Личное страхование

Содержание

Личное страхование

Личное страхование

29 ноября 2014

В соответствии с законом, личное страхование призвано защитить личные интересы граждан, если наступит страховой случай. Для этого используются средства, полученные из страховых премий, уплаченных застрахованными.

Договор личного страхования – это соглашение, в связи с которым страховщик должен компенсировать вред жизни и здоровью страхователя или любого лица, указанного им в договоре, страхователь же обязуется выплачивать ему страховую премию.

По этому договору, страховать можно только человека и интересы, связанные с ним, но не с имуществом. Для личного страхования нет выделенных видов, застраховать можно практически все, что связано с личностью, нет особых правил для разных видов интересов не предусматривается.

Оценивать причиненный застрахованному вред по этому договору, не обязательно, страхование не всегда призвано возместить вред.

Выплата по этому договору называется не обеспечение, а возмещение. Это публичный договор, это сделано, чтобы показать, что защита личности является делом всего общества.

Страховщик обязан заключить данный договор с любым гражданином, он также не может применять различные тарифы к разным страхователям. Если какой – либо страхователь имеет льготы по этому договору, другой тоже должен ее получить.

Страховые взносы рассчитываются всегда по единому тарифу. Однако при страховании на случай болезни, разные тарифы применяются к больным разного возраста.

Благодаря публичности договора, страховщик не может индивидуально устанавливать его цену. К личному страхованию относятся все события, касающиеся жизни застрахованного. Объект страхования, это его здоровье, жизнь, пенсионное обеспечение и трудоспособность.

Виды личного страхования

Существуют различные виды личного страхования, по нему можно застраховать жизнь, обеспечивается медицинское страхование. Страхуется наступление несчастного случая, предусмотрены также пенсионное и накопительное страхование.

Объектом этого договора являются имущественные интересы. По закону договор страхования жизни предусматривает выплату, если застрахованный доживет до даты окончания договора.

Другими страховыми случаями признаются его смерть по любым обстоятельствам, исключая самоубийство и некоторые иные обстоятельства. Выплата полагается, если застрахованный доживет до срока выплаты ренты.

Срок такого договора составляет минимум год. В страховой практике личное страхование жизни, является наиболее популярным видом договора личного страхования, это главный его элемент.

Личное страхование жизни

По договору страхования от болезни и несчастного случая страховым случаем признается вред здоровью застрахованного, то есть, можно заключить один договор личного страхования, что удобнее, либо отдельно застраховать имущество и заключить договор по медицинскому страхованию.

По данному договору страхуется вред здоровью застрахованного, нанесенный болезнью или несчастным случаем, страхуется и сметь застрахованного, наступившая по данным причинам.

Обеспечение можно получить, если застрахованный утратит трудоспособность временно, или на постоянной основе, в результате, того ,что с ним произошел несчастный случай.

  • Медицинское страхование призвано защитить права граждан в области здоровья.
  • Оно является одним из популярных видов личного страхования.
  • Благодаря ему, застрахованный гарантированно получит помощь при наступлении болезни.

Она будет профинансирована за счет выплаченных им ранее взносов. В России это страхование может быть добровольным, либо обязательным. Обязательное медицинское страхование является ключевым государственной страховой системой.

Данный договор поможет застрахованному увеличить размер будущей пенсии, помимо государственных выплат по обязательному пенсионному страхованию, можно получить дополнительные выплаты и по этому договору, об этом весьма важно позаботиться.

Личное страхование позволяет обеспечить также накопительное страхование, оно отлично от других видов страхования. Все виды страхования помимо его являются рисковыми.

В случае же накопительного страхования, страховым случаем, может быть смерть застрахованного. Выплату можно получить и тогда, когда застрахованный доживет до того возраста, который отмечен в договоре. В общем, по этому страхованию, выплата происходит в любом случае, поэтому оно и называется накопительным.

Рисковое же страхование предусматривает выплату только после наступления страхового случая, а он может и не произойти.
В общем, преимуществ у личного страхования очень много.

Этот полис защитит практически от любых негативных событий и добавит человеку спокойствия. Выплаты по данному договору всегда заранее известны и фиксированы, они не облагаются никакими налогами.

Все граждане должны озаботиться тем, чтобы страхование жизни и здоровья было максимальным.  

Не забудьте также прочесть статью Страхование пассажиров

Акция! Платная консультация – БЕСПЛАТНО!

Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор

Личное страхование

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ.

Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица.

Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая.

Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Личное страхование. Виды и особенности

Личное страхование

В соответствии с законом, личное страхование призвано защитить личные интересы граждан, если наступит страховой случай. Для этого используются средства, полученные из страховых премий, уплаченных застрахованными.

Договор личного страхования — это соглашение, в связи с которым страховщик должен компенсировать вред жизни и здоровью страхователя или любого лица, указанного им в договоре, страхователь же обязуется выплачивать ему страховую премию.

По этому договору, страховать можно только человека и интересы, связанные с ним, но не с имуществом. Для личного страхования нет выделенных видов, застраховать можно практически все, что связано с личностью, нет особых правил для разных видов интересов не предусматривается.

Оценивать причиненный застрахованному вред по этому договору, не обязательно, страхование не всегда призвано возместить вред.

Выплата по этому договору называется не обеспечение, а возмещение. Это публичный договор, это сделано, чтобы показать, что защита личности является делом всего общества.

Страховщик обязан заключить данный договор с любым гражданином, он также не может применять различные тарифы к разным страхователям. Если какой — либо страхователь имеет льготы по этому договору, другой тоже должен ее получить.

Страховые взносы рассчитываются всегда по единому тарифу. Однако при страховании на случай болезни, разные тарифы применяются к больным разного возраста.

Благодаря публичности договора, страховщик не может индивидуально устанавливать его цену. К личному страхованию относятся все события, касающиеся жизни застрахованного. Объект страхования, это его здоровье, жизнь, пенсионное обеспечение и трудоспособность.

Виды личного страхования в современной России

Личное страхование

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни.

Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах.

Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.

Например:

Ренессанс ЖизньЗащита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование ЖизньСледить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт СтрахованиеБез риска
РОСГОССТРАХ ЖизньЗащита+, Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Например:

Ренессанс ЖизньДети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование ЖизньНакопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт СтрахованиеКопилка, Дети
РОСГОССТРАХ ЖизньСемья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.

Например:

Ренессанс ЖизньИнвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование ЖизньPROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт СтрахованиеКопилка
РОСГОССТРАХ ЖизньПрестиж 2

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия договора страхования записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про существенные условия договора страхования.

В полис (договор страхования) вносятся данные:

  • страховщика, страхователя и застрахованного;
  • выгодоприобретателей;
  • о программе страхования;
  • период страхования, а также начало и окончание его действия;
  • страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Существенные условия договора личного страхования

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Личное страхование — это…Что такое личное страхование: суть, особенности в России, виды личного страхования, расчет страховых тарифов

Личное страхование

Добавлено в закладки: 0

Что такое личное страхование? Описание и определение понятия.

Личное страхование –  это такая область страхования, объектом отношений которых являются события, имеющие место в ходе жизнедеятельности физических лиц.

Рассмотрим, более детально, что значит личное страхование.

В разных странах личное страхование является важнейшим элементом социальной стабильности в обществе. Этому есть простое и логическое обьяснение.

Во-первых потому, что страховые компании активно участвуют в социальных и пенсионных программах государства. Также во многих цивилизованных странах принят закон “Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве”, в реализации которого принимают не последнее участие страховые компании.

Во-вторых потому, что страхование жизни является дополнительным источником дохода граждан и поэтому постоянно стимулируется государством. Есть , конечно разительные отличия в устройстве страхования в нашем государстве и за рубежом.

Например, в Западных странах действует многофакторная и многоступенчатая модель обеспечения доходов работающего населения через:

  • фонды заработной платы;
  • доходы по банковским вкладам, ценным бумагам и паям;
  • участие в доле прибыли через разного рода бонусные системы;
  • разные фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
  • выплаты дивидендов;
  • доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Именно эта модель является основой социальной стабильности в обществе.

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда.

Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению).

Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения.

Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

  • дополнительное пенсионное обеспечение;
  • высококачественные медицинские услуги;
  • дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

  • существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
  • для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
  • активно способствует созданию социально стабильного общества;
  • получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни.

При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития).

Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Каковы же области личного страхования?

Таковыми являются: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих областей и определяются разновидности личного страхования.

Экономическая сущность личного страхования по- сути является такой же, как и страхования имущества – внутреннее перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования посредством специального страхового фонда.

Но личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.

Основным смыслом страхования жизни выступает предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Разновидностью личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанным страхованием называется такая форма страхования жизни, которая объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, а страхование по причине смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

Когда оканчивается договор страхования, то тогда застрахованному сплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен данный договор страхования, тут не имеет значения, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

В случае же смерти застрахованного в период страхования страховая сумма будет выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь должен указать в договоре страхования на момент его оформления.

Ещё очень важная деталь договора, страхователь одновременно считается застрахованным.

Всегда имущественными интересами граждан  являются объекты личностного страхования, а они напрямую связаны с:

  • дожитием граждан до определенного возраста или установленных сроков, со смертью, с изменением других ситуаций в жизни граждан (это страхование жизни);
  • причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (имеется ввиду страхование от несчастных случаев и болезней, сюда входит медицинское страхование);

Величина нетто- ставки

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависима от следующих факторов:

  1. пола и возраста страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;
  2. вида, размера, вида и срока выплаты страховых сумм;
  3. периода уплаты страховых взносов и срока;
  4. срока действия договора страхования;
  5. номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
  6. таблиц смертности и данных статистики;
  7. прочих материалов.

Расчет страховых тарифов

Расчет страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

  • по каждому риску необходимо расчитать единовременную нетто-ставку, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в согласии с характером рисков и соотношения между ними, представлена единовременной нетто-ставкой по договору страхования;
  • нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, оговоренных в условиях страхования;
  • брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

Мы коротко рассмотрели личное страхование, его особенности в Российской Федерации и суть, виды личного страхования, особенности операций поличному страхованию, а также расчет страховых тарифов .

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.