Страхование рисков

Содержание

Страхование предприятия: от каких рисков можно застраховать бизнес?

Страхование рисков

Крупнейшие конгломераты планеты, которые удерживают лидерство в целой индустрии, каждый год выделяют на программу управления рисками до 20% от объема чистого дохода. Для сравнения, на рекламу тратится обычно не более 10-15% от данной суммы.

Конечно, для каждой отдельной компании актуальны свои угрозы, и этот индивидуализированный список должен лежать в основе практики управления рисками предприятия. Но для всех случаев их страхование выступает одним из важнейших условий эффективности риск-менеджмента.

Для российских деятелей коммерческого рынка это значит, что разобраться в корпоративных программах страховки им необходимо. Но перед тем следует сформировать собственный рисковый перечень, чтобы определиться, какие факторы можно и надо размещать на страхование, а с какими придется работать самостоятельно.

Классификация рисков предприятия

Существует обширная таблица деления угроз для предприятия на классы и виды. В зависимости от возможности страхования рисков предприятия их делят на страхуемые и нестрахуемые. Ко вторым относят:

  • политические угрозы: снижение покупательной способности из-за сложной обстановки, военная угроза, радиоактивный выброс или атака и т.д. (последние риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами);
  • некоторые коммерческие риски: например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании;
  • кадровые угрозы: предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Перечень нестрахуемых факторов достаточно длинный, но большинство ситуаций, которые могут спровоцировать потери прибыли (упущенную выгоду) или минус для имиджа предприятия, страхуются. Страхуемые угрозы можно условно разделить на три категории по признаку вероятности и частоты нанесения ущерба бизнесу: высокие, средние и низкие риски в деятельности предприятия.

Страхуемые высокие риски

Наибольший урон может нанести:

  • потеря дорогостоящего оборудования;
  • расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
  • мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);
  • затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.

Все перечисленные группы рисков можно отнести к высоким.

Поломка или кража оборудования, его выход из строя в результате взрыва коммуникаций – риск с высокой частотой наступления для компаний, которые арендуют помещения в старых зданиях и работают на пределе своих производственных возможностей. Застраховать предприятие от рисков такого характера можно, если оформить полис на случай неисправности применяемой техники (в том числе, спецмашин).

По второй группе актуальны сразу три вида рисков:

  • урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
  • вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);
  • потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара.

Здесь можно говорить о страховании предприятия сразу по трем направлениям: предпринимательские потери (во время простоя), материальные риски (КАРГО на время доставки) и страховка ответственности перед арендодателем, заказчиками, которые сделали предзаказ, поставщиками.

Риски средней частоты

Средняя степень риска предприятия – это все, что связано с ответственностью:

  • профессиональной;
  • перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия);
  • по договору (ответственность перевозчика, арендатора и т. д.).

Разместить эти риски на страхование предприятия можно в части ущерба выгодоприобретателей (заказчиков, партнеров, посетителей и покупателей). Отдельным пунктом в этой группе стоит назвать экологическую угрозу – возможность наступления ответственности компании за вред окружению.

Низкие риски для предприятия, которые стоит страховать

При формировании продуманной ОСУ (система управления) вероятность нелояльного отношения сотрудников к нанимателю считается низкой. Но страхование предприятия на случай мошенничества сотрудников или хищения продуктов ими в некоторых случаях выгоднее, чем возможные расходы на компенсацию нанесенного урона.

Высокая текучесть кадров и низкая производительность их труда – тоже серьезные факторы рисков предприятия, частота наступления которых для грамотно организованного субъекта рынка невелика. Но и их застраховать (в порядке покупки ДМС или полиса от несчастных случаев наряду с обязательной страховкой) стоит.

Сложности формирования рисковой программы и методы их обхода

Страхование рисков предприятия – это настоящая наука, которая начинается с формирования зоны покрытия и расстановки приоритетов по вероятности наступления различных неблагоприятных событий. Заниматься такой работой всегда проще, имея на примете грамотного консультанта.

СА «GALAXY страхование» готово стать для вас таким советником.

Мы разбираемся в технологиях управления рисками на предприятии с помощью страховых решений, умеем работать с готовыми отраслевыми программами, квалифицированы в подборе индивидуальных комбинированных услуг. В нашей базе партнеров собраны крупнейшие СК РФ, подтвердившие свою платежеспособность и ответственность в отношении страхователя.

У нас на сайте есть удобный калькулятор, с которым вы можете за 10 секунд провести полноценный тендер между крупнейшими страховщиками, чтобы выбрать минимальный тариф своей страховки для снижения рисков предприятия. Вы просто задаете свои условия, а он посчитает стоимость полиса от всех, кто предлагает корпоративное страхование.

Обращайтесь к нам за консультацией, формируйте страховые портфели решений с помощью наших инструментов. Считайте цены с нашим калькулятором.

Мы сделали все, чтобы страховка для вас обошлась в минимум денег, но выдала максимум эффекта в плане контроля уровня риска предприятия.

Опробуйте наш софт и убедитесь, что корпоративный полис можно купить в онлайн с высшими гарантиями его работоспособности.

Страхование рисков – что это такое, космических, политических, инновационных, методы

Страхование рисков

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности,  том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

  • наличие объема ответственности страховщика;
  • отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
  • немассовый характер ущерба;
  • возможность простого исчисления объемов потерь;
  • риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

  • вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
  • обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

  • непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
  • опасность, грозящую этому объекту;
  • вероятность наступления страховых случаев;
  • сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
  • величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

  1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
  2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

  • плохую прогнозированость большинства видов рисков;
  • невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
  • сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются.  Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

 Метод процентов Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
 Метод средних величин. Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
 Метод индивидуальных оценок.  Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам.  При  таком методе оценка рисков осуществляется  страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

  • устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
  • документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
  • сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
  • отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
  • договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
  • лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
  • документы по залогу;
  • другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются.  Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

  1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
  2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
  3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

 Космические риски связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
 Политические риски связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности . как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
 Инновационные наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
 Риски возникновения чрезвычайных ситуаций В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон.  Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
 Экспортные вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
 Проектные все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

  • высокая вероятность наступления страхового случая;
  • возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
  • не единичный характер риска;
  • характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать  в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека.  Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

: Страхование профессиональных рисков

Страхование СМР

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности.Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей…

Страхование инвестиционных рисков

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат.Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность…

Страхование рисков

Страхование рисков

Основным гарантированным приемом в снижении любого риска является страхование рисков.

Страхование возможных убытков надежно защищает страхователя от последствий при его неудачных действиях, повышает ответственность руководящего состава в принятии взвешенных и серьезных решений и, в соответствие с условиями договора страхования, обязывает страхователя проводить комплекс защитных мер по снижению риска наступления страховых событий.

Как правило, страхование рисков относится к страхованию:

  • гражданской ответственности;
  • имущества;
  • здоровья и жизни;
  • финансов;
  • строительства;
  • гарантийных обязательств и пусконаладочных, строительно-монтажных рисков;
  • другие риски.

Страховые компании Российской Федерации осуществляют страхование рисков по различным видам страхования. Особенно популярными из них являются страхование финансовых, предпринимательских, строительных, валютных, кредитных, коммерческих, строительно-монтажных и технических рисков.

Страхование финансовых рисков

Финансовые риски относятся к группе коммерческих рисков и к категории спекулятивных рисков.

Особенность финансового риска состоит в том, что в результате проведения различных операций в биржевой или финансово-кредитной сфере, всегда присутствует риск возможного наступления ущерба, вытекающий из природы данных операций. К финансовым рискам принадлежат: кредитные риски, процентные риски, риск упущенной финансовой выгоды, валютный риск.   

Страхование является одним из самых эффективных способов по снижению финансовых рисков.

Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков является важным и обязательным условием для привлечения дополнительного финансирования на предприятие.

Успешная деятельность предприятия заключается в правильном планировании и использовании денежных активов предприятия, а также в возможности безусловного возмещения понесенных убытков.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает механизм такого возмещения.

Страхование строительных рисков

Страхование строительных рисков является необходимым требованием при выдаче свидетельства о допуске к работам на объектах капитального строительства.

Данный вид страхования покрывает строительные риски, связанные:

  • с непосредственными строительными работами;
  • вспомогательными работами;
  • инженерными работами;
  • с монтажом электрических и механических установок;
  • со строительным оборудованием и временными сооружениями.

Страхование валютных рисков

Хеджирование – распространенный способ при страховании от валютных рисков. Представляет собой страхование риска покупателя и продавца от убытков, которые связанны с возможным изменением цены на товары, приобретенные или проданные по форвардной сделке.

Страхование кредитных рисков

Страхование кредитных рисков в первую очередь предоставляется страховщиками банкам, а также производственным и торговым компаниям, которые продают свои товары в рассрочку.

Идея страхования кредитных рисков заключена в том, что при невозвращении заемщиком банку (прочим учреждениям, организациям, предприятиям) кредитных средств, согласно заключенному договору страхования кредитных рисков, страховщик обязан компенсировать потерпевшей стороне убытки.

Страхование коммерческих рисков

Страхование коммерческих кредитов обеспечивает минимизацию возможных рисков в коммерческой деятельности. На сегодняшний день страхование коммерческих рисков становится все более востребованным страхованием среди предпринимателей, инвестирующих свои (или заемные) денежные ресурсы в производство, работы и услуги. Страхование гарантирует защиту интересов собственника и его контрагентов.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков обеспечивает страхование рисков по уничтожению или повреждению застрахованного имущества при осуществлении монтажных, строительных, пусконаладочных работ, проведении строительно-монтажных работ, работ по расчистке территории и прочие работы.

Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо: подрядчик, заказчик, субподрядчик строительно-монтажных работ. По данному виду страхования можно застраховать:

  • строительно-монтажные работы;
  • оборудование строительной площадки;
  • движимое и недвижимое имущество;
  • гражданскую ответственность перед третьими лицами;
  • строительные машины и оборудование.

Страхование технических рисков

Страхование технических рисков относится к системе страхования промышленных рисков. К страхованию технических рисков относятся следующие виды страхования рисков:

  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование машин и механизмов от поломок;
  • страхование электронного оборудования и аппаратуры.

Дата формирования страницы: 07:06:02 25.02.2019

Страхование предпринимательских рисков

Страхование рисков

Страхование предпринимательских рисков (англ.

business risks insurance) – подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как:

  • страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
  • страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  • страхование депозитов;
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование риска неплатежа;
  • страхование экспортных кредитов и др.

Условия договора

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

  • остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
  • банкротство контрагентов страхователя;
  • неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
  • принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
  • участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц – нестрахователей ничтожны.

Страховая сумма

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой).

Объем ответственности

Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным – от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.

В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой – результатом развития новой сферы деятельности страховщиков – поручительства и гарантий.

Страхование предпринимательского риска занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.

Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений.

Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

Виды страхования

Кроме того, при трактовке понятия страхование предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности.

При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования.

В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению.

Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым.

Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.

Состав страховых рисков

Состав рисков определяется следующими условиями:

  • страхуемость рисков. Выделяя возможности страхования собственных рисков, предприятие выясняет возможности их страхования при учёте продуктов страхования, которые предлагаются рынком;
  • наличием у организации интереса страхования. Оно охарактеризовано интересом организации в страховании отдельных разновидностей собственных рисков. Подобный интерес определен составом рисков организации, возможностью их нейтрализовать за счёт внутренних механизмов, степенью вероятности образования рискового события, величиной возможных ущербов по отдельным рискам и множеством иных факторов;
  • невозможностью в абсолютном объеме восполнять потери по рискам за счет собственных ресурсов. Предприятие должно обеспечить частичное или полное страхование по всем разновидностям страхуемых катастрофических рисков, которые присущи его деятельности;
  • величиной вероятности образования риска. Данное условие определяется необходимостью защиты страхования по отдельным рискам критической и допустимой группы, если возможности их нейтрализации не обеспечены целиком за счёт внутренних механизмов;
  • нерегулируемостью и непрогнозируемостью риска организацией. Отсутствие достаточной информационной базы и опыта иногда не дают в рамках предприятия определять уровень вероятности наступления рискового случая по отдельным рискам или рассчитывать возможные размеры ущерба по ним. В таком случае лучше всего использовать систему страхования рисков;
  • приемлемой стоимостью страховой защиты по риску. В случае, когда стоимость страховой защиты не соответствует степени риска либо финансовым возможностям организации, от неё необходимо отказаться, усиливая соответственные меры его обезвреживания за счёт внутренних возможностей и механизмов.

Предлагаемые рыночные услуги страхования, которые обеспечивают страховку рисков организации, классифицируются по объектам, формам, видам, объёмам.

Виды страхования рисков

По формам разделяют добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование является формой страхования, которая основана на законодательной обязательности его реализации как для страховщика, так и для страхователя.

Добровольное страхование является формой страхования, основанной только на добровольно заключенном договоре между страховщиком и страхователем исходя из интереса страхования каждого из них. Принцип добровольности распространен и на предприятие, и на страховщика, и позволяет последнему уклониться от страхования невыгодных или опасных для него рисков.

По объектам различают страхование ответственности, имущественное страхование и страхование персонала.

Имущественное страхование охватило все главные разновидности материальных и нематериальных активов организации.

Страхование ответственности является страхованием, объект которого – это ответственность организации и его персонала перед третьими лицами, которые могут нести убытки в итоге какого-то бездеятельности страхователя или действия.

Страхование персонала охватила страхование организацией жизни собственных сотрудников, а также возможные случаи утраты ими трудовой способности и пр.

По объёмам страхование разделяется на:

Полное страхование должно обеспечивать страховую защиту организаций от негативных последствий рисков в случае наступления страхового события.

Частичное страхование ограничит страховую защиту организации от негативных последствий рисков как определёнными суммами страхования, так и системой определенных условий наступления страхового случая.

По разновидностям выделяют имущественное страхование, страхование рисков по кредитам, рисков по депозитам, инвестиционных рисков, финансовых гарантий, косвенных рисков и другие разновидности рисков.

Страхование активов (имущества) охватило все нематериальные и материальные активы организации. Оно может осуществляться в объеме реальной рыночной их стоимости при наличии соответственной оценки путем экспертизы. Страхование разных видов таких активов может осуществляться у нескольких страховщиков, что гарантирует прочнейший уровень надёжности защиты страхования.

Страхование кредитных рисков является страхованием, при котором объект – риск несвоевременного платежа или неплатежа со стороны покупателей продуктом при предоставлении им коммерческого кредита либо при поставке им продукции на условии пост оплаты.

Страхование инвестиционных рисков является страхованием, объект – разнообразные риски реального инвестирования.

Страхование косвенных рисков является страхованием, к которому относится страховка расчётной прибыли, страховка упущенной выгоды, страховка роста установленного бюджета текущих или капитальных затрат, страхование лизинговых оплат и пр.

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Страхование рисков

Чтобы хоть как-то обезопасить себя в изменчивом мире, люди придумали страхование, как эффективный метод управления рисками, позволяющее получить компенсацию ущерба. Если все в порядке и обошлось без страхового случая, взносы отдавались зря, но многие предпочитают покупать себе уверенность в будущем.

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

Кроме классификации, риски поделены на две группы:

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

  • Выделяют базу, на которую распространяются риски.
  • Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
  • Выясняют категорию возможных рисков.
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.