Страховая премия это

Содержание

Страховая премия – что это такое? Возврат, расчет и виды

Страховая премия это

Страховая премия – с этим сталкивается человек, желающим оформить полис, застраховать недвижимость и транспорт. Но мало кто знает, что представляет собой это понятие. Это небольшой взнос, оплачиваемый страхователем во время заключения договора.

Оплата страховой премии является обязательным условием, она может подразделяться на несколько видов.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Виды

В зависимости от рисков, с которыми может столкнуться страховщик, существует 2 вида страховки:

  1. Постоянная премия, также известна как фиксированная. Это взносы, которые остаются постоянными независимого от промежутка времени.
  2. Натуральная премия – напрямую зависит от риска. Например, если человек страхует свою жизнь, то с увеличением его возраста, страховка будет увеличиваться в арифметической прогрессии.

Страховые взносы, по своему назначению, могут подразделяться на несколько типов:

  1. При страховании собственной жизни, предусматривается сберегательный вклад. Другими словами его называют накопительным. Его окончательная сумма должна полностью покрыть все взносы страхователя.
  2. Рисковая премия является определенной частью денежного вклада. С вероятностью появления предполагаемого страхового риска плата повышается. Она является стабильной, если речь идет об имуществе.
  3. Нетто-премия подразумевает собой взнос, который требуется внести на протяжении определенного срока. Относится к определенному виду страхования. Она отличается от рисковой премии наличием надбавки.
  4. Брутто-премия представляет собой сумму страховки и надбавки по вкладу, которая идет на покрытие расходов.

Существуют классификации страховых взносов по форме уплаты:

  1. Одноразовая. Подразумевают собой оплату за весь период.
  2. Текущая. Предусматривает определенную часть взноса. Общая сумма всех текущих взносов должна превышать одноразовую страховку.
  3. Годовой взнос – отличается наличием договора со сроком действия.
  4. Рассроченная страховка. Подразумевает собой разделение общей суммы оплаты на определенный период.

От чего зависит?

Существует несколько факторов, от которых зависит страховая премия:

Автострахование:

  1. Какой марки будет застрахован транспорт?
  2. Водительский стаж.
  3. Были ли зафиксированы аварии у водителя, ели да, то когда произошла последняя?
  4. Наличие противоугонной системы в транспорте, её тип.

Страхование жизни:

  1. Возрастная категория.
  2. Пол.
  3. Медицинский фактор.

Исходя из этих факторов, по таблице смертности рассчитывается приблизительная стоимость страхования.

Страхование имущества:

  1. Стоимость имущества. Например, чем выше оценивается стоимость жилья, соответственно, выше будет и страховка.
  2. Наличие перепланировки.
  3. Наличие элементов, которые требуется застраховать дополнительно.

Все эти факторы влияют на окончательную стоимость страховой премии.

Как рассчитать?

Расчетом премии занимаются страховые компании. При желании, можно рассчитать её самостоятельно, для этого требуется следовать пошаговой инструкции.

Пошаговая инструкция:

  1. При расчете, обязательно учтите, что также как и любая организация, страховая компания работает исключительно для получения выгоды. Что это значит? Ваш взнос должен перекрыть все затраты на введение дел, создать определенный страховой резерв, и к тому же в неё входит прибыль для страховщика.
  2. Каждая организация предусматривает свой тариф. Исходя из него, рассчитывается полная стоимость взноса, рассчитанная на определенный объект. Узнать его можно на сайте госуслуг.
  3. Этот базовый тариф следует умножить на коэффициент страхования. Он изменяется в зависимости от вида объекта. Если речь идет о транспорте, то он рассчитывается в зависимости от его состояния, истории и возраста. Узнать коэффициент также можно в режиме «онлайн» при помощи калькулятора, предоставленного на сайте страховой компании.
  4. При расчете обязательно требуется учесть наличие страховой франшизы. Если она есть, то необходимо рассчитать её тариф, так как сумма премии уменьшиться. Для этого следует их страховой суммы вычесть размер франшизы, а полученное число умножить на тарифную брутто-ставку.

Узнать полную стоимость страхования самостоятельно достаточно сложно. Для этого необходимо учесть все особенности объекта страхования. Поэтому, лучше обратиться за помощью в этом вопросе к страховщику-консультанту или рассчитать приблизительную цену по онлайн-калькулятору на сайте компании.

Неуплата

Если оплата за страховую премию не поступила на счет страховщика или была просрочена, то будут рассмотрены споры, связанные с этой ситуацией:

  1. Как только исполнительным лицом была просрочена оплата, страховщик подаст иск об изъятии процентов страховой премии. Однако, если на этот момент договор еще не вступил силу, то сделать это будет невозможно даже через высший суд.
  2. Страховщик имеет право автоматически расторгнуть договор в одностороннем порядке. Также, в судебном порядке он может отказаться от выплаты страхового возмещения.
  3. Если на момент просрочки договор уже вступил в силу, то страхователь уже имеет право потребовать сумму возмещения премии.
  4. Требуется обратить внимание на условия договора, составленного при заключении страховки. В некоторых случаях предусматривается возмещении неустойки за каждый день просрочки.
  5. Чаще всего споры не доходят до судебного вмешательства. Страховщик и страхователь разрешают вопрос мирным путем, устанавливая новый срок до очередной оплаты.

Возврат страховой премии

Если из-за очередной неуплаты договор был расторгнут в одностороннем порядке, то страховая часть подлежит возврату страхователю. Стоит заметить, что даже при соблюдении всех условий сумма может заметно отличаться от той,  которая была предусмотрена в договоре.

Возвращение страховой премии состоит из нескольких этапов:

  1. Рекомендуется внимательно изучить правила страховой компании, в которой был заключен договор. Вспомните, были ли они предоставлены вам на момент обращения в страховую компанию. Подробно изучите порядок расторжения договора.
  2. В этом пункте должен быть указан срок, в который страхователь должен уведомить страховщика о расторжении договора. Причинами этого может стать продажа транспорта, болезнь, невозможность выезда из страны и так далее.
  3. Попросите предоставить страховщика банк для заполнения заявления о возврате средств за неизрасходованную премию. Если нет желания ехать в компанию, можно позвонить сотруднику страховой организации и попросить предоставить для вас образец заполненеия.
  4. Далее, следует заполнить заявление. Обязательно нужно указать причину, по которой возникла необходимость расторгнуть договор.
  5. Требуется указать, каким способом страхователь желает получить средства. Как правило, компания предоставляет два варианта – это перевод на карту или оплата наличными.
  6. Заполненное заявление требуется предоставить сотруднику страховой компании. Теперь, требуется ждать, когда будут переведены средства. Обычно, эта процедура составляет от 10 до 14 рабочих дней.

Стоит заметить, что если договор был заключен более 6 месяцев назад, то страховщик имеет право более половины средств оставить себе.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

0,00, (оценок: 0) Загрузка…

Страховая сумма и страховая премия в чем разница ⋆ Citize

Страховая премия это

Путаница в терминах – большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком.

Термины «страховая премия», «страховая сумма», «страховой тариф» выглядят синонимичными, однако, на самом деле между ними общего мало.

Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа.

Разница между понятиями

Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.

Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.

По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.

Другое название страховой премии – брутто-премия.

Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.

Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:

Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов

Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Страховая сумма или страховая выплата?

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

  1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
  2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

  1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
  2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖстоимость среднестатистической жизни.
  3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.

Что такое тариф?

Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах.

Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс. рублей, а максимально возможная сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая, равна 200 тыс. рублей, то страховой тариф будет равен 7.5% или 7.5 рублям на 100 рублей страховой суммы.

Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка.

Размер тарифа зависит от вида страхования. Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора – при таком страховании на тариф влияют:

  1. Страховая статистика. Частота наступления страховых случаев в прошлом позволяет достоверно прогнозировать совокупную сумму выплат в будущем. Например, при участившихся случаях угона авто в регионе, стоимость КАСКО вырастет.
  2. Величина страхового резерва. Размер тарифа должен быть достаточным, чтобы страховых премий хватало на формирование резерва, из которого производятся выплаты.

Антистраховой – стандартный блок

Накопительное страхование предполагает, что страховщик должен выплатить компенсацию в следующих случаях: если застрахованный гражданин дожил до окончания срока действия договора либо если он погиб, пока действовала страховка жизни. При накопительном страховании на тариф влияют такие факторы, как:

  1. Демографическая статистика (уровень смертности и средняя продолжительность жизни).
  2. Демографическая характеристика страхователя (пол, возраст, состояние здоровья).
  3. Инвестиционный доход. Свободные средства страховщики инвестируют, чтобы уйти от инфляции и получить дополнительный доход. Тариф находится в зависимости от того, насколько успешен выбор инвестиционных инструментов.

В некоторых случаях у страховщика вообще нет возможности самостоятельно определять размер страхового тарифа.

Например, тарифы по обязательному автострахованию (ОСАГО) устанавливаются правительством РФ.

Отличие страховой суммы от страховой премии

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  • одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Рефераты / Транспорт / Транспортное обеспечение международных перевозок От страховой стоимости отличается страховая сумма (Sum Insured), т.е.

объявляемая при заключении договора страхования сумма, которая по общему порядку является пределом ответственности страховой компании за некоторыми небольшими исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования, может быть меньше страховой стоимости, т.е.

осуществляется страхование риска на неполную стоимость ил и частичное страхование (Partial Insurance). В этом случае убытки возмещаются в соответствии с практикой страхового дела пропорционально отношению суммы к стоимости, т.е.

часть возможного ущерба остается на собственном риске владельца товара. Однако, договором между страхователем и страховщиком может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 400 тыс. рублей, в том числе:240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс.

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

Указанная в договоре страхования сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по выплате;
  • одним из существенных условий договора страхования.

В сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально.

Эти расходы включаются в сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % стоимости груза.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Каско и осаго. особенности учета страхового возмещения и страховых премий

Внимание

То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать. Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст.

947 ГК РФ «Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования» То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества. Отсюда вывод:

  • Страховая сумма – предел
  • Страховая стоимость – цена.

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Правила страхования цюрих ритейл (наста)

Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок.

Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка. Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа.

Ipc-zvezda.ru

Чем страховая премия отличается от взноса? Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ: В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного надзора.

  • Если договором страхования предусмотрено внесение премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.
  • Если случай наступил до уплаты очередного взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая премия: что это такое и как выплачивается

Страховая премия это

Любой человек, собирающийся приобрести страховой полис, и неважно, что он планирует страховать, при изучении данного вопроса сталкивался с понятием «страховая премия». Но мало кто знает точное его значение, хотя это очень важно.

Более подробно со значением словосочетания «страховая премия» можно ознакомиться ниже. Читайте обзор как оформляется досрочный выход на пенсию.

Страховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования

Что это?

Страховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования.

Именно по этой причине лицо, оформляющее страховой полис, должно иметь четкое представление – что же такое страховая премия, на что она влияет, и какие процессы в страховании зависят от нее.

В противном случае, по незнанию, человек может столкнуться с не очень приятными для него последствиями. Читайте обзор тарифов и услуг РЕСО-страхование жизни и здоровья.

Страховая премия представляет собой денежный взнос, который получает страховая компания за реализацию любого типа страхования.

Страхователь несет обязательство по уплате данного взноса, а его размер определяется совокупностью предстоящих страховых выплат. Величина страховой премии определяется подписанным между сторонами договором.

На ее размер, срок и алгоритм выплат может повлиять вид страхования, а также другие индивидуальные факторы.

Страховая премия по кредитному договору – это платеж, предусмотренный договором страхования кредитных рисков.

Финансовые учреждения стремятся максимально обезопасить себя от возможного невозврата кредитов, призывая клиентов к страхованию не только себя, но и других возможных рисков.

В случае с кредитом, страховая премия прибавляется к сумме кредита и уплачивается равномерными платежами. Часто банки предлагают снижение процентных ставок для тех, кто соглашается застраховать кредитные риски.

Виды

Страховые премии имеют следующие критерии классификации:

  1. Восприимчивость к поведению рисков:
    • Фиксированная – когда время не влияет на изменение суммы платежа;
    • Натуральная – размер платежа постоянен только в определенном периоде, далее сумма может быть скорректирована. Все зависит от поведения рисков.
  2. Целевое назначение:
    • Рисковая – предполагает расчет платежа таким образом, чтобы покрыть возможные риски для компании. Чаще всего подчиняется учтенной вероятности наступления ожидаемых рисков в определенной ситуации;
    • Сберегательная – используется при страховании жизни. Ею пользуются по окончании срока договора, чтобы оправдать платежи страхователя;
    • Премия нетто – цель этой страховой премии покрыть совокупный объем страховых платежей на необходимый период времени;
    • Премия брутто – эта премия включает в себя нетто-премию, а также компенсирующие надбавки как, например, расходы на рекламу.

Читайте о страховании жизни и здоровья ребенка, особенности оформления и налоговый вычет на этой странице.

Расчет

Величина страховой премии должна соответствовать следующим критериям:

  • Покрыть все допустимые претензии, которые могут возникнуть в течение действия договора;
  • Образовать резервы;
  • Оправдать все расходы на ведение дел;
  • Гарантировать прибыль страховщика.

Единой формулы расчета страховой премии для всех видов страхования не существует, однако при ее расчете следует опираться на следующие факторы:

  • Срок действия договора;
  • Размер страховых сумм по каждому риску;
  • Актуальные тарифные ставки;
  • Возможные скидки и надбавки;
  • В зависимости от условий договора, премия страховщика.

По ОСАГО

Величина стразового взноса по ОСАГО 2016 вычисляется на основании умножения основного страхового тарифа и различных коэффициентов, рассматриваемых индивидуально в каждом договоре. Ознакомиться с информацией обязательно ли страхование жизни при ОСАГО и что делать, если навязывают можно здесь. В итоге страховая премия ОСАГО представляет собой совокупность перечисленных ниже факторов:

  • Территориальная область использования транспортного средства;
  • Наличие страховых льгот;
  • Технические характеристики транспортного средства;
  • Период использования;
  • Число лиц, чьи данные будут внесены в полис ОСАГО.

Стоит отметить, что страховая компания придерживается определенных рамок, установленных законом. То есть окончательная стоимость тарифа не может превышать указанных рамок.

В соответствии с правилами ОСАГО оплата страховой премии производится однократно за наличный или безналичный расчет и только после подписания страхового договора обеими сторонами. Срок оплаты страховой премии определяется датой прихода финансов в кассу или на расчетный счет страховщика.

Возврат по кредитному договору

Как уже упоминалось ранее, страховая премия по кредитному договору является своеобразным инструментом по защите банка от неуплаты займа, взявшим его лицом. В данном случае страховка имеет срок действия, идентичный сроку действия кредитного договора.

Однако часто бывает так, что заемщик раньше установленного срока погасил кредит, что в такой ситуации происходит со страховкой? В любом договоре страхования должен быть прописан пункт про досрочное расторжение сделки.

Так вот, чтобы вернуть страховую премию по случаю преждевременного расторжения договора займа необходимо:

  1. Найти и хорошо изучить пункт о досрочном расторжении договора и о возврате страховой премии.
  2. Далее пишем претензию в страховую компанию с учетом условий договора.
  3. Прилагаем к претензии необходимые по условиям документы.
  4. Если страховая не удовлетворила запрос, то уже с иском идем в суд.

Согласно ГК РФ, расторжение договора страхования жизни возможно по желанию страхователя или выгодоприобретателя в любой момент. Для этого следует написать заявление в страховую компанию, в заявлении указать:

  • Название страховой компании;
  • Паспортные данные;
  • Реквизиты договора страхования;
  • Саму просьбу о расторжении договора;
  • Пожелание вернуть страховую премию.

Образец заявления о возврате страховой премии: скачать

Стоит отметить, что возврат страховой премии имеет место быть только в том случае, если это учтено в договоре страхования или в правилах. Читайте обзор правил условий и тарифов НСГ страхование жизни, здесь: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/nsg-straxovanie-zhizni-obzor-pravil-uslovij-i-tarifov.html.

После того, как страховая компания приняла заявление о расторжении договора, между страховщиком и заявителем подписывается соглашение о расторжении договора страхования жизни.

Смотрите видео-обзор как вернуть страховую премию, уплаченную банку:

Любой юридический документ содержит различные термины, не всегда понятные обывателю. Чтобы не оказать в неловкой, как минимум, ситуации, рекомендуется заранее изучить все аспекты, которые кажутся непонятными. Ведь незнание закона не освобождает от ответственности.

Страховая премия это в 2019 году – возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание

Страховая премия это

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

Что это такое

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Обязательно ли ее платить?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Читайте о плюсах и минусах ипотеки от ЮниКредит Банка в этой статье.

Страховая премия это в 2018 году — возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание

Страховая премия – что это такое: возврат и расчет, выплаты при досрочном погашении кредита

Страховая премия это

Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Понятие страховой премии

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора.

Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку.

Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Расчет страховой премии

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

  • окупать претензии в установленные сроки;
  • возмещать средства на ведение дел;
  • обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

 Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Решение:

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Решение:

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

  1. Страховой тариф.
  2. Процентная ставка.
  3. Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

  • эффективные;
  • номинальные.

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

  • величина оборота;
  • валовый доход.

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

  • величина годового оборота;
  • запасы склада;
  • переменные издержки;
  • постоянные издержки;
  • разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

Чтоб рассчитать сумму используют различные методы. Основные из них:

Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Кто уплачивает страховую премию

Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.

Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.

Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:

  • если застрахованное лицо не является страхователем;
  • от залогодержателя.

Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.

Страховые скидки и надбавки

Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.

Надбавки принято использовать с целью:

  • формирование фонда возмещения убытков;
  • создание запасных резервов;
  • возмещения затрат;
  • компенсацию потерь компании.

Страховая премия при досрочном погашении кредита

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

  • объективнее обстоятельства;
  • субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

  1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
  2. Страхового случая не наступил.
  3. Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховые премии выплачивают:

  1. По соглашению сторон.
  2. При нарушении договора.

Формы уплаты страховой премии

Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.

Премиальные выплаты делят на:

  • одноразовые;
  • периодические.

Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.

Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:

  • неуплата первого взноса;
  • неуплата последующих взносов.

Неуплату первых взносов разделяют на:

  • неисполнение обязательств;
  • принуждение к выплате;
  • возмещение затрат страховщику.

Неуплату последующих взносов разделяют на:

  • правильное напоминание о погашении долга;
  • взыскание в принудительной форме;
  • расторжение договора.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

Причиной возврата таковой премии может быть:

  • расторжение договора;
  • инициатива страхователя.

Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.