Участники системы страхования

Содержание

Основные моменты и правила обязательного страхования вкладов в России

Участники системы страхования

Система обязательного страхования банковских вкладов – это специально разработанная на государственном уровне программа, реализованная с учётом Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Это позволяет каждому гражданину Российской Федерации, открывшему вклад, быть уверенным в своей застрахованности. В случае разорения банка, где хранятся накопления вкладчика, ему обязательно вернут его сбережения.

Предпосылками к появлению такой системы стали периодически возникающие финансовые кризисы, случаи банкротства банков и в результате денежные потери граждан страны.

Кто являются участниками системы

Основными элементами системы страхования вкладов принято считать:

  • Вкладчиков. В государственном Федеральном законе они обозначены как выгодоприобретатели.
  • Банки. Обязательно включённые в специальный реестр банков. В Федеральном законе они значатся как страхователи.
  • Агентство-страховщик.
  • Центральный Банк России. Является регулирующим органом.

Деятельность по страхованию вкладов находится под внимательным контролем государства. Законодательство гарантирует сохранность всех вкладов, открытых в банках.

Вкладчику не требуется какого-то специального договора, чтобы защитить свои сбережения. При открытии счёта в банке, который является участником системы страхования, накопления страхуются автоматически.

Юридическим лицам важно самостоятельно позаботиться о своих активах. Один из способов уберечься от потенциальных издержек воспользоваться одним или несколькими видами страхования предпринимательских рисков.

Когда наступает страховой случай

Страховой случай начинается с момента аннулирования Центробанком лицензии банка. Причиной такого решения может стать банкротство финансового учреждения.

В соответствии с законом выплаты пострадавшим вкладчикам выдаются по истечении 14 суток со времени отзыва лицензии. Обычно вкладчики информируются банком о своём банкротстве путём объявления.

В течение 3 суток со дня прекращения действия лицензии выбирается банк-агент, ответственный за выплату страховок.

Досрочное расторжение договора с банком, у которого ещё не отобрана лицензия, может лишить вкладчика положенных процентов по депозиту. 10 дней после аннулирования лицензии даётся вкладчику для оспаривания указанных в справке-выписке сведений. Для получения иных сумм предоставляются необходимые аргументы.

Какова сумма покрытия

Сумма страховки периодически изменяется. Она устанавливается на законодательном уровне. В 2018 году размер выплаты останется на уровне прошлого года. В случае лишения банка лицензии вкладчикам вернут их вложения в стопроцентном размере, если сумма вклада не более 1 миллиона 400 тыс. руб. рублей.

В том случае, если общий размер положенных денег превосходит 1 миллион 400 тыс. руб, вкладчик будет вынужден встать в очередь на дополнительные выплаты. Уплата средств будет произведена только после продажи имеющегося у банка имущества и погашения задолженности перед кредиторами.

Для исключения подобных случаев рекомендовано открывать одновременно более одного вклада. Их суммарное значение не должно превышать семизначное число. Все без исключения возмещения осуществляются в рублях, даже если счета были открыты в иностранной валюте.

Кроме, собственно, самих вкладов, застрахованными могут быть и другие денежные средства. Закон защищает:

  • карточные счета;
  • простые счета «до востребования», открытые для перечисления зарплат, социальных пособий, пенсий.

Банк также обязан помимо основной суммы вложенных денег выплатить проценты, положенные клиенту по договору об открытии банковского счёта. Все обязательства банка при возникновении страхового случая должны быть исполнены.

Сумма процентов, подлежащих выплате, начисляется вплоть до дня прекращения действия лицензии банка. Получить причитающиеся деньги можно в течение всего периода ликвидации банка (примерно 2 года).

Изменение суммы покрытия (в 2018 году – 1 400 тысяч рублей)

Кто осуществляет выплаты

В период наступления страхового случая все страховые выплаты вкладчикам осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Эта организация была создана в 2004 году на основании Федерального закона № 177-ФЗ. Агентство занимается:

  1. Ведением реестра банков, входящих в область деятельности системы.
  2. Ведёт контроль развития фонда страхования вкладов. Он пополняется через внесение взносов банками-формирователями финансового рынка.
  3. Распоряжается средствами фонда страхования вкладов.

Главными источниками финансирования фонда гаранта страхования, формирующегося по принципу накопления, являются:

  • взносы банков-страхователей, участников системы;
  • выплачиваемая банками пеня (за несвоевременную уплату клиенту страховки);
  • средства из Федерального бюджета. Сумма этих средств каждый год оговаривается при создании бюджета.

Если требование о страховом случае было подано позже необходимого срока, его принятием занимается Агентство. В случае каких-либо нестыковок решение можно обжаловать в суде.

Пример свидетельства, которое должна получить кредитная информация

Как выяснить, что банк входит в систему

Выяснить, вошёл ли банк в реестр деятельности страховой системы очень просто. Достаточно проверить на сайте Центрального Банка Российской Федерации факт получения банком лицензии. Получение лицензии напрямую связано с включением финансовой организации в систему страхования.

По данным февраля 2018 г.: число банков-участников – 778 (актуально на 20 февраля 2018 г.), число страховых случаев – 427 (данные на 5 февраля 2018 г.)

Получить информацию о реестре банков, включённых в сферу страхования можно также на сайте Агентства asv.org.ru/insurance/banks_list/, либо по телефону горячей линии 8 800 2000 805. На стекле кассы операциониста банка имеется специальная наклейка, указывающая на участие банка в системе.

Федеральное агентство предоставляет актуальную информацию о банках, входящих в программу

Что не покрывает

В сфере страхования вкладов, как и в любой системе, существуют исключения из правил. Не доступны для страхования:

  • денежные накопления на счетах, открытых специально для реализации профессиональной активности. Это наличные средства, например, работников юридической сферы, индивидуальных предпринимателей;
  • вклады, при создании которых не были указаны сведения о вкладчике;
  • суммы, предоставленные банку в доверительное управление;
  • вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом;
  • денежные переводы, совершаемые без открытия счёта;
  • вклады в драгоценные металлы (так называемые обезличенные металлические счета);
  • денежные электронные средства, не требующие открытия счёта в банке.

Юридические лица, чьи вклады не страхуются, через сторонние фирмы могут застраховать свои вклады и добровольно вносить соответствующие взносы.

Что не подпадает под страхование

Что делать вкладчику, если банк не входит в список участников

Дело в том, что не все банки включены в систему обязательного страхования вкладов. Главной причиной этого, как правило, является желание недобросовестных финансовых организаций обогатиться за счёт вкладов граждан.

Как показывает практика, суммы, нажитые в таких случаях, – огромные. Для предотвращения таких инцидентов существует добровольное страхование вкладов.

Этот вид страховки совершенно не отличим от аналогичных видов страхования.

Владельцу вклада в банке, нужно заключить дополнительный договор и своевременно выплачивать банку страховые взносы.     

Программа направленна на повышение уровня доверия населения к финансовой государственной системе

Проблемы и перспективы

Система организации банковского страхования в России подвержена ряду проблем. В первую очередь это экономические и финансовые кризисы, выкачивающие деньги из фонда-страховщика. Банки в результате негативных последствий кризиса утрачивает авторитет, и их клиентская база заметно сокращается.

Работа системы обязательного страхования прямо пропорционально связана с числом вкладчиков. Страховой фонд формируется с учётом количества людей, открывших банковские вклады.

В некоторых исключительных случаях банки не всегда могут оказать адекватные условия страхования своим клиентам. Следовательно, банки вынуждены становиться главным тормозящим элементом системы.

Такая ситуация складывается в силу недоверия и низкой информированности потенциальных клиентов о системе страхования.

Страхование банковских вкладов в России развивается последовательно. Ежегодно государство предпринимает ряд инициатив с целью улучшения системы страхования. К таким мерам относятся:

  1. Планомерное контролирование банковской сферы.
  2. Создание и поддержка общественных некоммерческих организаций, осуществляющих помощь пострадавшим вкладчикам.
  3. Координирование работы фонда гаранта страхования.

Согласно годовому отчету Агентства с момента его создания 3.7 млн. вкладчиков получили страховку на общую сумму 1.74 трлн. рублей.

На окне операциониста в банке должна быть соответствующая наклейка

Сегодня страхование вкладов становится для российских граждан стандартной, весьма полезной процедурой. Благодаря ей любой вкладчик в состоянии сберечь свои деньги даже при возникновении у банковской организации финансовых проблем.

Банки в системе страхования вкладов в 2019 году – участники, список входящие, перечень, обязательного

Участники системы страхования

Если хотите защитить свой вклад в случае банкротства банка, необходимо проверить состоит ли он в ССВ.

Поэтому посмотрите перечень банков, которые находятся в системе страхования вкладов в 2019 году. Система страхования вкладов распространяется только на вклады физ. лиц и ИП.

Предлагаем рассмотреть тему обязательного страхования депозитов. В материале будут рассмотрены условия и учреждения, которые входят в ССВ.

Главные аспекты

Анализ данных показывает, что главная проблема того, что граждане не спешат вкладывать свои сбережения в банковское учреждения, состоит в неуверенности, что их сбережения вернутся.

Люди помнят о разорении банков России, когда вкладчики остались без денег. Поэтому большое значение имеет система страхования вкладов.

Ведь если люди будут знать, что их вклад будет возвращен, даже если банк разорится, то они не будут бояться вкладывать средства.

Залог того, что вернет депозит не сам банк, а независимая страховая компания, вызывает доверие вкладчиков. По всему миру действует защита депозитов – страхование.

По результатам Всемирного валютного фонда, обеспечение депозитов в банке есть больше чем в ста странах.

Россия – не исключение, в 2004 году создана корпорация «Агентство по страхованию вкладов», это сделано для сохранения денежных взносов вкладчиков.

Она будет возвращать средства вкладчикам, если банк признают банкротом. Быть участником этой программы обязан каждый банк.

Необходимые понятия

Агентство по страхованию вкладовКомпания, каковую создало государство для защиты прав клиентов по вкладам. Регулируется законом № 177-Ф3
Банк-агентВозвращает вклад владельцу за счет агентства по страхованию, в случае нужды
Банк-участник ССВМожет призывать граждан России для вкладов, при этом уплатив страховой взнос. Обязан вносить страховой платеж, говорить про условие и объем компенсации вклада
ВкладФинансовые средства, вложенные клиентами на базе заключенного вклада и счета в банке. В него входят начисляемые проценты на тело депозита. Под защитой страхования депозит и в рублях и в другой валюте
Обоюдные требованияФинансовый долг клиента перед банковским учреждением. Такие требования снижают объем обязанностей
Реестр банковУчастник ССВ – список банков, депозиты каких гарантируются ФЗ № 177
Система страхования вкладов (ССВ)Госпрограмма, какая осуществляется в соотношении с ФЗ № 177. цель – сохранение ценностей граждан, вложенных в банках России. Если случиться непредвиденное, и банк обанкротится, вкладчикам выплатят страховую сумму, но не больше положенной суммы
Страховое возмещениеДенежный эквивалент, положенная компенсация при установлении страхового события. Выплата происходит в 100 % виде, но не больше максимальной суммы. В эту сумму входит тело депозита плюс начисленный процент
Страховое событиеОтклик у банка-участника ССВ разрешения Центрального Банка на финансовую деятельность или банкротство банка
Страховой платеж банковКаждый квартал банк переводит средства в фонд страховых депозитов
Фонд обязательного страхования депозитовЭкономическая база ССВ. В фонд включен собственный платеж России

Вкладчиком является российский гражданин, гражданин другой страны или без гражданства, каковой оформил с банком сделку о депозите.

Что такое банковский реестр

Реестр – форма записи чего либо. Существование такого реестра, помогает узнать, состоит банк в нем или нет.

Это дает понять показатель безопасности банка и избежать невозвращения вклада из-за утраты банка лицензии:

  • банки, какие находятся в комплексе обеспечения депозита. Платят установленный процент в установленном документе фонда. Из тих платежей, потом и идет возврат средств по депозиту, в случае проблем банка с лицензией;
  • перечень банков в структуре обеспечения. Показывает не только название учреждения, но и его статус. Например «на устранении», это обозначает, что скоро будет закрытие организации. Тогда ведутся роботы для возврата денежных средств по вкладам;
  • пишутся данные о причине исключения банка из перечня, у каких забрали лицензию на дачу услуг в данной сфере.

Нужно заметить, что иногда банки пишут данную информацию с опозданием (в свою пользу) про остановку работы в финансовой сфере.

То есть, вкладчики не будут осведомлены о прекращении финансовой деятельности банка, и внесут депозит, какой впоследствии не будет возвращен.

Следует понять, включение ССВ разрешило реагировать властям на возможность появления шума в народе из-за несоблюдения обязанностей банка.

Как стало видно, структура подняла рейтинг уверенности населения к банкам, толчок для совместных работ новых и имеющихся организаций.

Сейчас система быстро совершенствуется, идут разные работы по улучшению деятельности банков, изменяются и ставятся объемы компенсации.

Правовая база

Данную сферу регулируют такие законы:

Федеральный закон №127«О банкротстве банка»
Федеральный закон №395«О банках и банковской деятельности на территории России»
Федеральный закон № 177-Ф3 (Первая глава, ст. 6)«О страховании вкладов физических лиц в банках России»

Какие обязанности предусмотрены организациями

Функции банков:

  • платить страховые платежи в актив нужного страхования депозитов (страховые платежи);
  • показывать клиентам данные об участии в ССВ, о правилах и объемах возврата средств;
  • развешивать данные о депозитах в доступных местах банка для клиентов;
  • записывать данные обязательств банка, обоюдных требований к владельцу депозита, показать, что все сделано в случае банкротства, депозит защищен;
  • выполнять другие требования, упомянутые в законе.

Список банков входящих в систему страхования вкладов

По результатам 2019 года, много финансовых компаний утратили возможность работать. Те, кто вложил деньги в эти банки, остались без депозитов.

В данный момент в этой системе состоят:

  • Сбербанк;
  • ВТБ Банк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Райфайзенбанк;
  • Альфа Банк;
  • Тинькофф;
  • Новый век;
  • Таганрогбанк;
  • Енисей банк;
  • Банк Абсолют;
  • другие.

Как узнать участие агента

Данные о том, что банк состоит в ССВ возможно узнать на горячей линии «Агентства по страхованию вкладов» или же на их сайте в разделе «Перечень банков – участников ССВ».

В данный момент зарегистрировано 789 банков.

На сайте организации можно посмотреть финансовые фирмы, какие потеряли право на привлечение денежных вкладов, там же и банки, выбывшие из реестра страхования.

Не стоит забывать, что страховать можно помимо депозитов и вкладов до снятия, даже в иностранной валюте, также текущий счет для карт, какие нужны для заработной платы, стипендии или пенсии.

Действует страхование и для предпринимателей. Не страхуются:

  • вклад на презентанта;
  • деньги, данные на доверительной основе;
  • перевод средств без действующего счета;
  • чтобы выявить участие агента, необходимо;
  • членство, в структуре страхования депозитов в пропорциональности с действующим федеральным законом, нужным для банков;
  • банк является членом структуры страхования депозитов с первого его дня помещения на учет и до отчисления с учета, в соотношении с двадцать восьмой статьей.

Основные правила взаимодействия

В то время, когда банку выдается разрешение на привлечение депозитов физических лиц, он стает на учет Агентства и заносится в Реестр.

Данные о предоставлении банку разрешения на работу передается Агентству от ЦБ России.

При этом следует отметить, что обмен данными между финансовыми организациями должен производиться в течение 1 дня.

Кроме этого, ЦБ России сообщает Агентству:

  • о вероятном отзыве лицензии того или другого банка;
  • об ограничении работы;
  • о вероятной ликвидации банка.

После того, как запросы данного вида отдаются в АСВ, банк исключается из реестра. В свою очередь банки от Агентства получают данные о выплате ими взносов.

Тинькофф банк

Тинькофф банк состоит в системе страхования вкладов, и по праву, если заберут лицензию, должен вернуть объем депозитов до 1 400 000 рублей, помимо того если счет открывали для приобретения квартиры, сумма повышается до 10 000 000 рублей.

Совместно с законом о страховании депозитов, сохраняются те депозиты, какие вложены гражданином на основе заключенного договора или счета в рублях или валюте, находящиеся:

  • депозит «Срочный» и «До возврата»;
  • на банковском счете ИП;
  • на банковских счетах, открытых для проведения сделок по покупке имущества;
  • не страхуют;
  • депозит для проведения профессиональных деяний;
  • на предъявителя;
  • депозиты на счете за границей;
  • электронные деньги.

Почта банк

Банк достаточно новый, но уже состоит в перечне банков, которые находятся в ССВ, так как считает своей обязанностью защитить депозиты своих клиентов.

Все действующие счета вкладчиков считаются гарантированными до возврата в страховом случае.

Хоум Кредит Банк

Депозиты Хоум Банка защищены на 700 000 рублей, если же наступит страховой случай, возмещение средств будет осуществлено равными частями всем клиентам.

Другие

Также в ССВ входят Россельхозбанк и Райффайзенбанк. Прибыль Россельхозбанка составляет 2895 000000 в национальной валюте.

Достаточность капитала банка – 16,4%. Рентабельность капитала – 1,5%, доля вкладов в банке – 19,7%.
Райффайзенбанк – большой банк с иностранными вложениями.

Прибыль банка составляет 768 700 000 000 рублей, достаточность капитала – 16,3%. Доля депозитов равняется 19,6%.

Особенности формирования обязательного Фонда

Спецификой формирования комплекса сохранения депозитов в России вышло создание актива нужной подстраховки депозитов, в структуре какой в наличии, как государственные суммы, так и приватные.

Согласно с законом о страховании депозитов «активы обязательного обеспечения депозитов» № 33 часть 1 – это комплекс наличных денег и других активов, какие используются и компенсируются согласно с упомянутым законом.

К происхождению сумм фонда ССВ в Российской Федерации относят — исходный собственный платеж в объеме 2 000 000 000 рублей, сумма общегосударственной казны в ситуациях указанных в законе о сохранении депозитов.

Приватными являются платежи банков-участников комплекса страхования депозитов.

Происхождение создания активов прописано Законом об обеспечении депозитов статьей 34, помимо них определяются:

  • штраф за опоздание или не полностью оплаченного платежа;
  • суммы, какие взяты от довольных прав запроса;
  • купленные фирмы в итоге получения платежа о возврате депозита;
  • прибыль от расположения и вложения наличных в актив нужного обеспечения депозитов.

Советы при выборе для работы из существующего перечня

Прежде, чем внести деньги на депозит в банке, стоит исследовать много данных в разных банковских структур. Нужно посмотреть показатель безопасности.

Обращать внимание нужно на те банки, какие находятся в рейтинге страхования. Следует прочитать мнения клиентов банка, у каких имеются депозиты в учреждениях.

Список банков находящихся в комплексе обеспечения вкладов формирует Ассоциация, можно посмотреть на сайте asv org ru.

Перечень меняется – некоторые организации добавляются, а некоторые удаляются из-за страховых случаев.

Если же банк находится в списке обеспечения депозитов в Российской Федерации, то при наступлении страхового случая часть денежных вложений сто процентов вернется к вкладчику.

Перед тем как вкладывать свои средства в банк, следует уточнить, находится ли банк в реестре ССВ.

Ведь только банки из данного рейтинга могут обеспечить сохранность ваших средств в любом случае.

: система страхования вкладов в программе «Личные деньги»

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Система страхования вкладов: участники системы, реестр банков и развитие в России

Участники системы страхования

27 декабря 2003 года в РФ вступил в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее Закон). Около десяти лет кропотливой работы, ожесточённых дискуссий, споров всё же позволили разработать новый для российской банковской системы финансовый механизм — систему страхования вкладов (ССВ).

Основой зарождения ССВ стал кризис в мировой экономике в 30-х годах прошлого столетия. Впервые подобная форма деятельности появилась в банковской сфере США в 1933 году. Наличие государственной системы, обеспечивающей надёжность вкладов в банках стран Евросоюза, — обязательное условие успешности финансовой сферы государства.

На фоне мировой практики работа банковской финансовой системы в РФ выглядела недостаточно надёжной, с точки зрения вкладчиков. Такое положение вещей значительно снижало приток свободного капитала в банковскую сферу.

Разработка системы страхования вкладов призвана оказать стабилизирующее влияние на всю банковскую систему. После событий 1998 года, когда значительная часть вкладчиков лишилась своих накоплений, доверие к банкам в России было подорвано. Это не могло не сказаться отрицательно на притоке свободного капитала в банковскую сферу.

Это побудило разработать нормативную базу, регулирующую обязательное страхование вкладов населения. Для российской финансовой системы это важнейшая программа, реализуемая банковским сообществом совместно с государством. Результат такой совместной деятельности – рост доверия физических лиц к банковскому сектору.

Цели ССВ

Осуществляя правильную финансовую политику, можно достигнуть целей, которые ставит перед собой система обязательного страхования вкладов:

  • ­повысить доверие к работе банков, тем самым мотивировать потенциальных вкладчиков;
  • ­защитить права вкладчиков российских банков;
  • ­привлекать сбережения граждан в банковский сектор.

При этом крайне важно, что ни одна из целей не является приоритетной. Поскольку как только наблюдается сдвиг в достижении одной из целей, в банковской сфере начинают наступать кризисные проявления, что неизменно влечёт за собой рост рисков для вкладчиков. Базой, позволяющей достичь всех поставленных целей, является стабильное развитие банковской финансовой системы.

Принципы ССВ

Основные принципы, на которых базируется система страхования вкладов в России, законодательно закреплены в статье 3 Закона.

Все банки РФ, имеющие право на открытие и обслуживание счетов от частных лиц, обязаны быть участниками ССВ. Банки-участники системы страхования вкладов обязаны:

  • Регулярно перечислять страховые взносы в фонд ССВ, обеспечивая накопительный характер наполнения фонда. Помимо взносов, к банкам применяются пени за несвоевременное выполнение возложенных на него обязанностей. Суммы пени также являются источником пополнения фонда.
  • Уведомлять своих клиентов об участии в ССВ, размере страховых выплат путём информирования на стендах в общедоступных местах.
  • Вести актуальный реестр кредитных обязательств банка.
  • Выполнять иные обязательства, предусмотренные Законом.

Риски вкладчиков должны быть максимально сокращены в тех случаях, когда банки не в состоянии выполнять обязательства перед клиентами.

Деятельность ССВ должна быть прозрачна. Это подразумевает доступ потенциальных вкладчиков к информации о функционировании ССВ.

Ещё несколько принципов функционирования ССВ

Помимо перечисленных выше пунктов, из Закона можно вывести дополнительные принципы:

  • ­участниками системы имеют возможность стать исключительно финансово стабильные банки РФ;
  • ­страховые выплаты имеют ограничительный характер;
  • ­должна соблюдаться максимальная скорость страховых выплат.

Принцип допуска финансово крепких банков гарантирует, что участниками ССВ могут стать только те финансовые организации, которые удовлетворяют высокие требования к финансовому положению.

Так, для достижения этой цели со стороны ЦБ РФ проводится регулярная и тщательная проверка действующих банков. Во время проверки оценивается ликвидность активов учреждения, доходность, уровень управления и многое другое.

Это позволяет исключить «проблемные» банки и минимизировать риски невозврата финансов.

Система страхования вкладов – это механизм возврата с ограниченной компенсацией. В соответствии со статьёй 11 Закона, в страховых случаях (невыполнение банком своих обязательств) вкладчик может рассчитывать на выплату в размере 100% от всех оформленных в банке вкладов с учётом начисленных процентов.

Возврат по вкладам денежных средств и начисленных процентов осуществляется в рублях. Вклады в валюте конвертируются по курсу Банка России на момент страхового случая. При условии наличия у клиента счетов в нескольких банках, компенсация осуществляется отдельно по каждой финансовой организации. Наличие договора кредитования в банке позволяет снизить размер компенсации на сумму кредита.

Страховые выплаты по вкладам в мировой практике осуществляются в течение 30 дней. Есть мнение, что более длительный период погашения может вызвать панику и снизить доверие к ССВ.

Участники системы страхования вкладов

В зависимости от возложенных обязательств разделяют следующих участников ССВ:

  • ­Страхователь — банки в системе страхования вкладов, занесённые в реестр системы. Право стать участником ССВ имеет каждый банк при условии наличия у него лицензии, выданной ЦБ РФ, на привлечение свободных средств населения с целью открытия денежных вкладов. Получить сведения об участии банка в системе страхования вкладов в РФ можно на сайте АСВ, в самом банке.
  • ­Выгодоприобретатель — вкладчики, клиенты банка, имеющие право претендовать на страховые выплаты.
  • ­Страховщик — орган, в обязанности которого входит контроль работ ССВ, а именно Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
  • ­Органом, на который возложены контролирующие обязательства, является Банк России.

Помимо этого, активное участие в работе системы принимает Правительство РФ, в частности на него возложен контроль за функционированием ССВ.

Агентство страхования вкладов

АСВ играет ключевую роль в обеспечении системы страхования вкладов. Часть 2 статьи 15 Закона определяет перечень полномочий Агентства:

  • ­учёт и реестр банковских организаций;
  • ­аккумуляция страховых взносов, обеспечение контроля и сохранности средств фонда;
  • ­учёт обращений вкладчиков и выполнение их законных требований;
  • ­обращение в Банк России в случаях нарушения банком Закона и требование о применении мер ответственности;
  • ­инвестирование свободных средств фонда;
  • ­контроль банков относительно выполнения требований, предусмотренных Законом;
  • ­определение механизма расчёта и уплаты банками обязательных взносов.

Вклады, не являющиеся участниками СВС

Статья 5 Закона устанавливает, что система страхования вкладов физических лиц охватывает большую их часть, за исключением:

  • ­счетов, открытых в филиалах российских банков, расположенных за границей;
  • депозитов на предъявителя;
  • ­вкладов ИП, адвокатов, нотариусов, которые открыты с целью осуществления предпринимательской деятельности;
  • ­вкладов, переданных банку в доверительное управление;
  • ­денег на электронных счетах;
  • ­обезличенных металлических счетов.

Страхование вкладов предусмотрено Законом и не требует заключения специального договора.

Страховые случаи

ССВ включает несколько случаев, предусматривающих выплату компенсаций вкладчикам:

  • ­аннулирование банковской лицензии, дающей право на осуществление финансовой деятельности;
  • ­введение Банком России ограничений на проведение определённых финансовых операций.

Все решения, касающиеся включения и исключения банка из реестра ССВ, принимаются Агентством.

Права вкладчиков

Вкладчики коммерческих банков имеют права, закреплённые Законом:

  • ­получать страховые компенсации по вкладам;
  • ­информировать АСВ о случаях невыполнения банком своих обязательств в отношении вкладов;
  • ­получать полную информацию об участии банка в ССВ.

Система страхования вкладов регулирует порядок осуществления страховых выплат в соответствии со статьёй 12 Закона. Информация о приостановлении деятельности банка публикуется в «Вестнике Банка России» и на сайте АСВ.

Со дня наступления страхового случая и до окончания процедуры банкротства у кредитора есть право предъявить свои требования, обратившись с письменным заявлением либо к временной администрации, либо к ликвидатору. Непосредственно сама выплата производится на протяжении 3 суток, но не ранее 14 дней с момента страхового случая.

По желанию вкладчика компенсационная сумма выдаётся наличными либо перечисляется на указанный банковский счёт.

Положительные и отрицательные моменты ССВ

Проблема обеспечения сохранности денежных вкладов в банках – одна из основных для положительного развития экономики страны. Не секрет, что недоверие к банковской системе побуждает население не вкладывать свои средства, опасаясь лишиться их навсегда. Для устранения этого неприятного фактора и был принят Федеральный Закон, призванный предоставить гарантии вкладчикам.

Система страхования вкладов – это значительный шаг на пути увеличения доверия к деятельности банков. Важным аспектом ССВ является определение банковского вклада собственностью вкладчика, а не банка.

Для регулирования деятельности системы, контроля над исполнением принципов и целей создано Агентство по страхованию вкладов, которое, в свою очередь, опирается на нормы Закона. Более того, с целью укрепления фонда Агентству предоставляется право самостоятельно проводить финансовые операции.

Страхование вкладов – это неотъемлемый механизм устойчивой финансовой системы. Более того, сами банки заинтересованы в своём участии в ССВ. Поскольку успешное функционирование банка невозможно без предупреждения банкротства, а также оказания ему поддержки в кризисные моменты за счёт государственных средств.

К сожалению, сегодня нельзя считать систему страхования вкладов в РФ идеальной. Она требует дальнейшего совершенствования. Специалисты говорят о том, что следует принять дополнительные нормативные документы, которые бы регулировали:

  • ­Принятие судебных решений, позволяющих отдельным банкам обслуживать вклады, несмотря на постановление надзорного органа о приостановлении деятельности банка.
  • ­Расширение списка «застрахованных» объектов путем включения в него индивидуальных предпринимателей, малых юридических предприятий, металлических вкладов и так далее.
  • ­Постепенный рост максимально возможного возмещения. В условиях роста экономики страны, жизненного уровня граждан, естественно, увеличиваются и суммы вкладов. Такое положение вещей должно повлечь за собой и рост государственных гарантий в отношении банковских депозитов, что обязательно повлечёт рост доверия вкладчиков.
  • ­Порядок определения обязательных взносов банка-участника. Сегодня для определения уровня взносов используется «плоская шкала». При этом все банки платят одинаковый процент от вкладов. Однако, учитывая различные уровни рисков банков, такая система не является справедливой.
  • ­Повышение роли АСВ для предупреждения случаев несостоятельности банков и обеспечения им необходимой поддержки для выхода из сложных финансовых ситуаций.

Таким образом, система страхования вкладов требует комплексного подхода с целью внесения необходимых изменений и доработок. Причём крайне важно, чтобы эту работу проводили совместно все участники системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Участники системы страхования

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

  • Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
  • Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
  • Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
  • Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

  • Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
  • Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
  •  Работа системы должна быть прозрачной.
  • Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

  • Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
  • Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
  • Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
  • Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
  • В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
  • Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
  • Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
  • Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ

Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе:

  • вклады(срочные и до востребования);
  • средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.;
  • средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.