Виды предпринимательского страхования

Содержание

Виды страхования предпринимательских рисков

Виды предпринимательского страхования

Наверняка каждый из вас представлял себя в качестве успешного и богатого предпринимателя. Но, осознавали ли вы в тот момент, что любая предпринимательская деятельность может быть связана с неизбежным риском?

Опытный бизнесмен должен уметь предвидеть и свести все возможные риски на «нет». И в этом вам может помочь страхование предпринимательских рисков.

Определение 1

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, согласно которым страховщик должен выплатить компенсацию страхователю-предпринимателю в случае возникновения страховой ситуации, которая влияет на деньги и ресурсы предпринимателя и вынуждает его к дополнительным расходам.

В общем, и в целом мы можем выделить несколько характерных признаков предпринимательского риска вне зависимости от его вида, а именно:

  1. происшествие имеет случайный характер но, не смотря на это, мы можем хотя бы примерно предсказать возможные варианты исхода, а соответственно разработать варианты решения;
  2. наличие нескольких вариантов решения одной и той же проблемы, что отчасти упрощает ее решение;
  3. мы можем с большой вероятностью предсказать последствия;
  4. возможность появления убытков;
  5. вероятность дополнительной прибыли для предпринимателя.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В целом риски можно поделить на такие группы: допустимый, критический, катастрофический.

Допустимый риск – это риск, при котором предприятие сохранит свою рентабельность как в случае если все пойдёт хорошо, так и в противном случае.

Критический риск – это риск, при котором есть риск не только не окупить вложенные ресурсы, а и поставить под угрозу (вплоть до разорения предприятия) основу предприятия.

Катастрофический риск – как правило, не имеет под собой здравого смысла, и поэтому приводит к потере средств бизнесмена и самого предприятия.

Замечание 1

Нужно понимать, что разнообразие предпринимательских рисков очень велико начиная от элементарной халатности и незнания своего дела руководителем, заканчивая всевозможными стихийными бедствиями. В связи с этим все страховые риски делят на две большие группы страхуемые и не страхуемые.

Так, например, к самым распространённым предпринимательским рискам относятся: политический риск, производственный риск, коммерческий риск, финансовый риск, технический риск, отраслевой риск, инновационный риск.

Давайте разберёмся в чем же заключается подноготная того или иного риска.

Политический риск

Политический риск – это ситуация когда политическая ситуация в стране может негативно повлиять на ваш бизнес.

Этот риск является одним из самых бесконтрольных, так как политики и власть располагают таким инструментом давления, как правоохранительные органы и в зависимости от настроя тех или иных людей у власти ваш бизнес может пострадать «просто так». Данный вид риска особенно важно учитывать в странах, в которых еще мало развита предпринимательская культура как таковая.

Политический риск с неизбежностью присущ предпринимательской деятельности, от него нельзя уйти, можно лишь верно оценить и учесть.

Производственный риск

Производственный риск связан с изготовлением товаров, определённой продукции или услуг; с деятельностью предпринимателя где он может столкнуться с такими проблемами, как перерасход сырья, халатность сотрудников и т.д. Причины возникновения производственного риска для предпринимателя:

  1. недовыполнение поставленных планов и задач.
  2. несоответствие цены реализации продукта изначально заложенной цене
  3. увеличение общего расхода за счёт перерасхода сырья транспортных издержек и т.д.
  4. увеличение фонда заработной платы за счет ее повышения в целом или дополнительной оплаты отдельным сотрудникам
  5. увеличение налогов
  6. несоответствие оборудования по физическим критериям, морально устаревшие оборудование.

Коммерческий риск

Определение 2

Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

Основные причины коммерческого риска: снижение объемов продажи (реализации) товара в силу падения спроса, запрета на продажу; непредвиденное снижение объемов закупок, что уменьшает масштаб всего производства и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (продукта); утеря товара; порча товара (потеря качества, товарного вида), что приводит к падению цены на товар; повышение непредвиденных расходов, таких как выплата штрафов, дополнительных пошлин и т.д.

Финансовый риск

Финансовый риск – риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства.

К финансовому риску относятся: инвестиционный риск; кредитный риск; валютный риск.

Технический риск

Технический риск один из наиболее «безопасных» так как его можно свести к минимуму элементарной внимательностью и своевременным техническим обслуживанием вашего предприятия.

К техническим рискам относятся: отсутствие результата после проведения научно исследовательских работ; потери, связанные с неоправданными ожиданиями от внедрения технических новинок; моральное или физическое истощение оборудования, что делает невозможным достижение поставленных результатов; риск потерь в результате некорректной работы оборудования на предприятии.

Этот риск относиться к группе внутренних рисков, так как предприниматель сам может оказывать непосредственное влияние на их устранение.

Отраслевой риск

Отраслевой риск – отображает вероятность потерь из-за внутренних либо внешних изменений в отрасли.

При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: деятельность всех фирм в данной отрасли + деятельность фирм в смежных областях соотношение устойчивости деятельности фирм в данной отрасли по сравнению с экономическим состоянием страны в целом; насколько значительными являются расхождения у фирм в данной отрасли.

Определение 3

Инновационный риск – это вероятность потерь, которая возникает при производстве фирмой новых товаров или услуг, что предполагает, что на последние может не быть спроса.

Инновационный риск возникает в следующих ситуациях:

  • внедрение более дешёвого способа производства товара. Риск заключается в том, что поначалу фирма будет получать сверхприбыль, но это продлиться до тех пор, пока только данная фирма обладает новой технологией, возможен риск падения спроса из-за падения качества товара;
  • при создании нового товара или услуги на старом оборудовании. Тут возникает риск не только в отсутствии спроса на данный товар, но и в том, что на старом оборудовании товар может получиться «низкопробным»;
  • при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и технологии. Риск заключается в том что товар может элементарно не найти своего покупателя, а производить что-то другое на новом специальном оборудование просто не будет возможности.

Замечание 2

Но стоит понимать, что страхование бизнеса не сможет защитить предпринимателя на сто процентов, это всего лишь небольшая помощь в ведении предпринимательской деятельности

Как правило, любой страховой случай скрупулёзно изучается страховым агентом, так как бывают случаи махинаций. Например, когда нечестный на руку предприниматель пытается заработать, специально подстроив страховой случай.

Как происходит страхование предпринимательских рисков в России

Виды предпринимательского страхования

Ведение собственного бизнеса процесс трудоемкий, требующий со стороны предпринимателей достаточно серьезных материальных вложений, точного расчета прибыльности предприятия и прогнозирования рисков, влияющих на конечный уровень доходности предприятия. Целью любого бизнес-проекта является извлечение выгоды из осуществляемой деятельности.

Однако в процессе его реализации возможно возникновение незапланированных проблем и неблагоприятных событий.

Непредсказуемость некоторых факторов экономического, политического, социального и иного характера приводит к созданию ситуаций, в которых бизнесмен, независимо от того является он юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, может понести серьезные финансовые потери.

Результатом подобного рода непрогнозируемых обстоятельств может стать причинение значительного ущерба деятельности предприятия, влекущее за собой дополнительные незапланированные расходы. Гарантировать бизнесмену получение компенсации материальных затрат на устранение последствий этих ситуаций может страхование предпринимательских рисков.

Для чего нужна страховка

Страхование рисков предпринимателей относится к разновидности страхования имущества, которая в рамках ГК не так давно была выделена в отдельное производство.

Этот тип страхования предоставляет возможность предпринимателям компенсировать финансовые потери, наступившие в результате неких событий, и создать условия для успешного преодоления возникших трудностей.

Другими словами, в договоре учитываются риски:

  • причинения прямых убытков предприятию;
  • недополученной (упущенной) выгоды от совершенной (несовершенной) сделки;
  • возникновения неучтенных расходов на ликвидацию результатов наступившего события.

Страхованием коммерческого риска можно назвать сочетание разных типов страхования имущества, в рамках которого заключается обоюдный (двусторонний) договор между страховой компанией и страхователем, вследствие чего СК обязуется возместить полностью или частично денежный эквивалент убытка, причиненного застрахованному лицу в результате наступления страхового события.

Предпринимательским в юридической практике называется особый вид риска, связанный именно с данным видом коммерческой деятельности. Его можно обозначить как прогнозируемое или непредвиденное событие, способное оказать негативное влияние на материальное благосостояние и разнообразные процессы организации работы предприятия и ведущее к убыткам.

Применение этого типа страхования возможно исключительно к ИП (а также юридическим лицам), осуществляющим коммерческую деятельность, прошедшим необходимую регистрацию, а также имеющим документальное подтверждение прав на ее ведение.

Субъекты страхования

К лицам, способным оформить договор страхования предпринимательских рисков (субъектам страхования) относят страховщиков и страхователей.

Страховщиком может выступить любая СК, владеющая лицензией на реализацию деятельности по данному направлению.

Страхователем может стать лишь ИП или организация, осуществляющие предпринимательскую деятельность и зарегистрированные надлежащим образом в реестре субъектов МСП.

Главной особенностью в процессе заключения контракта на страхование предпринимательского риска считается то, что в роли страхователя и выгодоприобретателя при возникновении страхового события может быть указано только одно лицо: страхователь, на имя которого оформлен договор. Никаких других вариантов законодательством не предусматривается.

В тех случаях, когда договор по страхованию рисков заключен лицом, не имеющим оснований для приобретения страховки данного типа (например, когда отсутствует юридически оформленное право заниматься предпринимательской деятельностью) – он считается недействительным.

Страховой договор, оформленный страхователем в пользу третьего лица, признается действующим, но выгодоприобретателем по нему автоматически назначается сам страхователь.

Введение этих правил направлено на исключение возможности использования контрактов по страховке предпринимательских рисков в корыстных целях самими страхователями, либо иными лицами.

Объекты страховой деятельности

В роли объекта страховых действий выступают материальные интересы застрахованного, связанные с возможностью получения за счет СК возмещения ущерба, причиненного ему в ходе осуществления предпринимательской деятельности.

Ввиду того, что во время подписания договора страхования нет возможности предопределить точный размер будущих убытков коммерсанта, страховая сумма исчисляется из расчета величины вложений страхователя в страхуемую деятельность (стоимость предприятия, оборудования, сделки).

В рамках этих действий величина возможной страховой выплаты носит относительный (предположительный) характер. Основываясь на неопределенности реального ущерба предпринимателя, договоры по страхованию рисков могут оформляться на следующих условиях:

  • страховка на сумму, равную заранее оговоренному проценту от причиненного в действительности убытка;
  • полная страховка – означает, что страховая выплата будет покрывать 100% ущерба, причиненного предпринимателю прямым или косвенным путем;
  • определение лимита обязательств страховщика (убыток свыше установленного лимита не подлежит компенсации).

Кроме понятия страховой суммы в процессе заключения договора страхования предпринимательских рисков важную роль играет термин страховая стоимость. Ее величина обусловлена оценкой реальных потерь предпринимателя вследствие наступления страховых обстоятельств.

Зависимость страховой суммы от страховой стоимости в рамках законодательства, регулирующего деятельность страховых компаний, определена следующим образом: размер компенсации полученных убытков (величина страховой суммы) не должен превышать величину страховой стоимости. Если выплаченная по условиям договора сумма страхового покрытия больше установленной страховой стоимости – соглашение по данному пункту признается ничтожным, а излишек страховой суммы возврату СК не подлежит.

Что относят к предметам страхования

Предметом страхования считается ущерб, который может понести бизнесмен в ходе осуществления коммерческой деятельности.

В разряд ущерба относят не только непосредственные материальные потери, но и недополученную прибыль, упущенную страхователем по причине наступления страхового события.

Потенциальный урон, который может быть причинен в ходе ведения предпринимательской деятельности, условно разделяют на 2 категории:

  1. убытки, нанесенные страхователю партнерами (нарушение ими сроков поставки продукции, отсрочки платежей, доставка некачественных товаров и т.д.);
  2. убытки, связанные с нестабильностью условий коммерческой деятельности, на которые сам предприниматель повлиять не в состоянии (простои на производстве, политические, биржевые, инфляционные факторы).

В практике страхования предпринимательских рисков можно выделить следующие предметы страхования:

  • движимая и недвижимая собственность фирм (ИП, предприятий, организаций), приобретенная в процессе коммерческой деятельности;
  • случаи задержки уплаты по кредитам, займам и иным долговым обязательствам, взятым на себя для ведения предпринимательской деятельности;
  • итоги введения инновационных методов в производственные или административные процессы;
  • непрерывность производственного процесса, целостность оборудования и ущерб вследствие его простоя;
  • аварии на производстве и их следствия в виде негативного влияния на здоровье, жизнь, имущество третьих лиц;
  • отказ от выполнения своих обязательств перед партнерами по оплате услуг, товаров, выполненных работ;
  • появление непредусмотренных расходов, связанных с изменениями валютных курсов, уменьшением объема продаж, выполнением обязательств по платежным поручениям, данных третьим лицам;
  • участие в инвестиционных проектах (выделение средств на покупку ценных бумаг).

Оформляя договор страхования предпринимательского риска, страховщики чаще всего предусматривают защиту от наступления таких событий:

  • полной или частичной остановки предпринимательской деятельности;
  • введения в отношении предпринимателя процедуры банкротства;
  • возникновения непредусмотренных финансовых потерь;
  • лишения рабочего места;
  • возникновения расходов на судебные издержки.

По обоюдному согласию сторон, заключающих страховой договор, этот перечень может быть расширен за счет внесения дополнительных пунктов.

Виды страхования коммерческой деятельности

Виды страхования предпринимательских рисков преимущественно формируются на основании часто наблюдаемых в действительности страховых событий, их следствий, а также согласно с выделенными предметами страхования. Существует список наиболее популярных видов страхования, основанный на сочетании объектов страхования и возможных страховых рисков. Согласно этому основанию выделяют 3 основных вида страхования:

  • страхование денежных операций (кредитов, депозитов, инвестиций);
  • страхование производственного процесса (от аварий, пожаров, других обстоятельств, ведущих к прекращению деятельности или снижению прибыльности предприятия);
  • страхование товарооборота (от неблагоприятных факторов в процессе выпуска, перевозки, реализации, оплаты товара).

Риски предпринимателей – это одна из сторон экономической деятельности. Чтобы помочь представителям малого и среднего бизнеса преодолеть временные трудности и был создан инструмент поддержки в виде страхования предпринимательских рисков.

Однако важно знать, что для оформления договора подобного страхования бизнесмену придется пройти достаточно серьезную проверку со стороны СК, включающую в себя изучение как внутренних нормативных документов предприятия, так и внешних факторов, способных оказать влияние на его деятельность.

Страхование предпринимательских рисков в России

Виды предпринимательского страхования

Любая предпринимательская деятельность подразумевает наличие определенных рисков. И для того чтобы предприниматель мог застраховать свои финансы, а также ответственность перед третьими лицами разработан институт страхования предпринимательских рисков.

Определение предпринимательской деятельности

Под данным понятием понимается любая инициативная деятельность человека с целью получения финансовых средств.

Данная деятельность должна осуществляться в рамках закона, соответственно производиться от лица зарегистрированного индивидуального предпринимателя или юридического лица.

Основными характерными отличиями предпринимательской деятельности от других видов деятельности являются:

  • рискованный характер;
  • зарегистрированная деятельность;
  • направлена на получение прибыли систематически;
  • инициативный характер;
  • самостоятельность дееспособного гражданина;
  • деятельность направлена на производство товаров, их сбыт или оказание услуг.

Участвовать в такой деятельности могут как отдельные граждане России, так и иностранные лица, а также любые объединения людей.

Понятия

Само понятие страхования этого вида деятельности означает заключение страхового договора о том, что в случае наступления страхового случая страховщик должен компенсировать убытки в размере страховой суммы или ее части.

При страховании предпринимательского рода деятельности под страховыми случаями понимаются определенные воздействия на денежные, материальные, а также иные финансовые ресурсы предпринимателя. К ним же относятся результаты деятельности компании. В результате этого воздействия предприниматель несет дополнительные расходы и терпит убытки.

Предпринимательский риск

Во время заключения страхового договора страховщик и страхователь определяют и указывают в договоре конкретные риски, при которых предприниматель может понести убытки или дополнительные расходы.

К одним из таких рисков относится предпринимательский.

Под ним понимается возможное наступление определенных событий, которые окажут влияние на собственность, которая числится на балансе данного юридического лица или на его производственные, технологические процессы. И в результате этого воздействия собственник бизнеса понесет убытки или дополнительные расходы.

В этом случае необходимо страхование с целью компенсации предпринимателю понесенных им убытков, недополученной прибыли, дополнительных расходов при наступлении обусловленных событий.

Финансовый риск

Финансовый риск отличается от предпринимательского тем, что негативные воздействия оказываются на сами процессы деятельности предпринимателя. Данные процессы могут быть связаны с:

  • получение денежных средств;
  • расходования их на определенные цели;
  • накопление финансов.

Вследствие этих воздействий предприниматель терпит определенные убытки, недополучает прибыль или вынужден дополнительно нести расходы.

При страховании финансовых рисков, страховая компания должна компенсировать все затраты и потери предпринимателя.

Субъекты

Субъектами в любом страховании являются стороны, между которыми заключается страховой договор.

Первым субъектом страхования выступает страхователь, в данном случае предприниматель, собственник бизнеса. Это лицо, которое несет все возможные виды рисков, и желает застраховать себя от них. За заключение договора страхования страхователь выплачивает страховую премию. Она зависит от многих факторов, при наличии или отсутствии которых определяется вероятность наступления страховых событий.

Страховой договор может быть заключен только в пользу страхователя и только относительного его личных убытков.

В лице страховщика, второго субъекта страхового договора, выступает страховая компания, которая получает страховые взносы при заключении договора. Она же несет всю ответственность за компенсацию ущерба.

Страховщики

Согласно законодательству РФ все страховые компании, организации обязаны иметь лицензию на ведение страховой деятельности, а также оказания страховых услуг. Лицензия выдается на несколько видов деятельности в отдельности:

  • страхование финансовых рисков;
  • страхование предпринимательских рисков.

Согласно законодательству России в страхование финансовых рисков включаются различные виды страхования, на усмотрение сторон, по которым предусматривается компенсация ущерба и убытков застрахованному предпринимателю.

Все страховые компании оформляются в качестве юридических лиц. Индивидуальная предпринимательская деятельность в сфере страхования не предусмотрена.

Страховые случаи

На примере практики российских страховых компаний и предпринимателей можно выделить следующие возможные страховые случаи, которые зачастую страхуются в данной сфере:

  • банкротство предпринимателя или юридического лица;
  • непредвиденные расходы;
  • ненадлежащее исполнение или отказ от исполнения своих обязательств перед застрахованным предпринимателем третьим лицом, которое должно было являться кредитором;
  • снижение объема производства, либо его полная остановка в следствие обусловленных страховым договором причин;
  • снижение объема предоставляемых работ или услуг, а также полная остановка в их предоставлении, связанная с определенными договором причинами;
  • потеря работы для физических лиц;
  • судебные издержки, которые вынужден оплачивать застрахованный собственник бизнеса.

До недавнего времени процедура банкротства применялась только к юридическим лицам. Но в текущем году признать себя в судебном порядке могут индивидуальные предприниматели и физические лица.

Под данным понятием подразумевается признание в суде финансовой неспособности лица отвечать по своим обязательствам перед третьими лицами. Данная процедура осуществляется с целью защиты финансовых интересов кредиторов должника, а также защиты самого должника от действий кредиторов.

Это неполный список возможных страховых случаев, которые известны в практике. Страховщик и страхователь вправе устанавливать любые актуальные страховые случаи, при наступлении которых могут наступить последствия, приводящие к убыткам и дополнительным затратам в бизнесе.

В связи со вступлением в силу нового Гражданского Кодекса, в котором финансовое страхование заменено имущественным, могут быть застрахованы по страховому договору имущества следующие риски:

  1. Ответственность по обязательствам перед третьими лицами. Данная ответственность может возникнуть вследствие действия заключенных договоров, а также при причинении вреда третьим лицам. В этом случае подразумевается материальный вред, вред здоровью и угроза жизни.
  2. Риск убытков или неполучения определенных доходов, которые предприниматель может понести или не получить вследствие нарушения третьими лицами своих обязательств, а также при воздействии иных факторов на предпринимательскую деятельность.
  3. Риск утраты или повреждения имущественных и финансовых ценностей предпринимателя.

Про страхование ответственности перед третьими лицами читайте здесь.

Данное страхование предусматривает защиту владельцев бизнеса от убытков, но и компенсирует им неполученную прибыль.

Предметы страхования предпринимательской деятельности

Под предметами страхования понимаются значимые материальные и нематериальные ценности бизнеса, от которых зависит успешная деятельность всей организации, а главное получение прибыли.

На практике выделяют следующие предметы, которые подлежат страхованию:

  1. Все имущество фирмы, которое числится на его балансе или принадлежит на праве собственности индивидуальному предпринимателю, а также арендованные и взятые в лизинг имущественные ценности.
  2. Работоспособность всех узлов и агрегатов производственных мощностей, а также возможные убытки при их неработоспособности.
  3. Инновационные разработки, проекты. Также к ним относятся и их результаты.
  4. Инвестиции в другие проекты, вложения в акции, ценные бумаги.
  5. Снижение объема продаж, объема оказываемых услуг и выполняемых работ.
  6. Дополнительные вынужденные расходы в предпринимательской деятельности.
  7. Убытки от собственной деятельности организации.
  8. Гражданская ответственность предпринимателя перед кредиторами, вкладчиками, акционерами и иными третьими лицами.
  9. Гражданская ответственность собственника бизнеса по договорам поставки и иным договорам, связанными с оказанием услуг, выполнением работ, расчетами с поставщиками, производителями и т.д.
  10. Страхование гражданской ответственность перед третьими лицами за причинение им вреда здоровью на производстве и вследствие других событий, связанных с предпринимательской деятельностью.

Основными объектами в данном виде страхования являются интересы, связанные с имущественными ценностями (материальными, финансовыми, денежными). Именно они подвергаются воздействию факторов, негативно влияющих на них и приводящих убыткам или востребованию дополнительных финансовых средств.

С договором имущественного страхования можно ознакомиться по ссылке.

Виды

Кроме этого типа страхования бывают отдельные виды страхования, которые могут пересекаться с некоторыми предметами страхования предпринимательской деятельности. К таким договорам страхование относятся:

Поэтому страхование предпринимательских рисков может не включать данные предметы страхования. Зато будут страховаться:

  • производимые товары;
  • оказанные услуги;
  • выполненные работы;
  • запасы топлива и энергетических ресурсов;
  • нематериальные ценности;
  • оборудование;
  • ценные бумаги;
  • денежные средства.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте здесь.

На основании этого можно выделить следующие виды предпринимательских рисков, которые страхуются:

  • страхование ответственности перед кредиторами;
  • убытки, полученные в процессе реализации;
  • страхование депозитов, вкладов и денежных средств на счетах компании.

При заключении договора страхования предприниматель должен предусмотреть все возможные для него риски и максимуму обезопасить свой бизнес.

Финансовые результаты

Под данными результатами понимаются итоги, подведенные за конкретный период в финансовом эквиваленте. То есть, подсчитывается доход, полученный от деятельности предприятия. И если он ниже запланированного начинают выясняться факторы, которые повлияли на это.

Страховая компания будет компенсировать разницу между запланированными финансовыми результатами и полученными по факту, если причиной этого будут являться страховые ситуации, оговоренные в страховом договоре.

Выводы

Ведение любого бизнеса всегда связано с наличием различных рисков. В предпринимательской деятельности выделяют предпринимательские и финансовые риски.

В зависимости от того, как заключен страховой договор, страховая компания обязана компенсировать убытки компании за счет страховой выплаты, а также ее недополученную прибыль при наступлении оговоренных страховых случаев.

За счет страхования всех возможных рисков предприниматели могут существенно обезопасить себя от убытков, а также от ответственности перед третьими лицами. О том, какие есть виды страхования в России, читайте тут.

Особенности и правила страхования предпринимательских рисков

Виды предпринимательского страхования

Страхование предпринимательского риска имеет тесную связь с имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности. Некоторые виды предпринимательских рисков можно условно отнести к тому или другому виду страхования.

Что означает страхование предпринимательских рисков

  • Цель предпринимательской деятельности – получение прибыли.
  • Риск – это получение вместо запланированного дохода меньший объем или убыток.
  • По какой причине может случиться такое страховое событие – это и есть вид риска.
  • Страхователем выступает предприниматель, желающий обезопасить свой бизнес от банкротства.
  • Это может быть физическое лицо (индивидуальный предприниматель) или компания, предприятие (юридическое лицо).
  • Страховщиком является страховая компания, которая обязуется за плату (страховую премию) возместить убыток или недополученный доход.
  • Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта страхования.

На видео – страхование предпринимательских рисков:

Причиной убытков могут быть катаклизмы природного, техногенного, общественного характера:

  • стихийные бедствия;
  • аварии на других производствах, оказавших влияние на ведение бизнеса;
  • политическая нестабильность в стране, теракты, забастовки, война.

К страховым рискам, более тесно связанным с получением прибыли, относятся:

  • выход из строя производственного оборудования, транспортных средств;
  • невыполнение контрагентом условий договора по поставкам материалов, сырья или по реализации готовой продукции;
  • судебные иски, другие непредвиденные расходы;
  • падение объемов реализации из-за действий конкурентов.

Объектом страхования предпринимательского риска является коммерческий интерес: возмещение возможных материальных и финансовых потерь, если оговоренные в договоре события будут иметь место.

Виды страхования

Большое количество страховых рисков, влияющих на прибыльность бизнеса, определяет зону страхования или виды:

  • остановка производственного процесса, торговой деятельности;
  • недостаток инвестиций;
  • потери от курсовой разности валют;
  • несвоевременная оплата выполненных работ и услуг.

В договоре страхования могут быть перечислены:

  • производственные причины;
  • управленческие;
  • кредитные;
  • финансовые.

Понесенные убытки подразделяются на прямые и косвенные. При определении страховой суммы сложнее всего поддаются расчету возможные потери, связанные с такими факторами, как недокредитование, резкое изменение курса валют.

Особенности

Страхование предпринимательских рисков отличается от других видов тем, что отсутствует третья сторона. Страхователь страхует свой собственный риск, который, в том числе, может стать событием по его причине.

Договор, заключенный в пользу нестрахователя, считается ничтожным, то есть недействительным.

Нельзя застраховать событие, высокая вероятность которого не доказана.

Классификация видов страхования предпринимательских рисков в общем виде:

  • финансовые потери от реализации произведенной продукции, услуг;
  • убытки по денежным средствам, размещенным на банковских счетах (депозиты, срочные вклады);
  • невозврат заемных средств.

Сумма компенсации, предусмотренная в договоре, не должна в случае наступления страхового события превысить действительные финансовые потери страхователя.

На видео – как можно управлять рисками:

Если такое произошло, то соглашение считается ничтожным.

Во избежание подобных ситуаций предусматривается франшиза (убытки, возмещаемые страхователем из собственных средств).

При заключении договора страховые случаи детализируются, что также является особенностью страхования предпринимательских рисков. Они будут значительно отличаться у производителей конкретной продукции и поставщиков услуг. Для одного предпринимателя главным убытком будет простой оборудования, у другого – недостаток квалифицированных работников.

Страховое соглашение заключается между страхователем и страховщиком в пользу первого.

Понятие выгодополучателя в договоре отсутствует.

Существенные условия договора страхования предпринимательских рисков

Специфичность договоров страхования предпринимательских рисков – требование к страхователю о подробностях занимаемой деятельности.

Страховщику предъявляются все документы, свидетельствующие о направлении бизнеса, его легальности, безубыточности, перспективности:

  • о регистрации;
  • лицензия;
  • договора на поставку и сбыт продукции или выполнение услуг, работ;
  • бизнес-план;
  • состояние расчетного счета;
  • перечень банков-кредиторов;
  • кредитные соглашения;
  • справка из налоговых органов о задолженности по обязательным платежам;
  • баланс за отчетный год.

После анализа предъявленных документов страховые компании принимают решение, какие страховые риски не могут приниматься в расчет:

  • производственные затраты, приносящие дополнительный доход;
  • налоговые отчисления в пользу государства;
  • оплата почтовых посылок и переводов;
  • перемещение товаров, сырья, материалов;
  • лицензионные сборы;
  • остаточная стоимость оборудования;
  • деятельность, приносящая доход, но не связанная с основной;
  • траты, возникающие при временном прекращении деятельности.

К производственным расходам, увеличивающим объем прибыли, но не относящимся к основной деятельности, относятся, например, траты на демонтаж, транспортировку, реализацию списанного оборудования.

Обязательными платежами, ответственность за своевременное перечисление которых лежит на предпринимателе являются:

  • акцизы;
  • НДС;
  • налог на прибыль;
  • таможенные сборы;
  • транспортный налог;
  • имущественный;
  • на землю.

Грузоперевозки и фрахт страхуются отдельно и не подлежат включению в страхование предпринимательского риска.

Размер лицензионного сбора, налоги имеют фиксированную величину или ставку, утверждаются государственными органами. О возможных изменениях становится известно заранее, что дает возможность предпринимателю их учесть.

Страховой полис содержит следующие положения:

  • объект страхования (снижение объема прибыли, убытки);
  • риски (возможные причины получения имущественных потерь);
  • страховые премии по каждому риску;
  • размер страховой компенсации по каждому случаю;
  • перечень подтверждающих документов случившегося страхового события;
  • сроки выплаты;
  • правила выполнения договорных обязательств;
  • разрешение спорных вопросов.

Страховые компании предлагают конкретные страховые продукты, имеющие базовый набор рисков.

Примеры

СК «Росгосстрах» имеет страховой полис «Риски при организации и проведении мероприятий».

Страховка защищает предпринимателя:

  • от повреждения территории, включая теракт;
  • утраты, порчи, хищения, оборудования;
  • банкротства контрагента;
  • несчастного случая, смерти главных выступающих лиц;
  • транспортных задержек исполнителей;
  • запрета из-за траурных мероприятий.

Страховщик обязуется возместить расходы страхователя:

  • на аренду;
  • рекламу;
  • заработную плату сотрудников;
  • гонорары исполнителей;
  • оборудование;
  • реквизит;
  • оплаченные услуги подрядчиков.

Компенсация предназначена на возмещение дополнительных трат для устранения препятствий или убытка от невозможности проведения мероприятия.

СК AIG разработала комплексный полис страхования банковских рисков.

Объектами страхования являются финансовые убытки по причине:

  • нечестности сотрудников по проводимым кредитно-финансовым операциям;
  • мошенничества третьих лиц относительно подделки, предъявления фальшивых документов;
  • утраты, порчи банковского оборудования.

Страховщик обязуется возместить потери, в случае перечисленных страховых событий.

Банки могут страховать риск потери части капитала: основные вклады.

Занятие бизнесом без потерь невозможно. Страхование предпринимательского риска дает возможность компенсировать убытки по негативным причинам, имеющим высокую вероятность случиться. Особенность страхового полиса – в договоре отсутствует третья сторона. Страхователь страхует собственные риски.

Виды страхования предпринимательских рисков – порядок, формы

Виды предпринимательского страхования

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

Страхование предпринимательских рисков является комплексной процедурой, которая позволяет устранить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные с потерей или получением прибыли не в полной мере.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является любая компания, которая осуществляет лицензированную деятельность на рынке. Страхователем выступает предприниматель или иной субъект хозяйствования.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Порядок

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

  • прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
  • банкротство;
  • потеря рабочего места (относительно физических лиц);
  • непредвиденные финансовые траты;
  • неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
  • понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

  • утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
  • ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
  • риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

  • имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
  • гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
  • инновационные проекты и результаты этих работ;
  • работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
  • гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
  • гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
  • снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
  • инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Какие бывают виды

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

  • политические;
  • производственные;
  • коммерческие;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

  • страхование от производственных рисков;
  • экономических процессов;
  • непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

  • страхование риска прямых потерь;
  • страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

  • неполучение прибыли;
  • частичная потеря прогнозируемого приумножения;
  • убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
  • убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
  • убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

  • инвестиционные убытки;
  • потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
  • убытков от торговых перерывов;
  • ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
  • все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

С этой целью проводится страхование в данной отрасли. Основных видов страхования по направлению выделяют три. Риски, которые возникают при заключении сделок, а также те, которые связанные с займами, депозитами, кредитами и их погашением.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

Страхование политических рисков рассматривается в этой статье.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.