Особенности кредитования

Содержание

Отличительные особенности потребительского кредитования

Особенности кредитования

На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.

Целевые и нецелевые кредитные продукты

Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги.

К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием.

Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.

Форма выдачи потребительского кредитования

Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку.

Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода.

Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком.

В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.

Участники кредита

В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации.

Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком.

В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:

  • оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
  • – заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
  • разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
  • самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск

Примите к своему сведению

Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий.

К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.

Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам.

Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ.

Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.

В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.

Особенности закона о потребительском кредитовании – видео

Особенности банковского кредитования

Особенности кредитования

На практике кредит выступает как заимствование денежных средств или материальных ресурсов на определенный промежуток времени, с условием возврата, и, как правило, с выплатой процентов. С экономической точки зрения кредит рассматривают как экономические отношения, связанные с движением стоимости.

Банковское кредитование отличается следующими особенностями.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного ЦБ РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока – в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так называемый безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Субъекты кредитных отношений

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор – сторона кредитных отношений, которая располагает достаточным количеством денежных или материальных ресурсов и способна предоставить данные ресурсы в хозяйственную деятельность заемщика на определенный срок.

Заемщик – сторона кредитных отношений, которая получает кредит, главным обязательством которой является возврат денежных или материальных ресурсов в установленный срок.

Условия осуществления кредитных отношений

Для осуществления кредитных отношений требуются определенные условия. Первое условие заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны совпадать, а второе условие говорит о том, что субъекты кредитных отношений должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, которые способны гарантировать выполнение всех обязательств перед другой стороной.

Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов:

  • заявку на получение кредита;
  • копии учредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство о регистрации предприятия, устав, учредительный договор);
  • баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;
  • технико-экономическое обоснование окупаемости проекта;
  • копии договоров (контрактов) в подтверждение сделки;
  • заверенную нотариусом банковскую карточку с образцами подписей руководителя предприятия, главного бухгалтера и оттиском печати;
  • документы, подтверждающие наличие обеспечения кредита (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т.д.).

В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть значительно расширен.

В результате анализа предоставленных документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно, когда рассматривается вопрос о предоставлении достаточно крупных сумм на значительный срок) принимается решение о выдаче кредита. Оформление кредитной сделки производится путем заключения договора.

Механизм воздействия кредита на экономику

Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заемщику предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов, с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче их заемщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию обращения. Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем доступнее и активнее коммерческое, потребительское, банковское кредитование, тем больше возможностей использовать заемные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может обеспечить займы за счет залоговой стоимости внеоборотных активов. За счет получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную модернизацию производства, приобретения материальных ценностей, обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный потребительский спрос. Помимо всего прочего, кредит позволяет увеличить скорость концентрации средств производства и денежных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и эффективности производства. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации. Ещё одной важной особенностью кредита является его участие в перераспределении ресурсов. С помощью специальных механизмов, он воздействует на сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. В современных условиях кредит ничуть не утратил своей значимости, несмотря на то, что на всех сегментах кредитного рынка были повышены требования к залоговому обеспечению, требования к финансовому положению заемщиков и сокращение спектра кредитных продуктов.

Таким образом, кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении.

Также, кредит способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла. Однако, кредитным отношениям в России свойственен развивающийся характер и недостатки, которые вызваны рядом экономических и политических особенностей страны.

Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического подъема кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов России, так и страны в целом.

Однако, денежно-кредитным отношениям в России присущ развивающийся характер, а недостатки кредитных отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны, замедляют создание эффективной системы кредитования.

Соколова Е.В., Москвитин Е.Ю. Роль и значение кредита в развитии экономики страны // Actualscience. – 2015. – Т. 1. – № 2 (2). – С. 96-98.

Особенности кредитования в Сбербанке | ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ

Особенности кредитования

14, Ноя 2016 by Admin in банковское право,договор,кредит     банки, кредитная истрия, Сбербанк   1 Comment

Кредитные программы Сбербанка России за последние годы стали намного доступнее и удобнее.

Речь идёт не только об увеличении сумм и условий получения кредитов, но внедрении дополнительных инструментов в процесс кредитования: кредитный калькулятор, он-лайн заявка на кредит, участие в государственных программах, предоставление денежных средств на более гибких и удобных условиях для определённых категорий физических и юридических лиц.

Кредитные программы Сбербанка сочетают в себе российские традиции и современный инновационный подход, где успешно используются современные технологии, работающие на благо клиента банка. Стоит отметить, что на отдельные категории кредитов устанавливаются не только интересные процентные ставки, но и вводятся особые системы скидок.

Программы кредитования Сбербанка предлагают заёмщику получить определённую денежную сумму на конкретных условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Банк готов предоставить денежные средства для достижения поставленных задач, за что клиент впоследствии уплачивает определённый процент и возвращает основную сумму задолженности в оговоренный срок.

Кредитные программы Сбербанка России – это отличная возможность получить денежные средства на привлекательных условиях для юридических и физических лиц, достигших возраста 18 лет.

Стоит упомянуть, что все имеющиеся в наличии кредитные программы можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Первые предоставляются на срок до 1 года, вторые – от 1 года до 5 лет, третьи – от 5 до 30 лет.

Кредитование физических лиц в Сбербанке России

Кредиты Сбербанка России физическим-лицам

Сбербанк предлагает одни из самых лучших условий по кредитованию физических лиц на сегодняшний день. Мало, кто из банков может составить ему конкуренцию. Они стали более доступны физическим лицам благодаря своей гибкости и разнообразию. Система низких кредитных ставок позволяет клиентам банка выплатить кредит с минимальной переплатой по процентам.

Отсутствие моратория на досрочное погашение кредита дает возможность снизить сумму переплаты по кредиту до минимума и позволяет клиентам все возможные денежные средства, которыми он обладает направить на досрочное погашения. Клиент банка может досрочно закрыть свои обязательства при желании.

С каждым годом программы кредитования обновляются и улучшаются благодаря клиент ориентированности банка. Наш Банк нацелен на улучшение благосостояния клиентов, а не на получение большей прибыли от них. Специалисты Сбербанка России — опытные профессионалы с персональным подходом к каждому клиенту.

Взять кредит в Сбербанке может любой человек, который отвечает требованиям банка. У нас есть программы для всех от студентов и пенсионеров до владельцев бизнеса. Для постоянных клиентов имеется система скидок.

Если заемщик зарекомендовал себя добросовестным плательщиком, при получении следующего кредита он может рассчитывать на дополнительное снижение процентной ставки по кредиту.

Кредитование в Сбербанке Росии делится на следующие категории:

  1. Ипотечное кредитование
  2. Авто кредитование
  3. Потребительское кредитование, в том числе кредиты на образование.

  4. Доверительное кредитование

Кредитные программы Сбербанка России в настоящее время – это кредитование юридических и физических лиц в Сбербанке на интересных и доступных условиях, что позволяет быстро и эффективно решать стоящие перед клиентом банка цели и задачи.

Наконец, Сбербанк России – это один из старейших участников банковской системы России, который предлагает новые решения, соответствующие запросам и ожиданиям клиентов.

Кредитные программы Сбербанка России представлены в полном виде на официальном сайте банка, где доступны дополнительные функции и модули, облегчающие получение кредита и позволяющие оценить потенциал каждого заёмщика.

Основные требования к заемщику Сбербанка физическому лицу:

  • Заемщиком может являться гражданин РФ в возрасте от 21 до 75 лет. При некоторых программах кредитования возраст заемщика может быть снижен до 14 лет, в случае образовательного кредита, и до 18 лет в случае потребительского кредита. При этом обязательно требуется поручитель старше 21 года, в основном родители.
  • Обязательный стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Если заемщик является сотрудником юридического лица, являющегося клиентом банка, тогда общий стаж на этом месте работы должен составить не менее года за последние пять лет.
  • Положительная кредитная история. При наличии отрицательной кредитной истории рассчитывать на получение кредита не нужно.
  • Обязательная платежеспособность клиента. При заявке на кредит клиент предоставляет справку 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев. Для ИП и других юридических лиц налоговая декларация за последние 6 месяцев. Платежеспособность клиента рассчитывается банком самостоятельно. Сумма кредита также определяется банком. В отдельных случаях учитывается совокупный доход супругов.

Огромным плюсом подачи заявки на регистрацию в Сбербанк является наличие интернет-сайта «Сбербанк-Онлайн». Появилась возможность подать заявку на кредит, не выходя из дома.

Огромная экономия времени! Вам остается собрать все документы для подачи заявки и через интернет оставить заявку на кредит на выгодных для вас условиях. При положительном решении в Банк вы приезжаете только на подписание кредитного договора со всеми документами.

Подробную информацию о кредитах Сбербанка России Вы можете получить на официальном сайте Сбербанка России по следующему адресу – http://www.sbrf.ru.

Кредитование юридических лиц в Сбербанке

Кредитование юридических лиц в Сбербанке – это целое направление, направленное на поддержку субъектов малого, среднего и крупного бизнеса. На сегодняшний день представители малого бизнеса могут воспользоваться следующими предложениями Сбербанка:

1)      Банковские гарантии

– это предложение по обеспечению денежных обязательств по сделке.

2)      Овердрафтное кредитование

– лучший вариант, когда на счёте юридического лица не хватает либо просто отсутствуют денежные средства.

3)      Госзаказ

– это кредитование юридических лиц в Сбербанке и индивидуальных предпринимателей с годовой выручкой до 1 миллиарда рублей в целях пополнения оборотных средств для последующего выполнения государственных заказов.

4)      Бизнес-оборот

– кредит для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях пополнения оборотных средств для последующего производства, оказания услуг и торговли.

Крупным субъектам бизнеса с большими финансовыми оборотами предлагает кредиты юридическим лицам Сбербанк на долгосрочной основе.

Речь идёт о финансировании строительных проектов и выделении денежных средств на финансирование проектов в сфере недвижимости.

Также спросом пользуется «Инвестиционное кредитование», которое предлагается на реализацию и проведение в жизнь долгосрочных инвестиционных проектов.

Кредит в Сбербанке: особенности

Сбербанк России давно зарекомендовал себя как стабильная и надежная организация. Это учреждение, которому доверяют свои вклады солидное количество россиян.

Что касается кредитов – то в этом банке взять их возможно.

Хотя, не все заемщики готовы ждать 2 недели, а именно столько времени требуется на рассмотрение соответствующего заявления, которое, к тому же, не всегда завершается положительным ответом.

Да и бумажной волокиты тоже хватает. Кроме того в Сбербанке России нельзя погасить долг досрочно. Между тем, “зеленый свет” заемщикам дает стабильное официальное трудоустройство, солидная зарплата и немного терпения.

“Потребительский кредит” в этом банке нынче наиболее популярный. Чтобы его получить достаточно официально работать, предоставить справку о доходах, быть не младше 21 года и не старше 75 лет,а еще – нужен поручитель.

 Деньги в учреждении выдают по желанию клиента рублями либо иностранными евро и долларами. Максимальный кредит – 1,5 миллиона рублей на 5 лет.

Исходя из суммы и времени, колеблются годовые процентные ставки – от 16,6% до 19,4%.

Потребительский кредит в Сбербанке

Потребительский кредит – наиболее востребован на сегодняшнем рынке кредитования физических лиц.

Заемщик, получивший такой кредит может решить практически любые поставленные перед собой задачи и таким образом осуществить все запланированные идеи.

С помощью потребительского кредита возможно приобретение бытовой техники, организация романтического путешествия, а также его можно потратить на образование.

Потребительский кредит в Сбербанке России без обеспеченияМаксимальная сумма такого кредита может составлять 1,5 миллиона рублей.Подобный кредит может быть выдан на любые нужды под 15 – 20% годовых на срок до 5 лет.
Потребительский кредит в Сбербанкепод поручительство физических лицМаксимальная сумма подобного кредита составляет 3 миллиона рублей.Кредит выдается в случае когда имеется поручитель под 14-19% годовых, сроком до 5 лет.
Потребительский кредит в Сбербанке под залог объектов недвижимостиМаксимальная сумма такого кредита может составлять10 миллионов рублей, но не должна превышать сумму более 70% от оценочной стоимости залога.Выдается в случае когда имеется в наличии имущественный залог под 12,85-14,25% годовых, сроком до 7 лет.
Потребительский кредит в Сбербанке на образованиеМаксимальная сумма подобного кредита не должна превышать90% от стоимости самого  обучения.Выдается для оплаты обучения под 12% годовых, сроком до 11 лет. Возможно также оформление кредита на образование с учетом государственного субсидирования.

Полученные кредитные средства можно использовать в разных целях, они не прописываются в договоре. Сбербанк России предоставляет кредит в размере до 1,5 млн. рублей в данной услуге. Стоит учесть, что такой кредит дается без комиссий и поручителей, а также отсутствует необходимость залога.

– паспорт, удостоверяющий подданство гражданина России;

      – справку со своего места работы, которая подтверждает уровень дохода;

      – предварительно заполненную анкету на получение кредита.

Следует знать, что правдивость предоставленных вероятным клиентом персональных, будет тщательно проверена специалистами Сбербанка. Вот почему для оформления потребительского кредита необходимо указывать только правдивые данные.

Если же необходимые кредитные средства превышают данную сумму, то он берется под поручительство физического лица. Тогда сумма кредита увеличивается до 3 млн. рублей.

  • Лучшим вариантом является залоговый кредит, сумма увеличивается до 10 млн. рублей на срок до 7 лет.
  • Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит предоставляется на 10 лет, а сумма зависит от оценки недвижимости, которая находится в залоге. Ставка зависит от первого взноса и срока кредитования и колеблется от 13,5 до 16%.

Программа “Потребительский кредит без обеспечения”

Конечно, если клиенту нечего предложить в залог либо не нашлось поручителя, получить кредит в Сбербанке немного сложнее, но возможно – посредством программы “Потребительский кредит без обеспечения”. Именно этим банк и привлекает большинство своих заемщиков.

К вышеперечисленным требованиям добавляются еще несколько – предоставление трудовой книжки и регистрации по месту жительства. Ну и изменена возрастная группа потенциальных клиентов – максимум 55 для женщин и 60 – для мужчин. Денежные средства, которые возможно выдать в кредит не могут превышать 750 тысяч рублей.

А вот процент тут выше, чем в предыдущей программе, хотя и зависит от тех же факторов. Клиент будет платить 18,4% – 21,4% в год в рублях и от 13% до 15,4% в другой валюте.

Каждый день количество желающих сделать свое жилье более современным растет. Но не стоит забывать о сочетании современных параметров и комфорта.

Таким образом свою популярность набирают кредиты на ремонт жилья. На данный момент каждый второй банк имеет такую услугу. Сегодня она стала абсолютно доступной каждому.

Рассмотрим политику Сбербанка, который предоставляет несколько вариантов кредита.

Целевой кредит Сбербанка

Сбербанк предлагает своим клиентам услугу по предоставлению целевого кредита направленного на ремонт жилья. Чтобы его получить заемщику необходимо выполнить несколько условий.

Главным является: постоянный контроль целевых трат предоставляемых средств банком. Чтобы такой контроль был возможен необходимо предоставить банку документы, которые будут показывать все проведенные операции.

Если условия будут не выпилены, то в сторону заемщика будут применены штрафные санкции и разрыв договора кредитования.

Таким образом интересоваться и оформлять данный кредит выгодно только в том случаи, если средства будут целенаправленными.

Особенности кредитования юридических лиц

Особенности кредитования

Бизнес требует вложений: модернизация производства, расходы на заработную плату, покупка основных средств, аренда, ремонт  —  на все это нужны деньги. Где взять средства на нужды предприятия, как не трогать деньги, вложенные в бизнес? На эти вопросы успешно отвечают банкиры, предлагая кредитование юридических лиц как доступный и многообразный банковский продукт.

Виды кредитования юридических лиц

Как и для частных лиц, для предпринимателей существует широкий выбор кредитных программ, каждая из которых имеет свои особенности и доступность для определенного статуса.

1. Экспресс-кредитование. Данная программа предполагает высокую скорость совершения сделки, следовательно, к ней будут применены повышенные требования, то есть сумма займа будет невысокой, а срок договора — коротким.

Для подтверждения платежеспособности понадобится «легкий» пакет документов для кредита юридического лица либо поручительство или залог. Экспресс-кредитование выгодно для тех бизнесменов, которые не могут взять необходимую сумму из собственного дела, так как это принесет большие убытки, нежели переплата по ссуде.

При этом такие предприниматели некрепко стоят на ногах, их бизнес развивающийся, поэтому они «не обросли связями» с банками и не имеют индивидуальных кредитных программ.

2. Овердрафт. Дословно это превышение лимита. То есть предприниматель, имеющий расчетный счет в кредитном учреждении, заключает кредитный договор на овердрафт и получает возможность расходовать средства сверх имеющихся на счете, но в рамках установленного лимита. Предел допустимого займа определяется исходя из вида овердрафта:

  • классический овердрафт — лимит рассчитывается по формуле, в которой учитываются средние показатели поступающих на счет средств в виде дохода, расходные операции на погашение кредитов, лояльность банка к конкретному клиенту. Как правило, верхняя планка такого кредита для юридического лица равняется средней сумме чистых (за вычетом расходов) поступлений на расчетный счет, увеличенных на 25%;
  • овердрафт с авансом — маркетинговый ход банкиров с целью привлечения клиента для осуществления расчетно-кассовых операций. Аванс — это задаток, то есть в отношении овердрафта, это предварительный, стимулирующий кредит. Его сумма не велика, но достаточна для начинающего предпринимателя;
  • технический заём — выдается при предоставлении гарантий. То есть на счете может не быть оборота, но клиент готов представить документы, подтверждающие их скорое поступление. Лимит рассчитывается исходя из предполагаемой суммы;
  • под инкассацию кредит выдается в случае, если поступления на счете состоят в основном из выручки и составляют не менее 75% от всех поступающих средств. В расчет лимита берутся только инкассируемые деньги.

3. Вексель. Самая популярная форма залога при кредитовании юридических лиц. Вексельное кредитование представляет собой выдачу средств под письменные обязательства (расписку), которое может быть переуступлено третьему лицу.

4. Кредитная линия. Особый вид займа для постоянных, проверенных клиентов. При подписании договора значимыми являются два аспекта: лимит задолженности и лимит самой линии.

Так как такая ссуда выдается траншами (частями), чтобы перейти на следующую ступень и достичь потолка кредитной линии, заемщик должен своевременно погашать задолженность, лимит которой оговорен заранее.

Кредитная линия для юридических лиц делится на:

  • возобновляемую, при которой после завершения всех обязательств можно без нового оформления пролонгировать отношения;
  • не возобновляемую — после выплаты и закрытия всех траншей кредитная линия закрывается. Для продолжения отношений необходимо оформлять новый договор.

5. Ипотека — это целевой или нецелевой кредит под залог недвижимости. Используется юридическими лицами для приобретения объектов для целей бизнеса.

Целевой кредит предоставляется по классической схеме, то есть деньги в долг выдаются на условиях обременения приобретаемого объекта. Это редкий случай коммерческой ипотеки.

Чаще встречается схема, при которой в качестве обеспечения предлагается уже имеющаяся в собственности юридического лица недвижимость.

6. Факторинг — это переуступка прав требований денежных средств. Вид кредита, при котором фактор-фирма покупает у продавца кредит покупателя. Таким образом, риски по сделке несет именно посредник, за что он получает комиссию с должника.

7. Форфейтинг — это разновидность факторинга. В таком займе также имеются три стороны, но сама схема кредитования завязана на тратте (переводном векселе).

8. Лизинг. Долгосрочный коммерческий кредит для юридических лиц, предоставляющийся для аренды материальных ценностей с последующим выкупом. В условиях лизинга банк выступает третьей стороной.

Документы для получения кредита юридическим лицом

Каждое кредитное учреждение имеет собственные схемы оценки рисков, связанных с кредитованием юридических лиц. В целом пакет документов сводится к трем основным группам:

  • учредительные документы;
  • бухгалтерская и налоговая отчетность;
  • информация о бизнесе.

Проверка деятельности и финансовой политики предприятия не занимает больше двух недель. При этом следует быть готовым к тому, что сотрудники банка будут осуществлять выезды на место и требовать дополнительные отчеты.

Несмотря на кажущуюся сложность выбора и трудность сбора документов, получить кредит юридическим лицам совсем не сложно.

Ведя честную бухгалтерию и своевременно предоставляя информацию налоговой, вы не будете иметь проблем с предоставлением отчетности банку.

Потребительский кредит — особенности предоставления – Все о финансах

Особенности кредитования
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

8 800 350-29-83

 

В принципе, потребительской ссудой небезосновательно может считаться любой заем, который выдается гражданину банком, поскольку предоставляемые в кредит средства изначально предназначены для удовлетворения физическим лицом каких-либо настоятельных потребностей, а точнее – для оплаты важных покупок, погашения срочных обязательств и других нужд, требующих финансирования. В каждой конкретной ситуации целевое назначение привлекаемых заемных средств будет зависеть как от потребностей заемщика, так и от его платежеспособности. Однако в российской практике банковского кредитования потребительские займы принято выделять в особую категорию финансовых инструментов, что, безусловно, имеет под собой определенные основания. Особенности потребительского кредита следует рассмотреть более детально, так как именно этот продукт пользуется огромной популярностью у граждан, предпочитающих заимствовать в банках.

Потребительский кредит: сущность и особенности предоставления

Надо отметить, что особенности предоставления займов на потребительские цели будут зависеть в определенном финансовом учреждении от его кредитной политики и применяемой системы требований к заемщикам.

К потребительским ссудам для физических лиц в современной банковской практике принято относить какой-либо кредит на любую сумму, предоставляемый гражданину, нуждающемуся в заемных средствах не для предпринимательской деятельности.

С точки зрения гражданских правоотношений, потребительский кредит является результатом достигнутых между заемщиком и кредитором договоренностей, предусматривающих предоставление определенной денежной суммы взаймы на конкретный срок и её последующий возврат с начисленными процентами.

Анализ кредитного рынка РФ показывает, что подобные займы регулярно выдаются банками физическим лицам на самые разные цели, непосредственным образом связанные с потреблением заемщиками определенных благ:

Типичная процедура оформления через российский банк потребительского кредита предусматривает заполнение заявителем специальной анкеты, в которой, однако, ему надлежит указать цели заимствования. Разрешается указывать любые потребности, не имеющие прямого отношения к осуществлению заемщиком предпринимательской деятельности.

Предоставление физическим лицам кредитов на цели, непосредственным образом связанные с потреблением, имеет следующие характерные особенности:

  • Такое кредитование относится к исключительной прерогативе банков.
  • Получателями потребительских займов могут являться только лишь физические лица.
  • Погашение долговых обязательств осуществляется посредством своевременного внесения заемщиком-гражданином ежемесячных платежей, предусмотренных предварительно утвержденным графиком выплаты выданной ссуды.
  • Максимально возможный срок заимствования на потребительские цели обычно составляет не более пяти лет (шестидесяти месяцев).
  • Оформляется потребительская ссуда на основании предоставления заявителем кредитору стандартного пакета необходимых бумаг. Однако многие российские банки готовы выдавать физическим лицам потребительские займы по факту предъявления заявителем одного лишь гражданского паспорта. Прочая информация, имеющая значение для кредитора, предоставляется в этом случае со слов самого заемщика без какого-либо документального подтверждения.

Основные разновидности займов потребительского назначения

Понимание сущности потребительского кредитования в банковской практике РФ едва ли может считаться возможным без рассмотрения основных его разновидностей, выделение которых зависит от целей заимствования, способов выдачи клиенту средств, а также доступных методов погашения заемщиком кредитной задолженности. Банковские займы на цели потребления чаще всего выдаются российским гражданам в следующих доступных формах, описанных ниже.

Нецелевые банковские ссуды

Предоставляются заемщику наличными деньгами или оформлением пластиковой кредитки.

Оформить заявку на получение такого кредита можно либо в офисе банка, предоставив его сотрудникам все необходимые бумаги, либо на сайте учреждения, заполнив форму соответствующего заявления в онлайн-режиме.

Кредитные заявки, поданные гражданами через интернет, в настоящее время рассматриваются кредиторами достаточно быстро, что позволяет всем существенно экономить время.

Целевые займы

Предоставляются гражданину строго на конкретные нужды. Как правило, выдаются на приобретение определенных услуг или товаров.

Зачастую заемщик, оформивший в банке такую ссуду, не получает на руки денежные средства, а просто забирает в торговой (сервисной) точке свою покупку, так как деньги по одобренному кредиту финансовое учреждение перечисляет продавцу товара напрямую, минуя тем самым клиента. Оформление такого займа становится возможным непосредственно в магазине или сервисном пункте.

Размер ссуды может быть любым в доступном для клиента диапазоне. Целевой заем можно использовать не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов за услуги учреждений образования, медицины, ремонтно-строительных организаций, турагентств.

Кредиты под обеспечение

Оформляются физическому лицу на условиях предоставления банку ценного имущества в залог или, как вариант, надежного поручительства третьих лиц, удостоверивших документально свои финансовые возможности.

К такой категории потребительского заимствования могут быть условно отнесены автокредит и ипотека, которые являются классическими примерами целевых займов. Гражданин вправе получить такой кредит на любую сумму, предоставив собственное имущество финансовому учреждению в залог.

Кредитору важно, чтобы оценочная стоимость залогового имущества была адекватна величине выданного займа.

Неспособность заемщика своевременно рассчитаться по взятой ссуде, допущение клиентом длительной просрочки платежей может привести к тому, что имущество, переданное в залог, станет собственностью банка, реализовавшего соответствующую судебную процедуру.

Экспресс-кредитование

Является одним из наиболее доступных в РФ кредитных продуктов, подразумевающих использование заемных средств на цели, связанные с потреблением.

Выдается большинству граждан без особых препятствий, с минимальным набором документов, но в относительно небольших суммах, на весьма короткие сроки и под достаточно высокие ставки годового процента.

Брать такие ссуды на потребительские цели имеет смысл лишь в ситуациях крайней необходимости, когда гражданину срочно требуются определенные средства на неотложные нужды.

Список надежных МФО:

Пластиковая кредитка

Данный вариант заимствования идеальным образом подходит для целей потребления, так как банковская карточка считается сегодня наиболее удобным инструментом безналичных расчетов в сервисных и торговых точках, поддерживающих подобный способ оплаты покупателями совершенных приобретений. Банк-кредитор, являющийся эмитентом конкретной карты, устанавливает для клиента денежный лимит определенной величины, в пределах которого гражданин может привлекать заемные средства, расплачиваясь безналичным перечислением за покупки или снимая через банкомат (терминал) наличные.

Каждый факт применения кредитки для безналичной оплаты покупок приводит к начислению ежемесячных процентов на сумму привлеченных средств, если обязательства по возврату «тела» полученного кредита не были погашены заемщиком на протяжении льготного (беспроцентного) периода, предусмотренного условиями пользования картой. Если производится снятие (выведение) с пластиковой кредитки наличных – банк начисляет заемщику проценты и взимает с него в этом случае дополнительные комиссии.

Список доступных к получению кредитных карт:

Кредит на приобретение товаров: особенности предоставления

Банковский заем, оформляемый на приобретение конкретных товаров в определенных торговых точках, пользуется большой популярностью у российских граждан. Типичные особенности его предоставления физическим лицам можно сформулировать следующим образом:

  • Кредитная заявка может подаваться непосредственно по месту реализации соответствующего товара, то есть прямо в самом магазине.
  • Оформление заявки на кредит производится одновременно с подготовкой договора о заимствовании.
  • Заем выдается гражданину на приобретение в определенном магазине конкретных товарных позиций.
  • Заявка заемщика рассматривается в кратчайшие сроки по ускоренной процедуре (обычно для этого требуется 40-60 минут).
  • Как правило, для такой ссуды характерны высокие ставки процента, так как условия её выдачи не подразумевают внесения заемщиком какого-либо залога или иного обеспечения.
  • Приобретенный физическим лицом товар не может рассматриваться как залоговое имущество по выданному на его покупку кредиту.
  • Подобный кредитный продукт может представлять интерес лишь для тех потребителей, которые по неким причинам не имеют возможности в разумные сроки накопить нужную сумму средств, достаточных для покупки в магазине необходимого товара.

Прочтите также: Получить кредитную историю бесплатно онлайн из бюро кредитных историй

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.