Виды страхования жизни

Содержание

Основные аспекты страхования жизни и здоровья

Виды страхования жизни

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

Никогда не знаешь, что случится с тобой завтра. Несчастный случай может произойти практически в любое время с любым человеком, отняв у него здоровье, а порой и жизнь.

И тогда на помощь придет страхование здоровья, обеспечивающее необходимую защиту при наступлении страхового случая.

Во всем мире уже давно существует практика страхования жизни и здоровья человека.

Часто страхуют одну или несколько частей тела.

Как можно застраховать простым российским гражданам свою жизнь и здоровье?

Все по порядку.

1 этап

Определитесь, какие органы представляют для вас наибольшую ценность, или же решите застраховать себя целиком. Следует подумать и о том, какие случаи могут стать угрозой вашему здоровью.

Предлагаются различные программы страхования:

  • полное страхование жизни от любых несчастных случаев, даже незначительных. Можно получить компенсацию даже за ушиб ноги, но стоит такой вид страхования дорого, а взнос осуществляется единовременно, раз в год;
  • страхование жизни от несчастных случаев: если вы пострадаете при аварии или вас поднимет столб смерча, возмещение гарантировано. Если наступит смерть, компенсация положена ближайшим родственникам;
  • страхование жизни в пользу семьи предполагает выплату супруге и детям в случае смерти супруга. Кроме того, они получат дополнительную сумму компенсации за потерю кормильца;
  • страхование в пользу детей обеспечит дальнейшее их проживание в плане финансового обеспечения при потере трудоспособности или смерти родителей.

Стоимость каждой программы формируется в зависимости от конечной суммы компенсации, которую желает получить страхуемый за каждый произошедший с ним случай.

2 этап

Выберите определенную страховую компанию, которой можно довериться.

Это должна быть проверенная, рекомендованная близкими людьми, с хорошими отзывами клиентов организация, устоявшая в трудные времена экономического кризиса.

Кроме этого, предлагаемые условия страхования и тарифы на них должны быть приемлемыми для вас.

Если Вы собираетесь оформить полис медицинского страхования для ребенка, ознакомьтесь с материалами этой статьи.
Обратите внимание, что страхование жизни и здоровья ребёнка спортсмена по полису ОМС и ДМС невозможно, читайте ЗДЕСЬ о страховании детей спортсменов.

3 этап

Заключите с компанией договор страхования, выбрав один из его видов.

Это может быть:

  • Накопительное страхование жизни и здоровья. В этом случае гарантируется не только возмещение ущерба здоровью при несчастном случае, но и защита денежных средств от инфляции. Долгосрочный договор предусматривает начисление небольшого процента по депозиту и прописывает внесение ежемесячных взносов;
  • Страхование жизни и здоровья. Договор имеет краткосрочное действие и заключается обычно на один календарный год, страховая сумма вносится один раз в начале периода действия страховки и равна 3-4% от всей суммы страхового полиса.

Разные компании осуществляют выплаты суммы ущерба пострадавшему по своим разработанным прейскурантам.

При наступлении смертельного исхода или инвалидности страховая сумма выплачивается в полном размере. При получении травм выплаты идут в процентном соотношении от степени их тяжести.

Независимо от того, какой вид страхования вами выбран, следует включить в него в подробностях все условия выплаты страховой суммы.

Должен быть указан список случаев, подлежащих страхованию, также необходимо оговорить, что ущерб при наступлении несчастного случая будет возмещен независимо от причины его происхождения, времени года, климатических условий, и т.д.

В обязательном порядке разработайте алгоритм определения статей затрат, подлежащих компенсированию, чтобы не возникли разногласия со страховой компанией.

4 этап

Предстоит заполнение анкеты, в которой клиентом будет описано состояние здоровья. В мельчайших подробностях и деталях, рассказано о своем образе жизни, привычках, вредных и не очень, рационе питания и т.п.

Надо знать, что за предоставление ложных данных компания имеет право снять с себя все взятые по договору обязательства и ничего не выплатить клиенту.

5 этап

Подготовьте необходимые документы. Если страхованию подлежат взрослые члены семьи и дети, кроме вашего удостоверения личности, потребуются их паспорта и свидетельства о рождении соответственно. Подробные инструкции и разъяснения следует запросить у агентов страховой компании, в которую вы обратились.

Страховые риски

Риском называют событие, которое может наступить в будущем и повлечь за собой негативные последствия. Масштабы рисков могут быть самыми различными, соответственно и ущерб выражается в разной сумме. Для его возмещения прибегают к страхованию рисков.

Условия заключения договора страхового риска следующие:

  • возможность оценки и измерения размеров ущерба в количественном измерении;
  • случайный характер риска, когда страхуемый не подвергается какой-либо известной опасности, и никому – ни объекту страхования, ни страховой компании – заранее не известны ни время наступления страхового случая, ни размер будущего ущерба;
  • наступление риска не должно зависеть от преднамеренного умысла страхователя или лиц, заинтересованных в этом;
  • событие не должно иметь масштабные размеры, затрагивая массу других объектов.

Риски подразделяются по видам в связи с убытками в материальной области и нанесением ущерба людям при наступлении различных несчастных случаев:

  • транспортные, когда страхованию подлежат автомобили в момент их передвижения, воздушные и морские суда, железнодорожный состав, а также грузы, перевозимые ими;
  • специальные, при которых застраховывают различные предметы с высокой стоимостью. Это могут быть шедевры искусства, драгоценности, крупная сумма денег;
  • технические, подразумевающие сбой в работе оборудования в связи с аварией или нарушение технологии производства, вызванные ошибками монтажа, нарушением технологических процессов, приводящие к существенным убыткам, неполучению доходов в полном объеме;
  • риски гражданской ответственности, наступающие при причинении вреда гражданам каким-либо источником опасности, к числу которых относятся пожары, дорожные аварии, производство химикатов и др.

Застраховать здоровье, оказать необходимую медицинскую помощь гражданам призваны такие программы страхования, как обязательное медицинское страхование (ОМС), добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование граждан выезжающих за рубеж (ВЗР).

ОМС

Обязательное медицинское страхование создано с целью предоставления гарантий оказания гражданам медицинской помощи на безвозмездной основе. Источником ОМС выступают как взносы организаций и других субъектов налогообложения, вносимых ежемесячно, так и финансирование из госбюджета.

Кроме этого, фонд пополняется взносами физических лиц и организаций, осуществляемыми в добровольном порядке, и получает прибыль от размещения на депозите собственных средств.

В состав услуг, оказываемых ОМС гражданам, входит:

  1. Предоставление профилактических мер;
  2. Оказание первой медицинской помощи;
  3. Стационарное лечение.

Надо отметить, что услуги фонда ограничены рамками базовой программы предоставления медицинской помощи.

ДМС

Для получения большего пакета услуг предлагается заключить договор ДМС – добровольного медицинского страхования, стоимость программы варьируется в зависимости от наполнения пакета.

В этом случае есть возможность самому сформировать виды и объем услуг страховой программы, по своему желанию выбрать медицинский центр для обслуживания и лечения.

Приобретя полис медицинского страхования у компании, можно пользоваться услугами ДМС на всей территории России, получить помощь высококвалифицированных медицинских работников при ухудшении здоровья.

Партнерами крупных страховых компаний выступают лучшие медицинские учреждения, предлагающие качественную диагностику и современные методы лечения организма.

При оформлении страховки лучше распространить ее действие на всю семью или группу людей. Коллективное заключение договора ДМС предоставит хорошие скидки по цене.

Так поступают целые организации и предприятия, застраховав свой коллектив. На такую работу, где есть ДМС, специалисты устраиваются с большим желанием.

Если не претендуете на высокий уровень обслуживания в стационарном заведении, можно уменьшить размер страхового покрытия.

ДМС коллектива работников выгодно для организации, так как Налоговый кодекс РФ позволяет относить 6% расходов страховой премии на себестоимость, в статью оплаты труда. Также выплаты по страховке не включаются в базу налогооблагаемых доходов работника.

Если Вы собрались в отпуск за рубеж, узнайте больше о страховании путешественников.
Читайте ЗДЕСЬ о медицинской страховке выезжающих за границу.Всё о медицинской страховке для шенгенской визы в материалах этой статьи:

//vzr/v-info/dlya-shengen.html

Страхование ВЗР

Застраховать свое здоровье при нахождении граждан за границей можно с помощью специального вида страхования – ВЗР. Медицинский полис обеспечит финансирование расходов на лечение в случае болезни туриста, во многих странах оно дорогостоящее.

Кроме случаев болезни, есть возможность страхования:

  • потерь из-за невозможности выезда за границу при наличии оплаченной путевки;
  • консульских услуг;
  • имущества (багажа);
  • несчастных случаев из-за аварий и терактов.

Медицинский полис ВЗР позволит защитить туриста в финансовом плане при выезде на отдых за рубеж при наступлении несчастного случая, вплоть до страхования гражданской ответственности на чужой территории.

Советы

Для сохранения здоровья и имущества необходимо позаботиться о своевременном их страховании.

Важно:

  1. Выбрать крупную авторитетную страховую компанию, способную отвечать по принятым обязательствам;
  2. При заключении договора страхования прописать подробно виды страховых случаев, суммы возмещения и алгоритм оценки по ним и т.д.

    ;

  3. Выбирать риски, актуальные имеющемуся возрасту;
  4. Оформить страховку на группу или несколько человек для снижения стоимости полиса;
  5. При выезде за рубеж приобрести соответствующий медицинский полис во избежание неприятностей в различных ситуациях в другой стране.

ролик о накопительном страховании жизни

Правила и особенности страхования жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит, как рассчитать полис и найти компанию?

Виды страхования жизни

С каждым человеком могут произойти неожиданные и неприятные события. Застраховав свою жизнь и здоровье в страховой компании, можно быть уверенным в финансовой защищенности своей семьи в случае, если совершится что-то непредвиденное.

В настоящий момент компании предлагают огромное количество разнообразных программ страхования. Как выбрать наиболее подходящую?

Что называется страхованием жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья – один из видов услуг, предлагаемых гражданам нашей страны страховыми компаниями (СК). Полисы по данному виду страхования оформляются на долгий срок (от 3 до 20 лет). Согласно договору, все это время необходимая помощь застрахованному клиенту может быть оказана в любое время суток.

Условия программ страхования жизни и здоровья могут различаться в разных СК, что позволяет каждому подобрать вариант, оптимально удовлетворяющий его запросам.

Для некоторых основной целью страхования является материальная поддержка в случае причинения вреда здоровью, а для других — возможность накопить определенную сумму.

Естественно, при заключении страхового договора придется сделать вложения, но они не существенны по сравнению с компенсацией, выплачиваемой СК при страховом случае.

Крупнейшие представители страхового бизнеса предлагают клиентам пожизненную накопительную страховую программу.

Основным ее преимуществом является возможность оставить в наследство своим родственникам денежную сумму, в несколько раз превышающую вложенные средства.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели смогут получить деньги по страховому полису, не дожидаясь вступления в права наследования.

Виды страхования жизни

Самая распространенная услуга большинства СК — это страхование, предметом которого является жизнь человека. В зависимости от намерений и целей граждан условия страховки могут различаться. Страховые компании реализуют два типа программ:

  1. Обязательное страхование, включающее в себя программы для юридических лиц, предназначенные для оформления страховки сотрудникам компании. Согласно условиям таких программ, работодатели обязуются оформить страховой полис для каждого работника на случай травмирования или смерти при выполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что возмещение по страховому случаю не производится, если он произошел при нарушении правил техники безопасности, или если работник находился на рабочем месте в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
  2. Добровольное страхование оформляется по личной инициативе страхователя. Договор в данном случае обеспечивает защиту от определенных рисков.

Страховые компании предлагают своим клиентам большое количество индивидуальных программ страхования жизни, учитывающих возраст страхователя, состояние его здоровья и специфику профессиональной деятельности. Наиболее распространены следующие виды программ страхования:

  1. Срочное — самый бюджетный и потому самый востребованный вариант. Договор заключается на короткий срок. В нем оговаривается точная сумма компенсации в случае болезни или смерти застрахованного лица в оговоренный период времени. В последнем случае материальная компенсация выдается выгодополучателю, упомянутому в договоре, либо близким родственникам по праву наследования.
  2. Пожизненное – долгосрочная программа, предусматривающая выплату компенсации в случае смерти застрахованного человека. Согласно условиям договора страхователь должен ежегодно или ежемесячно вносить установленную денежную премию на счет СК. Накопленные средства в виде единовременной выплаты получает выгодоприобретатель, указанный в договоре, при наступлении страхового случая.
  3. Смешанное – одна из самых дорогих программ добровольного страхования, что делает ее наименее востребованной у населения. Договором устанавливается срок, на протяжении которого страхователь должен с определенной периодичностью вносить премии на счет СК. Гарантированная выплата производится либо страхователю при дожитии до определенного возраста, либо выгодополучателю.

Страховка от несчастных случаев

Основное отличие страховки от несчастных случаев от добровольного страхования жизни заключается в условиях выплаты страховой компенсации. По данному виду страховки материальная компенсация предусмотрена только при наступлении страхового случая.

Страхователь по собственному усмотрению определяет набор рисков, которые будут внесены в страховой договор. К их числу, как правило, относят:

  • утрату общей, временной или профессиональной трудоспособности;
  • получение травм или заболеваний при несчастном случае;
  • гибель в результате несчастного случая.

При оформлении страхового договора по программам, включающим утрату профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, предусматривается частичная или полная потеря возможности выполнять необходимый объем работ, соответствующий должностной инструкции.

Если в число рисков по страховому полису входят смертельно опасные болезни, его владельцу выплатят материальную компенсацию в случае инсульта, инфаркта, сибирской язвы, чумы, онкологических заболеваний и т.п. Правила оформления страхования жизни не запрещают вносить в договор такие дополнительные риски как:

  • последствия нападения преступников;
  • получение травм во время спортивных тренировок;
  • вред здоровью, причиненный при террористическом акте.

Стоимость страхования жизни и здоровья

Материальная компенсация по программам страхования жизни и здоровья может существенно различаться в разных компаниях, ее объем зависит от выбранной программы, характеристик страхователя и суммы взносов. Чтобы узнать сколько стоит полис в выбранной компании, необходимо обратиться к консультанту, который поможет рассчитать точную стоимость страховки исходя из правил программы.

ЧИТАЕМ ПОДРОБНО: страхование жизни, здоровья и имущества

Стоимость полиса зависит не только от вида страхования и размера взносов, но и от таких факторов как:

  1. возраст и состояние здоровья страхователя;
  2. время действия страховки (круглосуточная, временная);
  3. условия труда и вид профессиональной деятельности клиента;
  4. вид страховки (пожизненная, срочная, смешанная);
  5. количество рисков, предусмотренных договором.

Ниже приведена таблица, в которой представлено несколько программ от крупных СК, включающих стандартный набор рисков. Наиболее популярными из них считаются семейные программы.

СКИнгосстрахРосгосстрахСбербанк страхование
Программа страхования«Индивидуал»«Семейная» для семьи от 2 до 4 человек«РГС Здоровье»«Защит близких» включает страхование детей, супругов и родителей
Объем рисковОсновной набор, включающий несчастный случайОсновной набор, включающий несчастный случайОсновной набор, включающий все виды несчастных случаевТравмы, несчастные случаи, дополнительная выплата при гибели в авиа- или ж/д катастрофах
Стоимость руб/годот 500от 2500от 800от 900

Условия страхования жизни и здоровья

Основанием для заключения страхового договора служит устное или письменное заявление клиента СК. Возможно также оформление коллективного договора со списком застрахованных лиц.

При определении условий будущего договора от страхователя потребуется следующая информация:

  • степень риска, которому подвергается застрахованный человек при выполнении профессиональных обязанностей;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья;
  • данные о третьих лицах, способных повлиять на возникновение страхового случая;
  • информация о наследниках и выгодоприобретателях, имеющих право на получение компенсации в случае смерти страхователя.

Перед заключением соглашения представители СК проводят оценку рисков. Для этого может понадобиться определенный период времени. Обязательным пунктом в списке предусмотренных рисков по страховому полису является «смерть застрахованного лица».

Как узнать, застрахован ли человек и где он оформил полис?

Страхование жизни человека является его индивидуальным выбором, о котором он может не сообщать родным и близким. Часто возникают ситуации, когда после гибели близкого родственника у его наследников возникают вопросы о наличии и условиях страхового договора. Для получения подобной информации необходимо наличие полиса страхования жизни.

Если документ найти не удалось, то нужно сделать запрос в крупные организации, занимающиеся страхованием граждан. Для вступления в наследство можно также поручить проверку наличия страховки нотариусу, который сделает запрос в СК и предоставит официальный ответ.

Как выбрать страховую компанию?

Организаций, предлагающих оформить страхование жизни, с каждым годом становится все больше. Известность им придают рекламные ролики о выгодных условиях по индивидуальным программам, но вопрос о выборе надежной СК является актуальным для большинства граждан.

К крупнейшим представителям этой категории относятся такие компании, как:

  • Росгосстрах;
  • Ингосстрах;
  • Сбербанк страхование;
  • СОГАЗ;
  • РЕСО-гарантия;
  • МетЛайф;
  • ВТБ Страхование жизни;
  • Райффайзен Лайф;
  • ЭРГО Жизнь.

ЧИТАЕМ ТАКЖЕ: как в ППФ Страхование жизни оплатить взнос?

Следует помнить, что известность компании не самый главный показатель ее надежности. При выборе СК необходимо изучить актуальный рейтинг организаций на официальном сайте RAEX, который составляют финансовые специалисты, анализируя результаты их работы.

Виды страхования жизни – формы, резервы

Виды страхования жизни

Страховая защита жизни осуществляется на добровольной и обязательной основе. Такое страхование не гарантирует того, что застрахованный завтра проснется и будет здоров.

Но оно может обеспечить достойное будущее его семье, партнерам или поможет приумножить уже сформированный капитал.

Страховая защита жизни – это система государственных и частных гарантий, которые дают возможность застрахованному лицу обезопасить свою жизнь от риска смерти, потери работоспособности, инвалидности, потери имущества или семейного капитала.

Это страховое направление является обязательным, так как государство гарантирует выплаты трудящимся на случай получения производственной травмы, смерти или приобретения профессионального заболевания.

Страховая защита жизни может осуществляться на добровольной основе и выступать дополнением к обязательному страхованию.

Дополнительный полис дает больше гарантий, предусматривает защиту от несоизмеримо большего количества страховых случаев и даже поможет освободить наследство от системы действующего налогообложения.

Страховые гарантии на жизнь можно охарактеризовать как вид распространенного и популярного личного неимущественного страхования. Защите подлежат только имущественные и социальные интересы определенного лица.

Особенность страхования жизни в том, что оно гарантирует достойный уровень жизни при наступлении предусмотренных договором благоприятных и неблагоприятных случаев.

Его сущность в том, что оно гарантирует сохранность личных и семейных доходов граждан от непредвиденных ситуаций и способствует укреплению существующего благосостояния.

Имущественный интерес застрахованного является ключевым при применении данного вида страховой защиты. Он формирует объект.

Последним в страховании жизни выступают определенные случайные явления, такие как смерть, несчастный случай и другие.

Мы живем в среде рыночных отношений, поэтому целесообразно рассматривать страхование жизни как особенную коммерческую сделку.

Страховщик получает в пользование материальные активы, страхователь получает ряд гарантий при наступлении страхового инцидента.

Более широкая трактовка понятия страхования дается посредством определения понятия страхового казуса. ГК РФ предусматривает тот факт, что термин страхования жизни должен выводиться из конкретного страхового договора.

Это всегда соглашение страхователя и страховщика относительно предоставления за определенную сумму денежных выплат при наступлении оговоренного страхового случая.

Случаем может служить неумышленный вред жизни и здоровью самого застрахованного или выгодоприобретателя.

Объем покрытия представлен широким перечнем страховых событий. Это дожитие до определенно возраста, смерть застрахованного, причиненный серьезный вред его здоровью и т.д. На определение сущности и понятия очень влияют принципы, на которых основывается жизненное страхование.

Они следующие:

  • дисконтного накопления;
  • участия в инвестиционных проектах страховщика по отдельным случаям;
  • выкупности соглашения;
  • открытости и законности страхования.

Дисконтирование – это обычная математическая модель, которая применяется для приумножения существующего капитала.

Ярким примером дисконтирования могут служить полисы, которые заключаются в пользу детей родителями. Они помогают накопить определенную сумму денег к конкретному страховому случаю. Накопительные полисы действуют не меньше 5 лет.

Страховая защита жизни имеет много общего с инвестированием. Так, по отдельным договорам денежные средства страхователя идут в оборот, а последний получает от страховщика определенный инвестиционный доход (процент от прибыли).

Принцип выкупа относится к тем случаям, когда страхователь по какой-либо причине хочет расторгнуть страховой договор.

Выкупная сумма – это отступные деньги в случае отказа от возложенных прав и обязательств по договору.

Прозрачность страхования означает то, что страхователь в любой момент потребовать от страховой компании всю информацию относительно ее деятельности, персонала. Это правило действует до и после заключения страхового договора.

Перечисленные выше основы страхования жизни способствуют проявлению следующих функций:

  • социально-экономической;
  • защитной;
  • предупредительной;
  • инвестиционной;
  • собирательной;
  • кредитной.

Последние годы добровольное страхование набирает все больше и больше популярности. Например, многие предпочитают застраховаться и получать дополнительную пенсию при наступлении страхового случая.

При добровольном страховании жизни уменьшается нагрузка на государственную систему и уровень персональной защиты граждан повышается.

Долгосрочное страхование играет важную роль в системе общественных экономических отношений. Оно способствует накоплению денежных средств у граждан, прибавлению семейного и партнерского капитала, защите от смерти и несчастных случаев.

Какие особенности имеет инвестиционное страхование жизни, узнайте здесь.

Виды

Схема: типы страховния жизни.

Жизненное страхование дифференцируются в зависимости от таких критериев, как:

  • страховой объект;
  • предмет;
  • порядок предоставления премиальных;
  • термин действия страховки;
  • выражение гарантийного полиса;
  • разновидности выплат застрахованному лицу;
  • форма составления договора.

Определяющим моментом является период действия страхового договора. По этому критерию гарантированную защиту дифференцируют на: пожизненную, временную, смешанную.

По объекту страхования встречаются:

  • гарантированная защита собственной жизни;
  • защита, оформленная в пользу выгодоприобретателя;
  • совместное страхование.

По страховой предметности выделяют:

  • защиту на случай смерти;
  • гарантии при дожитии.

По формальному выражению страхового покрытия дифференцируют:

  • с неизменной страховой суммой;
  • с возрастающей суммой;
  • со спадающей стоимостью страхования;
  • при увеличении суммы страхования в связи с ростом рыночных цен на розничную продукцию;
  • при возрастании размера страховой суммы в связи с получением процентов от прибыли страховой компании;
  • при росте суммы за счет премиального инвестирования.

По способу заключения и множественности защищенных лиц в страховании жизни выделяют персональные и групповые договоры.

Временное

Краткосрочными программами страхования являются:

  • гарантированная защита жизни на определенный период;
  • полис к сроку.

Страховым инцидентом является смерть застрахованного лица по любой причине. Полис действителен на протяжении конкретного промежутка времени.

Выдача компенсации не предусмотрена, если застрахованная личность умрет до начала или после окончания срока действия страховки.

Подобный тип страхования чаще всего применяется для защиты от рисков невыплаты ссуды и выкупа закладной. Полис предусматривает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, если застрахованный умрет раньше времени, указанного в соглашении. Премии выплачивают периодически.

Это тип страхования не имеет инвестиционного элемента и не позволяет применять правило выкупной суммы.

Но отличается простотой и высокой степенью защиты при наступлении страхового случая.

Пожизненное

Гарантированная защита на случай смерти, которая длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочной.

Соглашение предусматривает выплату денежной суммы выгодоприобретателю в случае гибели застрахованного лица, независимо от того, когда она наступит.

Премии могут носить одноразовый или выплачиваться периодически. Выкупное право нельзя реализовать сразу после заключения соглашения.

Пожизненное страхование позволяет в наиболее полной мере обеспечить материально семью, избежать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы.

Смешанное

Договора по страхованию жизни смешанного типа имеют общие признаки с договорами срочного и бессрочного. Покрытие предусматривает выплаты в случае смерти застрахованного до окончания действия договора, а также при дожитии.

Премии по договору могут быть периодическими или единоразовыми. Гарантии по договорам смешанного типа предоставляются не самые высокие, да и в их нюансах трудно разобраться без помощи юриста, чтобы полностью знать свои возможности и права. Но они являются наиболее выгодными относительно инвестирования и создания накоплений.

Индивидуальное и коллективное

Страхователями по гарантийным договорам относительно жизни могут выступать юридические, физические лица, а также ИП. Застрахованными могут быть только физическое лицо или список личностей.

Множественность субъектов на стороне застрахованного лица, дала основание для развития двух основных по субъектному типу соглашений:

  • индивидуальных;
  • коллективных.

Индивидуальный полис выдается одному субъекту на стороне страхователя. Коллективная страховка имеет две линии пересечения: страховые и коллективные трудовые договоры.

Чаще всего коллективные полисы по страхованию жизни оформляют работодатели относительно своих работников. Коллективное страхование предполагает защиту группы лиц от наступления идентичных страховых прецедентов.

Виды по страховой компенсации, их описание

Относительно выплат, премий и компенсаций существуют следующие классификации договоров страхования жизни:

  • по виду выплат;
  • по порядку оплаты по взносам.

По характерным признакам порядка выплаты страховой премии выделяют:

  • страхование с единократной премией;
  • страхование с периодическими премиями.

Периодичность выплаты премий может быть установлена на протяжении срока действия договора, в течение ограниченного периода или всей жизни. Относительно однократных выплат, то там все просто: по договору премия платится только один раз.

По виду страховых выплат различают следующие виды страхования жизни:

  • с разовой выплатой страховой суммы;
  • с выдачей пенсии;
  • с выплатой ренты.

Единовременная выплата предусматривает передачу средств при возникновении страхового инцидента сразу и в полном размере. Пособие может выплачиваться по договору в виде вторичной пенсии или рентного платежа.

Резервы

Зарезервированные средства покрывают непредвиденные выплаты и гарантируют выполнение страховых обязательств страховщиком.

Резервы в сфере гарантированной защиты жизни предназначены для выполнения условий в случаях:

  • дожития до конца действия срока договора, даты, возраста;
  • смерти застрахованного лица;
  • выплаты любой договорной компенсации.

Резервные средства бронируются страховщиком по каждому виду страхования жизни в валюте, на основе которой создавалось соглашение.

Страховщик занимается расчетом резервов перед определением результатов на отчетную финансовую дату.

Страхование жизни – самый актуальный вид личного страхования. Оно позволяет защититься самому, обезопасить свою семью и партнеров на случай внезапной смерти.

Страховщик самостоятельно инициирует защиту от невыполнения им обязательств по договору страхования жизни.

С этой целью создаются резервы накопительных фондов и страховых компаний. Престиж и надежность страховщика на рынке определяется именно величиной забронированных средств.

Страхование спортсменов рассматривается в этой статье.

Про спортивное страхование детей подробнее читайте здесь.

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Виды страхования жизни

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет.

    Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.

  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали.

    Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.

  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России. 

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.