Кредитор

Содержание

Кредитор это кто должен или кому должны

Кредитор

Термины «кредитор» и «дебитор» встречаются в основном в области финансов и банковского дела, в частности в бухгалтерском учете. Дебиторы и кредиторы – это, как правило, контрагенты, отличие между которыми заключается в содержимом долговых обязательств. Разберем каждый из указанных терминов более подробно.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 455 09 86 (Москва) +7 (812) 332 53 16 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно!

Кто является кредитором

Разбирая то, кто такие дебиторы и кредиторы, стоит отметить, что общим для этих лиц является наличие обязательств пер

Кредитор – физическое/юридическое лицо, перед которым у второй стороны договора имеется обязательство, к примеру, задолженность в результате предоставления ей кредита.

Ст.307 Гражданского кодекса РФ понятие «кредитор» трактует несколько шире, нежели встречающееся во взаимоотношениях банковских учреждений со своими клиентами.

Согласно кодексу, предметом обязательства заемщика перед кредитором может выступать некоторое действие, как-то: выполнение работ, передача имущества, предоставление финансовых средств и т.п.

Помимо того, в качестве обязательства может выступать необходимость воздержания от какого-либо действия при возникновении определенных условий.

Основание для возникновения долгового обязательства – договор, по которому, например, банк передает лицу финансовые средства. Обязательные условия такого договора: возвратность, срочность и платность.

Права и обязанности

Если фирма поставляет клиенту услуги или товары, то до момента полного расчета она также выступает в качестве кредитодателя, а сами взаимоотношения обозначаются в бухгалтерском учете как задолженность: у продавца — как дебиторская, а у покупателя – как кредиторская.

Если финучреждение предоставило клиенту определенные услуги и начислило комиссию, а последний ее не оплатил, то банк будет выступать заимодателем до полного исполнения второй стороной условий договора. Более того, заимодатель вправе затребовать у должника не только уплатить необходимую комиссию, но и вернуть ссуду полностью.

Кредитодателю доступна возможность переуступить право истребования долга третьей стороне. Согласие заемщика при этом не нужно.

Помимо прав, у заимодателей имеется и ряд обязанностей, в частности, это ответственность за соблюдение срока исковой давности – для общего случая он равняется трем годам.

Существует также такое правовое понятие, как «просрочка кредитора». Заимодатель обязан принять от второй стороны исполнение обязательств согласно договору. Должник же, у которого не приняли в срок погашение ссуды, в соответствии с российским действующим законодательством, не обязан уплачивать процентную ставку за период подобной вынужденной просрочки.

Кто является дебитором

В качестве дебитора, также, как и заимодателя, может выступать одно или несколько лиц.

Если, согласно договору, каждая из сторон имеет обязанность перед другой стороной, то она одновременно считается должником второго лица и его заимодателем.

Должнику не доступна возможность в одностороннем порядке отказаться от взятых обязательств и изменить их условия, если, конечно, иное не предусматривается составленным соглашением или законодательством.

Стать экспертом

Права и риски кредиторов

Кредитор

Термин «кредитор» в обыденном понимании несёт в себе негативный оттенок, связанный с жаждой наживы без оглядки на должника. А кредит в коллективном сознании соседствует с такими понятиями, как «кабала», «на всю жизнь» и «не расплатишься».

А если посмотреть с другой стороны, то кредитор (заимодавец) отдаёт свои деньги на достаточно долгий срок и не всегда уверен, что они будут возвращены. И за свой риск, обеспечение потребностей заёмщика или предоставление своих средств в пользование вполне оправданно желает получить определённую плату в виде процентов.

Так хорошо ли быть кредитором, и насколько он страшен? Какими правами обладает, какие риски несёт и можно ли от него защититься?

Понятие кредитор

Кредитор — это одна из сторон в отношениях гражданско-правового характера, которая имеет право требовать от другой стороны исполнения определённых (финансовых, имущественных и иных) обязательств.

Кредиторами могут выступать банки, бизнес-партнёры, работники, государство и знакомые, как осознанно (предоставляя заём или кредит), так и вынужденно — когда вторая сторона не выполняет свои обязательства по договору или не перечисляет обязательные платежи.

В зависимости от ситуации они могут требовать от должника положенных выплат независимо друг от друга либо при его банкротстве, объединяясь в оговорённые законом структуры: собрание и комитет.

Как формируется собрание кредиторов в конкурсном производстве читайте здесь, из кого выбирают комитет кредиторов, вы узнаете из отдельной статьи.

Каждая из этих структур имеет свой круг полномочий, состав участников и порядок работы.

Безусловно, займодатель получает выгоду в виде:

  • процентов за пользование предоставленными средствами;
  • штрафных санкций за невыполнение условий договора или законных обязательств;
  • сохранения права требовать выплаты основной задолженности.

Кредитор несёт и значительные риски в виде невозврата долга. И вероятность их наступления существенно высока.

  1. В случае ухудшения финансового состояния должник при содействии квалифицированных юристов может начать применять различные способы защиты от кредиторов и сохранения своего имущества (уменьшения выплат по обязательствам).
  2. В отношении должника может начаться процедура банкротства, в которой кредитор несёт риски.

Риски займодателя обусловлены следующими факторами:

Способы защиты интересов при банкротстве должника

  1. Прогнозирование потенциального банкротства заёмщика. Подробный анализ документов и доступной информации перед принятием решения о предоставлении займа (выдаче кредита, заключении иных договоров).
  2. Включение претензий в реестр требований.
  3. Обеспечение исполнения обязательств залогом.

    Требования залогового кредитора хотя и относятся к третьей очереди, но в отличие от других удовлетворяются за счёт реализации чётко определённого залогового имущества (с учётом небольших исключений из вырученной суммы).

    Все права залогового кредитора подробнее здесь, а вот тут образец требования кредитора ликвидатору;

  4. Как правило, кредитор (если он не работник и не учредитель должника) обладает статусом конкурсного и имеет право голоса на собраниях, определяющих дальнейшие перспективы должника, принимающих решения о введении той или иной процедуры банкротства, рассматривающих другие важные вопросы. Основные отличия кредиторов от конкурсных кредиторов изложены в тематической публикации.

Таким образом, не так страшен кредитор, как его представляют. Кредиты не зло, а средство реализации целей, исполнения мечты и решения проблем. В основном мифы о кабальных условиях, невозможности выплатить долг и отсутствия спасения от кредиторов в большинстве случаев возникают из-за плохой платёжной дисциплины, финансовой неграмотности заёмщиков и их нежелании изучать подписываемые договоры и сравнивать условия кредитования.

При ближайшем рассмотрении оказывается, что у заимодавца существует не меньше рисков потери собственных средств, а заёмщик имеет больше способов защитить своё имущество.

В любом случае отношения «кредитор-неплательщик», вышеназванные «кабальные» или возникающие в результате объективных экономических или жизненных условий, могут быть достойно разрешены законным путём при наличии доброй воли сторон и помощи юристов.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве юридическая информация в данной статье могла устареть! Актуальную информацию можете узнать на консультации.

Кредитор – это кто должен или кому должны? Частные кредиторы. Кто такой кредитор понятным языком?

Кредитор

Удивительно, но остались еще люди, которые никогда не пользовались кредитами и кредитными картами. Ажиотаж на эти услуги в последние пять лет спал, и финансовые организации с трудом привлекают потенциальных заемщиков.

Для тех, кто собирается воспользоваться их предложением в первый раз, некоторые понятия окажутся в новинку. Рассмотрим подробнее одну из сторон договора займа – кредитора.

Это кому должны? Или кто должен? Какие бывают кредиторы?

Кто такой кредитор?

Понятие применимо к той стороне договорных отношений, которая предоставляет в пользование материальные средства. Разберем, кто такой кредитор, понятным языком. Клиент приходит в банк и оформляет договор займа. В данном случае кредитор – это банк. Он предоставляет в пользование заемщику денежные средства.

Другая ситуация – клиент организовал предпринимательскую деятельность и берет оборудование в наем у владельца. Собственник оборудования тоже считается кредитором. Он предоставил в пользование материальные средства.

Кредитором может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Он ожидает от заемщика, что долг будет погашен или возвращен в полном объеме с причитающимися ему процентами. Договор не всегда подразумевает получение процентов. Интересы кредиторов должны быть соблюдены согласно договору. Иначе заемщик из дебитора превращается в должника.

Понятие кредитора довольно широкое. Под него также попадают лица, требования которых должник – юридическое лицо – удовлетворяет в процессе банкротства организации. Рассмотрим все понятия поочередно.

Факторы, влияющие на кредитора для физического лица

Существует понятие – кредитная история. Это фактор, главным образом влияющий на вероятность получения займа. Банк вправе запросить информацию по потенциальному заемщику, в которой будет указано, какие суммы использовал клиент и кто выступал кредитором.

История наглядно демонстрирует добропорядочность потенциального заемщика. Не превратятся ли со временем стороны в обязательстве в должника и кредитора.

Принимая заявку на договор с участием залогового имущества, стоимость собственности клиента вычитают из запрашиваемой суммы. Так кредитор определяет размер заемных средств и решает, способен ли клиент к их погашению.

Берутся во внимание все имеющиеся у клиента финансовые накопления и инвестиции, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств было чем обеспечивать выполнение обязательств.

Сотрудник банка имеет право поинтересоваться, на что планируется потратить заемные средства. Причина использования денежных средств важна при оценке возможности выдачи займа.

Кредитор рискует своими деньгами. В случае неисполнения должником обязательств он вправе действовать в рамках законодательства, в защиту собственных интересов. Кредитор может потребовать досрочного погашения долга, если заемщик не гасит ежемесячные платежи вовремя.

При обнаружении мошеннических действий в процедуре оформления займа, при невыполнении заемщиком других обязательств он также имеет право истребования займа, не учитывая срок по договору.

Если заемщик благонадежный, но испытывает временные трудности, у кредитора есть право реструктурировать долговые обязательства.

Обязанности кредиторов

Этот список небольшой, в отличие от перечня обязательств заемщика:

1. Предоставить полностью сумму займа должнику в указанные договором сроки и в полном объеме.

2. Следить за исполнением договора в части своевременного внесения должником платежей.

3. Напоминать о приближении даты очередного платежа или наступлении просрочки.

4. Если физическое лицо признано банкротом, кредитор освобождает его от всех обязательств.

Для малого бизнеса

При принятии заявки на финансирование предприятия клиента кредитор обращает внимание на характер бизнеса. Способен ли заемщик впоследствии получить прибыль с этого предприятия? Рассмотрение заявки происходит со всех сторон администрирования.

Займодателю необходимо получить бизнес-план и гарантии возврата средств. Максимально подробно изложенный план работы предприятия способствует получению денежных средств.

Принимаются варианты погашения задолженности и от заемщика, но последнее слово остается за кредитором.

Порядок работы с должниками

В случае неудавшегося возврата заемных средств заемщик становится должен своим кредиторам не только основной долг с процентами, а еще штрафы и пени. С 2015 года физическое лицо может объявить себя банкротом, если попадает под все требования законодательства.

Бывают случаи, когда банк-кредитор и банк-заемщик – это одна организация.

Банкротство организаций, в отличие от физического лица, не освобождается от выплат долгов и формирует очередь из кредиторов.

Должник обязан гасить обязательства в определенной государством последовательности. В этом случае происходит замена.

Кредитор – это кто должен или кому должны? В случае банкротства банка кредиторами становятся вкладчики, держатели денежных средств на счетах и сотрудники банка.

Кредиторы первой очереди

Под это определение попадают лица, имеющие привилегии перед остальными. Привилегией становится социальная незащищенность самих кредиторов. А именно:

1. Лица, перед которыми заемщик несет ответственность в связи с утратой их здоровья или угрозой для жизни. Эта категория незастрахованных лиц. При ликвидации банка это вкладчики с суммой вклада более 700000 рублей.

2. Требования, которые превышают страховую сумму, от лиц застрахованных и подвергнутых утрате здоровья и угрозе жизни по вине должника.

Кредиторы второй очереди

К этой категории относятся лица, требующие выплату заработной платы и компенсационных выплат в связи с ликвидацией предприятия.

https://www.youtube.com/watch?v=ykrrdhAxv2o

У кредиторов первой очереди преимущество в связи с тем, что их требования могут удовлетвориться после продажи активов должника или за счет государства. Для выполнения требований второй очереди используют только активы организации, и неизвестно, хватит их на погашение задолженности или нет.

Кредиторы по текущим платежам

Бывает так, что у должника появляются обязательства перед клиентами уже после начала процедуры банкротства. У таких кредиторов практически отсутствует шанс получить свои вложения. Они не признаются лицами, участвующими в общем деле.

Частные кредиторы

Еще один из видов кредиторов, не относящихся к обанкротившимся субъектам. Это физические лица, располагающие средствами для выдачи их под процент заемщикам. При выборе частного кредитора следует руководствоваться отзывами и тщательно изучить всю информацию о нем.

Плюсы: у таких лиц проще получить займ, нет мороки со сбором документов, и средства предоставляются быстрее. Минусы: процент обычно превышает банковский, и с должниками могут разбираться не по закону.

Поэтому с частными кредиторами без наличия отзывов реальных заемщиков, желательно знакомых, и без крайней надобности сотрудничать нужно с особой осторожностью.

В заключение

В общем смысле кредитор – это кому должны. Кто должен (или заемщик) обязан неукоснительно соблюдать условия договора. Если банк становится банкротом, ошибочно думать, что платить больше никому не надо. По правилам, назначают преемника, которому следует выплачивать долг.

Осуществляется государственный контроль исполнения требований кредиторов. То же касается и доверивших свои сбережения вкладчиков и сотрудников банка. В этом случае уже банк становится кредитором и выплачивает долги клиентам и сотрудникам.

Так происходит интеграция должника и кредитора, кто должен и кому должны – это или обанкротившаяся организация, или частный заимодавец.

Какие взаимоотношения возникают между кредиторов и должником

Кредитор

В процессе получения и невозврата займов одновременно могут быть задействованы сразу несколько сторон. Но основными, конечно, остаются две. Во-первых, кредитор. А во-вторых, должник – это сторона обязательства. Стоит рассмотреть эти понятия более подробно.

Какими правами обладают обе стороны

Должником российское законодательство именует физическое или юридическое лицо, которое имеет ряд обязательств, направленных на кредитора. Они в обязательном порядке должны быть закреплены в договоре, заключенном между этими двумя сторонами.

Должник и кредитор в гражданском процессуальном праве определены в качестве сторон в обоюдных обязательствах. В качестве долга в этих отношениях выступают следующие факторы:

  • Деньги.
  • Имущество.
  • Услуга.
  • Действие.

Т. е. должник, согласно экономическому определению, по отношению к кредитору – это дебитор. В любом обязательстве у кредитора всегда активная позиция. Это значит, что является той стороной, которая имеет все права истребовать выполнения долговых обязательств. Должнику же отводится позиция пассивная, т. е. он наделен ответственностью перед кредитором и обязан выполнять свои обязательства.

Следует отметить, что два этих понятия носят обобщенный характер. Они имеют специальные отдельные названия, которые проистекают из характера заключаемого договора. Например, при заключении договора займа должник будет именоваться заемщиком, а кредитор – заимодавцем.

Под категорию должник попадают лица, которых признали таковыми по причине причинения вреда имуществу.

Отношения между кредитором и должником могут носить как финансовый характер, так и любой иной

Обязанности сторон

Если рассматривать взаимоотношения через призму обязательств, то обязанности, впрочем, как и права, возникают лишь между должником и кредитором. У иных лиц в данном случае обязанности отсутствуют, даже если они участвуют в процедуре (если это не определено отдельно условиями договора).

Согласно российским законам, должник обладает правом не исполнять обязательство лично, а возложить его на иное лицо. Если договором не предусмотрена невозможность такой процедуры, то кредитор обязан согласиться с этим.

Каждая сторона обязательства может выступать в единственном лице, а может быть представлена несколькими субъектами (множественность лиц). Она может возникнуть на начальном этапе (например, когда помещение, имеющее несколько хозяев, сдают в аренду), а может возникнуть и в процессе (например, при реорганизации юридического лица).

При такой форме допустимы следующие варианты:

  • Когда кредитор – это не одно, а сразу несколько лиц (активная множественность).
  • Если более одного лица выступают в качестве должника (пассивная).
  • Сразу несколько лиц у обеих сторон обязательства (смешанная).

При такой форме обязательства могут быть следующих видов:

  • Долевые.
  • Солидарные.
  • Субсидиарные.

При долевом обязательстве возможно возникновение множественности всех трех видов. Если она является активной, то у каждого кредитора есть право требования исполнения обязательств в его пользу в равных долях.

В случае когда множественность пассивная, должник исполняет обязательства в соответствующей доле каждому кредитору. Здесь типичным примером может являться дележ имущества между наследниками.

Долговые обязательства могут быть поделены между несколькими лицами

При смешанной форме и должники, и кредиторы имеют право требовать исполнения обязательств в определенных долях. К примеру, когда жилплощадь, принадлежащую нескольким владельцам, продают ее нескольким лицам.

Солидарное обязательство возникает в следующих случаях:

  • Когда оно предусмотрено заключенным договором.
  • Если таковое установлено законом.
  • При условии, что предмет обязательства является неделимым.

Когда обязательства касаются предпринимательской деятельности, закон устанавливает противоположную презумпцию. Такие обязательства расцениваются как солидарные (если закон не предусматривает иное).

Как происходит взаимодействие должника и кредитора

Если в процессе совершения сделки должник серьезно нарушает свои обязательства, у взыскателя есть право подать требование расторжения договора. В качестве причин могут расцениваться следующие действия:

  • Если должник не исполняет денежные обязательства по любой причине (неплатежеспособность не является аргументом в пользу неплательщика).
  • Нарушения условий договора аренды и т. п.
  • Задолженность по договору аренды.
  • Просрочка платежей и пр.

В таком случае первоначально кредитор составляет письменную претензию и уведомляет должника, отправив ее на его адрес. На этом этапе возможно обоюдное прекращение договора до суда. Всегда следует помнить, что на активность кредитора в первую очередь оказывает влияние поведение должника. В частности, регулярность общения. Его всегда необходимо держать в курсе своих финансовых возможностей.

Неисполнение долговых обязательств приводит к расторжению договора

Причины прекращения обязательств

Основания для прекращения обязательств могут носить принудительный характер, а могут быть по обоюдной договоренности.

Причинами принудительного прекращения могут являться следующие факторы:

  • Невозможность одной или обеих сторон исполнять обязательства.
  • В случаях, когда должник и кредитор совпали в одном лице.
  • Смерть участника договора.
  • Прекращение деятельности организации (ликвидация).

По одиночному или обоюдному волеизъявлению договор перестает действовать:

  • При условии, что исполнены все обязательства (к примеру, оказана услуга, возвращена вещь или при погашении долга и пр.).
  • При осуществлении уступки прав требований (цессия).
  • Переход долгового обязательства.
  • Когда произведен зачет.
  • В случае обновления обязательств.
  • Когда заимодавец отказывается от своих требований.
  • Если должник предоставляет отступное, т. е. что-либо взамен предусмотренных договором обязательств.
  • При обоюдных уступках (например, если решено заключить мировое соглашение, которое должно быть утверждено арбитражным судом).

Расторжение договора оформляется согласно нормам действующего на сегодняшний день российского законодательства только письменно. Оно может иметь следующие формы:

  • Соглашение.
  • Расписка.
  • Заключение.
  • Прочие формы.

При ликвидации организации долговые обязательства прекращают существовать

Особенности мирового соглашения

На какой бы стадии не находились долговые обязательства у сторон – участников всегда есть возможность заключить мировое соглашение. Сделать это может одна из сторон, арбитражный управляющий (право выбора этой кандидатуры есть и у должника, и у кредитора), если началось дело о банкротстве. Процедура эта имеет ряд характерных особенностей:

  • Обязательно устанавливается период, в течение которого должник обязан выполнить обязательство в денежном эквиваленте.
  • Существующий долг по кредиту может быть подвержен реструктуризации.
  • Возможна продажа личного имущества должника с целью погашения задолженности.
  • Сроки возврата долга допустимо отложить на определенный срок и при этом не распродавать имущество заемщика.
  • Должнику может быть предоставлено право сохранения своего бизнеса, т. е. его не будут объявлять банкротом.

Основная цель мирового соглашения – поправка платежеспособности должника. Заключение подобного соглашения осуществляется в несколько этапов:

  • Несостоятельный должник принимает соответствующее решение.
  • Совет кредиторов выносит свое одобрение.
  • Непосредственно заключение и подписание мирового соглашения.

Сам документ обязательно должен пройти процедуру утверждения арбитражным судом, который вправе отказать по нескольким причинам:

  • Если у должника наличествуют задолженности перед другими кредиторами.
  • Когда сам документ составлен с нарушениями.
  • При условии, что данное соглашение нарушает действующее законодательство России.
  • Когда документом не учитываются права третьих лиц.

При необходимости кредитор и должник могут всегда заключить мировое соглашение

При неисполнении обязательств, чтобы забрать свой долг, кредитор наделен правом на подачу в суд заявления о признании должника банкротом. Если в суде сумеют установить, что таковое произошло по вине кредитора, то сумма выплат может быть уменьшена.

Взыскание задолженности во время исполнительного производства процедуры банкротства возможно только в ряде случаев, которые напрямую зависят от времени появления и от характера задолженности.

Ряд должников, чтобы избежать выполнения обязательств, предпочитают ликвидировать компанию. В таком случае кредитор может обратиться в суд с просьбой обязать первых компенсировать всю задолженность. В отношении них, как и для должников, которые отсутствуют, возможно применение упрощенной процедуры банкротства.

Первой судебной процедурой, которая применяется к должнику, будет распоряжение его имуществом, когда составляется реестр кредиторов, их требований и выявляется с целью сохранения имущество.

Все имущество, стоимость которого превышает 100 тыс. рублей, может быть реализовано на электронных торгах. Совершаются они в виде аукционов. Кредитор имеет право контролировать законность распределения денежных средств, вырученных с торгов.

Занять денежные средства у банка могут многие. Но прежде чем решиться на такой шаг, стоит максимально рассчитать свои возможности и потенциальные риски, чтобы процедура банкротства не превратилась в реальность и не лишила имущества.

Об отличиях кредитора от инвестора и спонсора можно узнать из видео:

Кредитор и дебитор

Кредитор

Термины «кредитор» и «дебитор» встречаются в основном в области финансов и банковского дела, в частности в бухгалтерском учете. Дебиторы и кредиторы – это, как правило, контрагенты, отличие между которыми заключается в содержимом долговых обязательств. Разберем каждый из указанных терминов более подробно.

Дебитор, Кредитор и Кредитный договор:

Кредитор

Кредитор

Кредитор — физическое лицо или организация, являющаяся одним из участников кредитного соглашения.

Кредитором называется сторона, выдающая товары или финансовые средства второй стороне на определенное договором время, имеющая право требовать с заемщика не только возврата средств в определенный срок, но и назначенный процент за пользование кредитными средствами.

Иными словами, кредитор — владелец кредитных обязательств, сторона, непосредственно получающая прямую выгоду по кредитной сделке. Для того чтобы сделка была официальной и юридически действительной, должен быть составлен, подписан кредитный договор, освещающий детали сделки, такие как: указание сторон, сумма, срочность, условия…

Если заемщик — это лицо-должник, то кредитор — это тот, которому должен заемщик. Ссудодателей в одном договоре может быть несколько, их доли могут быть разными. Для ссудодателя обязательством является предоставление ссуды. Обязательством ссудополучателя является возврат полученных средств и процентов в указанное договором время.

Частными кредиторами чаще всего становятся люди, имеющие значительный капитал. Но не имеющие возможности заставить деньги работать (т.е. приумножаться) иным способом.

Различия кредиторов

Кредиторы делятся на тех, кто обязательно требует имущество заемщика для обеспечения по ссуде, и на тех, для кого обеспечение необязательно. Обеспечением может выступать

  • залог (квартира, дача, автомобиль, драгоценности…),
  • определенное действие (например, выполнение определенной работы),
  • поручительство (одного или нескольких лиц),
  • гарант (берущий на себя погашение части или полной суммы обязательства в случае неуплаты должником).

У первых, сумма кредита, сроки и условия в прямой зависимости от оценочной стоимости залога, предоставленных гарантий… Чем выше стоимость – тем большую ссуду можно получить.

Если сумма не составляет максимум, предложенный кредитором, то срочность кредита может составлять годы, даже десятки лет. Условия зависит уже от первых двух пунктов. Насколько обеспечение покрывает выплату кредита и процентов, на какой срок ссуда выдана.

В общем, условия обеспеченного займа легче, чем при отсутствии залога – сумма зависит исключительно от гарантий возвратности, он может быть, как краткосрочным, так и долгосрочным, процентная ставка обычно колеблется от 12% до 25%, завися от кредитора.

В случае с таковым кредитом, кредитная история почти не имеет значения, разве что, сможет немного снизить кредитный лимит.

https://www.youtube.com/watch?v=gl8NxvqyTqk

У вторых, в случае с обеспеченным кредитом, условия схожи. В случае если ссуда не обеспечена (обычный потребительский кредит), суммы зачастую небольшие, а условия более жесткие, т.к. гарантии возвратности займа отсутствуют.

Единственное, чем кредитор может пригрозить, в случае невозврата, это подачей иска в суд. Он хоть и будет выигран, но кредит все равно может быть не погашен полностью. Все из-за отсутствия у заемщика средств, а также реализуемого имущества.

Сумма обычно варьируется в пределах 100-1000 у.е., кредит краткосрочный (не более одного года). Процентная ставка по нему 20-50%, в зависимости от кредитной истории, и, конечно, самого ссудодателя.

Иногда кредитором является МФО (микрофинансовая организация), выдавая микрокредит на очень невыгодных условиях (50-250% годовых, до 1-2 месяцев, сумма от 50 до 500 у.е.).

Продажа или передача кредита

Иногда, кредитор может передавать кредитные обязательства третьему лицу без согласия заемщика. Иначе говоря, кредит является тем, что можно продать как по номиналу, так и ниже.

Номинал состоит из полной суммы для возврата: самого займа плюс проценты. Временами данная сумма ниже, насколько – зависит от срока, остающегося до полного выполнения обязательства.

Еще, от того, как срочно действующему кредитору требуются средства, а также от третьего лица.

Просроченный кредит также можно продать или передать третьему лицу.

Если сумма достаточно серьезная, ее часто выкупают коллекторские организации или другие банки для составления дела и передачи его в суд, рассчитывая на конфискацию имущества недобросовестного должника и выплату кредита через суд.

Стоимость такого обязательства колеблется от 20% до 80%, в зависимости от суммы просроченного кредита. На эту цену влияет время закрытия договора, а также характеристики должника.

Кредитор, в случае невыплаты заемщиком по кредиту, обязан передать дело в суд в течение трех лет. Если этого не происходит, сделка считается закрытой из-за давности.

Также обязанностью кредитора является получение средств (суммы и процентов) в указанное кредитным договором время. В случае отказа или уклонения от получения, дополнительные проценты (штрафы, пеня) не начисляются.

Права и обязанности кредитующих лиц

Кредитор

Кредиторы – это лица, за которыми закреплены права денежного требования, обязательным платежам и налогам, зарплате, отпускным и выходным пособиям.

Согласно ГК им признается лицо, в чей адрес юрлицо-должник должен перечислить финансовые средства, выполнить определенный набор работ или передать имущество. Т.е. обязательства могут быть как денежными, так и имущественными.

Кредитор выступает одной из главных фигур в деле о банкротстве. Его интересы: должник должен в ходе процесса исполнить свои финансовые обязательства перед ним.

Если обязательства субъекта дела о несостоятельности не относятся к денежным, то по закону они не заявляются в конкурс. Они предъявляются в суд и рассматриваются в процессуальном порядке вне конкурса.

С позиции субъекта участники могут быть не только физическими или юридическими лицами. Ими могут выступать государство, российские регионы и муниципальные организации. Они также называются уполномоченными органами.

Если у банкрота есть неисполненные обязательства по налогам/сборам, то его кредиторами становится Налоговая служба и внебюджетные фонды (ПФР и ФСС). Они не являются конкурсными кредиторами,т.к. участвуют в процессе не в своих собственных интересах, а от имени уполномоченного их органа власти. Формально уполномоченные органы не входят в перечень участников дела.

Физлица, которые не получили причитающуюся им зарплату и положенные компенсации, также вправе заявить о требованиях в  в ходе дела о финансовой несостоятельности.

Не у всех кредиторов есть равные права в делах банкротства. Приоритетным положением обладают — конкурсные, которые непосредственно участвуют в процессе признания банкротства, подают заявления в суд и обладают правами голоса на кредиторских собраниях.

Конкурсные кредиторы это

Конкурсным кредитором признается лицо, который обладает документальными доказательствами сумм обязательств должника и своевременно подало заявление о включение своих требований в реестр управляющему. В ходе заседания арбитража они были включены в реестр.

В число конкурсных кредиторов не входят уполномоченные организации; граждане, перед которыми у должника есть обязательства по возмещению ущерба жизни и здоровья или выплате авторского гонорара (они образуют группу так называемых «привилегированных» субъектов, чьи требования удовлетворяются в первую очередь); учредители компании должника (они не вправе заявлять о своих требованиях в ходе процесса).

Различия между конкурсными и обычными кредиторами в том, что последние могут выступать только участниками дела, тогда как конкурсные — могут также напрямую влиять на ход процесса.

Реестр требований

Реестр требований кредиторов это специальный учетный документ, в котором фиксируются все субъекты дела о банкротстве, заявившие о своих материальных претензиях.

Для включения в официальный реестр заимодателю нужно подать заявление, после подачи управляющим соответствующего объявления в СМИ (Коммерсант или Федреестр).

На этом этапе производится опись всего имущества должника, которое будет распродаваться в ходе конкурсного производства и выручка от его продажи пойдет на погашение требований участников реестра кредиторов.

Очередность удовлетворения требований

Очередность удовлетворения требований кредиторов зависит от статуса заимодателя. В процедуре банкротства есть те субъекты, которые являлись инициаторами процесса (заявители), а также не инициирующие дело. В свою очередь, последних можно разделить на неочредных и очередных (за ними закреплено право первостепенной оплаты по требованиям).

Неочередные могут быть внеочередными и послеочередными кредиторами. Вне очередности, в частности, исполняются требования по судебным издержкам, арбитражным услугам, текущим расходам, зарплате, обязательным платежам (только если подобные обязательства возникли после инициации дела о банкротстве).

После погашения всех внеочередных претензий идет черед послеочередных. Они могут поступать от учредителей компании-банкрота и кредиторов третьей очереди (это те, которые объявили о своих материальных претензиях после закрытия реестра).

Требования, предъявленные после установленного срока, рассматриваются арбитражем после введения наблюдательной процедуры. Опоздавшие участники не относятся к субъектам банкротного дела. По завершению конкурсного производства и в случае принятия решения о ликвидации, их требования считаются аннулированными.

Права кредитора

Ст. 11 Закона о финансовой несостоятельности посвящена именно определению кредиторских прав. Теоретически заимодатели неплохо защищены перед законом. За ними закреплены следующие права:

  • они могут получить интересующую их информацию о финансовом положении должника, а также коммерческие сведения в любое время по требованию (из отчетов управляющего об анализе на фиктивное банкротство, о проведенной инвентаризации);
  • они обладают правами голоса на собраниях, правом созыва и делегирования полномочий кредиторов (именно на собраниях решаются ключевые вопросы);
  • подбирать кандидатов на должность арбитражного управляющего;
  • привлекать контролирующих неплательщика лиц к субсидиарной ответственности;
  • контролировать работу управляющего, обжаловать его решения, пассивность, снимать с должности;
  • выносить протесты о разногласиях, жалобы и возражения и пр.

Важное значение в банкротных делах принадлежит кредиторским собраниям. Его участниками имеют право быть конкурсные кредиторы и уполномоченные органы. На 1-ом собрании обычно вырабатывается общая стратегия проведения процедуры признания должника несостоятельным.

Конкурсные субъекты дела о несостоятельности могут избирать процедуру банкротства (наблюдение, санация, внешнее управление) и участвовать в ней напрямую, а также ходатайствовать о замене процедуры.

Использование всех правовых инструментов, имеющихся в распоряжении участников дела о несостоятельности, увеличивает шансы лиц на получение с нерадивой компании денег.

Обязанности

Обязанности кредиторов тесно связаны с их правами. Так, они обязаны подавать в суд ходатайства по интересующим их аспектам правилам законодательства. Они должны прилагать документальные доказательства, подтверждающие неисполнение перед ними обязательств должником (договора, неоплаченные счета и пр.).

В непосредственную обязанность заимодателя входит контроль за работой управляющего и проверка его на возможные злоупотребления.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.