Страхование банковских рисков

Содержание

Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России

Страхование банковских рисков

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

  • возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
  • способностью формирования объективной ценовой политики банков;
  • снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
  • снижением репутационных рисков самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс.

Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года “О страховании”, который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний.

Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями.

В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности – кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей.

Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку.

Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок.

Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность.

Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России.

Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности.

Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства.

К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует.

Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения.

Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов.

Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис.

Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь.

На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития.

В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам.

Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист.

Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным.

Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

  • в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
  • учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
  • учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных.

В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным.

Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Банковские риски

Страхование банковских рисков

Банковская деятельность подвержена множеству неконтролируемых факторов, которые плохо сказываются на работе банковской системы. Для ее защиты и была разработана система страхования банковских рисков. О том, что собой представляет данный вид страхования и что следует учитывать при заключении договора, мы и расскажем в нашей статье.

Что такое страхование банковских рисков?

Последнее десятилетие показало, насколько сильно банковская система подвержена влиянию кризисов. А кроме них есть различные форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные банкротства, финансовые преступления.

Страхование банковских рисков – это комплексная мера, имеющая целью защитить средства от противоправных действий собственных работников и третьих лиц. В этой ситуации большинство финансовых учреждений предпочитают заключить договор страхования банковских рисков.

Это популярная и, как показывает жизнь, правильная стратегия. Ведь на кону стоят клиенты, прибыль, имущество и в итоге репутация.

Особенность страхования банковских рисков состоит в том, что страхователем может выступать только юридическое лицо: банк, филиал иностранного банка, кредитная организация и т.п. Имеется ввиду не только защита интересов банка, но и защита денег клиентов на депозитных счетах.

Определяем объект страхования

Нужно понимать, что застраховать капитал банка в полном объеме невозможно. В каждом банке создается собственный резервный фонд, который используют при возникновении опасной для банка ситуации.

Объектом же страхования выступают интересы имущественного характера, которые связаны с возможной потерей прибыли и доходов, а также с непредвиденными расходами самого банка.

Это довольно типичная ситуация, особенно если банк набирает обороты и расширяет перечень предлагаемых продуктов.

Виды страхования банковских рисков

Этот вид страхования довольно популярен, поэтому в последнее время появилось много его видов, позволяющих застраховать тот или иной объект более тщательно. Рассмотрим основные виды.

  1. Страхование финансового учреждения от простоя. Объектом здесь выступает риск неполучения ожидаемых доходов в течение определенного периода по причинам, указанным в договоре. Это может быть связано и с непредвиденными расходами банка (приобретение нового оборудования, непредвиденный ремонт и т.д.). Причем можно застраховать как весь банк, так и отдельный его филиал или представительство.
  2. Страхование банкоматов. Это оборудование используют для операций с банкнотами вне отделения банка. Поэтому риск непредвиденных ситуаций тут гораздо выше обычного. Страховая компания возмещает средства при наступлении таких страховых случаев как грабеж, пожар, взрыв, стихийное бедствие и т.д.
  3. Страхование ответственности банковского персонала. Речь идет не только о работающих, но и об уволившихся. Страховая компания обязуется компенсировать расходы банка, когда тот удовлетворяет претензии клиента, возникшие из-за неправомерных действий персонала. Можно застраховать как отдельных работников банка, так и весь коллектив. Ведь урон банку могут нанести не только кассиры и операционисты, но и главный бухгалтер, и ит-специалист, и любой другой сотрудник вплоть до охранника.

Это далеко не полный перечень вариантов страхования. Ведь при оформлении страховки можно учесть все до малейших деталей. Это позволит более уверенно смотреть в будущее и не бояться форс-мажорных обстоятельств.

Риски и тарифы: что от чего зависит?

Страхование рисков в банковской деятельности позволяет учитывать следующие факторы:

  • Риски финансового происхождения. Сюда относятся такие риски как кредитный, валютный, процентный, неплатежеспособность и т.д.
  • Риски, связанные с функциональной деятельностью банка. Сюда относятся внедрение новых технологий, операционные расходы, стратегическое планирование и т.д.
  • Риски, связанные с потерей репутации;
  • Риски неправомерных действий персонала: кражи, незаконная финансовая выгода, махинации, связанные с куплей-продажей драгоценных металлов и т.д.

Эти ситуации невозможно предсказать, поэтому вполне логично, что финансовые учреждения для защиты своих интересов, вынуждены страховаться. Банку намного проще выделить отдельную статью расходов на страхование, чем в один прекрасный день узнать, что после всех выплат его ждет банкротство.

Страховая же сумма определяется по соглашению сторон между банком и страховой компанией. Причем она отдельно оговаривается по каждому риску, включенному в договор. Это гарантирует, что при возникновении страховой ситуации не возникнет споров относительно суммы выплат.

Важно также уточнить, что после наступления страхового случая нужно не просто констатировать произошедшее, оповестив свою страховую компанию, но и доказать размер нанесенного ущерба.

Для этого потребуются документы, различные заключения, экспертизы. Также на место происшествия выедет эксперт страховой компании, который проведет свои расчеты.

Итоговая сумма будет выплачена после внутренних совещаний и проведения всех необходимых процедур.

Обычно тарифы на такую страховку варьируются от 0,2 до 3% страховой выплаты. Они зависят от ряда факторов:

  • уровень банка;
  • квалификации персонала банка;
  • надежность кредитного учреждения;
  • степень оснащенности охранными системами;
  • условия для хранения ценностей и т.д.

Помимо базового тарифа всегда существует поправочный коэффициент, который может как увеличить, так и уменьшить итоговую стоимость страховки. Он во многом зависит от уровня возможного риска и условий оформления страховки (сроки страхования, лимиты, рисков и т.д.).

Комплексное страхование банковских рисков намного выгоднее, чем учет их отдельных видов. Вы покупаете готовый пакет рисков, и в последующем уже не нужно беспокоиться, что вы упустили какой-то важный риск.

Изучаем договор: секрет в мелочах

Перед тем, как подписать договор, его нужно многократно изучить.

Лучше, если этот анализ будет проведен руководством банка (директор, заместитель, начальник юридической службы, начальник службы безопасности, главный бухгалтер).

В этом случае каждая из сторон с максимальной точностью сможет внести свои предложения. Если страховая компания готова обсуждать поправки, стоимость такой страховки будет несколько выше, чем стандартный полис.

Страхование банковских рисков в России – дело добровольное. Но при нестабильной экономической ситуации все больше банков склоняются к тому, чтобы застраховать свой бизнес. Это намного дешевле по сравнению с затратами, необходимыми для поднятия бизнеса из руин.

Страхование банковских рисков

Страхование банковских рисков

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество.

В структуре взносов по страхованию рисков банков в 2009 году 57% приходилось на добровольное медицинское страхование сотрудников банков, по 12% приходилось на страхование недвижимости и страхование автопарка банков, 7% – на комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 3% – на страхование жизни и здоровья сотрудников банков, 2% – на страхование ответственности персонала и страхование D&O, 1% на страхование эмитентов банковских карт и 6% – на иные виды.

Структура взносов по страхованию рисков в 2009 году

Динамика структуры взносов по страхованию рисков банков

Страхование рисков банков, 2009 г

Открыть таблицу в новом окне
Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, 2009 г.
Розничное страхование, 2009 г.
Страхование при автокредитовании (КАСКО), 2009 г.
Страхование рисков банков, 2009 г.

Комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 2009 г.
Страхование эмитентов банковских карт, 2009 г.
Страхование юридических лиц через банки, всего
Страхование товаров в обороте, 2009 г.
Страхование ответственности персонала и страхование D&O, 2009 г.

Комплексное страхование рисков банков

Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond – ВВВ). В 2009 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 270 млн. рублей, что превысило объем 2008 года на 12,5%.

Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается. В последнее время не редки случаи вооруженных нападений на инкассаторов, взломы банкоматов, мошеннические действия сотрудников банков. Кроме этого, увеличились высокотехнологичные преступления, связанные с проникновением в электронные системы банков и счета клиентов.

При вводе в поисковую систему интернета «взлом банкомата», выдается большое количество страниц с инструкцией как взломать банкомат физически и виртуально, так что любой мошенник, изучив инструкцию, может «позариться» на имущество банка и счета клиентов.

В связи с этим наиболее востребованными в настоящее время являются страхование перевозимых ценностей (инкассация) и страхование банкоматов и их содержимого.

С ростом мошенничества и преступлений, направленных на присвоение банковских ценностей, страхование ВВВ является единственным способом возмещения причиненных убытков, так как даже если преступник будет представлен к уголовной ответственности, не факт, что эти деньги банку будут возвращены.

Со временем, оценив все преимущества комплексного страхования рисков банков (ВВВ), банки наверняка увеличат и страхование имущества от вандализма, пропажи из помещений банков ценного имущества и документов, нелояльности персонала, подделки документов и других банковских рисков.

Bankers Blanket Bond является самой распространенной и известной программой комплексного страхования рисков, но помимо ВВВ в мировой практике принято включать в комплексное страхование рисков банков страхование от электронных и компьютерных преступлений и страхование ответственности за причинение убытков.

Обычно в России банки страхуют отдельные операционные риски, а не весь их комплекс. Полис ВВВ может быть хорошим инструментом в банковском риск-менеджменте.

Комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 2009 г

Открыть таблицу в новом окне
Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, 2009 г.
Розничное страхование, 2009 г.
Страхование при автокредитовании (КАСКО), 2009 г.
Страхование рисков банков, 2009 г.

Комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 2009 г.
Страхование эмитентов банковских карт, 2009 г.
Страхование юридических лиц через банки, всего
Страхование товаров в обороте, 2009 г.
Страхование ответственности персонала и страхование D&O, 2009 г.

Страхование эмитентов банковских карт

За 2009 год сегмент страхования эмитентов банковских карт составил незначительную величину – 25 млн. рублей, что превысило значение 2008 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти.

Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере.

Обычно в страховую защиту эмитентов банковских карт входят риски, связанные с хищением данных по картам через банкомат, списанием денежных средств без ведома владельца карты.

В большинстве случаев банк приобретает общую страховку на все выпускаемые им карты либо на отдельные выпуски, а если банком не застрахованы его карты, клиент банка может самостоятельно застраховать свою карту, но это встречается очень редко. Клиенту выгоднее и проще приобретать банковскую карту, которая уже застрахована.

Страхование эмитентов банковских карт, 2009 г

Открыть таблицу в новом окне
Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, 2009 г.
Розничное страхование, 2009 г.
Страхование при автокредитовании (КАСКО), 2009 г.
Страхование рисков банков, 2009 г.

Комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 2009 г.
Страхование эмитентов банковских карт, 2009 г.
Страхование юридических лиц через банки, всего
Страхование товаров в обороте, 2009 г.
Страхование ответственности персонала и страхование D&O, 2009 г.

Страхование ответственности персонала и страхование D&O

В 2009 году увеличилась доля такого редкого вида как страхование ответственности персонала и страхование D&O. По данным «Эксперт РА» взносы по этому виду страхования в 2009 году увеличились на 133% и составили 70 млн. рублей.

Будущее банка зависит от решений, принимаемых высшим менеджментом, а во время кризиса ответственность руководства увеличивается.

Защита финансовой устойчивости банка в рамках страхования D&O связана со страхованием от неправильно принятых решений руководством банка или, наоборот, – его бездействием, таким образом, банк ограждает себя от возможных убытков.

Такую страховку преимущественно приобретают крупнейшие банки, особенно если акции этого банка котируются на фондовом рынке. Например, Сбербанк застраховал ответственность Президента, Председателя Правления и членов Правления на общую сумму 3 млрд. рублей (лимит ответственности).

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, D&O.

Страхование ответственности персонала и страхование D&O, 2009 г

Открыть таблицу в новом окне
Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, 2009 г.
Розничное страхование, 2009 г.
Страхование при автокредитовании (КАСКО), 2009 г.
Страхование рисков банков, 2009 г.

Комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 2009 г.
Страхование эмитентов банковских карт, 2009 г.
Страхование юридических лиц через банки, всего
Страхование товаров в обороте, 2009 г.
Страхование ответственности персонала и страхование D&O, 2009 г.

Объем рынка банкострахования по секторам

Объем рынка в 2009 году, млн. руб.Объем рынка в 2008 году, млн. руб.Прирост
Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, всего 81000 90000 -10%
Розничное страхование, всего 62300 69800 -11%
Ипотечное страхование (титул, залог, жизнь заемщика) 9600 10000 -4%
Автокредитование (КАСКО) 43060 48000 -10%
Автокредитование (ОСАГО) 1100 1400 -21%
Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в т.ч. от НС 8000 9000 -11%
Иные виды розничного страхования 540 1400 -61%
Страхование юридических лиц через банки, всего 14700 16100 -9%
Страхование залогового имущества заемщиков 10300 12250 -16%
Страхование товаров на складе 690 900 -23%
Страхование товаров в обороте 180 50 260%
Иные виды страхования рисков ЮЛ 3530 2900 22%
Страхование рисков банков, всего 4000 4100 -2%
Комплексное страхование рисков банков (ВВВ) 270 240 13%
Страхование автопарка банков 505 520 -3%
Страхование недвижимости банков 500 770 -35%
ДМС сотрудников банков 2300 2150 7%
Страхование жизни и здоровья сотрудников банков 105 190 -45%
Страхование ответственности персонала и страхование D&O 70 30 133%
Страхование эмитентов банковских карт 25 25 0%
Иные виды страхования банковских рисков 225 175 29%

Страхование кредитных рисков

Страхование банковских рисков

Кредитным риском называется риск возможного возникновения дефолта у дебитора, то есть риск неисполнения взятых на себя обязательств дебитором перед поставщиком товаров (услуг). Кредитный риск в первую очередь образуется от прямого риска (сделки непрямого и прямого кредитования) и от сделок по купле (продаже) активов без предварительной оплаты со стороны покупателя.

Как эффективно управлять кредитными рисками?

Управлять кредитными рисками можно с помощью двух эффективных экономических инструментов:

  • факторинг;
  • страхование кредитных рисков.

Факторинг помогает исключить в торговых операциях кредитный риск на условиях отсрочки платежа. Факторинговые компании выдают за дебиторов поручительство на срок отсрочки платежа. Размер поручительства достигает девяноста процентов от суммы поставки.

Факторинговой компанией выплачивается финансирование, но не больше суммы раннее выданного поручительства, в том случае, если по каким-либо причинам дебитором не может произвестись оплата.

Крупнейшими факторинговыми компаниями в России выступают ведущие отечественные банки, например: Промсвязьбанк, Банк Петрокоммерц, ТрансКредитФакторинг, Банк НФК и другие.

Другим выгодным инструментом по управлению кредитными рисками является страхование кредитных рисков в страховых компаниях.

Предмет страхования

Объектом страхования кредитных рисков выступают имущественные интересы страхователей, которые связаны с возможным наступлением убытков в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения договорных обязательств должниками (контрагентами) страхователей.

То есть объектом страхования кредитных рисков выступают денежные обязательства заемщиков по кредитным договорам со страхователями по полному и своевременному погашению кредита, а именно: уплата взятой взаймы суммы вместе с процентами за пользование кредитом.

Страхование кредитных рисков осуществляется по двум направлениям:

  • страхование самого кредита;
  • страхование ответственности за ненадлежащее выполнение (невыполнение) обязательств заемщика по кредитному договору.

Страховщиками осуществляется страхование как кредиторов (страхование кредита), так и заемщиков (страхование ответственности по невозвращению кредита).

При страховании кредита в роли страхователя выступает кредитор (банк или иное юридическое лицо, предоставившее кредит).

При страховании ответственности за ненадлежащее выполнение (невыполнение) обязательств кредитного договора страхователем является заемщик.

Страховой случай и страховое событие

К страховому случаю по договору страхования кредитных рисков относится:

  • ненадлежащее выполнение или невыполнение заемщиком взятых обязательств по кредитному договору по возвращению кредита и начисленных процентов за пользование выданного кредита (частично или полностью) по окончании срока действия данного кредитного договора в случае наступления события, обусловленного договором страхования;
  • неподобающее выполнение или невыполнение заемщиков взятых обязательств по кредитному договору касательно возврата кредита и начисленных процентов за пользование выданного кредита (частично или полностью) во время всего действия кредитного договора в случае наступления события, обусловленного договором страхования.

К страховым событиям по страхованию кредитных рисков относятся:

  • временная неплатежеспособность или банкротство заемщика (юридического лица);
  • смерть (гибель) заемщика или установление группы инвалидности (физического лица);
  • потеря заемщиком (физическим лицом) работы, в связи с реорганизацией, ликвидацией, банкротством предприятия, сокращения штата работников;
  • иные события, не зависящие от волеизъявления заемщика, приведшие к неисполнению условий по кредитному договору касательно возвращения кредита.

Портфельное страхование

При страховании кредитных рисков, где банковское учреждение выступает кредитором, отдается преимущество тем договорам страхования, которые относятся к портфельному страхованию, то есть, договора заключены по принципам страхования общего риска.

Портфельным страхованием (страхованием общего риска) предусматривается страхование всех кредитов, которые выданы банковским учреждением в течение определенного промежутка времени (месяц, квартал, год).

Страховщиком заключается с банком-кредитором генеральный договор на добровольное страхование кредита (или кредитной линии) с обязательным условием ежемесячной подачи отчетности страховщику банковским учреждением.

В ежемесячной отчетности должна содержаться вся необходимая информация (страховой тариф, страховая сумма, информация о заемщике, страховой платеж, франшиза, период страхование и прочее) по отдельным кредитным договорам, заключенных в течение месяца. Страховой платеж уплачивается в соответствие с  определенным тарифом, вытекающим из страхования кредитных договоров.

Условия договора страхования кредитных рисков напрямую связаны с выбранным видом кредита, например:

  • ипотечный кредит (кредит на приобретение недвижимости);
  • автокредит (кредит на приобретение транспортных средств);
  • кредиты для держателей пластиковых платежных карточек.

Прочие условия

Договор страхования кредитных рисков заключается на срок, который соответствует сроку действия кредитного договора.

По договоренности сторон, между страховщиком и страхователем, устанавливается размер страховой суммы на момент заключения договора страхования кредитных рисков. Размер страховой суммы не может превышать суммы кредита и процентов за его использование.

Дата формирования страницы: 09:02:28 25.02.2019

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.