Рефинансирование долга

Содержание

Рефинансирование долга в 2019 году – что это такое, по кредиту

Рефинансирование долга

Каждый заёмщик желает быстрее расплатиться со своим долгом или, хотя бы, снизить процентную ставку по нему. Есть такая программа по рефинансированию кредита.

Что это такое

В виду сложной экономической ситуации в стране, некоторые заёмщик стали на время неплатёжеспособны.

Банки и кредиторы потеряли свои средства, так как граждане не смогли погасить свои кредиты.

А некоторые физические лица смогли официально признать себя банкротами, что сделало невозможным взыскание с них долгов даже в судебном порядке.

Поэтому различные программы по рефинансированию кредитов, займов и долгов, обрели популярность. Граждане стали всё чаще обращаться в банковские учреждения для запуска этой программы.

Главные понятия

Чтобы понять, как работает данная программа, необходимо разобраться с термином «рефинансирования».

Данным понятием обозначается процесс повторного заимствования денежных средств для покрытия другого кредитного продукта.

То есть, клиент получает новый кредит, под более низкие проценты, для того чтобы погасить предыдущий кредит, во избежание возникновения недоимки.

Заёмщик перекрывает предыдущий, более «дорогой» кредит за счёт средств из другого банка.

Теперь первоначальному заёмщику он ничего не должен, а должен другому кредитору. Спустя определённое время, можно будет точно так же погасить и этот кредит.

Как правило, такая процедура используется государственными и частными займодателями для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Зачастую используют для погашения потребительских и ипотечных кредитов.

Когда можно воспользоваться

Рефинансированием можно воспользоваться тогда, когда заёмщик уже погасил часть своего долга. При этом погасил добросовестно, без задержек и просрочек.

Чаще всего, рефинансируются ипотечные кредиты. Дело в том, что залогом по нему, является купленная квартира.

А если сделать рефинансирование, то ипотека будет погашена, и предмету залога ничего не угрожает.

Для того чтобы воспользоваться такой процедурой, необходимо быть добросовестным заёмщиком, то есть, погашать свой кредит без просрочек и долгов.

Нужно найти такой банк, который работает именно по данной программе. Требования к заёмщикам, для применения программы, точно такие же, как и к заёмщикам при оформлении первоначального займа.

Это:

  1. Совершеннолетие.
  2. Полная дееспособность.
  3. Иметь определённый стаж работы.
  4. Иметь определённый уровень дохода.
  5. Положительная кредитная история.

Рефинансирование долгов по кредитам

задача рефинансирования кредита — это погашение задолженности. Если заёмщик перестанет платить по своим кредитам, у него возникнут долги, а это приведёт к ухудшению кредитной истории.

Возникновение и пролонгирование задолженности может привести к следующим неприятным последствиям:

 Арест имуществаОсобенно страшно, если речь идёт об ипотечном кредите, так как залогом по нему является купленная квартира. Согласно действующему российскому законодательству, даже если «ипотечная» квартира является единственным жильём у семьи, её могут отобрать в пользу банка за долги
 Ухудшение кредитной историиЭто приведёт к тому, что больше ни в одном банке заёмщику кредит не выдадут

Необходимость в рефинансировании возникает тогда, когда меняется рыночная ситуация, и ставки по аналогичным займам снижаются. Образец заявления на рефинансирование можно скачать здесь.

Банки-кредиторы не торопятся снижать проценты по уже действующим кредитам.

Чтобы получить кредит по программе рефинансирования, необходимо предпринять следующие действия:

 Изучить информацию по банкамкоторые работают в данном направлении 
 Посетить один из выбранных банкови подготовить соответствующее заявление 
 Подать необходимые документы на рассмотрениеи теперь нужно посетить тот банк, в котором открыт первоначальный кредит 
 В кредитном отделе необходимо узнатьне наложен ли банком мораторий на досрочное погашение данного кредита 
 Если моратория нетто нужно провести переговоры относительно рефинансирования действующего кредита 
 Если согласие достигнутото нужно снова посетить рефинансирующий банк, и подписать соответствующий договор. Средства будут перечислены на счёт первичного кредитора в счёт погашения кредита

Какие выдвигаются требования

Чтобы получить новый кредит для рефинансирования предыдущего, необходимо соответствовать тем же требованиям, что и при подаче заявки на первый займ.

То есть, клиент должен быть:

 Совершеннолетними дееспособным 
 Платёжеспособнымэтот факт он должен подтвердить документами при подаче заявки на оформление нового займа 
 Добросовестным плательщикомто есть, не должен иметь задолженностей по предыдущему кредиту. Подтверждать этот факт не нужно, но если будут долги, банк-кредитор не даст разрешения на рефинансирование

Необходимо узнать в банке-кредиторе, не наложен ли запрет на досрочное погашение.

Некоторые учреждения, в целях получения максимальной прибыли, накладывают мораторий на досрочное погашение потребительских кредитов, оформленных на сумму, до 30 000 рублей.

: как сделать перезаем средств

Чем отличается от реструктуризации

В последнее время, в условиях финансового кризиса, заёмщики стали использовать 2 пути во избежание возникновения долгов по кредитам.

Это:

  1. Рефинансирование.
  2. Реструктуризация.

Не стоит путать эти 2 понятия. Рефинансирование — это перезаём средств для погашения более «дорогого» кредита.

А реструктуризация это пересмотр структуры долга в рамках кредитного договора. Под пересмотром подразумевается изменений условий кредитования на более оптимальные.

Условия кредита это:

  • сумма займа;
  • процентная ставка, по которой он выдавался;
  • срок кредитования.

Процентные ставки, со временем, меняются. Как правило, в сторону уменьшения. Но, банки не торопятся снижать проценты по уже выданным кредитам.

И получается, что заёмщик выплачивает займ, выданный под 13% годовых, а сейчас этот же банк кредитует аналогичный кредитный продукт под 9% годовых.

Поэтому клиент имеет право написать заявление на имя руководителя банка об изменении условий кредитования.

Чаще всего, пересматривают именно проценты, так как снижение ставки приводит к досрочному погашению или уменьшению суммы ежемесячного платежа.

Если руководство банка одобряет реструктуризацию ранее выданного кредита, то с клиентом будет заключаться новый кредитный договор или дополнительное соглашение к уже существующему договору, в котором будут прописаны новые условия.

При рефинансировании также заключается новый договор, так как меняются субъекты сделки.

Заёмщик остаётся тот же, а кредитор уже будет другой. После погашения первоначального кредита, договор с этим банком будет расторгнут.

Реструктуризация происходит в рамках одного кредитного учреждения, а при рефинансировании нужно искать другой банк. Кредитные учреждения не рефинансируют свои же кредиты, им это не выгодно.

Поэтому заёмщик вынужден искать те банки, которые предусматривают программы для погашения кредитных продуктов в других банках.

Новый займ по сумме может быть больше первоначального, но он выгоднее по ставкам и срокам.

Поэтому прежде чем оформлять рефинансирование в другом учреждении, стоит просчитать все возможные риски и потери.

Какие существуют особенности перекредитования

Чтобы минимизировать свои кредитные долги, необходимо, в рамках перекредитования:

  • снизить ставку;
  • увеличить срок заимствования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей в сторону уменьшения;
  • заменить несколько кредиторов одним.

Но, чтобы не попасть в ещё худшую кредитную ситуацию, необходимо учитывать некоторые нюансы рефинансирования:

 Оно не имеет смысла, если речь идёт о небольших краткосрочных кредитахоно выгодно при долгосрочных кредитах на большие суммы. Например, молодая семья оформили ипотеку и купила квартиру. Снижение ставки даже на 2% станет существенной экономией. Поэтому не стоит приниматься за рефинансирование долга за коммунальные услуги посредством оформления кредита в банке. По кредиту нужно будет платить проценты. Поэтому лучше обратиться к друзьям / знакомым / родственникам 
 Если первоначальный кредитор взимает штраф за досрочное погашение кредитато стоит ли затевать рефинансирование
 Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечението при рефинансировании предмет залога перейдёт к новому кредитору. Например, предметом залога является автомобиль, купленный по программе автокредитования. При перезайме, машину нужно будет оформить в залог рефинансирующему банку. Кроме того, пока идёт переоформление всех документов, платить придётся повышенные проценты, так как в течение этого срока новый займ ничем не обеспечен

Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо тщательно просчитать все риски. Для этого можно воспользоваться онлайн калькулятором, который есть на официальных сайтах всех крупных российских банков.

Но, такой сервис не даёт 100% гарантии того, что расчёт произведён верно, так как не учитываются некоторые «человеческие» факторы.

Поэтому рекомендуется обратиться к грамотному кредитному специалисту, который сделает более точные расчёты и поможет просчитать все варианты для перекредитования.

Рефинансирование долга в банке выгодно лишь в том случае, если оно реально помогает сэкономить денежные средства. Но, подходить к перекредитованию нужно грамотно и со знанием дела.

Порядок рефинансирования долга по кредиту

Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по кредиту: основные сведения

Схема действий при рефинансировании кредита

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Судебная практика по рефинансированию кредитной задолженности

Рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование ипотеки

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование долга по кредиту: основные сведения 

Рефинансирование кредита (перекредитование) — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося. Целью данной банковской услуги может быть:

  • привлечение в банк нового клиента и увеличение кредитного портфеля за счет предложения более выгодных условий по кредиту (т. е. выдаваемая в т. ч. на рефинансирование уже имеющегося кредита денежная сумма по своей сути является тем же самым кредитом, и банк получает выгоду в виде процентов);
  • сохранение лояльности и удержание действующих клиентов и соответствующего кредитного портфеля за счет предоставления более выгодных условий;
  • предоставление заемщику возможности погасить кредит на новых условиях, если предыдущие условия становится для него обременительными и имеется риск возникновения просрочки и/или невыплаты кредита. 

Специального правового регулирования такого продукта, как рефинансирование кредита, нет, поэтому при возникновении споров необходимо опираться на положения гл. 42 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Комплект документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование действующего кредита, обычно следующий:

  • документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • справка о доходах от трудовой деятельности заемщика (см. статью «Как пишется справка о заработной плате в свободной форме?»);
  • кредитные договоры, долг по которым планируется рефинансировать;
  • справки об остатке долга перед банками-кредиторами;
  • иные документы, подтверждающие доходы заемщика (договоры гражданско-правового характера, договоры аренды недвижимости или автотранспорта и т. д.);
  • документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика имущества, которое при необходимости может быть передано в залог.

Схема действий при рефинансировании кредита

Рефинансирование кредита, в т. ч. с просроченной задолженностью, чаще всего происходит по следующей схеме:

  • Заемщик обращается в кредитную организацию за новым кредитом, размер которого равен (обычно) сумме задолженности по уже имеющемуся. При этом некоторые банки готовы рефинансировать ими же выданный кредит.
  • Если кредит на рефинансирование уже имеющегося кредита был одобрен, то происходит его выдача заемщику в наличной форме или перевод суммы безналичным путем на счет банка-кредитора по рефинансируемому кредиту. Ниже мы подробнее рассмотрим, как происходит рефинансирование различных видов кредитов.
  • После перечисления средств на счет банка-кредитора по рефинансируемому кредиту в полном объеме, необходимом для погашения этого кредита (включая просроченную задолженность), рефинансируемый кредит считается закрытым (заемщику рекомендуется получить советующую справку). 

Таким образом, у заемщика остается новый кредит, выданный на цели рефинансирования ранее имевшегося, и заемщик выплачивает его в соответствии с условиями нового договора.

Необходимо помнить, что даже выдаваемый на цели рефинансирования уже имеющегося кредита новый кредит также влечет для заемщика ряд сопутствующих расходов. В т. ч. это:

  • оплата определенных законом и договором видов страхования;
  • оценка объекта залога;
  • комиссия за внесение платежей (если при этом имеются посредники) и др. 

Помимо этого, если кредит на рефинансирование подлежит внесению аннуитетными платежами, заемщику следует учесть, что примерно до середины графика погашения большая часть платежа будет уходить на погашение процентов, а не основного долга. 

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью 

Рефинансирование кредита, по которому имеются просрочки, с т. з. законодательства теоретически возможно.

На практике же реализация рефинансирования кредита с просроченной задолженностью представляется достаточно затруднительной, т. к. не каждый банк готов принять на себя подобные риски — выдать кредит заемщику, у которого имеется негативная кредитная история и к моменту обращения непогашенный кредит (нередко несколько непогашенных кредитов).

Однако если банк посчитает возможным перекредитовать заемщика в такой ситуации, схема действий будет аналогична изложенной выше.

Вместе с тем чаще в подобных случаях банки предлагают заемщикам не рефинансирование, а реструктуризацию кредита (об этом мы более подробно поговорим далее), т. е. изменение условий уже действующего кредита в рамках существующего кредитного договора.

Еще один возможный путь решения в наиболее тяжелых ситуациях — реструктуризация долга после начала процедуры банкротства гражданина.

Судебная практика по рефинансированию кредитной задолженности 

При разрешении споров, происходящих из договоров рефинансирования кредита, суды руководствуются теми же правовыми нормами и практикой, что и при разрешении споров в рамках договоров потребительского или ипотечного кредитования.

Рефинансирование долга по кредиту

Рефинансирование долга

С каждым годом растет популярность рефинансирования долгов по кредиту, что связано с определенными обстоятельствами:

  • невыгодные условия первоначального заёма;
  • изменение финансового положения плательщика, что исключает полноценное исполнение обязательств.

Это основные причины обращения к услуге перекредитования.

Определение и значение термина

Что же это такое? Рефинансирование долга наряду с реструктуризацией относится к основным инструментам, позволяющим заемщику решить проблему с задолженностью, обеспечив нормальный график осуществления выплат. Категорически не следует смешивать эти понятия, они подразумевают совершенно разные действия. Получить точную расшифровку значения данного слова, проще всего, в Википедии.

Процедура направлена на оказание помощи при получении нового кредита для погашения прежнего. Закон разрешает сделать все в том же или другом банке. При этом следует учитывать важный момент: обязательно досрочное закрытие старого долга. Тем важнее заранее выполнить расчёт – насколько выгодным станет этот вариант, особенно учитывая затраты на повторный сбор пакета документов.

Рефинансирование по кредитам наполнено смыслом лишь в том случае, когда предлагают более выгодные условия:

  • значительное снижение ставки по процентам, как минимум 2-3%;
  • наименьшие потери заемщика при погашении.

Уже упоминалась возможность обращения в другое кредитное учреждение, где никого особо не будут интересовать причины, вызвавшие необходимость сотрудничества. Несколько иначе обстоят дела при желании занять денег с целью закрытия предыдущего. Тут банк станет буквально «под лупой» изучать причины, приведенные человеком в качестве основных:

  • сложное финансовое положение при наличии подтверждающих справок;
  • бракоразводный процесс с разделом имущества;
  • вступление в наследство, пр.

Многое зависит от тех условий, на которых будет осуществляться новое кредитование, признав их невыгодными для себя, банк с легкостью ответит отказом. Зачастую это один из поводов поиска более лояльного финансового учреждения.

Виды рефинансирования

Следует выделить разновидности процедуры:

  • Внутреннее, когда происходит переоформление займа, полученного в том банке, где клиент обслуживается. Как результат, просто подписывают дополнительное соглашение к действующему договору, с предоставлением нового кредита.
  • Внешнее – получение денег в другом финансовом заведении, с сохранением установленного стандарта: придется запастись новым пакетом документов, подтверждающих право собственности на жилье, привлекать нотариуса, оценщика.

Переоформление кредитов подразумевает, что придется рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга, включая расходы по обслуживанию банковского счета. При этом открывается отличная возможность для привлечения созаемщиков. Простой пример, оформить вместе с другом и открыть собственное дело.

Плюсы и минусы

Стоит отдельно остановиться на тех преимуществах, которые предлагает данная процедура:

Следует учитывать дифференцированную систему взимания платежей, когда основные проценты снимают непосредственно после оформления ссуды. Поэтому, решив для себя рефинансировать кредит, сделать это лучше как можно раньше. В ожидании завершения договора «вешать» на себя новые долги точно не стоит.

  1. Снижение ежемесячных выплат.

Это в большей степени актуально при резком изменении финансовых возможностей (человека уволили, соответственно нет заработной платы, иного источника дохода для внесения средств, необходимость оплачивать коммунальные, другие платежи). При этом перекредитование увеличит срок с уменьшением выплат, хотя это ведет к значительной переплате.

  1. Объединение в целое нескольких кредитовых продуктов.

Сегодня практически у каждого есть как минимум два, а то и больше займов, еще и в разных организациях. Держать в голове сроки выплат несколько проблематично. Намного проще провести рефинансирование, что позволит рассчитываться только по одному, не накапливая множество долгов.

  1. Освобождение залога, в качестве примера стоит рассмотреть автокредит, когда приобретенное транспортное средство не принадлежит полностью владельцу. Для подобной ситуации идеально подойдет оформление беззалогового займового продукта, особенно если возникает необходимость продать машину.

Нельзя не отметить недостатки:

  • велика вероятность, что придется нести дополнительные издержки, что связано с комиссией банку, платной процедурой при рассмотрении заявки, освобождении обязательств по залогу, др.; при обращении к другому банку нужно заново собирать документы, а это также подразумевает расходы;
  • рефинансирование долгов, это широкий перечень требований к новому просителю, поскольку сложности с погашением прежних займов автоматически относят клиентов в список «неблагонадежных», соответственно рассматривать их будут «сквозь увеличительное стекло», тщательно изучая все обстоятельства, заставляя приносить дополнительно справки, искать поручителей, предоставлять залог;
  • недочеты самой системы, прежде всего, затраты по времени, деньгах, процедуры переоформления имущества, представленного под залог;
  • значительное расширение списка требований;
  • явные выгоды в большинстве случаев отсутствуют, что хорошо видно, когда выплачено свыше половины суммы первого займа.

Минусов также достаточно, тем важнее сначала провести подсчёт, посчитать ставку рефинансирования, буквально с калькулятором в руках, прежде чем наращивать новые долги.

Порядок выполнения процедуры

По большому счету процесс мало чем отличается от стандартного при оформлении обычного кредита, когда заключается договор. Определенные нюансы имеются при работе с ипотечными продуктами. Лучше заранее уточнить:

  • возможность получения средств и погашения прежних долгов с последующим оформлением имеющейся недвижимости под залог в новом банке;
  • насколько совпадают требования страховых компаний;
  • необходимость проведения повторной оценки жилья;
  • срок нового займа, что напрямую связано с видом продукта.

Благодаря рефинансированию можно закрывать действующие кредиты путем получения новых, более выгодных, если грамотно подойти к решению поставленной задачи.

Условия банков

В настоящее время многие государственные и частные банки выходят на рынок с различными предложениями. Перечень наиболее востребованных приведен в таблице:

Наименование срок, лет, допроценты, %, отсумма, додополнительные особенности
ВТБ5-ти12,93-х млн.погашение в других банках, валютных в том числе, услуга «Кредитные каникулы» спустя три месяца
Альфа7-ми11,9950 000 – 3 млн.без обеспечения (залога и поручителей); все виды – микрозаймы, ипотека, автокредит; для владельцев ИП – отказ
Интерпромбанк60-ти месяцев12минимум 45 000, не более одного миллионаДля жителей Москвы, независимо от возраста (18 – 75 лет); возможно объединение нескольких кредитов в один
Тинькофф258100 миллионовоформление онлайн, мгновенное решение, получение на карту, бесплатное пользование 120 дней
СКБпятификсированная, в год 19,91,3 млн.до 10-ти кредитных продуктов, взятых в сторонних компаниях, с привлечением созаемщиков (даже пенсионеров), чтобы увеличить лимит
Россельхозбанк84 месяцев14,51,5 млн.без обеспечения
Русский Стандарт36750 000только на погашение долгов
Сбербанк5-ти12,53 млн.до 5-ти кредитов, снижение ставок

Как видно, условия могут значительно меняться, тем проще выбрать наиболее подходящие по всем параметрам, проведя, в первую очередь, расчет долга, согласно ставке рефинансирования по определенной формуле.

Список документов

Человеку следует заранее подготовить:

  • заявление на кредит;
  • копию паспортов заемщика и созаемщика, если потребуется;
  • справку о доходах;
  • подтверждающие документы о финансовом состоянии, трудоустройстве;
  • договор, КИ;
  • свидетельство государственной регистрации прав собственности на жилую недвижимость, выписку из ЕГРП;
  • остаток задолженности по действующим ссудам.

Исходя из полученных данных, банком будет принято решение о возможности перекредитования. Оформляя услугу в рамках одного учреждения, дальнейшие действия проходят по упрощенной схеме – путем подачи заявки и ожидания ответа.

Обращаясь в другое заведение, придется предоставить:

  • подтверждение доходов;
  • паспорт;
  • документацию по кредиту, подлежащему переоформлению;
  • поручительство, по запросу.

Каждый банк сам устанавливает список необходимых бумаг, согласно которому принимается окончательное решение.

Причины отказов

У каждого финансового учреждения есть полное право никак не объяснять свои действия. Как показывает практика, отрицательный ответ, скорее всего, может быть вызван:

  • низким уровнем платежеспособности клиента, что стало понятным по результатам проверки;
  • негативной кредитной историей, которая предоставляется специальными бюро;
  • независимо от дальнейшего использования ссуды, банки учитывают обязательства по всем займам;
  • если представленное в залог имущество находится в обеспечении по предыдущему долгу.

Как рекомендуют специалисты, стоит запросить «кредитные каникулы» на действующие договора, после чего приступать к оформлению рефинансирования.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование долга

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита.

В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей.

Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Смертельные долги: что может стать прологом Третьей мировой

Рефинансирование долга

Весь мир погряз в кредитах, и это сильно беспокоит экономистов.

Так, по расчётам американского International Institute of Finance, в третьем квартале 2018 года глобальный долг достиг 244 трлн долларов — 318% мирового ВВП.

Значительная часть этой суммы — порядка 70 трлн долларов — накоплена с 2008 года, когда мировые Центробанки решили тушить деньгами масштабный финансовый кризис. И в результате загнали в ловушку и себя, и мировую экономику.

Ставку поднимешь — экономику потеряешь

«Проблема глобального долга до сих пор сдерживалась быстрыми темпами экономического роста, однако, стоит признать, что на данный момент центральные банки по всему миру находятся в безвыходном положении, когда даже отрицательная процентная ставка не улучшает ситуацию», — рассуждает заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин.

Рост ставок кредитования также не способен выровнять динамику роста долга, отмечает он: такой прием может вывести ситуацию из-под контроля, и рефинансирование долгов окажется невозможным. Тогда придется их отдавать или, что более вероятно, списывать.

Это приведет к полному уничтожению всех экономических достижений за последний век и возвращению к прежним показателям количества людей, проживающих за чертой бедности. Сегодня их доля составляет чуть более 9%, а еще два столетия назад превышала 94%.

Из двух зол выбирают меньшее, напоминает руководитель группы аналитиков ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. С 2008 года гасить пожар мирового кризиса было важнее, чем думать об отдалённых последствиях «пожарных мер».

И для ЦБ и финансовых систем различных стран важно было поднимать своё производство, инвестиционный и потребительский спрос, выводить экономики из кризиса.

«Поэтому накачка хозяйства кредитными деньгами по почти нулевым и даже отрицательным ставкам вполне закономерно выглядела все эти годы тем самым «меньшим злом». И титанические усилия дают результаты. Мировая экономика постепенно выходит из кризисного состояния, увеличиваются темпы роста ВВП», — отмечает эксперт.

Но оборотной стороной роста стал колоссальный кредитный долг, который более чем в 4 раза превышает весь объём глобальной экономики. Нагрузка исключительно опасная, предупреждает аналитик, поскольку ведущие мировые Центробанки постепенно переходят к повышению процентных ставок, сокращению выпуска денег. Это не только ФРС США, но и, например, Банк Англии, Банк Канады, Европейский ЦБ.

Кризис или третья мировая

Трудности с рефинансированием прежних дешевых кредитов в условиях роста ставок, безусловно, чреваты новым масштабным кризисом. И не случайно заявление ФРС в декабре 2018 года о повышении ставки и продолжении этого процесса в 2019 году вызвало обвальное падение курсов акций и рост панических настроений. Регулятор поспешил смягчить риторику, но это лишь немного успокоило рынки.

«Этот пример показывает взрывоопасность ситуации, ведь дефолт по кредитам могут допустить на только крупные компании, но и целые страны, большие мировые регионы с развивающимися экономиками. И это чревато крупнейшими потрясениями, попытками передела территорий, вооружёнными конфликтами», — поясняет Гойхман.

Современной человеческой цивилизации уже не раз доводилось выходить из экономического тупика путем кровопролитных войн. В случае возникновения масштабного военного конфликта возможно «списание» глобального долга, но это путь уничтожения мировой экономики как явления, добавляет Люшин.

По его словам, банки, осознавшие проблему (ЦБ Японии и Китая, ЕЦБ) уже ищут альтернативные военному пути разрешения ситуации, однако пока безрезультатно.

Остается «надеяться», что общий ипотечный и корпоративный долг запустит не третью мировую войну, а «всего лишь» экономическую рецессию, после которой необратимо наступит восстановление экономической ситуации в мире.

Пути возможного преодоления теперь уже нового кризиса — не экономического, а платёжного — только в постепенном наращивании производств, увеличении доходов в мире и постепенного снижения долга, считает Гойхман. Пик мирового долга в 320% от ВВП пришёлся на конец 2016 года, напоминает он, затем рост экономики ускорился, что и привело за два года к снижению показателя на 2%.

«Таким образом, только при сохранении достаточно низких ставок в мире и при поступательном развитии экономик возможна через годы и даже десятилетия постепенная нормализация ситуации.

Но опасность состоит в том, что такие условия — идеальное состояние ситуации, которое может быть прервано различными обстоятельствами — «торговыми войнами», политическими конфликтами и т. д.

», — отмечает аналитик.

Страны бегают по кругу

Долговая проблема тревожит мир уже несколько лет, и вряд ли в ближайшие год или два что-то изменится в лучшую сторону, полагает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов. Для любой страны, кроме США, такая ситуация может стать катастрофой, отмечает он. Но в условиях, когда основным монетарным центром мировой экономики являются именно США, размеры долга этой страны могут быть любым.

«Главное на сегодня в том, что проценты они выплачивают, значит, обслуживание этого долга им пока удаётся. Правда со всех сторон всё сильнее и сильнее звучат опасения о том, что делать это становится всё сложнее. И опасения не беспочвенны», — констатирует эксперт.

Основную проблему он видит в том, что госдолга США растет галопирующими темпами. И шансов избежать реальных проблем в мировой экономике и геополитике будет очень мало, если Америка не перестроится на производственный лад и не сможет оторваться от «дышащего ей в спину» Китая, который уже стал второй по величине экономикой мира.

«Америка в последние несколько десятилетий ставила на экономику сферы услуг в консорциуме с финансовой сферой. Основа экономики США — чистое потребление, пускай и за счёт внешних заимствований.

Но как показывает итоговая практика, мало иметь монетарный центр и заниматься экспортом демократии, надо и что-то производить.

Идущая сейчас внешнеторговая война меду США и КНР — самый яркий тому пример», — говорит аналитик.

Если в ближайшие несколько недель эти страны не смогут между собой договориться о дальнейших перспективах мировой торговли и внешнеэкономических связях, через несколько лет мир придёт к новым парадигмам и в монетарной политике, прогнозирует он.

«И придётся полностью пересматривать весь мировой уклад внешней торговли и геополитического влияния, а это точно грозит всем новыми стрессами, на уровне «Третья Мировая война — Лайт». Надеюсь, что этого не произойдёт, но то, что будет веселее, чем в 2008 — 2012 годах, это уж точно», — предсказывает Блинов.

Пока Америку спасает то, что большинство участников мировой экономики и внешней торговли, продолжают ее финансировать, приобретая новые выпуски «казначеек», продолжает эксперт. По сути дела, весь мир кормит США, и они к этому привыкли.

И все это делают не только из-за того, что американский доллар является основой мировой экономики. Просто все реально боятся нового коллапса в мире, поскольку понимают, что США не сможет вернуть долги всем своим кредиторам в полном объёме.

«Вот и продолжают бегать по кругу: деньги — трежерис США — деньги — трежерис США. Для США в этой цепочке существуют проценты для кредиторов, и, естественно, новые долги на уплату этих самых процентов, они тоже бегут по кругу, разница лишь в том, что скорость то растёт, то ненадолго и немного замедляется. Это очень опасно. И этому однажды придёт конец», — заключает аналитик.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.