Виды банков

Виды банков, виды банков в России, основные виды банков

Виды банков

Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:

  • по форме собственности – государственные и коммерческие;
  • по сфере деятельности – универсальные, специализированные;
  • по размеру активов – крупнейшие, крупные, средние, мелкие.

Отдельно ведется классификация по специализации:

  • сберегательные;
  • инвестиционные;
  • расчетные;
  • ипотечные.

В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.

Виды банков в России

Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.

 
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка – организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%.

У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.

Основные виды банков

Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют кредиты на жилье.

Типы банков

Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава.

Первые образуют акционерные общества. Особенность – распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые).

Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.

Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные – учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные – структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.

Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции.

Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках.

Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.

Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных вкладов.

Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.

Центральный банк и его функции

Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег.

По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.

Основа кредитно-банковской системы – Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.

Характеристика Центрального банка

Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику.

 Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.

Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.

Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.

Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году.

Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие.

На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.

Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.

Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков.

Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику.

Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Иностранные банки

Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения.

Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств.

Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.

В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России.

Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях.

Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.

Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.

Банки и их виды: различия в мировой классификации

Виды банков

Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банках. Я никогда не задумывался о том, что банки и их виды – это не просто деление на «маленький и большой» банк или на «надежный и какой-то стремный».

Но после изучения инфы о классификации банков, я в очередной раз убедился: российская банковская система сильно отличается от американской и европейской. А в некоторых нюансах отличается кардинально!

Виды банков

Научная классификация банков подразумевает десятки самых разных критериев. Здесь я очень кратко остановлюсь на самых важных.

По типу собственности

В РФ банки бывают частные и государственные. К чисто государственным у нас относят только Внешэкономбанк и Банк России. Все остальные кредитно-финансовые учреждения уже считаются частными.

Но в России есть еще один тип банков – с государственным участием в капитале. В эту категорию попадают практически все отечественные «гиганты»: ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк.

По организационно-правовой форме

По этому параметру банки делят на паевые и акционерные. Если я не ошибаюсь, у нас все банки являются акционерными обществами. Единственное исключение – Центробанк (у него совершенно особая форма).

По выполняемым функциям

Здесь все просто: есть банки коммерческие, и есть банки эмиссионные (у нас это ЦБ России). Как видите, в первую категорию попадают все российские банки, а во вторую – только один.

Уже из названия понятно, что только эмиссионные банки выполняют функции выпуска денег и контроля над всей банковской системой в целом.

Кстати, далеко не во всех странах эмиссионный банк принадлежит государству. Например, в Бельгии 50% капитала центробанка принадлежит частным акционерам (в Японии доля таких инвесторов составляет 55%). В США Федеральная резервная система и вовсе представляет собой объединение нескольких частных банков.

По видам финансовых операций

По этому критерию российская банковская система сильно отличается от принятой в Европе и США.

У нас практически все банки подпадают под категорию «универсальные»: они выдают пластиковые карты всех форматов, оформляют ипотеку, автокредиты и потребы, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание и открывают вклады. По такому принципу работает и Сбербанк, и Альфа-Банк, и ВТБ24, и Россельхозбанк, и… все остальные.

А вот в Соединенных Штатах виды банковской деятельности четко разделены на законодательном уровне: на ретейловые и инвестиционные. Первым банкам запрещено инвестировать деньги в ценные бумаги – они могут только обслуживать счета «юриков» и «физиков». Инвестиционные же банки специализируются на андеррайтинговых операциях и не могут предоставлять рассчетно-кассовые услуги.

В России, правда, уже тоже появились банки, которые специализируются на инвестициях (например, «ФИНАМ» и «БКС»).

Кстати, во многих странах в отдельную категорию выделяют банки ипотечные (они выдают кредиты на покупку недвижимости). У нас к таким банкам с натяжкой можно отнести ДельтаКредит.

Мое личное мнение: банки в России тоже давно следовало бы поделить на «обслуживающие» и «инвестиционные». Риски банкротств снизились бы в разы, а доходность вложений в активы через банк стала выше. Но, похоже, в ближайшее время рассчитывать на глобальную банковскую реформу, мягко говоря, наивно.

По сфере обслуживания

Бывает, что банки обслуживают только одну конкретную отрасль. Однако у нас через какое-то время такие банки все равно переформатируются в универсальные. Вспомним, что изначально Газпромбанк создавался для кредитования нефтегазового комплекса страны, а Россельхозбанк – для финансовой поддержки сельского хозяйства.

В конечном итоге, и тот, и другой превратились в банки универсальные: с полной линейкой кредитов и депозитов для физических и юридических лиц.

«Высший пилотаж» — это банки кэптинговые, обслуживающие конкретную финансово-промышленную группу. Тот же Альфа-Банк задумывался как кэптинговый банк ФПГ «Альфа».

По масштабу операций

Такое деление «по размеру» очень условно.

В России к банкам первого эшелона традиционно относят банки с госучастием. Заметьте, что по размеру активов, филиалов и собственного капитала у нас сначала идут госбанки и только потом – банки частные. За рубежом, в первую тройку вполне могут войти и банки без госкапитала.

Во вторую группу относят крупные кредитные организации: Промсвязьбанк, Альфа-Банк, ТКС, УРАЛСИБ и другие.

Ну, и конечно, есть еще куча мелких региональных банков, которые занимают свою отдельную нишу. Кстати, именно эта «мелочевка», в основном, и попала под массовую зачистку последних лет от Эльвиры Набиуллиной. После нашумевших банкротств банковские ряды третьего и даже второго эшелонов серьезно поредели…

Может, о каких-то параметрах классификации банков я не упомянул?  и делитесь ссылками на самые интересные посты с друзьями в соцсетях!

Виды банков

Виды банков

Современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой капитал посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников.

Но это далеко не все функции. Банки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного объема денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного ценообразователя.

Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере.

В данной статье мы кратко рассмотрим основную классификацию и виды современных кредитно-финансовых учреждений.

Классификация банков

Все современные банки можно классифицировать по таким признакам:

1) По форме собственности. Финансовые учреждения могут быть кооперативные, государственные, акционерные или смешанные. При этом капитал банка может полностью принадлежать государству, как это происходит, к примеру, во Франции или России, или же по принципу 50/50, где государственных средств только половина (к примеру, Швейцария).

2) По функциональному назначению:

– коммерческие банки занимаются в основном торгово- и расчетно-комиссионными операциями, предоставлением услуг лизинга, факторингом, кредитованием торговых и промышленных предприятий, оформлением депозитов и предоставлением прочих услуг, не запрещенным законодательством РФ. При этом сами коммерческие банки бывают акционерными, частными и государственными;

– депозитные банки работают в основном с депозитами физических и юридических лиц. Основную прибыль финансовое учреждение получает от манипуляций с деньгами на финансовых рынках и за счет процентов по кредитам. Зачастую в депозитных банках клиент может рассчитывать на высокие процентные ставки и максимальный объем услуг по вкладам;

– эмиссионные банки занимаются выпуском банкнот. По сути, это мощный центр кредитной системы. Для такой финансовой структуры отведена особая роль во всей экономике страны. Это «банк банков». Его задача – управление кредитно и расчетной сферой всей банковской системы, поэтому работа с отдельными хозяйственными единицами в большинстве случаев не ведется;

– инвестиционные банки берут на себя обязательства по реализации эмиссионно-учредительных операций. К примеру, когда государство или крупная компания нуждаются в инвестициях на длительный период, они осуществляют выпуск ценных бумаг (акций или облигаций).

При этом инвестиционный банк берет на себя обязательства определения срока эмиссии, условий выплаты и размера дивидендов, особенностей их размещения, выбора типа ценных бумаг и так далее. Кроме этого, именно эти банки осуществляют размещение активов на бирже и контролируют вторичное обращение.

По сути, инвестиционные банки становятся гарантами выпущенных акций или облигаций. Банк может и сам выступать в роли покупателя активов, если ему это интересно;

– сберегательные банки – небольшие кредитные организации местного значения. В роли владельцев финансовых структур выступает государство.

Если сберегательный банк принадлежит юридическому лицу, то функция контроля все равно остается за государственными структурами.

Основная задача таких банков – прием вкладов от населения, предоставление кредитов, покупка ценных бумаг и выпуск кредитных карт;

– ипотечные банки занимаются в большей степени предоставлением долгосрочных кредитов населению. В качестве залога выступает сама недвижимость. Из пассивных операций, которые осуществляются данными банками, можно выделить выпуск ипотечных облигаций;

– специализированные банки. Отдельно хотелось бы выделить специализированные банковские учреждения, которые часто занимаются особыми видами кредитования и финансирования наиболее ответственных государственных программ.

К специализированным банкам сегодня относятся ломбарды, банковские союзы, кредитные кооперации и так далее.

На территории РФ данный вид банковских структур еще не достаточно развит, но, к примеру, ломбарды уже есть во всех крупных городах страны.

3) По организационно-правовой форме. Сегодня большой популярностью пользуется такая форма, как ООО – общества с ограниченной ответственностью. Кроме этого, появляется все больше ЗАО и ОАО – закрытых и открытых акционерных обществ.

4) По сфере обслуживания современные банки бывают регионального, национального, международного и межрегионального типа. В свою очередь к категории региональных банков можно отнести муниципальные финансовые учреждения.

5) По характеру выполняемых операций финансовые учреждения бывают двух видов – специализированные и универсальные. Первый тип банков больше популярен на территории США.

В нем основная задача – повышение уровеня обслуживания клиентов, а также снижение себестоимости всех финансовых операций.

Что касается универсальных банков, то они более распространены в европейских странах, где основной упор делается на снижении финансовых рисков.

6) По масштабам функционирования выделяются банки пяти видов – межбанковские объединения, малые, средние, большие и консорциумы.

7) По количеству филиалов – финансовые учреждения с большим количеством филиалов и бесфилиальные.

Выводы

Мы разобрали с вами основные виды банков, которые функционируют сегодня. При этом отдельно хотелось бы отметить, что в нашей стране преобладают многоотраслевые банковские учреждения, что очень умно с позиции снижения общего риска.

Кроме этого, в стране сформировано множество банков, которые создаются и функционируют под контролем группы отраслевых предприятий.

Но в таких финансовых учреждениях всегда есть опасность невозврата кредитов, ведь в первую очередь в них обслуживаются собственные учредители.

Банки, их виды, функции, банковская система

Виды банков

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Федеральноеагентство по образованию

Государственноеобразовательное учреждение высшегопрофессионального образования

«Кузбасскийгосударственный технический университет»

Филиал в г.Прокопьевске

КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА

По дисциплине«ЭКОНОМИКА»

На тему:«Банки, их виды, функции. Банковскаясистема»

Выполнил студент________________________________Группа ___________Номер зачетной книжки __________
Проверил:_________________________________

Прокопьевск2010

План

План 2

Введение 3

1 Банки, их виды, функции 4

1.1 Понятие банк 4

1.2 Виды банков 5

1.2 Функции банков, как особых финансовых посредников 7

2 Банковская система 9

Заключение 16

Список литературы 17

Введение

Банковскаясистема – одна из важнейших и неотъемлемыхструктур рыночной экономики. Развитиебанков, товарного производства иобращения шло параллельно и теснопереплеталось.

При этом банки, проводяденежные расчёты, кредитуя хозяйство,выступая посредниками в перераспределениикапиталов, существенно повышает общуюэффективность производства, способствуютросту производительности общественноготруда.

Современнаябанковская система – это важнейшая сферанационального хозяйства любого развитогогосударства.

Её практическая рольопределяется тем, что она управляет вгосударстве системой платежей и расчётов;большую часть своих коммерческих сделокосуществляет через вклады, инвестициии кредитные операции; наряду с другимифинансовыми посредниками банки направляютсбережения населения к фирмам ипроизводственным структурам. Коммерческиебанки, действуя в соответствии сденежно-кредитной политикой государства,регулируют движение денежных потоков,влияя на скорость их оборота, эмиссию,общую массу, включая количество наличныхденег, находящихся в обращении.Стабилизация же роста денежной массы- это залог снижения темпов инфляции,обеспечение постоянства уровня цен,при достижении которого рыночныеотношения воздействуют на экономикународного хозяйства самым эффективнымобразом.

Современнаябанковская система – это сфера многообразныхуслуг своим клиентам. От традиционныхдепозитно-ссудных и расчётно-кассовыхопераций, определяющих основу банковскогодела, до новейших форм денежно-кредитныхи финансовых инструментов, используемыхбанковскими структурами (лизинг,факторинг, траст и т.д.)

Особенноважным видится развитие банковскойсистемы за рубежом, так как именнопрактика зарубежных банков в развитыхстранах предопределяет становлениесовременной отечественной банковскойсистемы, приближает её к международнымстандартам.

Сегодня, вусловиях развитых товарных и финансовыхрынков, структура банковской системырезко усложняется. Появляются новыевиды финансовых учреждений, новыекредитные учреждения, инструменты иметоды обслуживания клиентуры.

1.1Понятие банк

Банк (от итал.banco — лавка, стол, на которых менялыраскладывали монеты) — финансово-кредитныйинститут, основной функцией которогоявляется оказание финансовых услугюридическим и физическим лицам.

В соответствиис российским законодательством[1], банк— кредитная организация, которая имеетисключительное право осуществлять всовокупности следующие банковскиеоперации: привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц,размещение указанных средств от своегоимени и за свой счёт на условиях платности,срочности, возвратности и целевогохарактера, открытие и ведение банковскихсчетов юридических и физических лиц.

Кредитнаяорганизация — юридическое лицо, котороедля извлечения прибыли как основнойцели своей деятельности на основанииспециального разрешения (лицензии)Центрального банка Российской Федерации(Банка России) имеет право осуществлятьбанковские операции, предусмотренныеФедеральным законом «О банках и банковскойдеятельности». Кредитная организацияобразуется на основе любой формысобственности как хозяйственноеобщество.

Небанковскаякредитная организация — кредитнаяорганизация, имеющая право осуществлятьотдельные банковские операции,предусмотренные Федеральным законом«О банках и банковской деятельности».Допустимые сочетания банковских операцийдля небанковских кредитных организацийустанавливаются Банком России.

Иностранныйбанк — банк, признанный таковым позаконодательству иностранногогосударства, на территории которого онзарегистрирован.

Банковскаясистема Российской Федерации включаетв себя Банк России, кредитные организации,а также филиалы и представительстваиностранных банков.1

1.2Виды банков

Виды банковразделяются по типу собственности,правовой организации, функциональномуназначению, характеру выполняемыхопераций, числу филиалов, сфереобслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческиебанки выполняют расчетно-комиссионныеи торгово-комиссионные операции,занимаются факторингом, лизингом,активно расширяют зарубежную филиальнуюсеть и участвуют в многонациональныхконсорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционныебанки (в Великобритании – эмиссионныедома, во Франции – деловые банки)специализируются на эмиссионно-учредительныхоперациях.

По поручению предприятий игосударства, нуждающихся в долгосрочныхвложениях и прибегающих к выпуску акцийи облигаций, инвестиционные банки берутна себя определение размера, условий,срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг,а также обязанности по их размещению иорганизации вторичного обращения.Учреждения этого типа гарантируютпокупку выпущенных ценных бумаг,приобретая и продавая их за свой счетили организуя для этого банковскиесиндикаты, предоставляют покупателямакций и облигаций ссуды. Хотя доляинвестиционных банков в активах кредитнойсистемы сравнительно невелика, ониблагодаря их информированности иучредительским связям играют в экономикеважнейшую роль.

Сберегательныебанки (в США – взаимосберегательныебанки, в ФРГ – сберегательные кассы) -это, как правило, небольшие кредитныеучреждения местного значения, которыеобъединяются в национальные ассоциациии обычно контролируются государством,а нередко и принадлежат ему.

Пассивныеоперации сберегательных банков включаютприем вкладов от населения на текущиеи другие счета. Активные операциипредставлены потребительским и ипотечнымкредитом, банковскими ссудами, покупкойчастных и государственных ценных бумаг.

Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.

Ипотечныебанки – учреждения, предоставляющиедолгосрочный кредит под залог недвижимости(земли, зданий, сооружений). Пассивныеоперации этих банков состоят в выпускеипотечных облигаций.

В зависимостиот того или иного критерия их можноклассифицировать следующим образом.

По формесобственности выделяют государственные,акционерные, кооперативные, частные исмешанные банки. Государственная формасобственности чаще всего относится кцентральным банкам. Капитал Банка Россиипринадлежит государству. Подобнаяситуация сложилась у центральных банковтаких стран, как Германия, Франция,Великобритания, Бельгия.

Позаконодательству большинства стран нанациональных банковских рынкахдопускается функционирование иностранныхбанков. В ряде стран деятельностьиностранных банков не ограничивается.В России для иностранных банков вводитсяопределенный коридор, в рамках которогоони могут разворачивать свои операции.В России совокупный капитал иностранныхбанков не должен превышать 15%.

По правовойформе организации банки можно разделитьна общества открытого и закрытого типов,ограниченной ответственности.

По функциональномуназначению банки можно подразделитьна эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характерувыполняемых операций банки делятся науниверсальные и специализированные.

Виды банковможно классифицировать и по обслуживаемымими отраслям. Это могут быть банкимногоотраслевые и обслуживающиепреимущественно одну из отраслей илиподотраслей (авиационную, автомобильную,нефтехимическую промышленность, сельскоехозяйство).

В России преобладаютмногоотраслевые банки, что болеепредпочтительно с позиции снижениябанковского риска. Вместе с тем в странедостаточно представительна прослойкабанков, созданных группой предприятийотраслей.

Они обслуживают преимущественнопотребности своих учредителей; у такихбанков существенно возрастают рискиневозврата кредитов.

По числуфилиалов банки можно разделить набесфилиальные и много филиальные.2

1.2 Функции банков, как особых финансовыхпосредников

Основноеназначение банка – посредничество вперемещении де нежных средств откредиторов к заемщикам в платежах. Врезультате свободные денежные средствапревращаются в ссудный капитал, приносящийпроцент.

Исходя изсущности банковской деятельности,выделим следующие функции банков :

• привлечение(аккумуляция) денежных средств ипревращение их в ссудный капитал;

• стимулированиенакоплений в народном хозяйстве;

• посредничествов кредите;

• посредничествов платежах;

• созданиекредитных средств обращения;

• посредничествона фондовом рынке (в операциях с ценнымибумагами);

• предоставлениеконсультационных, информационных и др.услуг.

Банки непросто формируют собственные ресурсы,они обеспечивают внутреннее накоплениесредств для развития экономики страны.Стимулы к сбережению свободных средствнаселения и накоплению капиталаобеспечиваются гибкой депозитнойполитикой банка при наличии благоприятноймакроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующаяполитика предполагает:

• установлениепривлекательных процентных ставок повкладам;

• высокиегарантии сохранности денежных средстввкладчиков;

• достаточновысокий рейтинг надежности банка идоступность информации о его деятельности;

• разнообразиедепозитных услуг.

Посредничествов кредите – важнейшая функция банкакак кредитной организации. Она обеспечиваетэффективное перераспределение финансовыхресурсов в народном хозяйстве напринципах возвратности, срочности иплатности. Кредитные операции являетсяглавным источником доходов банка.

Посредничествов платежах – изначальная и основополагающаяфункция банков. В рыночной экономикевсе хозяйствующие субъекты независимоот форм собственности имеют расчетныесчета в банках, с помощью которыхосуществляются все безналичные расчеты.На банках лежит ответственность засвоевременное выполнение порученийсвоих клиентов по совершению платежей.

Созданиекредитных средств обращения представляетсобой процесс производства денегбанковской системой. Она способнарасширять кредиты и депозиты путеммногократного увеличения денежнойбазы. Такое расширение денежной массыназывается эффектом мультипликатора.

Для пониманияэтого процесса необходимо иметьпредставление об основных видахбанковских операций. Все операцииделятся на пассивные и активные, чтонаходит отражение в балансе банка.

По пассивубанки отражают привлечение средств –образование депозитов, а по активу –их размещение путем выдачи ссуд илиинвестирования, например, в ценныебумаги.

Все средства,мобилизованные банками на финансовомрынке, представляют собой его ресурсы.Та их часть, которая может быть использованадля проведения активных операций,называется свободным резервом (иликредитным ресурсом).

Таким образом,деятельность банков имеет чрезвычайноважное общественное значение. Банкиорганизуют денежно – кредитный процесси эмитируют денежные знаки.

Конкретнымрезультатом банковской деятельностиявляется банковский продукт.

Банковскийпродукт – это особые услуги, оказываемыебанком клиентам и эмитируемые им наличныеи безналичные платежные средства.Специфика банковского продукта состоитв его нематериальном содержа нии иограниченности сферой денежногообращения.3

Виды коммерческих банков

Виды банков

Коммерческие банки – это кредитные предприятия, которые работают в банковской сфере в отношении граждан страны для привлечения денег, а также для проведения кассовых и расчетных операций.

Иными словами, коммерческими банками зовутся специфические организации, позволяющие клиентам легко и просто реализовывать операционную деятельность по кредитам, открытым банковским счетам и иными операциями по расчетам.

О классификации коммерческих банков, об их видах и типах –  ниже в статье, но для начала расскажем о самой сути данных организаций.

В подобных коммерческих организациях величина процента по кредиту превышает величину процента по открытому вкладу. Числовая разница этих величин представляется собой прибыль банка и зовется «маржа».

Есть коммерческие банки, которые направлены только на увеличение доходности предприятия, а есть и те, для которых представление банковских товаров и услуг является приоритетным.

Банковские товары включают в себя:

  1. предоставление кредита для физических и юридических лиц;
  2. совершение операций по валютам (данную функцию имеют право выполнять исключительно валютные организации);
  3. совершение операций с ценными бумагами и драгоценностями;
  4. предоставление пути на рынок Форекс;
  5. обслуживание открытых расчетных счетов клиентов;
  6. замена испорченных денежных купюр на новые купюры;
  7. предоставление ипотечного кредита;
  8. предоставление кредитования транспортных средств и т.д.

Появление коммерческих банков

Самым первым банком, информация о котором сохранилась и по сей день, является коммерческий банк Святого Георгия, который расположен в Генуе. Он был открыт в самом начале XV века. Самый древнейший коммерческий банк в мире, который открыт и работает в нынешнее время – это банк Монте дей Пасхи ди Сиена. Он расположен в Италии и был открыт в 1472 году.

Во времена Российской Империи первейшим коммерческим банком стал Частный коммерческий банк, расположенный в Санкт-Петербурге. Его внутренние правила и распоряжения были своевременно одобрены императором Александром II в 1864 году. Толчок для развития коммерческих организаций дало образование и продвижение денежной реформы в конце IXX века и быстрое развитие экономики.

В начале XX века число коммерческих организаций данного типа насчитывало более восьмидесяти главных отделений и более пяти сотен филиальных частей. Вскоре практически все существующие коммерческие и частные организации стали частью Государственного банка по приказу Всесоюзного центрального исполнительного комитета в самом конце 1917 года.

В Российской Федерации коммерческие банки обладают официальным названием, которые может иметь расхожее с оригиналом название при переводе его на иностранный язык, но суть деятельности организации данного типа останется неизменной. Обязательным условием при переводе является наличие слова «банк» в названии.

Виды и формы банков

Коммерческие банки имеют разнообразные виды и формы, но практически каждый обладает определенными схожими признаками. Коммерческие организации данного типа:

  • это юридические лица, которые созданы для увеличения собственной доходности;
  • могут вести рабочую деятельность как общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью или просто акционерные организации;
  • реализуют банковскую работу, используя полученную ранее лицензию, выданную ЦБ Российской Федерации;
  • имеют право получать прибыль при помощи осуществления специализированных операций.

Также коммерческие банки бывают федеральными, республиканскими и региональными. Данные банки накапливают денежные средства своих вкладчиков, посредством открытых вкладов, предоставляя им определенную сумму денег, как подарок, в качестве процентной величины на прибыль. Пущенные в оборот вложенные деньги, организация использует как кредитные деньги для клиентов, пришедших оформить кредит.

Организуя денежный круговорот подобным образом, банковские организации оберегают вложения своих клиентов и получают хорошую прибыль.

Многие считают, что коммерческие банки только выдают кредиты, но это не так. Кредитом зовутся договорные отношения между банковской организацией и заемщиком, основанные на регулировании договором выданной денежной суммы. Помимо кредитов, коммерческие банковские организации оформляют вклады под процент, который определяется индивидуально.

Коммерческие банки носят универсальный и специализированный характер.

  • Коммерческие банки универсального характера совершают банковскую деятельность, выдавая кредиты, сохраняя депозитных валют, проводя расчетные и кассовые операции.
  • Коммерческие банки специализированного характера направлены выполнять специализированные операции, которые имеют определенную направленность (ипотека, инвестирование, инновации и денежные сбережения).
  1. Сберегательные банки хранят депозитные сбережения вкладчиков. Накопленные денежные средства выдаются в виде потребительского кредитования для жителей под определенную процентную ставку. Некоторая часть денег в процентном соотношении переходит к хозяину вклада, откуда были выданы денежные средства. Помимо этого, вклад может иметь бессрочную природу и, соответственно, время для предоставления кредитных денег также будет ограничено определенными сроками.
  2. Инвестиционные коммерческие банки используются для того, чтобы приобретать различные ценные бумаги. Банковские средства образуются в процессе продаж собственных акций. Данные банковские организации не осуществляют банковскую деятельность по выдаче кредитов и открытию депозитных счетов. Они удовлетворяют запросы промышленности, выпуская ценные бумаги организаций.
  3. Инновационные банки направлены на осуществление деятельности в сфере инноваций: предоставляют компаниям кредит для модернизации устаревшего оборудования, а также помогает спонсировать научные и технические мероприятия. Основные средства данного типа банков складываются из издания акционных бумаг и денежных средств клиентов. Данные вложенные деньги имеют право использоваться как кредитные деньги на средний или долгосрочный период.
  4. Ипотечные банки предоставляют денежные средства для приобретения готовой недвижимости, получения ссуды на строящееся жилье в новом доме, строительство собственного дома или создания специализированных помещений для дальнейшего получения прибыли (торговые точки, салоны красоты, кафе и т.д.).

Большинство банковских организаций такого типа завышают ставку по процентам, а заемщики должны пройти доскональную оценочную проверку на платежеспособность и другие критерии. Сделочные отношения, основанные на работе с недвижимостью, всегда носили достаточно рискованный характер.

Если это необходимо, то ипотечные банки имеют право издавать облигации по ипотеке. Эти банки делятся на:

  1. земельные, где денежные средства выдаются при использовании имеющейся земли, как залога;
  2. мелиоративные;
  3. коммунальные, где денежные средства выдаются при использовании городской недвижимости, как залога.

Коммерческие банки составляют основную величину всех валютных манипуляций, которые проводятся в стране. Данные операции помогают осуществлять желания горожан при помощи кредитов, а также могут осуществлять спекуляционную деятельность, используя собственный капитал. На рынке ипотечных банков все операции осуществляются при больших денежных оборотах.

Цели коммерческих банков

Как у любой организации, у коммерческих банков имеются собственные цели на осуществление деятельности. Это:

  • привлечение денег вкладчиков и их последующее размещение для хранения, опираясь на соответственно установленные временные рамки;
  • размещение денег от собственного имени для дальнейшего осуществления кредитных операций;
  • осуществление расчетно-кассовых операций по открытым клиентским счетам, а также их создание и обслуживание;
  • покупка и перепродажа иностранных денежных средств по разным формам (наличные или безналичные средства).

В подобных организациях вращается огромное число денежных средств клиентов, поэтому перед банком стоит высокая ответственность за предоставление их сохранности. Если клиент хочет вложить определенную денежную сумму в коммерческий банк, ему необходимо тщательно проверить репутацию банка, просмотреть отзывы вкладчиков и определиться с типом коммерческого банка.

Всю производственную деятельность данного вида банков можно разделить на активную и пассивную. Активная деятельность помогает реализовывать новые кредитные средства.

Пассивная деятельность помогает создавать личные банковские средства посредством привлечения имеющихся денег, которые участвуют в обороте. Данная манипуляция помогает коммерческим банкам покупать кредитные средства. Также, пассивная деятельность делится на несколько форм:

  • выпуск собственных ценных бумаг;
  • заем у иных юридических организаций;
  • осуществление депозитных вложений;
  • начисления процента от дохода организации как образование и увеличение уровня прибыли.

Активная и пассивная деятельность коммерческих банков имеют тесную взаимосвязь. Банковские организации должны постоянно отслеживать, чтобы определенная часть денег содержалась в резервном фонде предприятия, для успешной предпринимательской деятельности.

Отличием коммерческих банков от иных организаций является интерес в повышении доходности за счет получения прибыли от производственной деятельности. Данные банки осуществляют работу, полагаясь на личные денежные средства, но также имеют права на создание собственных средств для платежных операций.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.