Структура страховой премии

Содержание

Определение страховой премии

Структура страховой премии

фото с сайта byd-spokoen.ru

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Фото с сайта stsbroker.ru

Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности.

При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

  • По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.

Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.

Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок.

Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.

Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru

Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.

Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

  • Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
  • Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

  • Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.
  • Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.
  • Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора.

Рассмотрим несколько примеров:

  • смена собственника или его гибель;
  • уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов.

После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины.

При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании.

Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

Страховая премия и страховой тариф структура правовая сущност

Структура страховой премии

· оплату труда штатных и нештатных работников организации; · плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы; · другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности. Соотношение между суммой возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов называется показателем убыточности страховой суммы.

как часть, приходящаяся на один полис портфеля от всех обязательств страховщика.

Структура взноса представлена на рис.

12.1. Страховой взнос исчисляется исходя из тарифа и объемного показателя, с учетом предусмотренных скидок и надбавок: тарифпобъемный показатель – скидка + надбавка = = взнос. Рис. 12.1. Структура страхового взноса (сост.

. М. Яшина)

Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования размер сберегательного (накопительного) взноса изменяется.

Целесообразно сочетать рисковую премию и сберегательный (накопительный) взнос и так формировать условия страхования, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия оставались неизменной.

Величина тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью суммы.

Страховой тариф называется также тарифной брутто-ставкой. тариф складывается из: нетто-ставки — основная часть брутта-ставки, предназна­ченная для формирования фонда, используемого для те­кущих выплат и создания резервов;

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой: Премия = взнос * Кол-во расчетных периодов Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии .

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков.

Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

Верхняя граница цены услуги определяется двумя факторами: 1) размерами спроса на нее; 2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой услуги зависит от: величины и структуры портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.

Страховой взнос как цена услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.

Назначение страхового тарифа

(1000 руб.

хЗ).

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то страховщик за счет полученных страховых взносов может в полной мере выполнить взятые на себя обязательства, покрыть свои издержки по проведению страхования и получить прибыль. Завышение тарифов по сравнению с вероятностью имеющегося риска не способствует заключению договоров страхования с потенциальными страхователями, снижает конкурентные возможности страховщика на рынке.

Реферат: Понятие, структура и методики построения страховых тарифов

* ответить по договору страхования в размере представляемых претензий; * создать страховые резервы; * покрыть издержки компании; * обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги определяется также некоторыми внутрифирменными факторами: финансовым состоянием компании, управленческими расходами, доходами, которые страховщик получает от инвестиций временно свободных средств и т.

Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии

Сильные в финансовом отношении организации могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

Доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный продукт. Основные стадии жизненного цикла конкретной услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение с рынка.

Понятие, состав и структура страховой премии. Резервы премии

Структура страховой премии

РОСЖЕЛДОР

Филиал государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования  “Ростовский государственный университет путей сообщения”  в г. Туапсе

    

Контрольная работа

  

По дисциплине:                         Страхование

На тему: «Понятие, состав и структура страховой премии. Резервы премии».

Выполнила: Слухова Н.В.

шифр   05-БУ-6018

группа                                            ЭАЗ-5-270

личное дело       053158 

   

Принял: профессор, д.э.н.      Лариса Юрьевна Андреева

      

Туапсе

2010г.

Введение……………………………………………………………………………3

  1. Понятие, состав и структура страховой премии…………………………5
    1. Метод и принципы расчета страховой премии…………………………..6
    2. Нетто–ставка……………..…………………………………………………7
    3. Нагрузка…………………….………………………………………………7
    4. Расчет нетто-ставки…………….…………………………………………..8
    5. Окончательное формирование страхового тарифа………………………9

2. Резервы премии……………………………………………….………………11

2.1 Методы расчета резерва незаработанной премии…………………………14

3. Заключение…………………………………………………………………….19

Список использованных источников……………………………………………21

                               

Введение

 

      Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения.

С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности.

С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

 

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

 

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

 

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме.

Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека.

Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

      Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов.

Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени.

Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

    

1. Понятие, состав и структура страховой премии

     В соответствии с нормой п. 1 ст.

11 Закона РФ “Об организации страхового риска в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 года№ 4015-1страховым взносомявляетсяплата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с заключенным договором страхования или законом.

Таким образом, суть страхового взноса заключается в выплате страхователем предусмотренной договором денежной суммы страховщикувкачестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск от возможных убытков и обязуется возместить их 
при наступлении страхового случая.

     Понятие страховой премии устанавливается п. 1 ст. 954 ГК, в соответствии с которымпод страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить  
страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, в силу указанной нормы ГК страховая премия представляет собой общую денежную сумму, вносимую страхователем по договору страхования.

При уплате этой суммы в рассрочку, каждая из очередных выплат представляет собой страховой взнос. Страховые взносы (страховые премии) являются основным источником создания соответствующих фондов, предназначенных для выплаты страхового возмещения страхователям (выгодоприобретателям).

 

В общем случае порядок и сроки уплаты страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон договора страхования. При определении порядкауплаты страховых взносов стороны могут согласовать любую форму уплаты, применяющуюся при страховании (единовременная, текущая, годовая, рассроченная), в зависимости от характера риска, возможностей и желания страхователя (выгодоприобретателя).

Для страховщика наиболее предпочтительным являетсяединовременная формауплаты страхового взноса (страховой премии), при которой страхователь уплачивает страховой взнос полностью за весь период страхования, а размер данной суммы определяется на момент заключения договора.

     Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов, на проведение страхования.

Определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования.

Размер премии отражается в страховом полисе.

       1.1 Метод и принципы расчёта страховой премии.

       Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

       Страховая премия состоит из четырёх элементов:

  • чистая НЕТТО-премия
  • рисковая надбавка
  • нагрузка на покрытие расходов страховой компании
  • надбавка на прибыль
  • НЕТТО-ставка – это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

       Нагрузка – это оплата расходов страховщика, включая:(з/п, аренду, комиссионные)

       Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

       Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.

       Страховой тариф – это отношение величины премии к базе.

     Объем страховой премии — один из основных показателей состояния страхового рынка. Страховая премия (также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются страховые резервы) и нагрузки (из которой выплачиваются агентские и брокерские комиссии, осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные расходы, формируется прибыль). Брутто-премия рассчитывается на основе брутто-ставки страхового тарифа.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

1.2 Нетто-ставка

     Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения.

Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба.

Если условиями договора страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок.

1.3 Нагрузка

     Нагрузка к нетто-ставке составляет, как правило, меньшую часть брутто-ставки. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.

   Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых операций и включают следующие расходы:

  • оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;
  • аренду помещения;
  • плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;
  • командировочные расходы;
  • другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.

1.4 Расчет нетто-ставки

     Наиважнейшее значение для правильности расчета страхового тарифа имеет обоснованность нетто-ставки. Именно ее правильное определение является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Вместе с тем расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении страхового тарифа.

     Вероятность наступления страхового события определяется апостерио, т.е. исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчисляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события.

Например, если из ста объектов с одинаковой стоимостью, принятых на страхование, в среднем за период страхования гибнет один объект, то вероятность наступления такого события или, соответственно, вероятность убытков равна одному проценту.

Следовательно, для того, чтобы сформировать страховой фонд, предназначенный для возмещения убытков, страховая компания должна установить нетто-ставку страхового тарифа на уровне одного процента от страховой суммы.

Соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов называется показателем убыточности страховой суммы. Именно этот показатель и лежит в основе расчета нетто-ставки по так называемым рисковым видам страхования, т.е. видам страхования, не относящимся к долгосрочному страхованию жизни.

Структура страховой премии и ее компоненты

Структура страховой премии

Страховая премия в форме цены страховой услуги обладает определенной структурой, ее отдельные элементы должны обеспечить финансирование всей деятельности страховщика.

Главными компонентами страховой премии являются:

  • нетто-премия;
  • надбавка на покрытие расходов страховой организации;
  • надбавка на прибыль.

Нетто-премия

Замечание 1

Нетто-премия предназначается для покрытия ущербов при страховых случаях и формирования страховых резервов. Страховая специфика в обосновании данной части премии заключается в том, что в момент ценовой калькуляции точная величина возможного ущерба в принципе не может быть определена.

рисковая нетто-премия + надбавка по страхованию = нетто-премия по риску с учетом надбавки по страхованию

На основании статданных по ущербам за прошедший период можно рассчитывать их частоту, то есть вероятность наступления, определять усредненную величину ущерба, а также их распределение. Согласно принципу эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает прогнозируемая величина ущерба, именуемая собственно нетто-премией по риску.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Но такой суммы может быть недостаточно для того, чтобы гарантированно обеспечивать покрытие по страхованию в требующихся размерах. Значение страховой надбавки заключается в том, чтобы профинансировать возможные случайные отклонения (в большую сторону) размера реального ущерба от ожидаемых показателей.

Помимо этого, страховая надбавка обладает большим значением для сокращения иного компонента страхуемого риска, а конкретно риска, который связан с информационными ошибками. Неверная оценка в случайном распределении ущерба может существенным образом снизить гарантированность защиты по страхованию. Введение надбавки по страхованию понижает все эти риски до приемлемого уровня.

Иные компоненты страховой премии

Часть страховой премии, служащей для покрытия расходов, а также формирования плановой прибыли страховой организации, в страховой практике именуется нагрузкой.

Надбавка на покрытие расходов организации страхования является элементом премии, предназначенным для покрытия издержек страховой компании, причем налоги, которые связаны с издержками, к примеру, налог на имущество, должны включаться в калькуляцию премии.

Надбавка на прибыль является процентом на собственный капитал, она выступает в форме вознаграждения владельцев капитала за его использование. Данная надбавка рассчитывается при учете налогов на прибыль.

Исчисление страховой премии

Исчисление нетто-премии по риску традиционно относят к сфере страховой математики, определение иных элементов премии — к экономике страховой организации.

Самой важной задачей в обосновании страховой премии является калькуляция нетто-премии по риску. Главной проблемой является неопределенность ущерба в момент калькуляции.

Калькуляция должна исполняться таким образом, чтобы страховая фирма с наибольшей вероятностью могла покрывать в последующем возможные ущербы – это необходимо для обеспечения гарантий исполнения обязательств по страхованию.

Для определения случайных закономерностей по размерам и частоте ущербов важно обладать информацией за прошлый период.

Все риски, которые имеют единые характеристики в отношении данных тарифных факторов, включаются в единую тарифную группу.

При формировании исходной базы для тарифных расчетов применяют три разновидности информации:

  • данные индивидуализированных ущербов по разовым рискам;
  • ущербы по тарифным группам
  • данные по всему сообществу рисков.

В рисковой теории есть отлично проработанная система калькуляции премий, основанная на предпосылке наличия информации по случайной закономерности калькулируемого риска и наиболее важных характеристик такой закономерности.

Замечание 2

Страховая надбавка является пропорциональной либо ожидаемой рисковой оценке, либо отклонению стандартного типа, либо вариационному коэффициенту. Может так же использоваться совокупность всех этих показателей.

Оценка нетто-премии по риску для многих гомогенных рисков осуществляется по формуле:

нетто-премия по рискам = усредненный ущерб • частота ущербов

Здесь усредненный ущерб определен как частное от деления общей суммы ущербов на количество случаев ущерба, а частота ущербов определена частным от деления численности случаев ущерба во множестве на величины множества.

В соответствии с теорией риска размер выплаты по определенному договору – случайная величина, в связи с этим сумма выплат по договорам – случайная из диапазона 0£x – £max, и равна сумме страхования по всей совокупности договоров.

Страховой договор является двусторонней сделкой, в соответствии с которой страхователь оплачивает взнос по страхованию, а страховщик принимает на себя обязательства по выплате страховой суммы при наступлении перечисленных в договоре событий. Премия по страхованию является ценой этой сделки, и с точки зрения определения ее размера важно подчеркнуть два момента:

  • страховая премия выплачивается в начале страхового договора, а выплата суммы страхования, как правило, случается через некоторый период времени (если вообще случается),
  • события, при наступлении которых страховщик обязуется уплатить сумму по страхованию, должны обладать случайным характером.

Ситуация, когда оплата услуг проводится заранее, до ее представления, является обратным («перевернутым») экономическим циклом. Этот порядок действий существует в страховании. Обратный экономический цикл в страховании существенным образом усложняет расчет премий по страхованию и является причиной появления математических резервов.

Если страховщик желает обеспечивать 100% гарантию того, что сумма нетто-премий будет превышать сумму по выплатам, он должен формировать фонд страхования в объеме общей суммы по страхованию. В таком случае нетто-премия по любому договору будет равняться сумме по страхованию.

В итоге при учете нагрузки страхователь должен будет заплатить больше, чем сможет получить при наступлении страхового события. Разумеется, подобные условия являются неприемлемыми для страхователей.

В связи с этим при расчете премий по страхованию страховщики вынуждены принять гарантию безопасности менее 100 процентов, хотя и достаточно приближенную к ней.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.