Кредитный андеррайтинг

Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением.

По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях. 

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб.

Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью.

По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

1. индивидуального;
2. автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм.

Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа.

Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга 

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ.

Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора.

Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента.

Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг.

Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/anderrajting/

Андеррайтинг в банке

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.

В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации.

Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности.

Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.

Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб.

Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу.

В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее.

Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае.

Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит.

Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков.

Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.

Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.

Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете.

Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам. Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту.

А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется.

Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря.

Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит.

Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей.

Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек.

Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный.

Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов.

Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения.

Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Источник: https://my-koshel.ru/content/184-anderrayting-v-banke

Андеррайтинг для брокера

Андеррайтинг — методы изучения платежеспособности клиента. Кредитный брокер должен хорошо знать банковский андеррайтинг и проводить собственный.

Банковский — чтобы направить клиента за кредитом в тот банк, где клиент с большой вероятностью получит кредит. Собственный — чтобы оценить кредитоспособность клиента и подобрать для него подходящую услугу.

В этой статье, написанной по материалам вебинара Андрея Полухина, мы разберем особенности банковского и брокерского андеррайтинга.

Банковский андеррайтинг

Вам полезно знать, как банки рассматривают заявки по двум причинам. Во-первых, так вы подберете для клиента наиболее подходящий банк. Во-вторых, подготовите клиента к банковским проверкам, чтобы он с большей вероятностью получил кредит, а вы — комиссию.

Face-контроль + собеседование. Это первичный «грубый» этап оценки. Банковский сотрудник оценивает внешний вид потенциального заемщика: одежду, прическу, речь. Если в отделение придет небритый хамоватый мужик с запахом перегара, то кредит он вряд ли получит.

Скоринг — роботизированная система оценки кредитоспособности, основанная на данных банковской статистики. Ниже мы подробно разберем несколько видов скоринга.

Сотрудники СБ (службы безопасности) изучают анкету заемщика и собирают дополнительную информацию по отдельным пунктам, которые вызвали у них вопросы и подозрения.

Андеррайтер проверяет весь пакет документов заемщика и оценивает его платежеспособность. Андеррайтер может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования — соответствующие финансовым возможностям заемщика.

Рисковик (риск-менеджер) анализирует будущее клиента. То есть что будет с заемщиком в период выплаты кредита. Например, потенциальный заемщик работает в моногороде на градообразующем предприятии.

Рисковик проверяет экономическое положение предприятия.

Если положение шаткое — задержки з/п, сокращение штата, — то рисковик может отклонить кредит, потому что у заемщик может потерять работу и долго искать новую.

Андеррайтер и рисковик могут звонить заемщику и задавать уточняющие вопросы. Например, заемщик указал в анкете, что работает в автосервисе. Андеррайтер позвонит и спросит: сколько боксов в вашем сервисе? Если заемщик будет колебаться с ответом или ответит неуверенно, андеррайтер может усомниться в правдивости анкетных сведений.

Кредитный комитет бывает четырех видов:• Классический. Банковские сотрудники проводят совещание, на котором принимают решение о выдаче или отказе в займах потенциальным заемщикам.• Вариативный. По одним заявкам проводят совещания, по другим — нет.

Например, по ипотеке проводят, по потребам не проводят.• Роботизированный. По методике похож на скоринг. Робот анализирует данные проверяющих специалистов и принимает решение на основе статистических данных.

• Местный кредитный комитет.

Это когда банк придумывает свой способ рассмотрения кредитных заявок.

Виды скоринга

Социально-демографический скоринг учитывает семейное положения, доход, пол, возраст, профессию, образование и другие параметры. Например, при прочих равных условиях у женщин выше скоринговый балл, чем у мужчин, потому что по статистике они более аккуратно выплачивают кредит.

Заявочный скоринг сверяет заявки, которые клиент оставляет в разных банках. Если данные разнятся, то заявка передается на проверку в службу безопасности.

СМС-скоринг — банк по номеру телефона проверяет, какие СМС-ки получает заемщик. Эти данные незаконно продают операторы сотовой связи. Банк интересует исключительно коммерческий аспект: от каких организаций приходят сообщения. СМС-ки о новых ставках в МФО — тревожный знак. Если проверяемый получает сообщения от салона Мерседес, то шансы на кредит увеличиваются.

Мобильный скоринг отслеживает геолокацию. Проверяющие сопоставляют данные анкеты с фактическим местоположением заемщика в разное время суток.

Допустим, заемщик работает грузчиком на складе, тогда логично, что в рабочее время он должен находится на складе.

Если геолокация показывает, что в последние несколько недель заемщик находился дома в рабочее время, у банка будут вопросы — почему.

Собственный скоринг — опыт каждого конкретного банка. Его собственная статистика.

Вывод по банковскому скорингу

Банки внедряют новые виды скоринга и улучшают существующие с одной целью — довести роботизированный прогноз платежеспособности заемщика до 99% точности. Количество скорингов будет расти. Не пытайтесь за ними угнаться. Ниже мы расскажем, что нужно брокеру для оценки кредитоспособности клиента.

Андеррайтинг кредитного брокера

Брокерский андеррайтинг поможет вам оценить кредитоспособность клиента и предложить ему подходящий продукт. Например, клиенту с проблемными долгами вы можете предложить исправление кредитной истории или микрозайм. Перспективным клиентам быстрее поможете получить ипотеку или автокредит. Проверять нужно как самого клиента, так и его работодателя.

Проверки клиента:

Кредитный рейтинг — главный инструмент первичной проверки клиента. За 50 – 100 рублей (цены ЭБК system) вы получите общее представление о кредитной истории клиента и оцените его перспективы получить кредит или ипотеку.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) содержит базу данных исполнительных производств. База бесплатно доступна на официальном сайте fssprus.ru. Проверьте, нет ли в этой базе вашего клиента.

Подготовьте образцы документов, которые клиент должен предоставить банку. Иначе клиент что-нибудь забудет, перепутает, ошибется.

Проверьте клиентские аккаунты в соцсетях. Да, банки их тоже проверяют. Клиент в соцсетях должен выглядеть приличным законопослушным гражданином. Не состоять в группах «Как не платить кредит» или в «Справочник начинающего террориста». Проверьте, чтобы не было фото в сомнительных компаниях, фото с алкоголем или наркотиками.

Пример аккаунта, который насторожит банк

Подготовьте клиента к банковскому прозвону. Вы должны знать примерные вопросы, которые банк может задать клиенту по телефону, и вооружить клиента заготовками ответов.

Проверка работодателя

Банк, помимо самого заемщика, обязательно проверит его работодателя. Вам следует сделать то же самое, так как от работодателя зависит, одобрят ли кредит и на каких условиях.

Первым делом проверьте компанию или ИП по ИНН (ЕГРЮЛ, ЕГРИП): действуют ли она вообще, сверьте деятельность с зарегистрированными кодами ОКВЭД.

Сайт egrul.nalog.ru предоставляет данные бесплатно

Проверьте компанию по названию и адресу на сайте ФССП. Если за компанией числятся взыскиваемые долги, то кредит не одобрят.

Поисковые строки на fssprus.ru

Загляните на сайт kad.arbitr.ru, чтобы посмотреть возможные арбитражи. Если больше 10% выручки компании в судах, с кредитом могут быть проблемы.

Для проверки по открытым источникам достаточно любого поисковика. Введите в поисковую строку ФИО гендиректора и название компании, посмотрите, что выпадет в списке. Компания может засветиться в СМИ как злостные неплательщик з/п, а гендиректор может иметь криминальное прошлое.

Бывает, что клиенты приносят справки от «липовых» работодателей. Поэтому прозвоните телефонные номера, которые найдете в открытом доступе, в госреестре и в СПАРКе. Так вы проверите, что компания действительно существует и занимается именно тем, о чем поведал клиент.

Проверка по СБ доступна брокерам «со связями». Если у вас есть знакомый сотрудник службы безопасности, попросите его проверить гендиректора по так называемым черным спискам.

Справка СПАРК покажет, является ли компания живой или номинальной — для обнала. Посмотреть пример справки СПАРК

Советы

• Если у вас финансово слабый клиент, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.• Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.• Тщательно проверяйте клиента.

Лучше потратить пару часов на проверку, чем пару недель на безнадежные попытки кредитования. Обязательно включите в арсенал: кредитный рейтинг и кредитную историю.

• Сегментируйте клиентов по кредитоспособности.

Клиентам с плохой кредитной истории сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.

Источник: https://exbico.ru/article/anderrajting-dlya-brokera/

Андеррайтинг потенциального заемщика кредита — Виртуальная школа пенсионера

Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит…

«Если вы не запланировали, как вы станете богатым, то, скорее всего, вы планируете быть бедным. Просто вы не подозреваете об этом. Большинство людей планируют быть бедными, просто они не задумываются о такой постановке вопроса»
Роберт Кийосаки

Приняв решение об обращении в банк за потребительским кредитом и подав соответствующую заявку (см. ранее) вместе с необходимыми документами, приготовьтесь провести, по меньшей мере, несколько дней в ожидании — идет андеррайтинг заемщика кредита.

В соответствии со сложившейся практикой банки всегда оповещают потенциальных заемщиков о принятом положительном решении, но далеко не всегда — об отказе в предоставлении кредита (что, в общем, понятно).

Так что если вам ничего не сообщили к назначенному сроку, готовьтесь к отказу.

Поэтому, подождав денек-другой, обратитесь в банк сами и выясните, чем же закончился андеррайтинг (не исключено, что о вас в суматохе просто забыли).

Так как же все-таки проходит этот андеррайтинг заемщика кредита?

Банк собственными силами и методами оценивает вашу платежеспособность — примерно так, как это делаете перед обращением к кредитору вы (см. ранее).

Следует учесть, что продолжительность и «изощренность» этой процедуры во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления.

Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров торговая организация (как посредник кредитора) может ограничиться получением от вас паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы.

Весь андеррайтинг заемщика кредита в этом случае сведется к звонку в банковский офис и после моментальной проверки сообщенных вами сведений вам уже через минуту — другую сообщат, получите вы кредит или нет.1

Андеррайтинг при получении крупного потребительского кредита

Скажем, на приобретение недвижимости.

Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга заемщика кредита проводится более тщательно.

Что, естественно, отражается и на ее сроках — в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

Рассмотрим схему полного (или глубокого) андерайтинга заемщика кредита, которой банки обычно пользуются при принятии решения о крупных потребительских кредитах.

Внимание. Вновь подчеркнем, что определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного — т. е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) — источника доходов.

Под таким источником, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы.

Кроме того, при проведении андеррайтинга заемщика кредита банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов.

К числу таких доходов относятся:

• доходы, получаемые по другому месту работы (например, но совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;
• доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;
• получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредиту.

В то же время следует иметь в виду, что помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.2

При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными.

Подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода.

Особое внимание при андеррайтинге в этом случае обращается на:

• легальность источника дохода;
• соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;
• регулярность денежных поступлений.

На основе результатов андеррайтинга банк:

• уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);
• в необходимых случаях — обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов;
• производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);
• выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика:
• анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е. обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);
• исследует предмет кредита — если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.3

1 Формальность проверки в подобной ситуации объясняется тем, что банк, предоставляя относительно небольшой кредит гражданину с подтвержденной регистрацией и местом работы, практически ничем не рискует.

2 Наиболее тщательной оценке, как правило, подлежат стабильность занятости заемщика, уровень его образования и квалификации (в том числе имеющийся у заемщика профессиональный опыт).

3 Подобное исследование проводится в отношении наиболее дорогостоящих товаров, например, кредитуемой недвижимости.

Вывод:

• Всегда помните о финансовой безопасности!
• Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

• Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
• Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
• В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1.

Источник: https://www.ypensioner.ru/anderrayting-potentsialnogo-zaemshika-kredita

Кредитный андеррайтинг – просто о сложном

Изначально, термин «андеррайтинг» использовался в страховании и представлял собой процесс оценки страхового риска. Но спустя какое-то время андеррайтинг появился и в банковском секторе, при этом суть его значительно не изменилась — кредитный андеррайтинг представляет собой процесс оценки рисков кредитования и проверки благонадежности и кредитоспособности клиента.

Стоит отметить, что андеррайтинг кредитных заявок достаточно сложный и важный процесс, в ходе которого банк должен определить вероятность погашения кредита тем или иным заемщиком.

По результатам проведения андеррайтинга банковский специалист дает заключение – предоставить кредит или нет.

Также возможны и компромиссные решения – банк согласен предоставить кредит, но на определенных условиях – например, меньшую сумму кредита или на более короткий срок.

Рассмотрим андеррайтинг заемщика более подробно

В отличие от проверки службой безопасности, которые касаются в основном вашего прошлого, в андеррайтинге больше внимания уделяется вашему будущему. Специалист на основании предоставленных вами данных и документов составляет определенный прогноз на срок предоставления кредита.

Как это происходит:

• Оценка вашего доходаВ зависимости от сферы деятельности заемщика, его возраста и карьерного роста делается вывод, насколько возможно увеличение дохода в перспективе.
• Прогноз ваших расходовБольшое внимание этим данным уделяют, проводя андеррайтинг в ипотечном кредитовании. Например, если раньше у вас были расходы на аренду жилья, банк вполне может полагать, что вы в состоянии оплачивать ипотечный кредит вместо съемной квартиры. Если же до оформления кредита у вас не было регулярных обязательных выплат, банк должен быть уверен, что вы сможете оплачивать кредит и справитесь с долговой нагрузкой в любом случае.
• Оценка профессии заемщикаЗдесь рассматривается, сопряжена ли ваша работа с риском и насколько востребованы специалисты вашего профиля на рынке труда. Если ваша профессия связана с риском для жизни – будьте готовы, что обязательным условием будет страхование жизни. Также, банк должен быть уверен, что в случае потери работы в сможете быстро найти новую и будете вовремя выплачивать кредит.

Как видите, процесс андеррайтинга не так-то прост. И все вышесказанное — лишь часть этой процедуры, через которую проходит каждый заемщик, решивший получить кредит. То, насколько глубоко будет проведен андеррайтинг физических лиц зависит от:

• размера кредит
• его срока
• наличия обеспечения
• набранного балла по скорингу.

Если балл высокий – проверка будет минимальна, если же его значение будет на грани проходного балла – проверять будут особенно тщательно.

Как правило, андеррайтинг в банке проводят вручную, и занимаются этим высококвалифицированные специально подготовленные специалисты. Ввести их в заблуждение очень сложно, да и бессмысленно — заподозрив недостоверность указанных данных, они просто откажут в кредите.

Что может помочь заемщику при прохождении андеррайтинга?

1. Достоверная положительная информация о себе. Вы работаете в большой хорошей компании? Укажите ее сайт, адрес офиса, количество человек в компании, развернутую информации о видах деятельности. У вас два высших образования? Укажите это в анкете.

   У вас есть имущество в собственности? Не скрывайте, напишите об этом. Все эти данные сыграют вам только на руку.

2. Не стоит скрывать негативную информацию, которую можно легко проверить.

   Это может повлечь за собой внесение вас в так называемый «черный» список, и про кредит можно будет забыть.

3. Вовремя оплачивайте коммунальные платежи, налоги и штрафы ГИБДД. Это характеризует вас как аккуратного плательщика.

Придерживаясь этих несложных правил, вы увеличите свои шансы успешно пройти кредитный андеррайтинг и сможете получить положительное решение банка.

Как увеличить вероятность одобрения кредита абсолютно законным способом, какие моменты следует указать обязательно, а какими лучше не бравировать вы можете узнать у специалистов кредитного брокера.

Обратившись к нам за помощью в оформлении кредита, вы экономите свое время и нервы и можете рассчитывать на выгодные условия кредита.

Получите бесплатную консультацию, заполнив заявку на сайте – мы позвоним вам в ближайшее время.

Отправить заявку на кредит

ПЕРВЫЙ финансовый консультант, это надежный кредитный брокер, Новосибирск, ул. Советская 64/1, офис 543.

тел. +7 (383) 222-77-22

Источник: https://vv-credit.ru/proverka-kreditosposobnosti/anderrating/

Чем занимается андеррайтер?

Андеррайтинг (от английского слова underwrite – подписывать) представляет собой процедуру анализа рисков и подготовку на его основе решений, учитывающих определенные условия. Андеррайтер – это лицо, уполномоченное на формирование решений, отклоняющих/принимающих риски деятельности на возможных для того условиях.

Деятельность андеррайтера, связанная с ответственностью за заключение соглашений о страховании и создание портфеля обязательств (страховых), востребована в страховой сфере, связанная с рыночным размещением акций и капиталов – в сфере банков и ценных бумаг.

Проблемы качества управления рисками, включая страховой, освещались многими российскими исследователями (Гольштейна Г.Я., Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Грызенковой Ю.В., Нечипоренко В.И., Корнилова И.А., Черновой Г.В., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Татариной Т.В.

) и зарубежных авторов (Мескон М., Бланд Д., Хореткотте Х.).

Андеррайтинг в банковской сфере

В банке данная процедура включает оценку рисков от решения о выдаче займа или от заключения соглашения. Основными направлениями системы анализа возможного клиента являются:

• оценка доходности клиента;
• обзор истории кредитования;
• оценка предлагаемого в залог по ссуде имущества.

По итогам проверки банк дает согласие на кредитование, отказывает в нем или решает выдать ссуду на условиях, отличающихся от запрашиваемых клиентом.

Андеррайтинг подразделяется на автоматический (скорринг) и индивидуальный. В первом варианте автоматизированная проверка платежеспособности выполняется путем внесения данных о клиенте в специальную программу.

Балльная система упрощенной проверки используется при потребительском кредитовании и небольших запрашиваемых суммах.

Второй способ используют при выдаче крупных кредитных сумм после проверки информации о клиенте несколькими банковскими подразделениями (кредитным, юридическим, службой безопасности).

На андеррайтера в банке ложится большая ответственность. Ведь в случае неправильной оценки возможных рисков организация может не только не получить прибыль, но и не вернуть выданные деньги.

Страховой андеррайтинг

Работа андеррайтера в страховании состоит из последовательности этапов, по прохождении которых принимается решение об условиях страхования объекта.

Вначале происходит проверка документов на право собственности на объект, наличие ограничений и претензий третьих лиц и оценивается первоначальный риск. Далее анализируются все возможные (положительные и отрицательные) последствия страхования объекта и принимается решение.

Затем готовится договор, включающий тарифы на страхование, рекомендованные андеррайтером и зависящие от общих тарифов компании и вычислений андеррайтера.

В обязанности андеррайтера входит:

• подготовка заключений о перспективах подписания соглашения о страховании (на рассматриваемых условиях) или отсутствии таковой возможности, ведение страхового/перестраховочного портфеля;
• визирование соглашений о страховании;
• принятие предлагаемых страховых рисков, их классификация;
• расчет тарифов и рекомендация конкретных деталей соглашений.

Андеррайтер обязан:

• отличаться познаниями о системе рисков, выделяя имущественное и личное страхование;
• знать принципы составления портфеля страховых договоров; бюджетирования, создания резервов, урегулирования убытков;
• знать юридические направления деятельности;
• разрабатывать и способствовать внедрению мер по уменьшению вероятности возникновения рисков, ранее застрахованных.

Требования к работнику по квалификации предполагают наличие высшего образования (преимущественно страхового или в области предполагаемой деятельности) и опыта работы (в страховании) от 2 лет.

Требуемые профессиональные и личностные качества

Профессия для качественной работы подразумевает наличие у специалиста:

• Аналитического склада ума, ведь андеррайтинг в страховании предполагает
  способности к обработке и анализу больших объемов цифровой информации и данных, логическим умозаключениям.
• Коммуникабельности. Андеррайтер в процессе работы плотно взаимодействует с сотрудниками иных подразделений, принимает участие в переговорах, консультирует и обучает.
• Стрессоустойчивости. В ходе работы возникает много конфликтных и сложных моментов, требующих спокойствия и беспристрастности.
• Умения принятия компромиссных решений в ситуациях противоборства интересов.
• Принципиальности. Андеррайтер в страховании должен иметь четкое мнение по любым вопросам и выдерживать давление со стороны иных структур.
• Обучаемости. Андеррайтер является одним из наиболее квалифицированных работников в страховой организации и должен постоянно поддерживать уровень своей компетентности, быть в курсе всех нововведений в законах, политике.
• Внимательности и аккуратности. В страховании имеет значение любая деталь, неверное слово в тексте соглашения может стать причиной катастрофических последствий.
• Умения грамотного построения речи и ведения переговоров.

Необходимое образование

Большинство организаций предпочитает работников, образование которых имеет отношение к страхованию. Указанная специализация присутствует в большинстве вузов экономической направленности Москвы (РЭА, Финансовой академии, Высшей школе экономики). После окончания вуза при желании можно поучиться на специализированных курсах по страховому андеррайтингу.

Возможности карьерного роста и доходность профессии

Даже наличие всех возможных дипломов не позволит сразу работать андеррайтером. Получение опыта сотрудник начинает с должности специалиста в одном из отделов страховой фирмы. Обычно работодатель ищет специалиста для конкретной сферы страхования, востребованы специалисты по страхованию автотранспорта, грузов, оборудования и фондов предприятий.

В крупных компаниях существуют подразделения андеррайтинга, каждый аналитик которых специализируется на определенной сфере. После 2-3 лет работы андеррайтер может рассчитывать на занятие должности управляющего в среднем звене компании, далее бизнес-аналитика.

Доходы сотрудников зависят от трудового опыта, уровня организации, от позиции специалиста в служебной иерархии. В крупных компаниях руководитель подразделения может зарабатывать в месяц от 3-5 тыс.$, специалисты — от 1,5-2,5 тыс.$.

Преимущества и недостатки профессии

К положительным моментам работы андеррайтером можно отнести:

• официальное трудоустройство, социальный пакет (в зависимости от объемов компании);
• работа преимущественно в офисе;
• фиксированный рабочий день и наличие выходных дней;
• стабильность заработка, премиальные выплаты (процент с продаж).

В числе недостатков:

• огромная ответственность перед компанией из-за необходимости точного просчета рисков;
• постоянное состояние стресса из-за несовпадающих интересов сторон и давления со стороны иных подразделений.

В современных организациях страховой андеррайтер является квалифицированным и опытным работником, поскольку от проводимой им политики андеррайтинга в значительной степени зависит характер функционирования компании — с убытком или прибылью.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/anderraiter.html