Кредитование это

Содержание

Что такое кредит: заявка и калькулятор, как взять кредит в банке без справок кредит наличными онлайн, потребительский и ипотечный

Кредитование это

Не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять кредит, постарайтесь внимательно, без давления со стороны клерков, изучить все особенности выбранной программы. Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть.

Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заемщику также предстоит погасить.

Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.

Заявка на кредит

Современные заемщики подают заявку на кредит не только в отделении банка, но и на сайте понравившегося учреждения в режиме онлайн. В последнее время популярность интернет-займов стремительно возросла. В качестве подтверждения запроса потенциальному клиенту приходит смс или перезванивает менеджер кредитной организации.

После этого деньги перечисляются сразу на кредитную карту или выдаются в отделении по указанному адресу. На сегодняшний день в России есть один банк, который считается «чемпионом» по выдаче онлайн кредитов. Это банк Тинькофф Кредитные системы.

Ставки несколько выше, чем по аналогичным продуктам других учреждений, но зато получить кредит можно действительно не выходя из дома.

Калькулятор кредита – удобный инструмент для планирования финансовых возможностей и расчета суммы ежемесячного платежа с учетом всех дополнительных комиссий. Отдельные калькуляторы даже предлагают услугу расчета эффективной ставки по кредиту (реальный процент, который заемщик платит за пользование деньгами).

Кредитный калькулятор дает приблизительную, но вместе с этим достаточно наглядную оценку предстоящего уровня расходов. Благодаря инструменту вы быстрее поймете, как влияют на итоговую сумму к уплате отдельные методики расчета, процентные ставки, а также сроки кредитования.

Кредит в банке

За последние годы процедура оформления кредита в банке существенно упростилась и сократилась. Чтобы оформить займ достаточно захватить с собой паспорт, ИНН и СНИЛС. Кредиты доступны любому гражданину РФ, который имеет постоянную регистрацию в одном из регионов страны.

Чтобы подать заявку достаточно обратиться к сотруднику банка за бесплатной консультацией. Решение принимают от нескольких часов до нескольких дней. Небольшие суммы выдаются без подтверждения дохода, залога и поручителя. Чтобы оформить займ на серьезную сумму, нужно убедить банк в собственной платежеспособности или предоставить в залог ценное имущество.

Кредит без справок

Кредит без справок о доходах – это одна из разновидностей экспресс-кредита, для которого не требуется привлекать поручителя и подтверждать доход с помощью дополнительных документов. Процедура оформления занимает не более пары часов.

Пакет документов состоит из паспорта и любого другого документа (клиент выбирает удобный вариант из представленного перечня). На первый взгляд все выглядит очень привлекательно. Цена за удобство – повышенная процентная ставка.

Менее значительные недостатки – короткий срок погашения и ограниченный суммовой лимит.

Кредит наличными, пожалуй, один из самых популярных банковских продуктов. Целевое назначение у таких займов отсутствует, поэтому с их помощью можно сделать ремонт, отправиться в путешествие или совершить, наконец, долгожданную покупку.

Кредит наличными обладает конкретными преимуществами:

  1. Минимальный пакет документов для подачи заявки.
  2. Быстрое принятие решения, преимущественно в пользу заемщика.
  3. В большинстве случаев залог и поручительство не требуются.
  4. Доступны несколько удобных способов погашения.

Кредит онлайн

Кредиты онлайн становятся более популярными в нашей стране благодаря простоте процедуры оформления и доступности. Даже главный банк РФ Сбербанк активно практикует выдачу кредитов в интернете. Прежде чем подать заявку, потребуется зарегистрироваться на официальном сайте учреждения и авторизоваться в системе Сбербанк Онлайн.

Если регистрация прошла успешно, достаточно кликнуть на пункте «Онлайн-заявка на кредит» и заполнить простую анкету. После выбора типа кредита и ответов на несложные вопросы ваша заявка направляется на рассмотрение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа также есть свои очевидные плюсы:

  1. Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заемщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.
  2. Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.
  3. Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.
  4. Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые дебетовые карты, возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит – это займ на крупную сумму для покупки жилья с длительным сроком погашения. В качестве залогового имущества используется дом или квартира, оформленные в ипотеку. Иногда в качестве залога оформляют недвижимость, которая находится в собственности у заемщика.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заемщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заемщика, имущество, находящееся в ипотеке или оба объекта сразу.

Ставка по кредиту, которая также известна как процентная ставка или проценты за пользование кредитом – это стоимость заемных денег, которую клиент банка платит финансовому учреждению за предоставленную сумму.

Показатель рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за период 12 месяцев (к примеру 15% годовых). Выплата процентов происходит в той валюте выдачи кредита. На размер процентной ставки влияет срок кредитования и уровень риска, который допускает банковская структура.

Самые низкие процентные ставки удается получить по займам с залоговым обеспечением.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это новый кредит на более выгодных условиях, который берут для погашения старого займа. Рефинансирование часто называют перекредитованием или кредитом на кредит.

В силу юридической специфики рефинансирование относят к займам с целевым назначением.

В подписанном договоре обязательно присутствует формулировка о необходимости направить полученные деньги на погашение задолженности в коммерческом банке или другом кредитном учреждении.

Целевая направленность кредита

Целевая направленность кредита как характеристика займа дает клиенту банка определенные преимущества. К примеру, оформить целевой кредит значительно легче.

Требования к заемщикам по кредитам наличными, которые разрешается тратить на любые нужды, ощутимо жестче. Проценты по целевому кредиту всегда на порядок ниже.

В случае покупки недвижимости или транспортного средства приобретенное имущество используется в качестве залога. По этой причине риски банка значительно снижаются, и он охотно идет на смягчение требований.

Дифференцированность кредита

Дифференцированность кредита – одна из особенностей современной работы с распределением заемных средств. Понятие означает разделение заемщиков на определенные категории в зависимости от их уровня платежеспособности, который подтверждается тем или иным способом.

Существуют группы заемщиков, платежеспособность которых кредиторы ставят под сомнение. Другие категории наоборот – имеют безупречную репутацию и неоднократно подтверждали свою надежность. Для дифференциации займов используется проработанная схема кредитных рейтингов с критериями платежеспособности и другими требованиями к потенциальным заемщикам.

Кредит — это простыми словами

Кредитование это

Сегодня значение слова кредит знакомо каждому гражданину. Повсюду человек может столкнуться с рекламой от той или иной финансовой организации, которая призывает обратиться за финансовой помощью. Банки с удовольствием предоставляют кредиты, так как для них это является хорошим способом получить чистую прибыль.

Помимо кредитов, также существуют и микрокредиты. Их выдают микрофинансовые организации. Но что же такое кредит? Под кредитом подразумевается ссуда, которую кредитор предоставляет заёмщику на определённых условиях с процентами за пользование денежными средствами. Получить кредит может как физическое, так и юридическое лицо.

Кредиты бывают:

  • залоговые;
  • беззалоговые;
  • льготные;
  • перекредитование;
  • займы;
  • кредитные карты.

Залоговые кредиты

Предоставляя заёмщику денежные средства, банк сталкивается с рисками. Ведь даже если человек надёжный и имеет работу, жизненные обстоятельства могут привести к тому, что он не сможет своевременно и в полном объёме погасить накопившуюся задолженность.

Именно по этой причине банки и микрофинансовые организации могут предоставить залоговый кредит. В случае просрочки и несвоевременной оплаты, в счёт погашения долга может быть использовано имущество гражданина или за него выплатит долг поручитель.

В качестве имущества под залог может использоваться как движимое имущество (автомобиль), так и недвижимость. В случае неоплаты долга банк отчуждает собственность у должника и продаёт её с целью получения прибыли, после чего кредит считается погашенным.

При поручительстве все претензии банка адресуются к лицу, которое согласилось взять на себя ответственность за добросовестность заёмщика.

Беззалоговые кредиты

Кредиты без залога предполагают выдачу кредита без какой-либо имущественной опоры. Если заёмщик убедительно доказал банку, что сможет своевременно выплачивать платежи по кредиту и имеет стабильный доход, то есть большой шанс получить такой кредит.

Особое внимание стоит обратить на целевые беззалоговые кредиты. Они отличаются тем, что направлены на оплату конкретного товара или услуги. Такие кредиты банки выдают охотнее, а требования к заёмщику более лояльные.

Льготное кредитование

Банки идут навстречу своим клиентам и готовы предоставить множество интересных предложений, которые позволяют взять кредит со сниженной процентной ставкой определённым категориям лиц. Например, право на льготное кредитование имеет малый бизнес.

Также льготный кредит может получить определённая категория граждан в зависимости от жизненных обстоятельств. В банках предложения по льготному кредитованию сильно варьируют, полную информацию о них можно узнать на официальном сайте выбранной финансовой организации.

Перекредитование

Случаются ситуации, когда человек не имеет возможности погасить займ или кредит. В этом случае на помощь должнику готов прийти банк или микрофинансовая организация, предложив перекредитование. В этом случае ранее выданный кредит или займ считается погашенным, а новый кредит оформляется на эту сумму.

Перекредитование также позволяет погасить долги в разных организациях и выплачивать их одному конкретному банку. Это удобно, ведь если кредит или займ был взять в нескольких банках или МФО, то будет тяжело подстраиваться под требования каждой из этих организаций.

Займы

Стремительно развивающийся сегмент кредитования, который с каждым годом вызывает интерес со стороны всё большего количества россиян. Это связано с тем, что большинство людей не имеют белой зарплаты и из-за этого доступ к обычному кредитованию им закрыт.

При этом микрофинансовые организации предоставляют клиентам относительно небольшие денежные суммы на непродолжительный срок. Например, 10 000 рублей на месяц или 70 000 рублей на полгода.

Скоринг в микрофинансовых организациях более лояльный к заёмщику, чем в банках, поэтому шанс на получение кредита имеет гораздо большее количество граждан. При этом процент значительно выше и может достигать внушительных размеров. 

Кредитная карта

Кредитная карта — один из самых популярных способов кредитования сегодня. Например, для банка «Тинькофф» кредитки являются основным способом предоставления кредита гражданам.

Кредитная карта отличается от кредита наличием плавающего баланса. На карте есть определённый лимит, в рамках которого могут использоваться денежные средства, однако размер затрат гражданин устанавливает для себя самостоятельно.

Проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на общую сумму потраченных заёмщиком денег.

При достижении кредитного лимита дальнейшие расчёты по данной карте невозможны, пока не будет погашена задолженность. После её погашения гражданин может и дальше использовать карту.

Виды кредитов: основная классификация

Кредитование это

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями.

Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Группы кредитов

Все кредиты делятся на две группы.

  1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков — это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать кредит на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
  2. Второй вид – это займы, которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются на банковскую карту клиента. Не менее востребованы займы без проверки кредитной истории.

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

  • Производственный. Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита  — бизнескредит.
  • Потребительский. Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать потребительский кредит.

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

Кредит может быть под залог имущества, поручительский, гарантийный.

  1. Обеспеченный. Если клиент берет в банке денежные средства и предоставляет в залог недвижимость, автомобиль, драгоценности, и их стоимость будет не менее взятых средств, такой кредит будет ликвидным, то есть полностью обеспеченным.
  2. Необеспеченный. Если же деньги берутся без залога и тем более  без поручителей, тогда это необеспеченный кредит — самый рискованный для банка. То есть клиент обязан вернуть заемные средства исходя из своей ответственности.

По схемам погашения

Существуют различные системы погашения кредитов, основными являются две.

  1. Аннуитетная система относится к большинству кредитов, при которой клиент погашает одинаковыми суммами занятые деньги.
  2. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение платежей по займу, то есть чем больше по времени вы их платите, тем меньше становится платеж.

По цели кредитования

Самое главное – это ваша цель, для которой вы собираетесь взять кредит. То есть все кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

  • Целевые. Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры — ипотеку.
  • Нецелевые. Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.

  1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п.

    Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.

  2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое  имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.

  3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным.

    Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.

  4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита.

    Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – экспресс-кредиты.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Главное — четко установить цель и рассчитать ваши финансовые реальные возможности.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит.

К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком.

Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Совет будущим заемщикам

Прежде чем подписать кредитный договор необходимо  внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это — своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Банковский кредит: что это такое

Кредитование это
22.12

Чтобы ответить на вопрос, что такое кредит, рассмотрим определение этого слова. Кредит — это отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи финансов заёмщику на определённых условиях.

Банки предоставляют различные программы, имеющие вполне лояльные условия кредитования.

Займы делятся на несколько видов, поэтому прежде чем получить ту или иную ссуду, необходимо познакомиться со всеми условиями и требованиями.

Что такое кредит

Итак, определение, что такое банковский кредит, получено. Напомним, кредит — это ссуда, выдаваемая кредитной организацией заёмщику под установленные проценты за пользование финансами. Ссуды могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам. Кредиты могут делиться на целевые и нецелевые.

Нецелевые ссуды — это определённая денежная сумма, выдаваемая клиенту на удовлетворение его нужд. Целевые — это займы, выдаваемые на воплощение определённой цели в реальность. Например, целевые ссуды выдаются на покупку апартаментов, транспортного средства, ремонт, медикаменты. При этом все ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые.

Большой популярностью пользуются займы под залог квартиры либо же другой недвижимости. Такие займы полагается называть ипотекой.

Формы кредитов

Финансовая помощь, передаваемая от кредитора заёмщику, может быть предоставлена в разных формах.

  • Денежная форма ссуды является наиболее востребованной и привычной. Это передача финансов на руки клиенту с их последующим возвратом в более крупном размере. Такая форма распространена как среди физических лиц, так и среди юридических.
  • Товарная форма ссуды. В роли объекта обмена выступают различные товары, которые клиенты хотят оформить в рассрочку. То есть, банки выдают заёмщику займ в виде товара. В последующем клиент должен вернуть банку всю сумму за товар вместе с начисленными процентами.
  • Смешанная форма. Эта форма представляет собой черты двух ранее описанных форм. Она подразумевает получение наличных и возврат товаров или же, наоборот, денежный расчёт спустя какой-то период после поставки товара.

Источники

Источниками займов являются:

  • деньги, предназначенные для восстановления основного капитала;
  • средства, предназначенные для капитализации;
  • полученная прибыль;
  • средства вкладов;
  • движение финансов бюджетной системы, разных целевых фондов;
  • часть оборотного капитала, которая освобождается в денежной форме.

Виды займов

Изначально займы можно подразделить на банковские и коммерческие. Коммерческий кредит — это передача средств под определённый процент от одной компании другой. Самыми распространёнными банковскими ссудами являются:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • кредит на образование;
  • ссуда для малого бизнеса;
  • овердрафт.

Потребительский кредит — это предоставление заёмщику финансов, которые будут направлены на покупку различных товаров.

Такие займы отличаются весьма высокой ставкой процента.

Автокредит — это заём, выдаваемый клиенту на покупку транспортного средства. Эта ссуда может выдаваться как физическим, так и юридическим лицам.

В случае оформления автокредита клиенту будет выдана более крупная сумма, но проценты будут несколько ниже, чем на потребительский. Стоит отметить, что при покупке отечественного автомобиля, процентная ставка может быть ниже.

При оформлении такого договора залогом может быть непосредственно само авто.

Ипотека — это самый длительный займ. Эта ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Она отличается от остальных весьма впечатляющими суммами и более длительными сроками. Ипотечный займ оформляется под залог приобретаемой недвижимости.

Ссуда на образование выдаётся под относительно маленький процент и отличается от остальных видов наличием субсидии. Этот вид займа направлен на получение заёмщиком платного образования.

Ссуда для малого бизнеса играет важную роль, так как она способна поддержать развитие компании. Такие займы выдаются предпринимателям для выплаты заработных плат всем сотрудникам, покупки новых приспособлений и оборудования.

Для получения кредита на развитие малого бизнеса нужно будет предоставить другой пакет документов, нежели при оформлении любого другого вида займа.

Овердрафт — это деньги, которые будут списываться с расчётного счёта заёмщика в том случае, если у него не будет хватать личных средств для проведения операции. Это автоматические выплаты в случае наступления непредвиденных обстоятельств у клиента. Эту задолженность клиенты отдают путём зачисления финансов на расчётный счёт.

Виды кредитов по количеству кредиторов

Есть несколько видов займов по количеству заимодавцев:

  • Один заимодавец.
  • Консорциальные ссуды. Это займы, которые выдаются посредством привлечения других заимодавцев во избежание рисков.
  • Синдицированные кредиты. Это тип кредитов, когда договор подписывается с третьим лицом, дающим банку средства. Такой вид займа помогает банкам диверсифицировать все кредитные риски. При всём этом каждый клиент будет обеспечен всеми ресурсами в полном объёме.

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — это дополнительный принцип выдачи финансов, часто выступающий непременным условием при оформлении кредитного договора. Самым востребованными типами обеспечения займов являются:

  • вещественные ценности, являющиеся залоговым имуществом при оформлении договора займа. Чаще всего в этой роли выступают недвижимость или транспортное средство;
  • гарантии посредников состоятельных лиц;
  • страховые полисы, оформляемые клиентами в страховой компании в связи с риском невозврата средств;
  • ликвидные ценные бумаги и активы.

Значение кредита

Кредитование играет немаловажную роль в жизни каждого гражданина. Благодаря такой услуге банк может увеличить денежный оборот, приносящий хорошую прибыль.

В связи с нестабильной экономической обстановкой кредиты помогают финансовым организациям не прекращать свою деятельность, а физическим лицам оставаться на плаву в трудной жизненной ситуации. Кредитная политика очень сильно влияет на ликвидность банковской системы.

Клиенты же благодаря таким банковским услугам могут в любой момент решить все финансовые проблемы.

Что такое кредит и дебет простым языком | Клуб Частных Инвесторов

Кредитование это

Дебет и кредит — разберёмся с этими трминами.

Многие никак не связаны с бухучетом и экономикой, однако ежедневно используют в своем лексиконе основные понятие и термины бухгалтерского учета. Но довольно часто эта терминология применяется в различных значениях, которые далеки от истины, а подчас, даже искажают ее суть.

Рассматриваем понятия кредит и дебет — чем они похожи и как различаются.

Каждый владелец банковской карточки обязательно сталкивается с определениями кредит и дебет. Поэтому профессионалы советуют серьезно разобраться с этими терминами.

Говоря простым языком, в бухгалтерии дебет означает пополнение счета организации, т.е. приход на ее счет денежных средств

В переводе с латыни он трактуется как «должен он».

Для более доступного объяснения, в качестве примера можно проанализировать семейный бюджет какой-нибудь семьи. Глава семьи осуществляет деятельность, работает, принося в дом доход, который подсчитывает хозяйка (бухгалтер).

Вот этот денежный доход семьи и есть тот самый дебет. Таким образом, он показывает, сколько материальных благ поступило на счет семьи. Суть самого понимание термина «дебет» помогает понять значение самих бухгалтерских операций.

Само понимание слова «кредит» у многих из нас сводится к такому понятию как получение займа от банковской организации, а в переводе с латыни оно означает «должен я». А если рассматривать определение «кредит» в бухгалтерском смысле, то оно имеет нечто другое значение.

Если опять-таки взять за пример бюджет семьи, то получится, что кредит – это сумма, которую мы изымаем из семейного бюджета.

В бухгалтерских отчетах под значением кредит обозначают расход финансов с баланса организации

Что касается организации, то ее деятельность должна быть четко зафиксирована в бухгалтерских документах. Особенно это относится к фиксации поступлений расходов денежных средств и материальных ценностей. К этой статье можно отнести такие операции как покупка или аренда основных средств, взаиморасчеты с разными поставщиками и подрядчиками, списание остатков и т.д.

Мнение будет ошибочным, если мы будем думать, что кредит – это всегда расход, а дебет – доход.

В бухгалтерской практике существует двойная запись, которая отображает движения средств сразу по двух счетам.

Всего насчитывают 99 счетов, которые подразделяют на пассивные и активные. В каждом подразделении для дебета и кредита существует свое смысловое значение, но, в общем, эти значения реально отображают движение материальных средств организации.

Бухгалтерские счета подразделяются на два вида — активные и пассивные.

Активные предназначены для учета основных активов, отображают данные о прибыли средств, наличии и списании. Выделяют такие виды активных счетов как: для учета денежных, имущественных и прочих активов. По дебету активного счета показывают прибыль кассы, материалов, дебиторской задолженности перед предприятием.

По кредиту фиксируется расход активов, уменьшение материальных средств.

Дебетовая карта предназначена для сбережения средств и поступление на этот счет будет отражать увеличение суммы собственных средств. Кредитная карта будет отображать сумму не личных средств, а заемных, т.е.

тех, которые нужно вернуть, увеличение этой суммы будет означать увеличение личных расходов.

Задачей пассивных счетов является учет источников для средств организации, а также обязательств, долгов перед сотрудниками и другими организациями.

Для отображения двойной записи по бухгалтерским счетам существуют таблицы, в которых значение по дебету фиксируется в левой колонке, а по кредиту – в правой.

В колонке для дебета ведется учет расходов, к которым относится уменьшение капитала, выплата заработной платы, уплата налогов.

В колонке для кредита фиксируется приход: объем прибыли, поступление средств, погашение задолженности.
На терминах дебет и кредит построена вся финансовая система.

И дебет, и кредит обозначают сумму денежных и материальных ценностей, однако их значения в целом противоположны друг другу.

Обычному человеку, далекому от бухгалтерии, будет легко понять, в чем их отличие на примере банковских счетов.

Дебетовый счет – это счет, который предназначен для сбережения личных денежных средств и поступление на этот счет будет отражать увеличение суммы собственных средств. Противоположным будет кредитовый счет, который будет отображать сумму не личных средств, а заемных, т.е. тех, которые нужно вернуть, увеличение этой суммы будет означать увеличение личных расходов.

Если сравнить дебетовый и кредитовый счета, то в любом случаи дебет будет отражаться в левой колонке баланса, а кредит – в правой. В активном счете дебет фиксирует прирост, а кредит – расход предприятия; в пассивном счете дебет показывает уменьшение суммы задолженности, а кредит – увеличение. В активе баланса отображаются остатки на дебетовых счетах, в пассиве – остатки по кредиту.

Подводя итог, можно сказать, что дебет – это те средства, которыми владеет компания, а кредит – это расходы и долги организации, те средства за счет которых организация владеет активами.

Термины дебет и кредит нужно четко различать, чтобы избежать различного рода финансовых неприятностей, отличить дебетовую карту от кредитки, понять и проанализировать информацию на собственных банковских счетах и не попасть на удочку разных мошенников.

КРЕДИТ

Кредитование это
статьи

  • Сущность кредита
  • Кредитные операции

КРЕДИТ – это предоставляемый на определенный срок заем при условии его оплаты заемщиком в будущем. Латинское слово «кредит» буквально означает «верить, доверять», следовательно под кредитными сделками и отношениями понимаются такие, которые в бóльшей или меньшей степени основаны на доверии.

Сущность кредита

Сущность кредита состоит в том, что это есть уступка одной стороной каких-либо ценностей другой стороне на условии возврата их стоимости через некоторый промежуток времени. Сделки эти возмездные, т.е.

за использование кредита берется плата, именуемая процентом.

Предметом (объектом) кредитных отношений могут быть не только деньги и другие реальные ценности, но и трудовые действия и услуги (например, кредит под отработку).

Наиболее распространенная форма кредита суть ссуда-заем, отношение по существу своему кредитное, и купля-продажа в долг или в рассрочку в противовес расплате наличными деньгами. (Следует отметить, что по гражданскому праву РФ ссуда – это имущество, передаваемое в безвозмездное пользование.

Однако в отечественной юридической литературе термин «ссуда» употребляется как синоним займа, кредита).
Временнóй фактор является основным моментом любой кредитной сделки.

Продавец принимает обязательства покупателя (в письменной, устной или вытекающий из обстоятельств форме) осуществить выплату к установленной дате в будущем. Кредит должен основываться на уверенности кредитора, что заемщик имеет готовность и возможность расплатиться.

О степени готовности заемщика можно сделать суждение по его предыдущей кредитной истории. О его способность оплатить кредит делается заключение исходя из его капитализации и дохода.

Кредитный инструмент – это письменный документ, по которому кредит регистрируется или продлевается.Общее экономическое значение кредита очень велико, но оно развивалось постепенно, исторически, характеризуя высшую ступень или период в развитии обмена или обращения (натуральный, денежный и кредитный).

Сам по себе кредит еще не есть источник новых капиталов (в смысле их возникновения), но он есть условие, несомненно могущее расширить размер производства и обращения ценностей.

Такой кредит всегда преследует ту цель, чтобы при помощи займа увеличить капитал, и, следовательно, и доход, дав занятым деньгам (или ценностям) производительное размещение.

Многие сделки в бизнесе, по существу, являются кредитными сделками, когда средства и ценности используются для получения дохода. Такой кредит используется, например, для создания фондов для аккумуляции большого количества средств производства в крупных и средних корпорациях, в предприятиях коммунального хозяйства, в железнодорожной отрасли, в строительстве и т.п.

Кредит может также служить и для целей потребления – это т.н. потребительский кредит, который предоставляется конечному потребителю товаров и услуг. Различие между потребительским и кредитами «производительными» состоит в следующем: в первом случае при помощи кредита заемщик намеревается возместить недостаток своих доходов, во втором – недостаток капитала.

В первом случае заем делается для удовлетворения тех потребностей, которые не могут быть покрыты обыкновенными доходами; погашение же долга будет производиться из тех же прежних доходов. Посему такой заем может рассматриваться как антиципация, т.е. предвосхищение будущих доходов.

Потребительский кредит стал очень распространенным за последние годы. Он первоначально предназначался для регулярных платежей в розничных магазинах.

Позже потребительский кредит стал выдаваться и на покупки товаров длительного пользования, таких как мебель, автомобили и дорогие бытовые приборы.

Кредит позволяет продажу товаров и услуг покупателю таким образом, что последний имеет возможность не сразу оплачивать их в виде денег.

Более новый вид этого кредита – постоянно ротируемый, который продлевается на постоянной основе, т.н. револьверный (от анг.

revolve – вертеться, периодически возвращаться, сменять) – возобновляемый кредит, предоставляемый в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения в любое время, без дополнительных переговоров между заемщиком и кредитором. Обычно револьверные кредиты предоставляются клиентам через кредитные карты.

В связи с целями кредита находятся также и его сроки или продолжительность, а именно: долгосрочный кредит, при помощи которого производятся какие-нибудь затраты с характером основного капитала, лишь медленно, в течение многих лет погашаемого (например, покупка зданий, проведение автомобильных или железных дорог и т.п.).

Краткосрочный кредит служит целям облегчения обращения и отчасти производства товаров, т.е. для увеличения оборотного капитала и потому имеет особенное значение в торговле и промышленности.

Выражаясь в развитии вексельного, чекового и вообще банковского оборота этот вид кредита все более сокращает непосредственную роль наличных денег как орудия обращения, и основной его функцией является упрощение продаж товаров и услуг.

Объем современной торговли был бы существенно ограничен и выпуск массовой продукции был бы в действительности невозможен без кредита. Многие люди не смогли бы покупать дорогостоящие предметы техники, автомобили или жилье.

Кредитные операции

Кредитные операции по способу их осуществления прежде всего разделяются на две крупные категории: непосредственные и посреднические. Первые осуществляются непосредственно двумя сторонами заимодавцем (кредитором) и заемщиком (дебитором) в простейших сделках, как в ссуде-займе, продаже в кредит и т.п.

Субъектами этих сделок являются простые физические или юридические лица и учреждения, не специализирующиеся на кредитных операциях. Сюда относятся обычно ссуды под долговые расписки, под векселя, под заклад и залог различных ценностей и имущества и под поручительство отдельных лиц.

Такие сделки носят индивидуальный и частно-правовой характер.

Если же кредитная операция производится лицами и особенно учреждениями, специально этим занимающимися, т.е. являющимися как бы посредниками между частными лицами и некредитными учреждениями, то это есть операция посредническая.

К ним относятся различные банковские операции, производимые банками, кредитными организациями и др.

Посредническая роль банковских учреждений выражается в том, что они оперируют не только собственными капиталами, но и суммами, привлекаемыми от частных лиц и организаций путем различного рода вкладов и займов.

Таким образом, в кредитных учреждениях происходит двоякое движение денег и капиталов: одни притекают извне от клиентов, желающих их поместить ради получения дохода на них, другие же вытекают, будучи раздаваемы на тех или иных условиях в кредит нуждающимся в нем.

Соответственно, устанавливается основное деление кредитных операций на два вида: вкладные и ссудные. Преобладание тех или других дает соответствующую окраску занимающимся им учреждениям.

Принимающие вклады сосредотачивают в своих руках крупные суммы, образующиеся из мелких частей, и крупными же суммами помещают их в руки лиц и учреждений, нуждающихся в кредитах.

Там, где преобладают ссудные операции, эти последние раздробляются на более мелкие сделки, но зато они оперируют на сразу образующиеся более крупные капиталы (в частности, акционерные или приобретенные путем займа, выпуска облигаций и т.п.).

Но не следует забывать, что речь идет только о преобладании тех или иных операций, т.к. они взаимно дополняют друг-друга и на этом основывается баланс кредитных учреждений, т.е. равновесие между активом и пассивом (ссудные операции относятся к первому, вкладные – ко второму).

Вкладные операции в общем виде можно разделить на прием вкладов на хранение, на процентное приращение, на трансферты и переводы.

Кредитные операции более многообразны и различаются как по срокам, так и по способам их обеспечения. Кроме уже упомянутых выше видов потребительского кредита можно выделить множество вариантов кредитных операций, в частности:

Банковский кредит – это один из основных видов кредита (наряду с коммерческим (товарным) и потребительским).

Предоставляется банками различным категориям клиентов, – как частным лицам (физическим и юридическим), так и муниципальным образованиям и даже государству.

Область банковского кредита шире, чем коммерческого или потребительского, поскольку он обслуживает кроме процесса обращения товаров, еще и накопление капитала, превращение в него части денежных доходов и сбережений граждан.

Вещный кредит – выдача ссуды под залог какой-то ценной вещи.

Государственный кредит – в государственном кредите государство выступает заемщиком, а физические или юридические лица – кредиторами. В данном случае такой кредит осуществляется через государственные займы у населения, облигации.

Инвестиционный кредит – выдается для покрытия капитальных расходов и в дополнение к постоянному капиталу бизнесменам и правительству. Для правительства такой кредит обычно покрывает капитальные траты на общественные работы. Иногда такой инвестиционный кредит, выдаваемый правительству, называется общественный кредит.

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, выдаваемый банками под залог недвижимости. Этот вид кредита обеспечивается закладной на недвижимость. Долг по личным закладным существенно увеличился за последние годы, что способствует увеличению масштабов строительства и количества собственников недвижимости.

Долг амортизируется за период нескольких лет, иногда он доходит до 30 лет. Многие корпорации, такие как розничные сети, обеспечивают использование собственности по долгосрочным арендным договорам, которые являются кредитными инструментами.

Иногда даже правительства берет на вооружение этот метод обеспечения кредита.

Кредит наличными – это кредит, который заемщик может использовать по своему усмотрению, получив его наличными деньгами без залога и поручителей на свои неотложные нужды. При одобрении банком заявки потенциального заемщика он получает запрошенную сумму наличными деньгами.

Кредит товарно-залоговый – кредит, выдаваемый под залог партии товаров
Ломбардный кредит – краткосрочный банковский кредит, осуществляемый под залог движимого имущества (обычно ценных бумаг), которое легко реализуется.

Сельскохозяйственный кредит – выдается, чтобы покрыть расходы сельских хозяйств до того момента, как они получат урожай сельхоз продукции и скот для продажи.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.