Кредитный договор банка с клиентом

Содержание

Заключение кредитного договора — порядок, документы, детали

Кредитный договор банка с клиентом

Заключение кредитного договора – это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.

Что содержит кредитное соглашение

На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.

Процедура оформления кредитной сделки

Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.

При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:

  • способность возвращения займа возможным должником; финансовое состояние заемщика;содержание кредитной биографии клиента.

Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.

Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.

кредитного договора

Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.

Между тем каждый договор содержит сведения о:

  • виде кредитного продукта;
  • сроке и сумме долга;
  • порядке предоставления заемных средств;
  • форме и сроке выдачи денег.

Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.

Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.

Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.

Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:

  • номер, а также содержание договора залога;
  • номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.

Акты для заключения кредитного договора

Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.

Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:

  • гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
  • справку о доходах за указанный банком период;
  • бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
  • справку об отсутствии непогашенной судимости.

К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.

Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога.

При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.

Что если банк внес в соглашение незаконные условия

Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.

Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:

  • указать банку на ошибку;
  • сразу отказать в заключении сделки.

Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.

Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.

В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.

На что обратить повышенное внимание при заключении договора

Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:

  1. Внимательно изучить условия программы.
  2. Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.

Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:

  • права изменения банком процентной ставки;
  • нарушений должником условий договора и последствий этого;
  • использования залога;
  • права на рефинансирование.

Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.

Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.

Кредитный договор банка. Разделы договора и их содержание

Кредитный договор банка с клиентом

Кредитный договор банка заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с ним банк предоставляет денежные средства в пользование заемщику на условиях возвратности, платности и срочности. Договор обязательно должен быть заключен в письменной форме и в нем должны быть определены все существенные условия.

В «шапке» договора размещается информация о сторонах – кредиторе (банк или иная кредитная организация) и заемщике.

Предмет договора

Информация о предмете договора, как правило, указывается в первом разделе и определяет сумму, срок и порядок предоставления кредита.

Может быть указан срок окончания действия договора (или период действия кредитной линии), либо установлен график погашения задолженности с точными датами.

Также могут быть прописаны условия, по исполнению которых денежные средства будут выданы или перечислены на счет, к примеру, по факту регистрации договора ипотеки и т. д.

Условия предоставления кредита

Во втором разделе прописаны условия предоставления кредита, может быть указан номер счета для зачисления заемных средств и срок их поступления на счет.

В этом разделе чаще всего указаны все комиссии – и единовременные (за оформление кредита), и постоянные (за обслуживание), оплачиваемые вместе с процентами по кредиту, а также срок их уплаты.

Бывает, что данный раздел содержит отсылку на отдельный документ – Условия, Правила и т. д., который должен быть выдан клиенту вместе с основным договором.

Далее обязательно оговаривается обеспечение по кредитному договору (если оно предусмотрено)– поручительство или залог. Может быть прописано соглашение о списании банком денежных средств со счета в одностороннем порядке – в случае наступления даты платежа или возникновения просроченной задолженности, информация по страхованию заемщика.

В договоре об открытии кредитной линии может быть указан период, в течение которого заемные средства будут доступны. По истечении этого срока заемщик не сможет воспользоваться кредитными деньгами.

Особое внимание стоит обратить на график гашения кредита. Во всех банках, при несоблюдении заемщиком сроков выплат, предусмотрены «карательные меры» в виде пени и штрафа, испорченной кредитной истории.

При заключении договора о потребительском кредитовании следует убедиться в том, что даты оплаты кредита наступают после дат основных денежных поступлений заемщика – зарплаты, пенсии и т. д.

Стоит отметить, что в большинстве банков датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств на счет, а не дата фактической оплаты кредита клиентом – поэтому рекомендуется оплачивать кредит за несколько дней до наступления даты гашения. Изменить график платежей уже после подписания договора очень сложно и далеко не все банки на это идут.

Расчеты по договору

В следующем разделе чаще всего прописаны условия расчетов – определена очередность списания поступающих на счет денежных средств.

Как правило, при наличии просроченной задолженности по кредиту, в первую очередь поступившие денежные средства распределяются на гашение пени, просроченные проценты и комиссии, затем на текущие проценты, и только после этого на просроченный основной долг.

Если внесенной суммы хватает на все вышеперечисленные выплаты, тогда погашается текущий основной долг. В исключительных случаях (в том числе в судебном порядке) очередность гашения может быть изменена.

Права и обязанности кредитора

В этом разделе стоит обратить особое внимание на право банка изменять процентную ставку по договору в одностороннем порядке.

Стандартная формулировка гласит, что в случае изменения процентной ставки банк обязан уведомить заемщика за 3 месяца и предоставить ему возможность выплатить кредит в течение этого срока по первоначальной ставке.

Банк также может прописать свое право истребовать всю сумму долга до истечения срока кредита при несоблюдении обязательств заемщиком: неисполнению условий по страхованию залога, утрате залога и т. д.

Права и обязанности заемщика

Здесь прописаны условия предоставления обеспечения по кредиту, страхование предмета залога и т. д. Может быть определена цель кредитования, а также право банка на проверку соответствия использования кредитных средств этой цели.

В обязанности заемщика часто входит сбор и предоставление в банк в определенные сроки документов, в том числе бухгалтерской отчетности, различных справок. На основании этих документов сотрудник банка осуществляет мониторинг финансового состояния заемщика, изменение стоимости предмета залога и т. д.

Существует право заемщика на досрочное погашение кредита, однако банк может указать дополнительные комиссии при досрочном исполнении обязательств.

Прочие или дополнительные условия

Данный раздел также следует внимательно изучить прежде, чем подписать кредитный договор банка.

Часто в этом разделе определены условия и порядок переуступки прав требования по договору, в том числе продажа долга третьим лицам (к примеру, в случае неисполнения обязательств по погашению кредита).

Также может быть прописан порядок уведомления об изменении реквизитов (как при изменении реквизитов банка, так и при изменении персональных данных заемщика).

В этом разделе могут быть определены обязанности заемщика (поручителя, залогодателя) по предоставлению в банк дополнительных документов и справок, по поддержанию определенной доли оборотов по счетам в данном банке, необходимость согласования с банком иных займов, сдачи в аренду предмета ипотеки и т. д. А также размер комиссий при неисполнении заемщиком этих условий.

Кредитный договор банка является консенсуальным, что означает его вступление в силу в момент его подписания.

Стоит помнить о том, что формы кредитных договоров в банках, как правило, стандартные, выверенные штатом узкоспециализированных юристов. А значит, какие-то изменения и дополнения в договор внести вряд ли удастся.

Поэтому следует внимательно ознакомиться с договором до его подписания и решить – подходят ли именно вам данные условия. Если после подробного изучения договора у вас остались сомнения, рекомендуется отложить его оформление.

С огромным выбором банков на финансовом рынке, возможно, стоит поискать тот банк, условия кредитного договора которого подойдут вам больше.

Как научиться правильно читать кредитный договор

Кредитный договор банка с клиентом

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это кредитный договор. Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

Что такое кредитный договор

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)«.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

  • возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
  • срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
  • платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

  • реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
  • основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
  • предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
  • выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
  • порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
  • дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
  • права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
  • штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
  • порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
  • ответственность банка и заемщика;
  • график погашения;
  • другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

  • плохо ориентироваться в тексте документа;
  • не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

  • стороны соглашения: кредитор и заемщик;
  • сумма кредита и валюта;
  • цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
  • срок кредита;
  • обеспечение по кредиту;
  • условия выдачи и погашения;
  • плата за пользование деньгами.

На что следует обратить внимание в договоре

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной, которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу.  Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

  • начисление пени за просрочку;
  • повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
  • штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

График платежей и тарифы

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

  • оплата процентов и тела кредита;
  • комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
  • страховые платежи;
  • оплата услуг нотариусов;
  • стоимость экспертной оценки;
  • другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения).

По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода.

Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.

Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.

Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.

Заемщик и кредитный договор: важные условия + порядок расторжения

Кредитный договор банка с клиентом

В статье мы рассмотрим права и ответственность заемщика по кредитному договору с банком. Узнаем, по чьей инициативе может быть расторгнут договор и как происходит изменение заемщика по нему. А также разберем, какая ответственность предусмотрена за нарушение договора и почему важно изучить все пункты соглашения.

Чем важен кредитный договор для заемщика

Кредитный договор является важнейшим документом, регулирующим взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком.

Заемщик должен понимать всю ответственность, которую он принимает на себя при подписании этого соглашения.

Ведь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств есть риск столкнуться с различными негативными последствиями вплоть до потери имущества после судебных разбирательств.

Кредитный договор устанавливает как права, так и обязанности сторон, а также основные условия сделки. На банк возлагается обязанность по своевременной передаче денежных средств заемщику, который должен их своевременно вернуть и оплатить проценты.

Особое внимание нужно уделять следующим условиям договора:

  • Размеру процентов, которые заемщик должен выплатить за использование заемных средств, и порядку их начисления.
  • Целям, на которые могут быть потрачены полученные средства.
  • Условиям страхования заемщика и его имущества.

Подписание кредитного договора означает полное согласие клиента с условиями сделки и принятие им на себя всех обязательств, оговоренных в соглашении. Невыполнение условий сделки может привести к негативным последствиям. Если кредитный договор не подписан заемщиком или банком, то сделка фактически не заключена и никаких обязанностей у сторон не возникает.

В дальнейшем внести изменения в кредитный договор банк может только по согласованию с клиентом. Без подписи заемщика под дополнительным соглашением он не вправе в одностороннем порядке вносить какие-либо коррективы.

Нужно понимать, что с подписанием кредитного договора начинаются взаимоотношения между сторонами. Именно после этого момента формируется кредитное досье на заемщика. Фактически банком заводится дело клиента, в которое включаются все документы относительно кредита.

Аналогичная информация хранится и в Бюро кредитных историй. При принятии решений о предоставлении кредита большинство банков ориентируются именно на данные из БКИ, выясняя, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства.

Если заемщик будет нарушать условия договора, то у банка появится право расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и потребовать выплаты всего долга сразу.

Права заемщика по кредитному договору

Согласно кредитному договору, заемщик не только принимает на себя обязанности, но и получает определенные права. А также ряд прав заемщика прописан на законодательном уровне и не может быть отменен по соглашению сторон.

Рассмотрим, какие основные права есть у заемщика по кредитному договору:

  • Получать информацию о задолженности. Клиент банка всегда должен иметь возможность узнать, какую часть основного долга он уже выплатил, сколько процентов было перечислено, сколько составляет размер текущей задолженности и т. д. Эта информация предоставляется бесплатно.
  • Рассчитаться с долгом полностью или частично раньше срока. Законодательство требует обязательного уведомления банка о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения.
  • Отказаться от кредита. Даже если кредитной организацией было принято положительное решение по заявке на кредит, и клиент поставил подпись под кредитным договором, у последнего все же есть право передумать в установленные соглашением сроки.

Нередко банки составляют договор таким образом, что интересы и законные права заемщика оказываются нарушены. В этом случае защита прав возможна в судебном порядке.

Обязанности заемщика по кредитному договору

В число обязанностей заемщика по кредитному договору входит своевременное погашение долга и выплата процентов. При этом стороны могут самостоятельно договориться о сроке и порядке погашения задолженности.

Банки часто предлагают аннуитетный график выплат, хотя встречаются также дифференцированный либо индивидуальный, например, составленный с учетом сезонного характера поступления денежных средств на счет клиента.

Иногда договор может определять срок возврата основного долга моментом востребования средств кредитной организацией. В этом случае банк должен предупредить клиента о необходимости возврата долга за 30 дней до даты списания средств. Аналогичное правило будет действовать и в ситуации, когда соглашение вовсе не содержит условий о сроке кредитования.

При целевом кредитовании у заемщика также возникает обязанность предоставлять банку информацию и документы, подтверждающие использование средств в соответствии с условиями соглашения.

Необходимость предоставления обеспечения можно также отнести к обязанностям заемщика. Наиболее часто в качестве обеспечения банки принимают залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц, хотя в отдельных ситуациях подойдет и оформление страхования.

Изменение заемщика по кредитному договору

Ситуации в жизни встречаются разные, и иногда заемщик по кредитному договору может быть изменен. Это возможно при наличии согласия банка-кредитора или в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством. Процедура смены заемщика называется переводом долга.

Иногда банк вынужден соглашаться на замену заемщика, чтобы обеспечить погашение задолженности. Наиболее часто такие ситуации встречаются при кредитовании предпринимателей и организаций.

Нередко из-за изменившихся условий на рынке бизнес заемщика оказывается убыточным или на грани банкротства, хотя другие организации с теми же учредителями продолжают работать в нормальном режиме.

В этом случае, стремясь сохранить лицо перед кредиторами, собственники бизнеса могут обратиться с просьбой о переводе долга. Если банк дает согласие, то кредитные обязательства после заключения соответствующего соглашения выполняет уже новый заемщик.

В редких случаях перевод долга осуществляется и по кредитам физических лиц.

Значительно чаще перевод долга осуществляется в силу закона, например, после смерти заемщика — физического лица. Конечно, если кредит был оформлен со страховкой, то долг будет погашен страховой компанией.

Но в настоящее время многие клиенты банков отказываются от страхования, и в результате смерти заемщика по кредитному договору наследники вынуждены погашать его долг. Ведь наследуется не только имущество, но и долги. 

Это правило будет действовать, даже если кредит был получен без поручителей. После вступления в права наследства перевод долга происходит в силу закона, и разрешение от банка не требуется.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Законодательство дает возможность расторгнуть кредитный договор досрочно по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Но в последнем случае может возникнуть немало сложностей. Клиенту нужно иметь соответствующие основания, чтобы осуществить досрочное расторжение договора.

Наиболее вескими основаниями могут быть следующие:

  • банк существенно нарушил условия договора;
  • не выполняются условия, прямо предусмотренные кредитным договором;
  • существенное изменение обстоятельств в жизни заемщика.

Банки обычно составляют кредитный договор, ориентируясь лишь на собственные интересы, и расторгать его по соглашению сторон не хотят. Вам придется сначала направить в банк письмо о расторжении договора, а после получения отказа или при отсутствии ответа в течение 7 дней, подать иск о расторжении договора в суд.

Судебная практика показывает, что доказать нарушение условий договора банком почти невозможно.

Надежда на положительное решение суда есть только в ситуации, когда заемщик ссылается на существенные изменения обстоятельств. Причем они должны измениться настолько, что если бы заемщик предвидел их заранее, то отказался бы от заключения договора. Например, часто удается расторгнуть договор клиентам, которые больше не могут выплачивать долг по медицинским показаниям.

Как читать кредитный договор и на что обратить внимание?

Кредитный договор банка с клиентом

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита.

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение – подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время.

Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно – неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» – это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден – тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» – и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.