Современная банковская система

Банковская система России

Современная банковская система

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го.

Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут.

По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах.

Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России.

Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс;

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

Банковская система

Современная банковская система

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

Структура банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой состоит их двух уровней.

1) Верхний – это центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.

2) Нижний уровень – включает все коммерческие банки. Они разделяются на универсальные и специализированные. Последняя группа включает банки следующих типов:

  • сберегательные;
  • инвестиционные;
  • розничные (специализируются на потребительском кредитовании);
  • ипотечные.

В нижний уровень банковской системы также включают небанковские кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, страховые, трастовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды.

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

  • систему рыночного типа;
  • банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

  • ее единственным собственником выступает государство;
  • монополия по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
  • банковская система представлена одним уровнем;
  • в стране проводится политика одного банка;
  • за все обязательства банков отвечает государство;
  • все банки находятся под руководством правительства;
  • в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

  • государство не выступает монополистом в банковской сфере;
  • высокая конкуренция между финансовыми учреждениями;
  • разделены кредитные и эмиссионные функции (государственный банк занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
  • за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

Кредитно банковская система России

В состав банковской системы РФ входит: Центробанк, кредитные учреждения, другие расчетно-финансовые компании, банковская инфраструктура и законодательство по данному вопросу. Основным документом, регулирующий финансовую деятельность в России, является Закон «О банках и банковской деятельности». Он был принят 2.12.1990 года.

Банковская система РФ является двухуровневой. Первый – это Центробанк. Второй – финансовые учреждения, филиалы и отделения иностранных банков, другие небанковские кредитные компании.

Функции Центробанка России

1) Разработка и установление правил ведения и осуществления банковских операций для всех финансовых компаний, работающих на территории РФ.

2) Эмиссия национальной валюты.

3) Выдача лицензий на проведение банковских операций.

4) Контроль над деятельностью всех кредитных учреждений.

5) Разработка обязательных экономических стандартов для всех коммерческих банков.

Как мы видим, Центробанку в финансовой системе принадлежит особое место.

Второй уровень российской банковской системы включает различные кредитные учреждения. их задача – обслуживание клиентов, удовлетворение их финансовых потребностей.

Элементами банковской системы России являются различные учреждения. Рассмотрим основные из них.

  • Кредитная организация – это юридическое лицо, которое с целью получения своей прибыли на основании лицензии Центробанка предоставляет финансовые услуг.
  • Банк – это кредитное учреждение, которому предоставлено исключительное право проводить следующие операции: привлекать вклады от юридических и физических лиц, кредитование, открытие и обслуживание расчетных и карточных счетов физлиц и предприятий.
  • Небанковская кредитная организация – имеет право предоставлять только определенные финансовые услуги. Их перечень утверждает Центробанк. Данные учреждения могут выполнять инкассацию, депозитные и кредитные операции, принимать различные платежи на основании расчетных документов.
  • Банковский холдинг – это добровольное объединение юридических лиц с кредитными организациями. На его деятельность может влиять компания, которая не предоставляет банковские услуги.

Деятельность российских банков связана с иностранными компаниями. С каждым годом значение банковской инфраструктуры возрастает. В ее состав включают следующие элементы:

  • систему обязательного страхования вкладов, которая защищает права вкладчиков и гарантирует выплату их сбережений в случае банкротства банка. Данными операциями занимается Агентство по страхованию вкладов;
  • международные платежные системы, которые обеспечивают безналичные расчеты между физическими и юридическими лицами (SWIFT, American Express, MasterCard, VISA);
  • аудиторские фирмы, которые обеспечивают независимую проверку деятельности частных банков, проверяют и подтверждают их финансовые отчеты;
  • юридические и консультационные организации, которые помогают банкам развивать свой бизнес, представляют их интересы в органах государственной власти;
  • учебные учреждения, которые готовят банковских сотрудников, проводят обучающие семинары.

Банковская система РФ: основные проблемы

Для банковской системы России характерны следующие проблемы:

1) В РФ работает множество банков-карликов. Их деятельность тяжело контролировать, а в случае банкротства негатив переносится на всю банковскую систему страны.

2)Низкая плотность банковского обслуживания населения. На 100 тысяч жителей в среднем приходится 28 точек обслуживания. Такой сервис характерный для стран Восточной Европы. Большинство отделений банков расположены в крупнейших городах. Банковская сеть покрывает территорию страны очень неравномерно, что значительно усложняет проведение финансовых операций населением.

3) Низкий уровень капитализации российских банков. Национальные компании вынуждены искать финансовые ресурсы на внешнем рынке.

4) Денежно-кредитная политика не направлена на обеспечение потребностей российской экономики и населения. задача – заработать максимальную прибыль.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Как устроена современная банковская система России?

Современная банковская система

Когда каждый из нас заходит в банк, чтобы сделать перевод или взять кредит, то он мало задумывается над тем, что сталкивается с многоуровневой системой, где четко разделены задачи и ответственности. Кто чем занимается и за что отвечает, сейчас и выясним.

Банковская система России – довольно разнообразная и сложная система. На ее верхнем уровне расположен Центробанк России (ЦБ РФ, ЦБР), на нижнем — множество организаций: коммерческие банки, небанковские организации, ассоциации банков и и т. д.

Центробанк России: на вершине финансового Олимпа

Центробанк — финансовый Кремль. Формально эта организация даже независима от правительства и подотчетна только Госдуме. Главный задачи Центробанка следующие:

  • Эмиссия денежных средств. Финансы России отличаются высокой долей операций с наличными деньгами, поэтому функция выпуска денег крайне важна.

  • Поддержание устойчивости рубля. Довольно сложная задача, учитывая, что на рубль в последнее время влияет не только стоимость углеводородов, но и внешняя политика.

  • Поддержание стабильности коммерческих банков. Центробанк обеспечивает стабильное функционирование даже не банков в отдельности, а системы в целом.

    Если какие-то банки начинают привлекать вклады по запредельно высокой ставке или, наоборот, вести слишком рискованную кредитную политику, то ЦБ принимает меры: увеличивает обязательные объемы резервов, вводит ограничения на процентные ставки и т. д.

  • Установка ставки рефинансирования, ныне — ключевой ставки. Именно под ключевую ставку коммерческие банки получают от ЦБ деньги, соответственно, эта ставка влияет на конечную стоимость кредитов в банках.

Читайте так же: Чем грозит повышение ключевой ставки ЦБ РФ?

Как устроена современная банковская система в России? Специально для вас мы подготовили инфографику.

Несмотря на то, что Центробанк один, назвать его контроль слабым язык не поворачивается. ЦБ- весьма разветвленная система.

В ее структуру входит собственно Центробанк, размещенный в Москве, с многочисленными структурными подразделениями (только профильных департаментов больше двух десятков), а также региональные подразделения — главные управления, национальные банки (и те и другие ретранслируют политику ЦБ на территории «своего» региона), а также расчетно-кассовые центры, без которых обращение денег было бы невозможным. Наконец, не забываем, что только в 2014 году Центробанк отозвал лицензии и приостановил деятельность у более чем 80 банков и финансовых организаций, среди которых были и сравнительно крупные («Мой банк», «Банк 24 ру» и др).

Коммерческие банки: им несть числа

На самом деле число есть, и оно довольно велико — порядка 800 организаций. Количество банков стабильно сокращается. Еще в 2008 году их было больше 1,1 тысяч. По оценкам экспертов, через 2-3 года в стране останется не более 500-600 банков.

Безусловно, сокращение идет за счет отзыва лицензий у небольших региональных банков, но работают и чисто рыночные механизмы: уходы с рынка, слияния, поглощения и т. д.

Сокращение однозначно пойдет на пользу финансовой системе: она станет более устойчивой, а несколько сотен активных игроков — абсолютная гарантия невозможности какого-либо картельного сговора.

Банк банку рознь. Все коммерческие банки по форме деятельности различаются на универсальные, специализированные и иностранные банки.

Универсальные — самый распространенный тип банков. Возьмите любого из основных игроков — Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Банк Москвы — все они будут универсальными.

Такие банки имеют право как привлекать вклады у физических и юридических лиц, так и выдавать кредиты, а также проводить массу других операций: переводы, продажа драгметаллов, инвестиционный, транзакционный бизнес и т. д.

Универсальность — во многом залог выживаемости банка. Например, сейчас кредитование физических лиц востребовано не так, как в прошлом году, зато более интересны вклады.

Соответственно, универсальному банку нужно немного изменить приоритеты — и продолжать работать дальше. А что делать банку, ориентированному на pos-кредитование и не имеющему право привлекать вклады? Наверное, очень сильно сворачивать бизнеса…

Специализированные — ипотечные, автобанки, pos-кредитование и т. д. Данный тип распространен в России в меньшей степени, чем в Западной Европе или Америке, но все же встречается.

Однако статус монолайнера не означает, что ипотечный банк занимается только ипотечным кредитованием и более ничем.

Такие кредитные организации, как и универсальные банки, принимают вклады, оформляют карты, проводят переводы, выполняют расчетно-кассовое обслуживание и т. д. Просто основная ставка делается на один продукт.

Иностранные банки — это «дочки» банков, штаб-квартиры которых находятся за границей. Прежде всего это австрийский Raiffeisen Bank французский Societe Generale и итальянский UniCredit.

Банки с иностранным «оттенком» весьма комфортно чувствовали себя на отечественном рынке, но с началом известных событий стали заметно корректировать бизнес.

Будущее таких банков связано больше с политической ситуацией вокруг нашей страны.

Разумеется, абсолютное большинство банков — универсальных, специализированных и иностранных — имеют свои представительства и филиалы в регионах России. Сложность с классификацией филиалов в том, что они и называются по-разному, и имеют разное территориальное деление.

К примеру, есть банки, которые открывают полноценные филиалы в каждом регионе, а есть те, кто объединяет несколько регионов в один «куст», полноценный филиал работает в одной области, а в остальных регионах «куста» открыты допофисы.

Безусловно, самая разветвленная сеть у Сбербанка, у которого есть и «кусты» – так называемые территориальные банки, региональные филиалы — так называемые головные подразделения, менее крупные подразделения, действующие в «миникустах», состоящих из нескольких районов, а также собственно филиалы — ВСП (внутреннее структурное подразделение), операционные офисы, кассы и т. д.

Читайте так же: Как обменять испорченную купюру?

Небанковские кредитные организации

Небанковские кредитные организации, или НКО — довольно значительный сегмент финансовой системы России. Такая организация имеет право осуществлять некоторые банковские операции — отдельные сегменты кредитования, расчетно-кассового обслуживания, переводов и т. д.

К НКО можно отнести брокерские и дилерские фирмы, ломбарды, кассы взаимопомощи, инвестиционные фонды и прочие. Однако, как отмечает большинство экспертов, такие компании сейчас находятся лишь на стадии становления из-за того, что значительная часть так и не определилась, чем они планируют заниматься.

Предположим, что наступивший кризис «вымоет» неопределившихся и возродит этот сегмент финансовой системы.

Ассоциации коммерческих банков

Ассоциации коммерческих банков не относятся к собственно банкам. Это банковские объединения, которые не ведут своей кредитной политики, не привлекают вклады и не осуществляют переводы. Основная их задача – «сверка» часов, выработка общей политики, совместное отстаивание интересов и т. д.

В зависимости от основной цели, ассоциации могут быть региональными и объединять банки, зарегистрированные в регионах России, специализированными (объединять, к примеру, банки, занимающиесяpos-кредитованием). Наконец, есть и Ассоциация российских банков, объединяющая сегодня более 600 банков, то есть порядка 80% всех кредитных учреждений.

Цели АРБ — масштабнейшие: развитие банковского дела в России, защита интересов банков на всех уровнях, различная помощь банкам и т. д.

Банковская система России при всей многоуровневости и громоздкости — достаточно живой и динамичный организм. К примеру, это рост и затем сокращение количества банков. Не исключено, что спустя 10-15 лет изменится и другой показатель — соотношение универсальных и специализированных банков. Все будет зависеть от дальнейшего развития страны и реакции на это банковской системы.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.