Кредитование

Содержание

Потребительский кредит: что это такое и условия его получения?

Кредитование

Юлия Чистякова

03 августа 2018 в 17:54

Здравствуйте, друзья!

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

  • необеспеченный,
  • обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредитаПроцентная ставкаМаксимальный срокМаксимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными11,9 – 19,9 %До 7 лет5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели12,9 – 19,9 %До 5 лет5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными12,9 – 23,9 %До 5 лет1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными12,5 – 24,7 %До 7 лет1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными11,99 – 23,49 %До 5 лет1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка.

Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка.

На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

(4 , 5,00 из 5)

С уважением, Юлия Чистякова

Сущность кредитования – функции, виды и принципы!

Кредитование

Сущность кредитования

Кредитование существовало во все времена. На сегодняшний день есть множество различных способов, форм предоставления кредита. При этом всегда участниками данного социального взаимодействия являются заемщик и кредитор. Объект кредитования – ссудная стоимость. Участники кредитных отношений заключают между собой договор, где прописываются все условия и детали предоставления сделки.

Кредитный договор

Сущность кредитования

Реклама кредита

В настоящее время под кредитованием понимают передачу одним субъектом другому товаров, денег, материальных ценностей во временное пользование. Все эти ценности предоставляются при условии возврата, оплаты и соблюдения сроков.

Реклама кредита

Предоставление кредита сопровождается установкой определенного процента надбавки, которую получатель кредита должен оплатить в обмен на предоставленные ему в пользование ценности.

В кредитном договоре, который подписывают заемщик и кредитор, отображаются все детали сделки. Как правило, заключение кредитного соглашения сопровождается страхованием возможных рисков.

Это дает возможность кредитору защитить свои интересы при неуплате средств заемщиком.

Субъекты кредитования:

  • кредитор (тот, кто предоставляет кредит);
  • заемщик (тот, кто оформляет на себя кредит).

В качестве субъекта может выступать любой гражданин, обладающий возможностью наложения на себя определенных обязательств, прописанных в условиях сделки. Один и тот же субъект бывает и кредитором, и заемщиком.

Так, современные банки выступают одновременно в обеих ролях.

Они являются кредиторами для граждан, которые обращаются к ним с целью получения кредита, и, при этом, сами берут в качестве заемщика денежные средства в крупных финансовых организациях (например, в Центральном банке РФ).

Объект кредитования: ссудный капитал (денежная сумма, либо товар, предоставляемый в кредит). Источниками получения данного капитала являются свободные средства в производственной сфере, личные денежные средства, сбережения государства.

Принципы кредитования

Принципы кредитования

Система кредитования основывается на определенных принципах, которые обеспечивают соблюдение интересов все участников процесса (заемщиков, кредиторов, государства). Основные принципы кредитования представлены в таблице.

Принципы кредитованияОписание
Необходимость возвратаВозвратность кредита проявляется в обязанности заемщика вернуть взятые в кредит ценности. Эта обязанность прописывается в соглашении, которое заключают между собой участники кредитных отношений. В данном документе учитывается риск для кредитора, который заключается в неполучении им обратно своих ценностей. Подобные риски подлежат страхованию.
ПлатностьКредит предоставляется при условии получения денежных средств за него. Условия внесения платы за кредит четко прописываются в двустороннем договоре.
Наличие сроковСроки всегда указываются в договоре. Наличие строго определенных сроков является залогом возвратности кредита. График погашения платежей и оплаты процентов может быть различным. При наличии соответствующего пункта в соглашении, сроки погашения кредита, а также, график внесения платежей могут быть изменены.
ОбеспеченностьОбеспеченность кредита – это наличие у заемщика способа гарантированного возврата кредита. Основные способы обеспечения возвратности: закладывание имущества, гарантия, поручительство платежеспособных посредников (физических, юридических лиц), наличие страховки от неуплаты, ценные бумаги и др.
Целевой характерЦель оформления кредита важна, прежде всего, для получателя средств. Но и кредитор заинтересован в информации относительно целевой направленности кредита. От того, с какой целью берется кредит, зависят во многом сроки, условия его возвратности.
ВариативностьКредит предоставляется на различных условиях. Учитывается, к какой категории относится заемщик. Все клиенты делятся кредиторами на две основных группы: желательные и нежелательные. К первой группе относятся заемщики с положительной кредитной историей, либо высокой степенью надежности (благодаря уровню дохода и социальному положению). Вторая группа – заемщики с отрицательной кредитной историей, либо с низким уровнем дохода и сомнительным социальным положением. Помимо данного ключевого деления на группы каждое кредитное учреждение имеет прописанную более сложную и структурированную классификацию клиентов.

Функции кредитования

Функции кредитования

Кредитование выполняет следующие важные для общества функции.

  1. Перераспределение финансов. Так, денежные средства клиентов находятся в банке и, при этом, могут быть направлены на какие-либо нужды (например, предоставление финансов в временное пользование крупному производителю).
  2. Увеличение оборота денежных средств. Выдача небольших кредитов на маленькие сроки позволяет кредитным организациям пополнить свой оборотный капитал.
  3. Регулирование совокупного оборота денежных средств. ЦБ при помощи различных методов и инструментов формирует ставки по кредитам, что помогает регулировать совокупный денежный оборот.
  4. Эмиссия. Реальные деньги заменяются кредитными деньгами.
  5. Контроль. Наличие кредита дает возможность получать информацию о платежеспособности клиента, о графике погашения кредита.
  6. Инвестирование. Предоставление кредитов для крупных инвестиционных проектов.

Виды кредита

Существует несколько разновидностей кредитования. Основные виды кредита.

Виды кредитаОписание
КоммерческийПредоставление одной организацией другой организации различных товаров (с отсрочкой платежа). Это дает возможность кредитору ускорить темпы сбыта продукции и получить больше прибыли в итоге.
БанковскийДанный кредит в настоящее время является самым распространенным. Банки и финансовые организации предоставляют заемщикам денежные суммы в качестве ссуд. Подобный вид кредита дает множество возможностей, так как не ограничивается определенными суммами и сроками.
ПотребительскийВозможность покупателей приобрести товары с отсрочкой (коммерческая форма), либо при помощи ссуды (банковская форма).
ИпотечныйКредиты с длительным сроком действия, которые выдаются под залог личной недвижимости, земли, производственного помещения и т.д.
ГосударственныйЗаемщиком выступает государство. Оно берет денежные средства у населения, юридических лиц, иных государств. Делается это при дефиците бюджета (для покрытия основных государственных расходов).
МеждународныйВ международном кредитовании принимают участие государства и различные финансовые организации. Кредиторы из какой-либо страны предоставляют денежные средства заемщикам, находящимся в другой стране.
Сельскохозяйственный кредитКредиты, предоставляемые на большие промежутки времени представителям сельского хозяйства.
Лизинговый кредитКредитные отношения между двумя субъектами, которые основываются на передаче имущества, недвижимости, оборудования в лизинг.
Ломбардный кредитКредит на небольшой срок под залог недорогого имущества, которое легко реализовать при необходимости.
Ростовщический кредитПодобный вид кредита почти не встречается в наше время. Он сохранился только в слабо развитых странах, где кредитная система почти не развита. Кредитором является конкретный человек, банк, меняльная контора.

Таким образом, кредитование – это получение во временное пользование различных ценностей при условии возврата предоставленных средств, уплаты процентов, соблюдения графика выплат. В кредитных отношениях принимают участие заемщик и кредитор. Объект — ссудный капитал. В зависимости от формы, целей предоставления кредита выделяют несколько разновидностей кредитования.

Виды кредита

Если плохая кредитная история. Выход кредит под залог квартиры: преимущества и недостатки

Кредитование

При выдаче кредита на крупную сумму банки и кредитные организации выдвигают достаточно строгие требования. Клиент должен иметь стабильный доход определенного уровня и представить поручителей.

Но некоторые банки и частные кредитные организации предлагают кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов.

Число таких финансовых организаций немного, но взяв залог в виде ликвидной недвижимости, банк страхует свои риски в случае невыплаты долга заемщиком.

Преимущества и недостатки

Преимуществом такой ссуды является то, что ее можно взять на любые нужды, без необходимости подтверждения цели кредита. Кредитная организация не требует документов или чеков, подтверждающих целевое расходование заемных средств.

К плюсам такого кредита относятся также:

·       Сравнительно низкие ставки по годовым процентам. Но некоторые банки ставят условия: ставки могут быть ниже, если оформляется страховка.

·       Недвижимость остается под собственностью заемщика с полным правом распоряжаться своим имуществом. Единственное обременение: залоговое имущество не может быть продано без ведома кредитной компании.

К минусам такой сделки относятся следующие пункты:

·       При невыплате долга банк имеет право выставить недвижимость на продажу (как правило, делается это на условиях аукциона).

После продажи недвижимости кредитная организация забирает свою долю, остальную часть возвращается заемщику.

Но с учетом того, что залоговые квартиры или дома продаются по цене на порядок ниже, чем рыночные, заемщик теряет не только свою недвижимость, но и большую часть денег.

·       Сумма займа зависит от стоимости залогового имущества и составляет не более 60-80%.

·       Необходимость представления множества бумаг (о зарегистрированных в квартире лицах, о согласии супруга (супруги), об отсутствии другого обременения и пр.

Порядок оформления кредита под залог недвижимости без подтверждения дохода

Условия всех кредитных организаций, будь это кредитные или банковские, по оформлению кредита под залог недвижимости в целом одинаковые.

Процедура оформления занимает определенное время, иногда она может длится несколько недель. Связано это с тем, что при предоставлении крупной суммы кредитор тщательно проверяет залоговую недвижимость.

Клиенту же необходимо представлять пакет документов:

·       Свидетельство на право собственности.

·       Договор купли-продажи (дарения, наследования).

·       Согласие других собственников, если недвижимость находится под долевой собственностью или является совместно нажитым имуществом супругов.

·       Если это жилая недвижимость, то нужна справка о лицах, прописанных в данной квартире или доме.

·       Справка из ЕГРП относительно того, что на залоговую недвижимость нет обременения.

·       Оценка стоимости, составленная профессиональным оценщиком.

После сбора всех указанных документов необходимо обратиться в выбранное кредитное учреждение, работники которого примут заявление, которое заполняется на месте, к нему прилагаются все указанные выше бумаги.

Рассмотрение заявки занимает не один день, так как проверяется подлинность каждой бумаги и достоверность любой информации, представленной клиентом. Любая неточность может стать помехой для получения займа.

Как проходит оформление залогового договора
Многие банки отказываются взять под залог недвижимость, на которой прописаны несовершеннолетние лица и инвалиды, так как это ущемляет их права.

Если все проходит удачно, и у банка нет никаких претензий к заявителю, заключается договор. Оригинал свидетельства на собственность остается в банке на хранение, заемщику выдается копия.

Этот шаг направлен на избежание неправомерных действий со стороны заемщика в отношении заложенного имущества.

К договору, который оформляется в двух экземплярах, прописываются все права и обязанности двух сторон, сумма, сроки и график ежемесячных платежей. Как правило, кредит под залог недвижимости оформляется на длительный срок (до 7 лет). Деньги заемщик получает в кассе наличными или на карточке (оформляется новая или перечисляется на действующую карту указанного банка).

Одним из видов кредитования под залог недвижимости является ипотека. В данном случае оформляется целевой кредит на покупку другой недвижимости. В качестве залога выступает приобретаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику.

Важно знать! В качестве залоговой недвижимости могут послужить не только квартиры и жилые дома, но и коммерческие, складские помещения, а также земельные участки, расположенные на черте города.

Все зависит от условий конкретного банка. За последние годы кредиты под залог недвижимости предлагают и многие частные финансовые компании.

Они предоставляют ссуду по более лояльным условиям, но по сравнению с государственными банками ставки здесь гораздо выше.

Взять кредит онлайн или микрозайм? Вот в чем вопрос!

Возник финансовый тупик и некуда и не к кому обратиться за помощью, в таких условиях наш сайт станет помощником в решении проблемы.
При денежных затруднениях единственным выходом из сложившейся ситуации может быть только приобретение денег. Популярным вариантом выступает решение взять кредит онлайн.

Онлайн кредиты – получение заемных денежных средств за пару минут, не покидая места Вашего расположения, дома или офиса. Преимущество кредитов онлайн – это колоссальная экономия времени и сил, которые затрачиваются на получение денежных средств при личном обращении с заявками в отделения банков.

Исключительным посещением кредитной организации будет только по необходимости подписания кредитного договора и получения денег.

Чтобы взять кредит онлайн первостепенно стоит выбрать предложение из сформированных нашей системой наиболее выгодных банковских продуктов и оформить заявку в соответствующем банке.

На заметку! На официальных сайтах кредитных организаций представлена услуга расчета всех параметров кредита при помощи специального калькулятора. «Кредитный вычислитель» на основании суммы займа и срока его погашения покажет всю картину предстоящих обязательств: сумм переплат и размеров ежемесячных платежей.

Предварительно вычисленные параметры кредитного продукта станут поводом для определения сумм будущего кредита, выявления кредитной нагрузки и принятия решения о целесообразность и эффективности того или иного предложенного займа в целом.
Следующим привлекательным и популярным способом решения финансовых проблем служит получение займа на карту в микрофинансовых организациях.

Микрозайм на карту – это молниеносный перевод заемных денежных средств на удобную для Вас банковскую карту

Микрозайм, по своей природе, представляет займ в размере небольших сумм с краткосрочным сроком возврата.

Факт! Микрозайм – по статистике один из самых часто одобряемых видов получения заемных денежных средств.

Ресурсы портала позволят изучить проанализировать самые одобряемые виды микрозаймов, возможности получения денежных средств разными способами: на карту или на счет клиента, а также с помощью электронных денег.

Вся информация по услугам микрофинансовых организаций в отношении предоставления займов позволит выбрать удобный вариант займа и наиболее надежную финансовую организацию. Микрозаймы, как и кредиты, могут быть получены как при личном обращении в соответствующую финансовую организацию, так и не выходя из дома.

Микрозаймы на карту онлайн – еще более надежное и мгновенное оформление и получение денег.

Процедура осуществления займа куда проще:

  • заполни онлайн заявку;
  • подожди не более 20 минут;
  • получи денежные средства;
  • реши финансовые проблемы.

На базе актуальных, представленных на сайте, предложений от микрофинансовых организаций выбор микрозайма максимально прост и понятен. Микрозаймы онлайн на карту можно оформить в соответствии со следующими категориями:

  • самые одобряемые;
  • популярные по нескольким способам получения денег;
  • предоставляемые в размере до 50 000 и до 100 000 рублей.

Заявки в несколько микрофинансовых организаций можно отправлять одновременно. Такой способ выявления предложений позволит сэкономить время и наглядно выбрать подходящий вариант. Услуга микрозаймов онлайн в современное время Интернета с каждым днем набирает популярность.

Кредитные карты онлайн

Следующим доступным вариантом срочного получения денежных средств является кредитная карта онлайн. Такой вид займа для современного человека обычная практика. Так как такой кредит всегда «под рукой» при случае резкой необходимости.

Оформление дебетовых, кредитовых и с кэшбеком карт не составляет большой трудности. Но не всегда удается оценить и сравнить не только процентные ставки по кредитным картам, но и другие немаловажные параметры «пластикового» продукта.

На нашем сайте представлены самые популярные и выгодные предложения по разным видам карт, с предлагаемыми ставками, условиями выпуска, погашения и обслуживания.
Кредитная карта онлайн легка как в использовании, так и в получении. Необходимо подобрать подходящее предложение банка по карте и оформить в один клик.

Нюанс! Отличительной и приоритетной характеристикой кредитных карт выделяют предоставление льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. Очень удобно в практике покупок товаров услуг.

Получение всех перечисленных видов займов, а также и других менее популярных ведут к образованию информации по клиентам как по заемщикам денежных средств. Такие данные формируют специфический документ присущий заемщикам – кредитную историю.

Важно! Кредитная история – один из наиболее ценных источников информации, влияющих на решение финансовых организаций о выдаче или отказе в предоставлении запрашиваемого кредита.

Кредитная история – сформированная и обработанная история клиента по полученным заемным средствам, своевременным погашениям долгов, возникновениям различных штрафов и досрочных погашениях кредитов.

Самостоятельная оценка платежеспособности, надежности и риска отказа «глазами банка» требует наличие отчета по кредитной истории.

Кредитная история – проверить онлайн бесплатно возможно для каждого пользователя, следуя подробной инструкции, представленной на сайте. Данный протокол служит «лицом» потенциального заемщика.

Отсюда и вытекает неоспоримая ценность и необходимость положительного состояния всех данных по кредитам и займам.

Для заемщиков с плохим кредитным рейтингом — выход кредит под залог недвижимости

Когда все отказывают в потребительском кредите, остается 2 варианта. 1. Улучшить кредитную историю

2. Взять кредит под залог недвижимости

Сравнительная таблица кредиторов ниже

Параметры кредитного тарифаБрокеры и частные кредиторыБанки и банковские структуры
Срок до получения денег✔ В течении 1-3 дней✘ Через 30-60 дней
Процентная ставка✔ от 6% в год✘ 26-27% годовых
Количество документов ✔ не более 3✘ Более 10
Расходы заемщика до сделки ✔ Нет✘ Да
График погашения✔ По желанию клиента✘ Жесткие регламенты банка
Процент одобрений заявок✔ 87% по состоянию на 2017✘ 21%
Поручители✔ с 2017 — нет✘ Обязательны
Подтверждение доходов✔Не требуется✘ Да по форме 2-НДФЛ
Кредитная история✔Не важна✘ Только положительная
Регистрация сделки✔В Росреестре✔В Росреестре

Виды кредитов, типы, формы

Кредитование

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.

  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.

  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая.

    Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные.

    Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.

  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная.

    Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные.

    Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой.

    В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.

  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование.

    Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны.

    В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.

  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип.

    Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.

  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный.

    На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.

  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит.

    Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.

  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.

  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания.

    Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.

  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.

  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.

  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.

  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский.

    Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.

  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.

  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия.

    Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.

  • Кредитная линия с овердрафтом.

    Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения.

    Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.

  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.