в день обращения, без проверки платежеспособности и при этом не нужно приносить целую кучу бумаг. Явный плюс в сторону кооператива и минус для банка.

Кроме этого КПК привлекают деньги на более выгодных условиях, чем банки. У последних ставки по депозитам максимум 8-9%, а КПК предлагают свои клиентам ставки на уровне 18-19%.

Относительно же недостатков, то они заключаются в отсутствии надлежащей законодательной базы, благодаря чему на финансовом рынке «орудует» большое количество финансовых пирамид, которые после привлечения средств доверчивых граждан сразу же пропадают вместе с деньгами.

Александр Бабин

Финансовые кредитные кооперативы

Кредитно-финансовый кооператив

Финансовые кредитные кооперативы в мировой практике занимают неотъемлемую и необходимую часть рынка ссудосберегательных услуг. Зарубежный опыт показал, что эта форма соответствует современным требованиям инвестирования и развития экономики. В ряде европейских стран наблюдается быстрый рост данных кооперативов. В РФ финансовые кредитные кооперативы не нашли особого развития.

Замечание 1

Финансовый кредитный кооператив (ФКК) может образовываться на основе добровольного, самодеятельного и самоуправляемого на демократических началах объединения лиц для создания коллективных денежных фондов для аккумулирования денежных средств и в дальнейшем использования их на кредитование участников или другие цели, устанавливаемые законодательством либо внутренними документами не противоречащими ему.

Если рассматривать место финансовых кредитных кооперативов в кредитной системе любой страны, то они занимают самую низшую ступень (см. рисунок 1).

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Рисунок 1. Кредитная система. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В финансовых кредитных кооперативах действуют принципы кооперативной идентичности (рисунок 2).

Рисунок 2. Принципы организации финансовых кредитных кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Нынешний небольшой опыт деятельности финансо-кредитных кооперативов в РФ показывает, что указанный финансовый институт сможет помочь населению и предпринимателям решить свои имеющиеся проблемы, путём открывая широкого доступа к потребительским кредитам и к надежным формам образования семейного бюджета с минимальными рисками потерь депозитов.

Финансовые кредитные кооперативы в связи с небольшими размерами и на основе принципов образования (главный, в данном случае, «все знают всех») способны без значительных расходов и с наибольшей точностью оценить кредитоспособность своих пайщиков, учитывая не только их материальное или юридическое обеспечение ссуд, но и их личные качества, что значительно упрощает процедуры получения кредитов пайщиками кооперативов.

Риски потерь в финансовых кредитных кооперативах

Для определения и обеспечения своей надежности финансовые кредитные кооперативы должны постоянно выявлять и производить оценку рисков своей деятельности и научиться управлять ими.

Основными финансово-кредитными рисками являются:

  1. Риски, которые могут появиться при проведении пассивных операций:

    • риск досрочных изъятий депозитов;
    • риск массового изъятия паевых взносов;
    • риск привлечения криминальных денежных средств;
    • риск завышенных ставок по вкладам.
  2. Риски по активным операциям:

    • риски невозврата ссуд по причине недобросовестности ссудозаёмщиков, их разорения или смерти;
    • риски неплатежеспособности крупных заемщиков, в пределах максимальных сумм предусмотренных для выдачи в кооперативах (разновидности кредитных или рыночных рисков;
    • риски неликвидности активов;
    • риски потерь от вложений в ценные бумаги.
  3. Смешанные риски:

    • риски несбалансированности состава и структуры активов и пассивов по видам и срокам;
    • риски юридического характера, связанные с некачественным составлением договоров (как по привлечённым средствам, так и по их размещённым и т. д.).

Вышеуказанными рисками обладают в той или иной степени практически все кредитно-финансовые учреждения. Но, поскольку финансовые кредитные кооперативы в большем размере делают ставку на высокую надежность, то для них важным остаётся не переступать черту допустимых рисков.

Замечание 2

Допустимыми рисками для финансовых кредитных кооперативов считаются такие риски, когда отсутствует возможность осуществлять основной род деятельности – оказание операций гражданам по привлечению сбережений и их размещению в виде займов – без рисков банкротства и потери имеющихся ресурсов.

Учитывая мировой опыт, устойчивую деятельность, повышенную надежность и увеличение количества финансовых кредитных кооперативов возможно осуществить лишь при наличии специально разработанного законодательства, определяющего специфические черты их деятельности и обозначивших льготы, в том числе налоговые.

Отличительные особенности финансовых кредитных кооперативов от финансовых и кредитных организаций

Как потребительские кооперативы, финансовые кредитные кооперативы не преследуют цели получения прибыли, т.е. это некоммерческая организация. Вся деятельность ФКК подчиняется задачам удовлетворения потребностей участников. Вместе с тем, ФКК является финансовой организацией, действующей в области финансовых услуг.

Специфические черты этих организаций и в каком-то смысле их уникальная деятельность состоят в том, что они функционируют не для получения максимальной прибыли, а в случаях её образования распределяют между пайщиками. Эта особенность ФКК обусловлена их коренным отличием от всех других финансовых и кредитных учреждений, и, конечно, от коммерческих банков.

В отличие от кредитных организаций ФКК ограничивает свою работу замкнутой сферой пайщиков. Услугами ФКК могут пользоваться только его участники. Банки оказывают свои операции и услуги неограниченном кругу клиентов независимо от того, являются они акционерами или участниками данного кредитного учреждения.

Деятельность кредитных организаций является публичной, договоры, которые заключаются между ними и их клиентами, также являются публичными договорами. Деятельность финансовых кредитных кооперативов не относится к публичной.

Отношения между ФКК и участниками возникают на основе участия пайщиков и не относятся к клиентским отношениям.

Пайщики (участники) финансового кредитного кооператива – это члены создаваемого кооператива. Их отношения с ФКК не клиентские, а кооперативные, которые основываются на других принципах и нормах, в частности, учитываются правила обязательственного права.

ФКК строго учитывают риски, которые могут возникнуть при проведении установленных операций и услуг, и не могут позволить рисковать денежными средствами членов.

Замечание 3

Доходы, полученные ФКК, как уже было отмечено выше, должны быть распределены между участниками или пойти на удешевление предоставляемых операций, т.е. направляются на наиболее эффективное удовлетворение потребностей участников.

Как всякая финансовая организация, ФКК располагают финансовыми ресурсами. Отличие данных кооперативов от банков четко выявляется при сопоставлении структуры активов и пассивов кредитных ФКК и банков.

ФКК имеют отличия и от традиционного потребительского кооператива. Специализация ФКК при оказании финансовых услуг своим участникам должна быть обеспечена более строгой регламентацией членства и допускаемых видов деятельности.

Утверждённые для работы стандарты ФКК не должны совпадать со стандартами и разработанными нормативами потребительской кооперации обычных типов. Они не совпадают и с имеющимися характеристиками и стандартами кредитных кооперативов.

ФКК функционируют на основе сбережений участников, их паевых и сберегательных взносов.

Данные взносы формируют фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником денежных ссуд их членам. Эти взносы нельзя относить к привлеченным средствам, взносы поступают от членов ФКК и для пайщиков. Фонд финансовой взаимопомощи можно дополнить поступлением спонсорских взносов со стороны заинтересованных лиц, включая и на возвратную основу.

Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования граждан

Кредитно-финансовый кооператив

В статье мы рассмотрим, как взять займ в кредитном потребительском кооперативе. Узнаем, на каких условиях граждане могут получить дополнительный капитал и как найти КПК в реестре ЦБ. Мы расскажем об отличии КПК от банков и МФО, а также приведем советы, которые помогут получить финансы законным путем.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.

Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:

  1. Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
  2. Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
  3. Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
  4. Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.

 Деятельность КПК регулируется Федеральным законодательством «О кредитной кооперации».

Как взять кредит в кредитном потребительском кооперативе

Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.

Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:

  1. Посетите офис выбранного КПК.
  2. Напишите заявление на вступление в кооператив.
  3. Оплатите необходимые взносы.

После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.

Фонды кредитного кооператива

Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:

  1. Взаимопомощи.
  2. Паевой.
  3. Резервный.

С каждым типом разберемся несколько подробнее.

Фонд взаимопомощи. Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются.

Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами.

Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное обеспечение не требуется.

Паевой. Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.

Резервный. Это средства, которые откладываются » в запас». Ими можно покрыть определенные расходы или ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В настоящее время обязательное формирование такого фонда предусмотрено действующим законодательством.

Правила работы КПК

Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:

  1. КПК — сугубо добровольное объединение. Участников может быть от 15 (если это физ. лица) либо от 5, если речь об организациях.
  2. КПК не может что-либо производить, осуществлять торговлю, а также оказывать услуги, кроме выдачи займов и привлечения средств вкладчиков.
  3. Получать заемные средства могут только пайщики, а вот привлечь средства можно как от участника кооператива, так и от организации со стороны.
  4. Орган управления кооперативом — собрание пайщиков.
  5. Кооператив должен быть создан по одному из признаков: территориальному, отраслевому и так далее.
  6. Вся информация о КПК располагается на сайте ЦБ РФ. Регулирует и контролирует деятельность объединений также Центробанк.
  7. Все КПК должны состоять в СРО.
  8. Кооператив не выступает поручителем по займу пайщика, не осуществляет погашение сторонних займов.
  9. Процентные ставки и по кредитам, и по вкладам в среднем выше банковских на 10 — 15%.

Важно! Вся деятельность КПК должна осуществляться в полном соответствии с требованиями законодательства.

Отличия КПК от банков и МФО

Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.

Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.

Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.

Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.

Есть еще одно важнейшее отличие — в кооперативах не предусмотрена возможность страхования вкладов государством. Банковские организации по этому признаку занимают более выгодную позицию.

Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.

Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.

Реестр кредитных потребительских кооперативов

В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.

Итак, данный список в 2018 году размещен на сайте ЦБ РФ. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с деятельностью кооперативов.

Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.

Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:

  • На сайте Центробанка перейти в раздел «Финансовые рынки».
  • Выбрать пункт «Надзор за участниками финансового рынка».
  • Открыть раздел «Микрофинансирование».
  • Найти пункт «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». Клик мышкой позволяет скачать реестр на ваш компьютер или другое устройство.
  • Открыть реестр, который скачали.
  • Выбирать раздел «Действующие кооперативы».
  • Выделить столбец «Сокращенное наименование».
  • Щелкнуть на бинокль.
  • В открывшемся окне ввести название интересующего вас кооператива и нажать «Найти все».
  • Появится строчка с записью о кооперативе.

Аналогично можно найти информацию о потребительских сельскохозяйственных кооперативах и других организациях.

Сро кредитных потребительских кооперативов

Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.

Фонд СРО формируется за счет отчислений с доходов всех кооперативов, состоящих в конкретном СРО. Получается, что членство в СРО — своего рода страховка для средств вкладчиков. С реестром СРО вы можете ознакомиться на сайте Центробанка, как и с реестром действующих кооперативов.

Ряд кооперативов страхует за свой счет привлеченные средства, это дополнительная гарантия, что деньги вкладчикам будут возвращены в любой ситуации.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов:

  1. Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки. Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
  2. Более выгодные условия по вкладам. Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
  3. Минимальное вмешательство государства. Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
  4. Каждый пайщик управляет кооперативом. Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.

Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:

  1. Кредит обходится дороже, чем при получении в банке. Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
  2. Вклады не защищены государством. Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
  3. Уровень налогообложения. Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.

Можно ли доверять кредитным потребительским кооперативам

Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.

Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:

  1. Обратитесь к госреестру КПК. Это самый надежный вариант. Если кооператив в реестре есть, с ним можно сотрудничать, если нет — перед вами мошенники. С реестром можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ.
  2. Проверьте наличие членства в СРО. С 2011 года это обязанность всех КПК. Получить информацию можно на сайте ЦБ РФ.
  3. Узнайте, какова организационно-правовая форма. Если видите, что организация зарегистрирована как АО, ООО и так далее, то вы имеете дело не с КПК.
  4. Наличие разного рода партнерских программ. Не связывайтесь с кооперативами, которые предлагают различные премии и бонусы за новых клиентов. Вероятнее всего, с людей соберут деньги и сразу прекратят свою деятельность. Порядок в учредительной документации — не гарантия добросовестности.
  5. Агрессивный характер рекламы. Относитесь с осторожностью к кооперативам, которые слишком навязчиво себя рекламируют.

Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!

Кредитные кооперативы что это такое?

Кредитно-финансовый кооператив

Инвестиции в кредитные кооперативы (КПК)

Когда речь заходит о том, куда лучше вложить деньги, то на слуху оказываются банковские депозиты, ПИФы, инвестиции в недвижимость, ПАММ счета, доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на инвестиции в реальный бизнес, я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи.

Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса.

В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

  • Принципы работы кредитных кооперативов;
  • Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
  • Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
  • Преимущества  и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Принцип работы кредитных кооперативов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

  • для физических лиц – от 15 человек;
  • для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
  • для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе.

Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли.

А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Механизм защиты средств в кредитных объединениях

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним.

Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК.

Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

Рекомендую прочитать также:  Инвестирование в паевые фонды недвижимости

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит.

Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику.

Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды.

Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов.

Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

  • Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

В случае скама КПК, СРО будет частично компенсировать убытки пайщиков, в размере установленном договором между кооперативом и пайщиком.

По закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда.

Поэтому не лишним будет узнать общий объём компенсационного фонда СРО и рассчитать сумму, на которую могут рассчитывать пайщики кооператива.

  • Проверка входит ли кредитный кооператив в гос. реестр КПК;

Контроль деятельности всех кредитных кооперативов осуществляет центральный аппарат Банка России. Проверить есть ли кооператив в реестре ЦБ РФ можно на сайте cbr.ru/sbrfr, написав в поиске полное название организации.

  • Проверка условий и ставок доходных программ;

Не слишком ли большой процент предлагает КПК по сравнению со средним значением по рынку и ограничению регулятора (например, в январе 2015 ЦБ РФ рекомендовал всем КПК не делать ставку по использованию сбережений более 3 ставок рефинансирования или 24,75% годовых). Предложения доходности выше 2-3 ключевых ставок (о ключевой ставке я уже писал в статье про выбор банка) должны вызывать вопросы.

  • Проверка договора, регистрационных документов и отчетности по деятельности кооператива;

Рекомендую прочитать также:  Инвестируем в биржевой индекс FTSE 100

Здесь стоит отдельно отметить, что КПК не может работать по какой-либо иной юридической форме (ЗАО, ООО, ОАО), т.к. это будет уже совсем другая история.

В офисе любого кредитного кооператива должны быть копии регистрационных документов и отчетность, хотя бы за последний отчетный период и документы с последнего собрания пайщиков.

Если документов вам не предоставляют, то это должно вызвать подозрения.

Если с проверкой регистрационных документов на соответствие и актуальность все более-менее понятно, то с чтением отчетности у рядового пайщика могут возникнуть проблемы.

Для людей далеких от бухгалтерских отчетов я бы порекомендовал, прежде всего, обращать внимание на сводный отчет, в котором указывается общие цифры за отчетный период.

В отчете можно увидеть общие объемы денежного фонда КПК, сколько денег пришлоушло и сравнить показатели с предыдущими отчетными периодами (инфа о прошлых периодах обычно есть в отчетах) и сделать выводы о развитии.

Актуальные вопросы и проблемы кредитного кооператива обсуждаются на собрании пайщиков, поэтому не лишним будет изучить в офисе протокол последних собраний пайщиков. Там можно найти много интересной информации, как о самих пайщиках, так и об организаторах КПК.

Перед заключением договора, следует внимательно прочитать его. Обратите внимание с кем конкретно вы заключаете договор, и кем является это лицо в кооперативе. Если данное лицо не является учредителем КПК, то обязательно запросите доверенность, на основании которой это лицо может заключать с вами договор и привлекать деньги.

  • Проверка страховой компании, страхующей пайщиков от банкротства КПК;

Помимо страховки со стороны СРО, довольно часто кооперативы предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может достигать до 700 000 рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования. Также не лишним будет проверить уставной капитал и наличие лицензии у страховой компании.

  • Оценка агрессивности рекламной политики;

Как я уже говорил, кредитный потребительский кооператив — это некоммерческое объединение, поэтому главная цель КПК не получать максимальную прибыль, а решать конкретные проблемы пайщиков. Агрессивная реклама и высокие проценты за привлечение новых пайщиков хороший повод для более глубокого анализа деятельности КПК.

Рекомендую прочитать также:  Что такое ICO и стоит ли в них инвестировать

Если вы видите, что кооператив слишком активно себя рекламирует, содержание уставных и всех остальных документов скрывается, а за привлечение новых участников предлагают льготы или какие-то нереальные выплаты, то перед вами наверняка финансовая пирамида.

Как правило, такие структуры создаются для того, чтобы привлечь как можно больше вкладов и в какой-то момент скрыться с ними в неизвестном направлении. На начальном этапе для выплаты доходов старым участникам используются новые взносы, а когда ситуация становится критической организаторы забирают оставшиеся деньги и исчезают.

Вполне реально выявить сомнительные кредитные кооперативы, отзывы уже существующих участников также могут в этом помочь.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.