Кредитование физических лиц

Содержание

Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц

В настоящее время большой популярностью пользуются так называемые кредиты на неотложные нужды (о них мы писали здесь), без предоставления справки о доходах с места работы. Для их получения необходим минимальный пакет документов, как правило, только паспорт. Необязательно наличие поручителей и залога. Такие займы предоставляют специализированные микрофинансовые организации (МФО).

Ознакомиться с условиями и подобрать сервис для получения микрокредита, вы можете, перейдя по ссылкам выше. Попробуйте оформить в МФО – это очень удобно, быстро и позволяет получать денежные средства различными способами, с минимальными требованиями к заемщику.

Рекомендуем обязательно прочитать в этой статье о комиссиях, которые могут быть спрятаны в кредит под ноль процентов, и как брать самые выгодные кредиты.

2.

Правила и общие условия кредитования физических лиц в банковских учреждениях

Сегодня существует огромное количество видов кредитования физических лиц. Среди них – ипотечные займы, автокредит, кредиты на образование и лечение, молодежи и пенсионеров. Каждый вид займа отличается условиями его предоставления.

Основная масса кредитов, предлагаемых населению, носит потребительский характер. Название таких займов говорит само за себя, то есть деньги используются для личного потребления.

Попробуем разобраться в правилах и общих условиях получения некоторых видов таких кредитов.

  • Кредитование в торговых предприятиях. Посетив магазин для приобретения необходимого товара, покупателю могут предлагать, на первый взгляд, очень выгодные условия покупки. В частности, ему советуют приобрести понравившейся товар, оформив беспроцентный кредит или кредит с низкой процентной ставкой. В этом случае соискателю нужно быть особенно бдительным и внимательно ознакомиться с условиями договора.
  • Кредиты на образование сегодня предлагают оформить многие банки. Отличительной чертой такого вида кредитования является заключение договора не только с заемщиком, но и с членами его семьи (поручителями). Кредиты выдаются на длительный срок и обычно, пока студент учится, он оплачивает только проценты за пользование. Затем, устроившись на работу, происходит погашение основной задолженности. Банковские специалисты и аналитики считают такое направление кредитования очень перспективным.
  • Автокредитование пользуется большой популярностью у физических лиц. Однако при выборе и приобретении автомобиля в кредит следует учесть, что машина – это дорогостоящая покупка, поэтому даже небольшие проценты за пользование кредитом «выливаются» в достаточно крупную сумму. Не нужно забывать и про необходимость страхования автомобиля. При покупке его в кредит КАСКО становится не добровольным, а обязательным видом страховки, не говоря уже про ОСАГО.
  • Ипотечное кредитование. Как правило, такие кредиты оформляют молодые люди. Этот факт обусловил возникновение льготных программ для молодых семейных пар и семей, имеющих детей. Особой популярностью пользуются займы для тех семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 35 лет. Эта программа предусматривает меньшую величину первоначального взноса по сравнению с классической ипотекой.

Рекомендуется, чтобы сумма ежемесячной выплаты по займу, составляла не более половины общего дохода заемщика.

Если в будущем он столкнется с сокращением своих доходов, ежемесячные выплаты по кредиту могут стать для него непосильной ношей.

По этой причине возникают просрочки платежей, что приводит к штрафным санкциям и пени. Будьте разумны и рассчитывайте правильно свои финансовые возможности.

3.

Ставки по кредитам

Здесь не существует каких-то норм, сложно определить границы процентных ставок при кредитовании физических лиц. Так как рынок меняется, появляются новые услуги и сервисы, что создает конкуренцию и заставляет рынок не стоять на месте. Все зависит от текущих законопроектов, ключевой ставке ЦБ РФ, мировых событий, выбранного вами финансового учреждения для получения кредита или займа.

Наш ресурс предоставляет услуги по подбору банковских кредитных предложений, микрофинансовых компаний и кредитных карт со льготным периодом. Попробуйте перейти в соответствующие разделы нашего сайта для подбора выгодного варианта кредитования.

Средние ставки по кредитованию физических лиц, вы можете посмотреть на сайте ЦБ РФ (перейти на сайт).

Заключение

Условия кредитования физических лиц зависят от выбранного вами вида кредита, финансового учреждения и предоставляемого пакета документов. Читайте подписываемые договора, рассчитывайте ваши финансовые возможности.

Если вы не можете представить справку о доходах, залог или поручителя для кредитования в банках – пользуйтесь услугами МФО. Это даст вам возможность быстро перекредитоваться или занять денег до зарплаты.

Осуществить подбор таких сервисов по микрокредитованию, вы можете, перейдя на главную страницу нашего сайта и выбрав удобный способ получения средств.

Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика

Кредитование физических лиц

Практически каждая вторая семья, проживающая в нашей стране, имеет кредит. Некоторые семьи имеют по два и даже больше кредитов.

Причина получения кредита в каждой семье своя. В одних случаях – это необходимость приобретения какой – либо крупной вещи, в других – приобретение квартиры или иного жилья, в третьих – возможность пользоваться деньгами в период между датами получения заработной платы.

Сегодня я вам расскажу, что такое потребительский кредит, какие существуют виды банковских кредитов для физических лиц и их основные характеристики.

Какими документами регулируется потребительское кредитование физических лиц

Любой кредит, выдаваемый физическому лицу, является потребительским кредитом. Будь то кредитная карта или кредит на приобретение автомобиля, или кредит на приобретение жилья. Все эти кредиты являются потребительскими, то есть выдаются физическому лицу не для ведения бизнеса, а для удовлетворения своих личных или семейных нужд.

Основным документом, регулирующим порядок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации, является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этом же законе можно найти и основное определение потребительского кредита:

Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных денежных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитов кредитования.

Во всех случаях потребительского кредитования заемщик – это всегда физическое лицо.

К примеру, если вы хотите взять кредит на бизнес (на развитие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости или на приобретение оборудования для своего предприятия), потребительский кредит вам никто не даст.

Конечно, из любого правила существуют исключения, и вы, как физическое лицо, можете, например, купить в кредит коммерческую недвижимость и сдавать ее потом в аренду, получая с этого свой доход. Если, конечно, банк выдаст вам такой кредит.

Кредитором по договору потребительского кредита (или потребительского займа) может выступать банк, микро – финансовая организация, кредитно – потребительский кооператив. Также, в отдельных случаях вам может выдать займ ваше предприятие – работодатель.

Вне зависимости, от того, кто является кредитором, в обязательном порядке должен быть заключен кредитный договор или договор займа.

В этом договоре обязательно указываются основные условия кредита: сумма выдаваемого кредита, процентная ставка, которую вы обязаны уплатить за пользование кредитными деньгами, срок кредитного договора, график платежей, в соответствии с которым вы будете осуществлять ежемесячные платежи.

Также в договор включаются условия повышенной процентной ставки или штрафных санкций для случая, если по каким – то причинам вы не сможете своевременно платить по кредиту.

В условия кредитного договора может быть включена информация о залоге, который вы предоставили в качестве обеспечения по кредиту, или о поручителях, которые будут за вас платить кредит, если вы по какой – либо причине не справитесь с платежами.

Также порядок и процедуры кредитования физических лиц регулируют многочисленные нормативные документы и разъяснения Центрального Банка. Но эти документы, преимущественно, нацелены на оценку уровня кредитного риска в отношении заемщика – физического лица, и используются банками или микро – финансовыми организациями в своей работе.

Банковские потребительские кредиты подразделяются:

  1. цели кредитования
  2. сроки кредитования
  3. валюта кредита
  4. форма выдачи кредита
  5. порядок погашения
  6. обеспечение по кредиту

Подробно остановимся на характеристиках каждого из видов банковских потребительских кредитов для физических лиц.

Потребительский кредит

С точки зрения видов кредитования, потребительский кредит – это выдача денежных средств на любые нужды физического лица. То есть, истратить полученный кредит вы можете на все, что вам хочется, от покупки шубы до приобретения мягкой мебели или кухонного гарнитура, или приобретения не нового автомобиля.

Даже, если вам не хватает денег до заработной платы, вы можете истратить деньги, полученные по потребительскому кредиту, на свои обычные нужды, от оплаты за квартиру, до приобретения продуктов. На нашем сайте Sizhu-doma.ru вы найдете много полезной информации о способах экономии и рациональном распределении семейного бюджета.

Хотя, с точки зрения кредитования, на указанные цели лучше брать не потребительский кредит, а оформлять кредитную карту, которую можно использовать для текущих платежей.

Потребительский кредит, пожалуй, наиболее распространенный вид кредита, используемый при кредитовании физических лиц.

Кредитная карта

Кредитная карта – это один из разновидностей потребительских кредитов, выдаваемых на любые нужды физического лица. То есть, с кредитной картой можно и шубу купить, и в магазин за покупками сходить, и добавить недостающую часть суммы на покупку мебели.

Кредитная карта, как правило, – это установленный заемщику лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из доходов заемщика.

В отдельных случаях лимит по карте может быть установлен в размере нескольких среднемесячных доходов заемщика. Например, ваша заработная плата 50 000 рублей.

И если у вас положительная кредитная история, лимит по карте может быть установлен, к примеру, 150 000 рублей.

Суть кредитной карты – ею можно пользоваться постоянно, при наличии неиспользованного лимита. Гашение осуществляется небольшими суммами. Ежемесячный платеж по такой карте, как правило, составляет начисленные за прошедший месяц проценты и около 5 процентов от лимита по карте.

При этом необходимо понимать, если вы допустили просрочку по кредитной карте, банк вам может в одностороннем порядке закрыть лимит кредитования. Но гасить оставшуюся задолженность при этом нужно обязательно.

Автокредит, автокредитование

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля. То есть такой кредит вам дадут только на приобретение автомобиля.

Приобретаемый автомобиль также выступает залогом по полученному кредиту.

По автокредитам, как правило, применяются пониженные ставки, – процентная ставка по автокредиту ниже, чем по простым потребительским кредитам.

При этом, автокредитование характеризуется обязательным страхованием ответственности владельца автомобиля по ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретателем при таком страховании будет являться банка. Это значит, что если с автомобилем что – либо произойдет, деньги по страховке получит банк.

На машину можно накопить и самостоятельно, не прибегая с помощи кредита. Как это сделать, можно узнать из статьи: как накопить на машину с зарплатой 30 000 рублей.

Ипотека, ипотечное кредитование

Ипотека, ипотечные кредиты – это целевые кредиты на приобретение или строительство жилья. Ипотека также является популярным видом кредитования в нашей стране.

Ипотека выдается на длительный срок, как правило, от 10 до 25 лет.

Обеспечением по такому кредиту является приобретаемая квартира или дом. В то же время, в целях снижения уровня принимаемого банком риска, по ипотечным кредитам обязателен первоначальный взнос. Обычно такой взнос составляет от 10 до 25 процентов от стоимости приобретаемой квартиры или дома.

Не смотря на то, что процентная ставка по ипотечным кредитам очень маленькая, из – за длительного срока кредита банки требуют обязательное страхование жизни заемщика на весь срок кредита.

Виды кредитов по срокам кредитования

Сроки кредитования определяются исходя из цели и программы кредитования, которую банки предлагают своим заемщикам.

Сроки кредитования могут быть от трех месяцев до 25 лет.

Например, обычный потребительский кредит, как правило, выдается на срок от двух до трех – пяти лет.

Для кредитных карт характерен срок, на который выпускается банковская карта, от года до трех лет.

Автокредиты обычно выдаются на срок до пяти лет.

Ипотечные кредиты характеризуются более длительными сроками кредитования и выдаются на срок до 25 лет.

Срок кредитования зависит от платежеспособности физического лица и от того, какую сумму он может ежемесячно гасить банку.

В идеале, платеж по кредиту или платежи по кредитам, в случае если у вас несколько кредитов, не должен составлять более 30 процентов от регулярного ежемесячного дохода семьи.

Валюта кредита

Валюта кредита – это то, в какой валюте вам выдается кредит. Это, как правило, рублевые кредиты, то есть кредиты, выданные в рублях. Конечно, вы можете взять кредит в иностранной валюте, например в Долларах США или в Евро. Но при этом вы рискуете задолжать банку в несколько раз больше.

В случае наступления очередного финансового кризиса, при котором курс иностранной валюты вырастает в разы, соответственно и кредит, выданный в валюте, при пересчете его в рубли, также вырастет в несколько раз.

Форма выдачи кредитов физическим лицам

Кредиты физическим лицам могут выдаваться несколькими способами.

Во – первых, наличными денежными средствами. Такой способ подходит только для небольших по сумме потребительских кредитов.

Во – вторых, на банковскую карту. Этот способ подходит практически для любых видов кредитования. Это наиболее часто используемая форма выдачи кредита. Особенно она актуальна для кредитования в форме кредитных карт.

В – третьих, в виде перечисления денежных средств непосредственно продавцу. Такой способ подходит для целевых кредитов, автокредитов или ипотеки.

В таком случае банк вам откроет текущий счет физического лица, зачислит на него кредитные деньги, и на основании вашего заявления перечислит их продавцу (например, в автомобильный салон – магазин или в агентство недвижимости, с которым у вас заключен договор на приобретение квартиры).

Порядок и форма погашения кредитов физических лиц

Погашение кредитов, предоставленных физическим лицам, всегда осуществляется по графику погашения, который включен в кредитный договор.

График погашения может подразделяться на два способа. Аннуитетный и дифференцированный способы погашения.

Аннуитетный платеж – это платеж, при котором сумма кредита и начисленных за весь срок кредитования процентов разделяется на равные части, и вы ежемесячно гасите банку одинаковую сумму.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором только сумма кредита разделяется на весь срок кредитования и к этой сумме добавляются начисленные за прошедший месяц проценты.

График платежей при такой форме погашения выглядит как большие суммы к погашению в начале срока кредита и снижающиеся по мере погашения задолженности по основному долгу, вследствие чего сумма начисленных процентов снижается.

Соответственно, к концу срока кредитования постепенно снижается и общий платеж по кредиту.

Для удобства клиентов банки используют аннуитетную форму платежей по кредитам.

Обеспечение по кредиту

В качестве обеспечения по кредитам может выступать:

  1. залог автотранспорта, например, при потребительском кредитовании или автокредитовании;
  2. залог квартиры или жилого дома, в случае, если вы берете очень большой потребительский кредит, или покупаете жилье в ипотеку;
  3. поручительство физических лиц, например, ваших родственников.

Не забывайте, что получая кредит каждая семья, каждый человек должен реалистично оценивать свои возможности и способности гасить кредит своевременно и в полном объеме, не загоняя себя в состояние кредитной кабалы.

Оптимальный размер платежа по кредиту или кредитам не должен превышать 30 % от ежемесячного дохода семьи. Иначе вы рискуете попасть в кредитную кабалу или долговую яму, из которой очень трудно выбираться.

Прежде чем взять кредит, просчитайте, так ли он вам нужен, сможете ли вы гасить задолженность перед банком, и как вы будете гасить кредит, если ваша заработная плата по каким – либо причинам снизится.

Полезные статьи, обязательно прочитайте:

Что лучше, накопить или взять кредит?
Виды банковских карт и их характеристика
На что обратить внимание при покупке автомобиля с пробегом
На что обратить внимание при получении кредита

Виды кредитов физическим лицам. Краткий ликбез для новичка

Кредитование физических лиц

В сегменте кредитования физических лиц в России существует большое разнообразие видов кредитов.

Ранжирование происходит не только по сумме и сроку, но также и по целевому назначению, способу выдачи денежных средств и даже в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения у выдаваемой ссуды.

Данная статья рассчитана на новичков и призвана рассказать кратко о каждом из видов кредитов.

 Кредит наличными

В некотором смысле обобщающее понятие для многих подвидов кредитов физическим лицам. особенность заключается в том, что непосредственно после заключения кредитного договора клиент проходит в кассу банка и получает денежные средства на руки. Это может быть и экспресс-кредит на небольшую сумму, и обеспеченный займ размером в несколько миллионов рублей.

Особенности кредита наличными зависят от правил кредитования, устанавливаемых каждым банком самостоятельно:

Сумма, рублей1 000 – 3 000 000
Процентная ставка, годовыхот 15% и выше
Срок кредита, мес.1 — 60
Способ выдачиНаличные на руки
Обеспечение
  1. Без залогов и поручителей;
  2. Поручительство физ.лица
  3. Поручительство юр.лица
  4. Залог недвижимости
  5. Залог автотранспортного средства
СтраховкаВозможна
Скорость оформленияОт получаса до недели, зависит от суммы
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы: чем она выше, тем больше документов)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ (ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, удостоверение личности офицера и т.п.);
  3. Справка о доходах по форме банка;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ;
  5. Военный билет для мужчин призывного возраста;
  6. Аналогичные документы с поручителя в случае его наличия;
  7. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог
Налоговый вычетВозможен в том случае, если целью кредита является улучшение жилищных условий

Необходимым атрибутом кредита наличными является страховка. Ее пытаются вам навязать в большинстве случаев. И отказ от страховки не всегда возможен. Цели получения обычно — отдых или же ремонт.

Товарный кредит

В момент оформления товарного кредита в магазине – партнере банка денежные средства безналичным путем поступают на счет продавца. Клиент же получает на руки не наличность, а покупку и кредитный договор.

Сумма, рублей500 – 300 000
Процентная ставка, годовыхот 30% и выше
Срок кредита, мес.1 — 60
Способ выдачиБезналичным путем на счет продавца, клиент получает товар
Скорость оформления15 -30 минут
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от требований конкретного банка)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Военный билет для мужчин призывного возраста

Основным отличием товарного кредита от других видов является то, что оформляется он не в офисе банка, а в магазине. Заявка отправляется электронным способом на рассмотрение сотруднику службы безопасности банка или при помощи скоринговой системы. Также это единственный кредит, при котором получение денежных средств на руки не предусмотрено.

Это более дорогой с точки зрения процентной ставки займ. А при возврате товара в случае поломки клиент столкнется с дополнительными трудностями в виде похода в банк и необходимости расторжения кредитного договора.

Поэтому если существует возможность получить кредит наличными на ту же сумму, то это будет и дешевле, и проще.
Обычно такой кредит выдают в точках продажи электронной техники и вам также впаривают страховку.

Этот вид кредитования самый прибыльный для банка и ставки достигают 40-50% годовых.

Кредит на карту

Удобный инструмент для тех, кому периодически не хватает собственных средств, и кто любит делать покупки в Интернете. Можно снять наличные в банкомате.

Кредитные карты могут иметь как одноразовый, так и постоянно возобновляемый лимит.

Особенной популярностью пользуются кредитки с беспроцентным льготным периодом, а также продукты с бонусной системой (например, программы «Спасибо» или «Аэрофлот бонус» от Сбербанка).

Сумма, рублей1 000 – 1 000 000
Процентная ставка, годовых12% — 50%
Срок кредита, мес.1 — 36
Способ выдачиПластик на руки
СтраховкаВозможна, зависит от требований банка
Скорость оформленияОт получаса до 14 дней
Дополнительные расходыКомиссии за выпуск, перевыпуск и ежегодное обслуживание карты, за снятие наличных в банкомате и т.п.
Документы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Справка о доходах по форме банка;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ;
  5. Военный билет для мужчин призывного возраста

Особенность карточного кредита в том, что лимит зависит от доходов клиента и, как правило, составляет 3-5 зарплат. Заявка на предоставление рассматривается быстро, а вот на изготовление самой карты может понадобиться несколько недель.

Это, пожалуй, самый коварный вид кредита – оплачивая постоянно сумму минимального взноса и продолжая совершать покупки, можно быстро выбрать весь лимит и столкнуться с тем, что средств на погашение уже не хватает.

Если вы не разбираетесь, как пользоваться кредитной картой, не знаете что такое грейс период, то лучше не связываться с получением кредитки.

В умелых руках можно не только использовать средства банка абсолютно бесплатно, но и получать кешбек при покупках.

Ипотека

Самый долгоиграющий вид кредита как с точки зрения продолжительности жизни, так и по срокам оформления. Выдается только на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залога.

Сумма, рублей50 000 – 90 000 000Процентная ставка, годовых11% — 19%Срок кредитаДо 30 летСпособ выдачиБезналичное перечислениеОбеспечениеЗалог недвижимостиСтраховкаОбязательно страхуют:

  1. жизнь и здоровье заемщика
  2. объект недвижимости
Скорость оформленияОт 2 недель до 3-4 месяцевДокументы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ, 3НДФЛ;
  5. Военный билет;
  6. Документы на иную собственность заемщика;
  7. Документы по залогу
Налоговый вычетДа

После получения положительного решения по заявке у клиента есть 2 месяца, чтобы подобрать объект недвижимости, собрать пакет необходимых документов и приступить к оформлению. После регистрации сделки следует месячное ожидание свидетельства о праве собственности.

Также при этом виде кредита возможно получение налогового вычета.Ипотека возможна на первичном или вторичном рынке. В первом случае может иметь место договор долевого участия. До получения прав на жилье у вас может быть одна ставка по ипотеке, а после получения другая.

Страховка — обязательный атрибут ипотеки. Вы страхуете жизнь и здоровье, а также объект покупки.

Перед получением ипотеки рекомендуется изучить, что такое налоговый вычет.

В целом при больших сроках займа на жилье вы сможете существенно сэкономить за счет государства, но только раз в жизни.

Микрозайм

Тут все минимально: и суммы, и сроки, и требования к заемщику. За исключением одного: ставки при пересчете на годовой процент достигают значений в несколько тысяч. Микрокредит можно оформить в банке, в микрофинансовой организации и даже в интернете у частного лица.

Сумма, рублей1 000 – 30 000
Процентная ставка, % в день0,5% – 3 %
Срок кредита, дней7 — 30
Способ выдачиНаличные на руки
Скорость оформления5 – 30 минут
Документы, предоставляемые заемщиком

Особенность микрозайма — очень большие ставки по кредиту в день — обычно это 1 процент в день, а у некоторых и до 6 процентов(подробнее см. здесь) Способы получения тут тоже самые разные — на карту, на яндекс деньги, на киви кошелек, наличными, через систему Contact. микрозаймы самые дорогие по переплате и брать их нужно с большой осторожностью

 Кредит индивидуальному предпринимателю

ИП помимо обычных видов кредитов может для увеличения производственных мощностей оформить кредит на бизнес. Отличительная особенность такого займа в том, что в данном случае оцениваются финансовые показатели деятельности с предоставлением соответствующих документов.

Сумма, рублейдо 60 000 000
Процентная ставка, годовыхот 14%
Срок кредита, летдо 60
Способ выдачиНаличные на руки
Обеспечение
  • Без залогов и поручителей;
  • Поручительство физ. или юр. лица;
  • Залог основных и оборотных средств
СтраховкаВозможна
Скорость оформления3-7 дней
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы и обеспеченности)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Военный билет для мужчин призывного возраста;
  4. Аналогичные документы с поручителя в случае его наличия + документы о доходах;
  5. Бухгалтерская и управленческая отчетность;
  6. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог

Таким образом, подбирать наиболее выгодный вид кредит следует, исходя из тех целей, на которые планируется потратить денежные средства.

Для покупки квартиры выгоднее оформить ипотеку, а небольшую сумму лучше взять наличными. Кредит ИП хоть и оформляется дольше, но в конечном счете обойдется дешевле, чем потребительский на ту же сумму.

Кредиты ИП дают не только банки, но и некоторые микрофинансовые организации.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Кредит физическим лицам

Кредитование физических лиц

Кредит для физических лиц принято называть в банковском понимании розничным кредитом (ретейл).

Он предусматривает все виды выдачи средств на целевые и нецелевые нужды граждан, которые желают воспользоваться средствами для удовлетворения личных потребностей.

Кредитование физлиц может быть разным, оно отличается по специфике, которая предусматривает разные предложения и условия по программам.

В зависимости от того, что именно нужно гражданину получить от занятых средств, могут быть подобраны выгодные условия.

Цели кредитования физических лиц

Кредит физическим лицам может быть выдан на достижение таких целей:

  • потребительское направление;
  • автокредит;
  • ипотечный кредит для физических лиц;
  • нецелевой.

Потребительский кредит физическим лицам

В данном случае чаще всего в виде предмета договора фигурирует какой-либо товар (не зоря программу называют еще товарной).

Так, посещая магазин крупной бытовой техники, можно столкнуться с возможностью оформить кредит прямо у сотрудника банка, который работает непосредственно в точке продаж. Этот вид кредитования называют целевым.

В виде залога оставляется то, что покупать приобрел за занятые у банка деньги. Залог может быть изъят, если заемщик не возвращает деньги, иначе говоря, не соблюдает условия договора. Однако изъять имущество можно только с разрешения суда.

Такое правило действует в качестве защитного инструмента банков от недобросовестных плательщиков. По факту человек, который взял вещь в кредит, должен ее хранить у себя, а продать или подарить ее он не умеет права.

Однако банки, хоть такая возможность и есть, редко проверяют факт наличия в сохранности предмета залога.

Главное, чтобы заемщик выплачивал средства вовремя и в полной мере, в соответствии с условиями договора. Обычно потребительский кредит дается на сумму, которая не превышает 100 000 рублей.

Процентная ставка для потребительского кредитования физических лиц высокая и может иметь разную величину. Кредит для юридических лиц подобных программ не предусматривает.

Автокредит для физических лиц

Это направление считается одним из видов потребительского кредитования физических лиц.

Банк выплачивает дилеру по продаже авто, к которому обратился покупатель, сумму в размере от 70 до 100%. Как правило, программы бывают разными.

Если первый взнос достигает 30%, клиенту банка предоставляется возможность выплачивать остальные 70% под низкую ставку.

Если кредит берется без первого взноса, процент будет выше. Нюансов много, причем они отличаются у разных банков.

Как правило, по автокредитованию предлагается несколько разных направлений в рамках каждого банка.

Выплачивать сумму долга можно до 15 лет, а в качестве обеспечения по кредиту будет купленный автомобиль.

Ипотека для физических лиц

Ипотечные программы предусматривают возможность покупки недвижимости под достаточно низкий процент, если сравнивать в масштабах общей суммы выплаты, которая может достигать 20 лет.

Молодые семьи, молодые ученые и военные имеют право воспользоваться ипотечным направлением на выгодных условиях, когда государство выплачивает часть суммы средств на кредитный счет.

Перед взятием ипотеки рекомендуется бесплатная консультация юриста, поскольку возможны социальные направления кредитования недвижимости.

Однако есть множество подводных камней. Ипотеку сложно выплатить, если берется она на длительный срок.

Переплата по сумме квартиры может быть в два раза больше, чем сама себестоимость недвижимости. Не рекомендуется брать ипотеку в иностранной валюте, поскольку из-за нестабильности курса доллара выплаты в рублях могут оказаться куда большими, чем предполагалось.

В таком случае, вероятно, при невыплате средств банку он будет требовать в судебном порядке изъятие недвижимости для последующей продажи и покрытия убытков от невозврата кредита, причем изменение кредитного договора в таком случае может оказаться невозможным.

Нецелевой кредит физическим лицам

Обычно имеет форму кредитной карты с установленным лимитом. В отличие от других форм кредитования, таких как ипотека и автокредит, здесь не нужны справки о доходах и поручители, а также залог.

Однако случаи невозврата денег банкам тоже ведут к судебным тяжбам и сложным последствиям, а штрафные санкции порой бывают слишком большими.

При взятии кредитной карты лучше возвращать деньги во время действия льготного периода, поскольку в остальное время будет насчитываться достаточно большой процент на остаток суммы долга.

Способы погашения кредита для физических лиц

Финансовые кредитные организации предлагают взять кредит по двум способам погашения.

Первый – форма рассрочки, которая предусматривает выплату равными частями с учетом процентных ставок ежемесячно.

Второй – экспресс-кредит, который берется на короткий промежуток времени, обычно выражается в форме денежных наличных средств и подлежит возврату через определенный промежуток времени в полном объеме.

Кредитование

Кредитование физических лиц

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

• Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

• Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

• Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в залог ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

• Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на расчетный счет продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

• Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

• Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

• Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

• Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

• Необеспеченные или выданные на доверии

• С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

• Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые заемщик обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Популярные кредитные продукты для физических лиц

Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает.

Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные деньги можно тратить без начисления процентов.

Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.

Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.

Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать обеспечение кредита или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

• В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

• Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

• Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

• Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Овердрафт для юридических лиц подразумевает перечисление на расчетный счет предприятия определенной финансовой суммы, которую предприниматель вправе заимствовать в случае необходимости и возвращать в течение текущего отчетного периода. Преимущество этой формы кредитования заключается в возможности проведения срочных сделок и невысокой процентной ставке, которая начисляется только на сумму, снятую со счета.

Овердрафт используется преимущественно с целью пополнения оборотного капитала, реже может быть заимствован на текущие потребности предприятия.

Кредитная линия

Выдача кредита долями в течение некоторого периода называется кредитной линией. Возможно получение двух типов «порционных» займов:

• Невозвратная, при которой порции денег перечисляются предприятию в сроки, указанные в договоре, а погашение начинается с момента выдача последней доли кредита. При этом возврат денег на банковский счет не влияет на увеличение размеров последующей суммы.

• Возвратные линии имеют много общего с кредитными картами: возвращенные на счет средства становятся причиной увеличения суммы, доступной к заимствованию.

Кредитные линии являются лучшим решением для молодых, динамично развивающихся проектов, а также объектов сельского хозяйства, характеризующихся ярко-выраженной сезонностью доходов. Во втором случае в договоре предусматривается погашение основной массы долга в течение летне-осеннего периода, на который приходится самый высокий уровень прибыли.

Кредит на пополнение оборотного капитала

Расширение производства, увеличение объемов закупок сырья и товаров требуют активного пополнения средств в обороте. Зачастую выделение средств силами самого предприятия не представляется возможным в связи с наймом новых сотрудников, компетентных в сфере обслуживания нового оборудования.

Подобные кредиты выдаются однократной суммой и предусматривают погашение в течение фиксированного промежутка времени путем аннуитетных или дифференцированных платежей.

Кредит на покупку нового оборудования

Моральное устаревание техники на производстве и всяческие поломки создают необходимость в приобретении нового, более мощного, инновационного оборудования, машин и автомобилей.

В данном случае кредитор не довольствуется оценкой доходов предприятия, а может потребовать залог или организовать личный визит, в ходе которого производится оценка условий производства и материальных активов компании.

В ряде случаев кредиты на покупку оборудования экономически не оправдывают себя: они требуют значительного вложения собственных средств, потому как банк выдает лишь часть от необходимого. Кроме того, сроки оформления слишком растянуты. Альтернативой кредиту становится приобретение техники в лизинг.

Коммерческая ипотека

Этот вид кредитования схож с традиционной ипотекой для физических лиц:

• Требуется не только предоставление документов, подтверждающих стабильность доходов предприятия, но и залог приобретаемой недвижимости

• Иногда приходится заручиться поддержкой других, более крупных предприятий

• Значительную часть средств придется изъять из оборота компании, потому как банк предоставляет не более 80% от номинальной стоимости объекта

Кредит на открытие бизнеса

Самой рискованной для кредиторов формой предоставления займов является кредитование новых проектов, при открытии которых человек не может привести гарантии успешности мероприятия. В подобном варианте предприниматель может получить банковскую поддержку лишь при условии наличия четкого плана действия:

• В банк предоставляется хорошо обоснованный и просчитанный бизнес-план.

• Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный фонд.

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.