Система банковских карт

Содержание

Платёжные системы банковских пластиковых карт

Система банковских карт

Платежные системы пластиковых карт охватывают весь мир, они функционируют через уже привычные всем зарплатные и кредитные карточки разных видов.

Наиболее популярными и стабильными системами считаются Visa, Mastercard, China UnionPay.

На территории России последний вариант не так широко используется, но на всемирной финансовой арене доля их участия в платежных процессах одна из самых весомых.

Сегодня при помощи пластиковых карт можно не просто получать зарплату и денежные переводы, можно всегда при себе иметь солидную сумму. Этими картами расплачиваются в магазинах, аэропортах, отелях. Имея доступ к интернету и привязку карты к интернет-банкингу, спектр возможностей для проведения оплат возрастает в разы.

Платежные системы банковских карт предлагают различные типы карточек, которые отличаются друг от друга уровнем престижности и размером комиссионных отчислений, а иногда еще и набором услуг.

Так, обычные зарплатные карты являются самыми дешевыми в обслуживании, основное их предназначение заключается в получении наличных средств в банкоматах. Наиболее популярные Mastercard Standart или Visa Classic дают своим обладателям возможность совершать покупки в интернете.

А карты из серий Gold, Platinum, Titanium обходятся дороже своих аналогов и на этапе их оформления, и при проведении любых операций по ним. Зато держатели таких карт могут без слов показать уровень своего достатка, они заводят себе карты подобного класса для дополнения образа успешного человека.

Но есть и еще одно преимущество престижных банковских карт – скидки и привилегии в ряде организаций. Например, некоторые сети магазинов предоставляют обладателям карт Gold, Platinum, Titanium дисконт, а в аэропорту им предложат более комфортные условия.

Банковские карты Visa и Mastercard

Электронные карты в любой платежной системе – это пластиковый носитель, привязанный к электронному счету в банке.

То есть человек физически имеет на руках лишь карточку, но при ее помощи он может оплачивать все свои покупки и даже бронировать билеты на транспорт, номера в гостиницах.

При этом деньги с банковского счета будут автоматически сниматься, а баланс сразу же после транзакции будет обновлен.

Банковские карты Visa и Mastercard приобрели наиболее широкое распространение в России. Именно они являются самыми дешевыми в обслуживании и обладают оптимальным набором функций. Теперь немного о картах, обладателями которых чаще всего желают стать россияне.

Maestro, Visa Electron, Mastercard Electronic – они занимают наибольший сектор в обращении пластиковых карт в отечественных финансовых структурах. Основная причина такой популярности в низкой стоимости годового обслуживания, которая находится на уровне от 5 до 10 долларов.

Эти карты позволяют обналичивать средства и расплачиваться электронными деньгами в магазинах с терминалами. Недостаток упомянутых карточек в невозможности их использования для интернет-покупок.

Кроме того, находясь заграницей, их могут не принять к оплате даже в супермаркете, так как на такого уровня картах нет специального тиснения в полях, предназначенных для указания имени и других данных об обладателе на лицевой стороне карты.

Оплачивать покупки в магазинах с терминалом при помощи Maestro, Visa Electron, Mastercard Electronic можно быстро и без каких-либо ограничений, но в магазинах, система которых настроена на использование импринтеров, считывающих информацию на оттиске и повторяющих ее на чеке за товар, такая услуга окажется недоступной по техническим причинам.

Visa Classic, Visa Business, MasterCard Standard – это вторая категория наиболее распространенных в России банковских карточек. При производстве этих карт используется технология эмбоссирования, то есть на пластике есть специальное тиснение.

Этот факт делает карты более многофункциональными и универсальными. Ими, кстати, уже можно расплачиваться через интернет, для этого на пластике нанесены особые коды.

Но стоимость обслуживания подобных карт находится на уровне от 15 до 25 долларов, что не всегда устраивает их обладателей.

Чем отличается Виза от Мастеркард?

Практически во всех банках при оформлении заявки на выпуск пластиковой карточки у клиентов спрашивают, хотят они завести карту Visa или MasterCard. И практически всех людей подобный вопрос ставит в тупик.

Мало кто знает, каковы особенности той или иной системы платежных карточек, чем они отличаются друг от друга.

Часто даже сами сотрудники банковских учреждений оказываются не в состоянии грамотно проконсультировать по данному вопросу.

Так чем отличается Виза от Мастеркард? Во-первых, у этих систем банковских карточек различная базовая валюта. Если путешествие в Европу или страны американского континента не намечается, то данный факт вряд ли окажет влияние на удобство и набор функций при пользовании картой.

Учитывать такой нюанс необходимо тем, кто собирается в заграничную поездку или периодически производит покупки в иностранных интернет-магазинах. Для Визы базовой валютой является доллар. А для Мастеркард – евро.

Что это значит? То есть, если на карточке лежат деньги в рублевом эквиваленте, а расплачиваться надо в долларах, то выгодно пользоваться Визой, а если оплата будет в евро, то Виза окажется слишком дорогим удовольствием, так как сначала будет проведен обмен рублей на доллары, а потом уже доллары будут переведены в евро.

Аналогичная процедура конвертации валют работает и в случае с Мастеркард, только там за основу берется евро. Основные потери при этом будут получены не за счет невыгодных обменных курсов, а за счет комиссионных платежей при переводе одного вида валюты в другой, которые будут взиматься при каждой обменной операции.

При открытии электронной карты начального уровня различия между Визой и Мастеркард не столь существенные. Так, визовыми картами можно расплачиваться в магазинах с терминалами, работающими только в режиме онлайн потому, что необходимо подтверждать факт снятия денег вводом ПИН-кода.

Мастеркард предлагает карты, которые требуют ввода кода при оплате за товары, и такие, которые работают с терминалами без кодов.

С одной стороны, помнить ПИН-код и постоянно вводить его не очень удобно, но с другой стороны, это гарантирует сохранность средств и станет существенной преградой для мошенников.

Следующее отличие касается расчетов карточкой в интернете. В картах Виза данная опция может быть подключена на усмотрение банка, а Мастеркард предоставляет такую возможность только обладателям карты MasterCard Unembossed.

Премиальные карты рассматриваемых систем существенно отличаются набором дополнительных специальных услуг. Мастеркард предлагает своим клиентам экстренную помощь в случае утери карточки и преимущества программы лояльности от партнеров.

Держатели карт Visa, кроме помощи при утере карты и программы лояльности, могут воспользоваться медицинской помощью по телефону, получить юридическую консультацию, обратиться к услугам круглосуточной консьерж-службы для бронирования билетов или резервирования столика в любимом ресторане.

Оплата картами Виза и Мастеркард

Карты Виза и Мастеркард могут отличаться схемами произведения оплат. От уровня карты и присущего ей функционала зависит, в какой организации можно будет расплатиться безналичным способом, а в каком нельзя. Оплачивать товары и услуги в обычных магазинах или в интернете можно при помощи практически всех разновидностей карт, но есть и исключения.

Невозможна оплата картами Виза и Мастеркард, которым присвоен самый низкий статус. К ним относятся Visa PLUS и MASTERCARD CIRRUS. Все, что можно сделать с деньгами на таких картах – снять наличность в банкомате. Никакие дополнительные услуги не предусмотрены, банки не принимают самостоятельное решение о расширении возможностей по отношению к данным пластиковым картам.

Более высокий уровень присвоен карте Visa ELECTRON. Ею можно расплачиваться в обычных магазинах с электронными терминалами. Мастеркард имеет свой аналог в этой категории – MASTERCARD MAESTRO.

Если есть необходимость расплачиваться карточкой в интернете или заказывать билеты, бронировать номера в отелях, то лучше отдать предпочтение картам Visa CLASSIC, GOLD, PLATINUM, MASTERCARD MASS, GOLD, PLATINUM. Любая оплата через эти карточки проходит быстро и с минимумом  усилий.

При совершении покупок в интернете при выборе формы оплаты необходимо будет ввести CVV код, который есть на карточке. Если же система требует ПИН-код, то это первый признак мошенничества.

Для тех, кто привык делать покупки в интернет-магазинах, идеальным решением станет Visa VIRTUON, которая привязана к счету в банке. Она отличается низкой стоимостью обслуживания и довольно большим набором функций для электронных платежей. Случаи воровства с этих карточек крайне редки, так как благодаря особой схеме прохождения оплат преступников очень быстро идентифицируют.

Платежные системы, основанные на функционировании пластиковых карточек, стали неотъемлемым элементом финансовой деятельности по всему миру. Оплата товаров и услуг все чаще оплачивается не наличными деньгами, а по безналичному расчету. Особенно такая возможность удобна при обороте больших сумм.

Наиболее крупные представители таких систем – Visa и MasterCard. Они являются главными участниками рынка, их продукты часто практически идентичны, хотя на карточках разных статусов некоторые отличия все же прослеживаются.

Зная, чем разнятся карточки между собой, можно сделать правильный выбор и не переплачивать за те функции, потребности в которых нет.

Платежные системы карт

Система банковских карт

При оформлении дебетовой или кредитной карты вы имеете право выбрать одну из платежных систем. От нее зависит многое, но самое главное – безопасность и скорость операций.

Сегодня мы поговорим:

  • о понятии платежной системы банковских карт
  • о том, с чего все начиналось – как разрастались платежные системы банковских карт
  • об основах функционирования платежных систем банковских карт, в том числе о субъектах и принципах
  • о самых востребованных платежных системах банковских карт в нашей стране, в том числе о ВИЗе, МАСТЕРКАРДе, «МИРе»
  • о вещах, на которые следует обращать внимание при выборе платежной системы банковских карт

Понятие платежной системы банковских карт

Есть широкое и узкое понятие платежной системы банковских карт.

Первое – система, которая состоит из оборудования, технологий и правил перевода денег между людьми и компаниями. Она должна быть построена так, чтобы обеспечивать высокую безопасность и скорость операций. Как правило,независима, т.е. специализируется только на обращении денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Второе – система, которая состоит из видов, форм выпуска и способов обслуживания банковских карт. Также должна быть гарантией высокой безопасности и скорости операций. Может быть самостоятельной и работать через посредников – чаще всего в их качестве выступают банки.

Платежные системы банковских карт бывают 2-х типов:

  • транснациональные
  • государственные (местные)

Отличие между ними в том, что транснациональная обслуживает несколько стран, а государственная (местная) сотрудничает только с одной, со своей страной.

В то же время и транснациональная, и государственная (местная) система банковских карт может задействовать не только банковские карты, но и другие инструменты – традиционные чеки, электронные кошельки, криптовалюту и др.

С чего все начиналось – как разрастались платежные системы банковских карт

«Отцом» платежных систем банковских карт считается организация Diners Club. Она была основана в середине XX века в Америке и примерно в тоже время выпустила самые первые кредитки.

Как можно понять из названия, эта компания была не банком, а клубом. В ней собирались люди, которые загорелись желанием оплачивать товары и услуги, не имея наличных.

Самыми первыми кредитками от Diners Club можно было расплатиться за завтрак, обед или ужин в одном из кафе. Они представляли собой документ, который доказывал, что у человека есть деньги. В конце месяца этот человек получал уведомление о том, какую сумму и в какой срок необходимо отдать ресторану.

Прообраз современных банковских карт появился в том же 1951 году в небольшом банка Нью-Йорка.

Первой транснациональной платежной системой банковский карт признана Interbank Card Association (сейчас – МАСТЕРКАРД). Она была открыта в 1966 году. Примерно тогда же развивалась европейская EuroCard, американская American Express и японская JCB.

В то же время видоизменялись и сами банковские карты. Специалисты заменили бумагу на более надежный пластик, приступили к нанесению магнитных полос и электронных чипов.

Что касается СССР, то в нем практически не было банковских карт. Только в 1988 году «Внешэкономбанк» сделал первую кредитку, относящуюся к транснациональной платежной системе банковских карт.

Первая государственная (местная) платежная система банковских карт в России – «СТБ» от банка «Столичный» (1990-е гг.). После нее была образована «Gold корона», «ПРО100» и, наконец, «МИР».

Основы функционирования платежных систем банковских карт

Теперь давайте рассмотрим основы функционирования платежных систем – субъекты и принципы.

Участники

«Сердце» любой платежной системы банковских карт – вычислительный (или по-другому – процессинговый) центр. Им является фирма или часть фирмы, отвечающая за техническую часть обращения денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Обычно вычислительные центры входят в состав банков. Они могут функционировать только в том случае, если руководство получит разрешение (т.е. оформит лицензию) у платежной системы. У нас дополнительно проходится проверка в Федеральной службе безопасности Российской Федерации (ФСБ РФ).

Другие субъекты платежных систем банковских карт именуются эмитентами и эквайерами. Эмитенты занимаются выпуском и обслуживанием карточек, а эквайеры – приемом к оплате этих банковских продуктов, в том числе в банкоматах. Одно и тоже финансово-кредитное учреждение может выступать в качестве эмитента и эквайера.

Также к субъектам платежных систем банковских карт относятся держатели (физические и юридические лица) и компании, принимающие к оплате банковские карты.

Обратите внимание! Владелец банковской карты – эмитент, который выпустил и обслуживает этот банковский продукт, а не держатель.

Принципы

Когда вы даете банковскую карту продавцу в магазине, то подтверждаете оплату товара путем ввода PIN-кода. После этого:

  • эквайер считывает номер банковской карты и ФИО держателя, отправляет сведения в вычислительный центр
  • вычислительный центр ищет номер банковской карты и ФИО держателя, если находит сведения, то передает ее эмитенту
  • эмитент сканирует состояние банковского счета по номеру банковской карты и ФИО держателя, если на нем есть деньги, блокирует их через вычислительный центр и сообщает о положительном проведении операции эквайеру
  • эквайер подтверждает положительное проведение операции перед магазином и покупателем

Через какое-то время магазин составляет список положительных проведенных операций и передает его через эквайера в вычислительный центр.

Вычислительный центр составляет другой, свой список положительных проведенных операций и отдает его в клиринговый центр. Клиринговый центр направляет запрос эмитенту.

Эмитент списывает денежные средства с банковского счета физического или юридического лица и оповещает об этом через вычислительный центр эквайера. Эквайер завершает цепочку, работая с клиентами.

Похоже проводятся операции по перечислению денежных средств между физ- и юридическими лицами, обналичивание через кассы банков и банкоматы и др. Причем проводятся операции автоматически, буквально за две-три секунды.

Иногда срок увеличивается, до 3 – 5 рабочих дней, но это связано не с принципами платежных систем банковских карт, а с техническими сбоями или особенностями законодательства (например, перевод денег между двумя физическими лицами на очень большую сумму может быть задержан до выяснения всех обстоятельств).

Несмотря на то, что платежная система банковских карт функционирует в одной валюте (например, в долларах США), эмитент и эквайер могут обращаться к разным валютам (скажем, эмитент в долларах США, а эквайер в евро).

Предположим, вы оформили дебетовую карту ВИЗА от «Сбербанка» в рублях, отправились в отпуск в Тайланд, где требуются таиландские баты.

В этой ситуации сумма в первый раз будет переведена в доллары (так как именно они – валюта платежной системы банковских карт ВИЗА) и только во второй раз будет переведена в таиландские баты. Курс устанавливается эмитентом и эквайером.

Самые востребованные платежные системы банковских карт в нашей стране

К самым востребованным платежным системам банковских карт в нашей стране относится:

Самая распространенная – первая, наименее используемая –последняя. К слову, если рассматривать долю платежных систем банковских карт не в России, а мире, то ситуация точно такая же:

На диаграмме приведены еще несколько платежных систем банковских карт, но мы не будем останавливаться на них по причине плохой распространенности или полного отсутствия в нашей стране.

ВИЗА

Самая востребованная платежная система банковских карт в нашей стране (и в мире). Она присутствует в более чем 200 странах.

Была открыта в конце 1950-х гг. банком Bank of America и называлась BankAmericard. В начале 1980-гг. вышла на мировой уровень, а к концу десятилетия пришла в СССР. Тогда же было изменено название на ВИЗА.

ВИЗА – первопроходец в введении чипованных банковских карт, один из авторов международного стандарта EMV (общих правил оплаты товаров и услуг посредством банковских карт).

ВИЗА предоставляет возможность оформить банковские карты всех видов. Они будут или чипованными, или магнитно-чипованными. А для того чтобы деньги не были доступны мошенники, применяется PIN-код, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Нельзя не отметить и наличие функции бесконтактной оплаты.

Банковские карты от ВИЗА принимаются к оплате везде, где предусмотрен безналичный расчет. Таким образом, с ними у вас 100% не будет проблем. Основная валюта – доллары США.

Вот только часть банковских карт от ВИЗА:

  • электронная (оформляется и выдается в день обращения)
  • Classic
  • Gold
  • платиновая
  • Premium элитная infinite и Signature (у первой выше статус, чем у второй)

Также есть банковские карты от ВИЗА для оплаты товаров и услуг в Интернете (виртуальные) и со страховкой. Но они распространены только в Европе и США.

МАСТЕРКАРД

Вторая по популярности платежная система банковских карт в нашей стране в мире.

Была образована в 1960-е гг. как альтернатива BankAmericard. Через два года объединилась с EuroCard, а в 1990 г. сообщила о создании сервиса Maestro по выпуску дебетовых карт «без заморочек». В 2002 г. поглотила Europay.

МАСТЕРКАРД разделила банковские карты на классические, золотые и платиновые. К ее заслугам относится и функция бесконтактной оплаты.

Также, как и ВИЗА, оформляет все виды банковских карт. Вы сможете выбрать чипованный или магнитно-чипованный пластик. Проводимые операции безопасны за счет PIN-кода, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Есть функция бесконтактной оплаты. Основная валюта – доллары США и евро.

Выпускает Electron, Classic, Gold, Premium и премиальные элитные банковские карты.

«МИР»

Самая молодая платежная система банковских карт в нашей стране, была разработана всего лишь три года назад.

Необходимость «МИРа» объясняется тем, что в 2015 году на Россию были наложены санкции со стороны Европы и США, из-за которых были заблокированы транснациональные платежные системы банковских карт.

С июля прошлого года почти все российские банки стали предлагать банковские карты государственной (местной) платежной системы банковских карт. В то же время на «МИР» стали переходить бюджетники и пенсионеры.

Сейчас у «МИРа» есть официальная договоренность с МАСТЕРКАРД, Union Pay и JCB по выпуску и обслуживанию кобейджинговых банковских карт. Такой пластик действует внутри государственной (местной) и международной платежной системы банковских карт. Другими словами, банковские карты «МИРа» принимаются к оплате не только в нашей, но и в других странах.

Банковские карты «МИРа» бывают чипованными и магнитно-чипованными, некоторые с функцией бесконтактной оплаты. Для безопасности внедрена уникальная технология MirAccept. Основная валюта – рубли.

Виды: электронная Classic, Gold, Premium и кобейджинговая Classic.

Вещи, на которые следует обращать внимание при выборе платежной системы банковской карты

Оптимальный вариант – Виза или МастерКард. Ее примут к оплате в любой точки планеты, как в России, так и в других странах. Виза больше ориентирована на США, а МастерКард на Европу.

«МИР» подойдет тем, кто не часто бывает в США и Европе. У нее есть все для того, чтобы вы могли оплачивать товары и услуги, снимать наличные внутри России. Кроме того, банковская карта этой платежной системы банковских карт незаменима для жителей и гостей Крыма.

Условия выпуска и обслуживания банковских карт определяются банком. Эту информацию можно узнать на официальном сайте финансово-кредитного учреждения или у его сотрудника.

При оформлении кредитной банковской карты учитывайте кредитный лимит, продолжительность льготного периода, процентную ставку по прошествии льготного периода, стоимость обслуживания. А при оформлении дебетовой карты – процентную ставку на остаток, наличие бонусов (программы кэшбек), стоимость обслуживания.

Типы банковских карт

Система банковских карт

Что такое банковская карта? Это современный платежный инструмент, без которого нельзя представить финансовую систему. Небольшой кусок пластика с чипом, магнитной полосой и инициалами владельца как ключ обеспечивает доступ к счету. С её помощью можно снимать наличные, пополнять счет, делать переводы, платить за услуги, контролировать баланс, копить деньги и преумножать сбережения.

Пластиковая банковская карта живет практически в каждом российском кошельке, и часто – не в единственном экземпляре. Только одни пользуются сразу всеми карточками действительно по необходимости, а другие держат их «на всякий случай», «осталась со старой работы» и т.п. Чтобы ваши карты могли приносить вам пользу, нужно хотя бы немного узнать об их предназначении и разновидностях.

Существует масса критериев и признаков, по которым можно классифицировать карты банков:

  • По типу счета: кредитные или дебетовые.
  • По наименованию платежной системы: Виза, Мастеркард (Маэстро), МИР.
  • По тарифу и Ко-брендингу: «Социальная», «Аэрофлот», М- бонус и т.п.
  • По классу: низшие строки эконом-сегмента занимают карты Виза Электрон и Маэстро от Мастеркард, а на вершине списка – платиновые и премиум карты.
  • По типу защиты и содержания информации: чипованные, с магнитной полосой.
  • По персонализации: именные и Noname.
  • По принципу материального носителя: виртуальные или реальные.
  • По наименованию банка эмитента (банка, который выпустил карту).

Кредитные и дебетовые карты

Дебетовая карта – это счет для хранения собственных денежных средств: получения зарплаты, пополнения с целью совершения расчетов, накоплений. Дебетовый счет не может иметь отрицательного остатка (за исключением услуги овердрафт).

Кредитная карта даёт доступ к деньгам банка, ограниченных определённым лимитом: это счет, который может иметь минусовой баланс.

Кредитка имеет возобновляемый лимит: оформив её однажды, вам не придется в течение 3-5 лет задумываться о том, где срочно взять деньги.

Банки привлекают клиентов дополнительными приятностями в форме льготного периода, кэшбэка, начисления процентов на положительный остаток.

Любая карта имеет свой тариф обслуживания, который зависит от перечня подключенных услуг, типа счета и банка эмитента. Согласно тарифу, клиент платит банку за обслуживание карты – от 0 до 15000 рублей в год.

Бесплатное обслуживание характерно дебетовым картам низшего класса и карточкам, выпущенным по специальным тарифам.

Самую высокую цену придется заплатить за карту премиум-сегмента, напичканную страховками и дополнительными услугами.

Тариф и Ко-брендинг

Отдельные тарифы и карты, выпущенные совместно с другой компанией, получили особое распространение и популярность. Например, бесплатная «Социальная» от Сбербанка или как её ещё называют «карта с ромашками» есть практически у каждого: на неё оформляются детские пособия, пенсии, компенсации, стипендии.

Те, кто копят на отпуск и довольно часто совершают авиаперелеты, останавливают выбор на картах с бонусной программой накопления миль от знаменитых авиакомпаний: например, Аэрофлот.

Многие также пользуются картами, которые одновременно выполняют функцию бонусной и дебетовой: например, Тинькофф Алиэкспресс, М-видео Бонус от Альфа банка, карта Малина и пр.

Тип платежной системы

Подавляющее большинство банковских карт использует расчеты через процессинговые центры Виза или Мастеркард. Однако, в России с недавнего времени появилась собственная платежная система МИР, призванная заменить зарубежные аналоги.

Если вы планируете пользоваться картой только на территории Росси, не имеет значения, какой платежной системе отдать предпочтение. Разницувы почувствуете только при расчетах в странах с другой валютой.

Класс карты

  • Низший класс – VisaElectron, MasterCardMaestro (характерно недорогое обслуживание, минимальный набор входящих услуг);
  • Средний класс – VisaClassic, MasterCardStandard (оптимальный набор услуг, доступная цена обслуживания);
  • Высший класс – серебряные Silver, золотые Gold, платиновые Platinum (карты для статусных клиентов с широким набором услуг и сравнительно дорогим обслуживанием);
  • Премиум класс – черные карты Premium (высшее звено – для обеспеченных клиентов: максимальный набор услуг, дорогое содержание карты).

От класса карты также зависит максимальный суточный лимит на операции и снятие наличных. Не удивляйтесь, если вы не сможете снять через банкомат большую сумму с Маэстро или Электрон: для таких карточек суточный лимит ограничен суммой 15-50 тысяч.

Тип защиты и содержания информации

Данные клиента записываются на встроенный чип или магнитную полосу. Карта может иметь одновременно оба ресурса. Чип лучше защищает информацию: если магнитной полосой вы просто проводите по терминалу, чтобы оплатить покупку, то при использовании чипованной карты нужно будет ввести пин код.

Карты нового поколения оснащены технологией PayPass– «оплата в одно касание».

Персонализация

Привычно видеть на карте своё имя и фамилию в латинской транскрипции – это свидетельство именной карты.

Но нередко встречаются пустые карты с надписью Nonameили Cartholder: это специально выпущенный пластик к счету клиента – такие карты придуманы для того.

Чтобы клиент смог моментально воспользоваться банковскими услугами. Как правило, безымянная карта выдается на период, пока банк выпускает полноценный пластик.

Материальный носитель

Не обязательно иметь в руках кусок пластика, чтобы совершать расчеты. Если вы преимущественно покупаете в интернете – вам подойдет виртуальная карта. Чаще всего, её открывают для того, чтобы обезопасить денежные средства на основной карте и не светить её данные в непроверенных интернет магазинах.

Банк эмитент

Для пользователей привычнее различать карты по наименованию банка, который её выпустила: «Сбербанковская», «Альфабанковская», «ВТБшная» и т.п. Название банка никак не характеризует карточку, но тем не менее в народе используется и такой тип классификации.

Какие есть виды банковских карт и платёжных систем?

Система банковских карт

Перед тем как оформить «пластик», стоит выяснить, какие виды банковских карт и платёжных систем бывают и чем они отличаются между собой? Какой уровень безопасности предлагает каждая из них, и на какую доходность может рассчитывать владелец?

С каждым годом популярность банковского пластика растёт. Расчёты безналичным способом между организациями и частными лицами тоже набирают обороты. Карты гораздо безопаснее и удобнее, чем пачка наличных. К тому же бумажные деньги не дают владельцу всех преимуществ пластика.

История банковских карт

Первая пластиковая карточка появилась в Северной Америке в середине 50-х гг. 20 в., тем самым начав замену потерявших популярность чековых книжек. Магнитная полоска для снятия данных о счёте – это изобретение, относящееся к 60 годам, а чип возник только в 90-х. Крошечное устройство вмещает в себя всю полноту данных обладателя карты, состоянии его счёта и всех проведенных операциях.

В Советском Союзе история пластиковых финансовых инструментов начинается с подарка первой кредитки Горбачеву частным банком, в 1967 году. Физические лица, пожелавшие владеть новинкой, должны были перечислить финансовому учреждению 2 тыс. $.

Для безопасности клиентских сбережений банки постоянно разрабатывают специальные защитные программы. В последнее время набирают популярность идеи биометрии в сфере безопасности банка. Например, идентификация картой владельца по отпечаткам пальца или рисунку сетчатки глаза. Но и мошенники не дремлют, часто оказываясь на шаг впереди официальных разработок.

Одна из первых пластиковых карт

Чем отличаются?

У пластиковых носителей есть основные характеристики, по которым они и различаются. Что же это за характеристики? Сначала рассмотрим, каким бывает «пластик» по типу хранения средств и как он работает:

  1. Дебетовые карты – для сохранения собственных средств владельца. Оплатить покупки можно только при наличии средств. Популярны у работодателей для начисления выплат сотрудникам.
  2. Кредитные – предоставляют клиенту банка деньги во временное использование согласно определённым лимитам. Выходить за эти лимиты нельзя, иначе придётся выплатить пени или процент увеличится. Обычно для популяризации таких карт банки предоставляют клиентам беспроцентный период использования средств, в течение которого можно вернуть деньги без затрат.
  3. Овердрафтные – дают возможность обладателю расплатиться по счетам, даже если средств недостаточно. Банк позволяет клиенту превысить лимит при условии возврата денег под проценты.

По классу карточки различаются уровнем бонусов и сервиса:

  1. Классические – это самый массовый банковский пластик с предоставлением стандартных условий.
  2. Виртуальные – хранятся онлайн и физически потрогать или получить их нельзя. Удобны для онлайн-платежей и совершения покупок в виртуальном пространстве.
  3. Золотые – предоставляют владельцам особые условия, например, специальные скидки или приоритетное обслуживание.
  4. Платиновые – выдают только избранным вкладчикам, чтобы предоставить самый богатый ассортимент бонусов от обслуживания личным менеджером до бронирования билетов и приоритетных продаж.
  5. Черные – выпускаются ограниченным тиражом только некоторыми банками. Предназначены для VIP-клиентов и дают дополнительные бонусы, например, позволяют владельцу получать приглашения на закрытые мероприятия.

Платёжные системы

Они, как и карты, подразделяются на несколько разновидностей, исходя из географии использования. Одни дают возможность полноценно пользоваться финансовым инструментом в любой стране мира, а другие – только в рамках собственного государства. Вот список существующих ПС:

  1. Visa – настроена на совершение долларовых операций.
  2. MasterCard – ориентирована на переводы средств в долларах или евро. Кстати, MasterCard объединяет в партнёрскую сеть примерно на 1000 учреждений больше, чем Visa.
  3. Maestro – исключительно российский продукт, разработанный и функционирующий на территории России.
  4. American Express – американские карты, которые принимаются практически в любой стране мира, однако у россиян широкого распространения не получили.
  5. МИР – самая юная из всех действующих платёжных систем. Создана в России, чтобы прийти на смену импортным аналогам.

Чтобы выяснить, к какой платёжной системе принадлежит банковский пластик, можно не смотреть на логотип карты. Достаточно знать её номер, точнее, его первые цифры. На 2 начинаются номера карт МИР, на 3 – American Express, 4 – первая цифра номера карт, работающих на базе Visa, 5 – говорит о принадлежности пластика к Master Card, 6 – к Maestro.

Дополнительные возможности карт

Чтобы привлечь к своим продуктам как можно больше вкладчиков, банки регулярно выпускают на рынок новые, все более изощрённые и высокотехнологичные пластиковые карты.

Например, кобрендинговые карточки банк выпускает совместно с компанией-партнёром. При расчёте данным инструментом на счёт клиента приходят баллы, которые впоследствии можно использовать для оплаты услуг банка или определённых товаров.

Популярны также различные акции и специальные бонусы, например, карты с рассрочкой или кешбэком.

Кешбэк – возврат небольшого процента от потраченных с карты средств.

Насколько безопасен современный «пластик»?

Одна из постоянных забот службы безопасности финансового учреждения – это уровень защиты банковского пластика. В последнее время в этой области появились новые понятия, например:

  • микрочип – карта с таким устройством требует погружения в слот и набора пин-кода;
  • pay pass – специальное средство защиты, которое позволяет обойтись без введения пина при совершении покупок не дороже 1000 р. (платёж происходит в одно касание);
  • 3D-Secure – максимальная безопасность карты, заключается в совершении любых операций только после подтверждения кодом.

Как избежать мошенничества?

Любой клиент банка время от времени задумывается о безопасности собственного счёта.

Не секрет, что в арсенале современных мошенников есть различные компьютерные программы и прочие инновационные средства, помогающие взлому карт.

Поэтому, получая кредитную карту, владельцы счёта стараются использовать её только как средство для снятия наличных. Между тем, защитить свой пластик поможет соблюдение нескольких правил:

  1. Берегите личные данные и данные карты, особенно пин-код и коды, приходящие в СМС. Нельзя сообщать секретную информацию даже сотрудникам банка. При использовании банкомата, желательно, чтобы пароль не попал в поле видимости камер наблюдения.
  2. С обратной стороны карты указан CVV-код, предназначенный для удобной оплаты интернет-покупок. Категорически нельзя сообщать этот код никому, хотя в соцсетях или на форумах встречаются такие просьбы.
  3. Новейшим способом выяснения пин-кода чужих карт является размещение на клавиатуре терминала специальной накладки. Перед тем, как ввести пин-код, обязательно проверьте её наличие. Если накладка обнаружена, нужно спокойно покинуть место размещения терминала. Затем следует позвонить в полицию или службу безопасности банка. Обычно накладка охраняется теми, кто её оставил, поэтому самостоятельно снимать или вмешиваться в работу терминала не стоит (для собственной безопасности).
  4. Подключите СМС-информирования обо всех операциях по счёту во избежание неприятных сюрпризов.

Как действует безналичный расчёт?

Каков порядок безналичных расчётов? Принцип действия здесь следующий:

  1. При совершении покупки карта вставляется в терминал, который устанавливает подлинность пластика.
  2. Банк-эквайер (то есть учреждение, отвечающее за производство всех операций по этим картам) сверяет полученные данные с теми, которые есть в базе.
  3. Если несоответствий не обнаружено, отправляется запрос в платёжную систему.
  4. Система отправляет запрос в банк, выпустивший карту (банк-эмитент) для выяснения сведений о состоянии счёта. Затем устанавливается возможность покупки, и если средств хватает, то нужная сумма перечисляется на счёт продавца.
  5. Терминал распечатывает два чека, продавец их подписывает и один оставляет себе, а второй выдает покупателю.
  6. В конце дня все данные о переводах средств отправляются в банк-эквайер, с которым магазин ведёт перерасчёты.

Заключение

У каждой банковской карты есть свои особенности, которые нужно знать для эффективного и полного использования всех возможностей пластика. То же касается и платёжных систем.

Рекламные предложения банков сегодня пестрят огромным ассортиментов видов карт.

Чтобы в нём не потеряться и выбрать карту с нужными свойствами, изучите разновидности карточек до того, как заказать одну из них в банке.

Какие есть виды банковских карт и платёжных систем? Ссылка на основную публикацию

Виды платежных систем и банковских карт

Система банковских карт

Виды банковских карт и их особенности интересуют многих владельцев. Чтобы обеспечить безопасность своим деньгам не стоит полагаться только на банк.

Платежные карты с каждым годом набирают популярность для совершения расчетов между людьми и организациями. Ведь очень удобно носить с собой небольшой прямоугольник и не рассовывать деньги по карманам. Владельцы кредиток получают больше возможностей, чем любители наличности.

В настоящее время существует большое многообразие пластиковых карт и платежных систем

Интересно знать

Пластиковые карты впервые начали использоваться в США с середины 50-х годов XX века. Они пришли на замену неудобным чековым книжкам. Магнитная полоса, с которой считывались сведения о счете и его владельце, появилась с 60-х, а чип – с 90-х.

В 1987 году в СССР один из частных банков выпустил первую кредитку и подарил ее Михаилу Горбачеву. Лица, желавшие стать обладателями инновационного продукта, должны были заплатить 20000 $.

По данным статистики каждый день по всему миру виртуальные мошенники похищают около 2,5 миллиона долларов с пластиковых карт. Чтобы обезопасить своих клиентов, банки разрабатывают защитные программы.

Но аферисты всегда на шаг впереди.

Крошечный чип в банковской карточке хранит в себе информацию о владельце, всех совершенных операциях. Новые типы содержат даже отпечатки пальцев и оболочку глаз своего обладателя.

Основные различия

Виды банковских карт различаются по следующим характеристикам.

В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные), находящиеся на счете:

  1. Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если ему понадобится произвести оплату за совершенную покупку, то это будет возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим сотрудникам.
  2. Кредитная. Это пластик с теми денежными средствами, которые банк предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время которого можно внести долг на счет без переплаты.
  3. Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент.

Платежная система МИР была выпущена недавно, но уже набирает популярность на территории РФ

По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем обслуживания и предоставляемыми привилегиями:

  • классические – самые распространенные карты со стандартными условиями;
  • виртуальные – не выдаются на руки, используются для электронного внесения платежей, а также совершения покупок через интернет;
  • золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях. Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в первоочередном порядке;
  • платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
  • черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета.

Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов. Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться практически по всему миру, другими – только в одной стране:

  • VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
  • MasterCard – на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €;
    Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA;
  • Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
  • American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но россиянами практически не используются;
  • МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали выпускаться.

Можно легко узнать к какой платежной системе относится кредитка, не смотря при этом на логотип, размещенный на лицевой стороне. Если номер карты начинается на цифру 3 – к American Express, 4 – Visa, 5 – MasterCard, 6 – Maestro, 2 – МИР.

Технология 3D-Secure позволяет максимально защитить карту от мошенников

Для привлечения большего количества вкладчиков, банки изощряются и придумывают дополнительные возможности для владельцев карт:

  • кобрендинговые – выпускаются банком совместно с компанией — партнером. Суть действия заключается в том, что при расчете такими картами, в зависимости от потраченной суммы, на счете накапливаются баллы. Их по мере поступления можно обменивать на товары или услуги партнера банка;
  • кешбэк – смысл в возврате определенного процента от покупок обратно владельцу карты.

Главный вопрос, который постоянно решается службами безопасности банков – это степень защиты кредитных карт:

  • микрочип – чтобы оплатить товары или услуги, карту необходимо вставить в терминал и набрать ПИН-код;
  • pay pass – эта защита позволяет расплачиваться одним касанием карты к считывающему устройству кассира. Платеж до 1000 рублей не потребует введения ПИН-кода;
  • 3D-Secure – особый вид защиты, которая помогает максимально обезопасить держателя карты от мошенников. Суть ее заключается в том, что при совершении платежей в интернете, на мобильный телефон приходит смс-сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное окошко успешной оплаты.

Схема производства платежей

Много кто из владельцев банковских карт задумывался о том, как же работает система безналичных расчетов. Принцип следующий:

  1. Продавец, принимая пластик от покупателя, вставляет ее в терминал, который проверяет ее подлинность по номеру кредитки.
  2. Банк, который производит все безналичные операции по этому терминалу (банк-эквайер) сверяет информацию на карте с базой данных. Если несоответствий нет, то подается запрос в платежную систему.
  3. ПС, в свою очередь, связывается с банком, который выпустил карту (банк-эмитент) для получения сведений об остатке на счете либо о возможности покупки с помощью кредитных средств. Если деньги в наличии, то они переводятся на расчетный счет продавца.
  4. Терминал печатает два чека с данными о совершенной операции, затем продавец ставит свою подпись на них. Первый экземпляр остается у кассира, второй забирает покупатель.
  5. В конце дня вся информация о безналичных переводах отправляются в банк-эквайер, который осуществляет перерасчет с магазином.

Мгновенная обработка информации позволяет быстро совершать операции по счету

Как не попасться на уловки аферистов

Практически каждый россиянин задумывался о безопасности своего счета. Многих отпугивает мысль, что деньгами могут воспользоваться злоумышленники и пользуются кредитными картами только для снятия наличных.

Чтобы защитить средства, хранящиеся на пластиках, нужно знать их особенности и соблюдать следующие правила:

  1. Запрещается сообщать ПИН-код посторонним лицам, даже сотрудникам банка. При вводе в банкоматах и терминалах, нужно закрывать клавиатуру рукой. Информация о пароле должна скрываться не только от рядом стоящих людей, но и от камер видеонаблюдения.
  2. На обратной стороне карты есть CVV-код. С его помощью можно расплачиваться в интернете. Часто в смс-рассылках и социальных сетях просят сообщить этот код, чего категорически делать нельзя.
  3. Мошенники придумывают новые способы для кражи денег с карт. Одним из них является специальная накладка на клавиатуру банкомата. Перед вводом ПИН-кода стоит проверить, не приподнимается ли она. В случае обнаружения лишней части рекомендуется спокойно выйти из магазина и сообщить по телефону в полицию. Как правило, накладка охраняется стоящей неподалеку парочкой (или троицей) сомнительных личностей.
  4. СМС-сообщения на мобильный телефон о всех совершаемых операциях – несомненный плюс в сохранности денег.

Чтобы быть уверенным в надежности и безопасности пластиковой карточки, необходимо знать принцип ее работы, а также основные правила для сбережения денег от аферистов. Ей удобно производить покупки, расплачиваться в онлайн-режиме и просто путешествовать по миру. Существенный плюс для ее владельцев – утеря кредитки не несет за собой лишения денежных средств.

Загрузка…

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.